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推進(jìn)我國電子商務(wù)系統(tǒng)發(fā)展的對策
摘要：討論了商務(wù)支付系統(tǒng)的基本情況、電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出，提出了促進(jìn)我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的具體對策。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全
1 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況
電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上發(fā)布和尋找交易機(jī)會，比較價(jià)格和條件，選擇交易對象；第二步，進(jìn)行銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個(gè)交易過程都涉及到支付題目，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。
1.1 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念
電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通過安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付。
1.2 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況
電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的很多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認(rèn)證。1996年下半年，美國財(cái)政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》***；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出同一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護(hù)萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。
這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的***分開始了電子商務(wù)相關(guān)的，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。
2 電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出題目
，固然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實(shí)際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購買習(xí)慣等因素的，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利上風(fēng)，致使用戶的熱情大打折扣。
因此，解決電子支付題目成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的題目以及如作甚及個(gè)人提供完善服務(wù)的題目，還有一個(gè)重要的方面就是電子支付的安全性題目。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。
2.1 信用障礙
良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機(jī)制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)視的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺之上。
由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用題目就顯得格外重要了。市場發(fā)展的兩大支柱是保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿足的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否定期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用題目對于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。
2.2 電子商務(wù)活動中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待同一
目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(Secure Socket Layer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通訊協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡�(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對機(jī)之間整個(gè)會話過程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公然密匙和私有密匙兩種。
SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在上安全性也更高，由于前者不僅加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的題目。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復(fù)雜，所以對消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來碰到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共叫。
2.3 相關(guān)法規(guī)有待完善
我國商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上了網(wǎng)上銀行的。尚有如下需解決：
（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過實(shí)施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。
（2）電子支付權(quán)利。電子支付確當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動中的地位題目必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。
（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷題目。在電子支付活動中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷題目越來越突出，對的影響越來越大。
2.4 銀行業(yè)水平與國際先進(jìn)技術(shù)相比滯后
到目前為止，在我國的系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司。“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實(shí)際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實(shí)質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。
2.5 支付的安全無法保證
網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達(dá)的美國也是消費(fèi)者十分擔(dān)心的題目。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的題目.
3 促進(jìn)我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
3.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和化系統(tǒng)的建設(shè)，進(jìn)步信息化普及率
政府應(yīng)堅(jiān)持建設(shè)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投進(jìn)，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來經(jīng)營治理數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、的通訊服務(wù)；全面推進(jìn)我國的金融電子化，進(jìn)步各國有貿(mào)易銀行的服務(wù)水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投進(jìn)足夠的資金購買先進(jìn)的電子設(shè)備，從儲蓄所里的柜員機(jī)到大型機(jī)、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深進(jìn)到銀行內(nèi)部的各個(gè)領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率逐步進(jìn)步。同時(shí)，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
3.2 健全社會整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對在線支付安全的認(rèn)知度
在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強(qiáng)客戶的信任，可通過提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時(shí)收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實(shí)現(xiàn)。
首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)題目的重要性是顯而易見的，假如在線支付存在明顯的漏洞，很輕易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯(cuò)等情況，怎么能期看客戶建立起對它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，盡大多數(shù)客戶對于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護(hù)，從而打消對在線支付技術(shù)方面的顧慮。
其次，在線支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低本錢、高效率的特點(diǎn)，及時(shí)收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時(shí)做出相應(yīng)的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務(wù)機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營治理構(gòu)架，實(shí)施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。
最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁上標(biāo)明與著名的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的在線支付系統(tǒng)更輕易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立同盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。
3.3 實(shí)現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新
在國民經(jīng)濟(jì)體系中，在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的貿(mào)易銀行。貿(mào)易銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息上風(fēng)參與到在線支付業(yè)務(wù)，對自身治理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。
首先應(yīng)實(shí)行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營主體應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項(xiàng)目。銀行應(yīng)通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。
第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險(xiǎn)、基金等金融合作的平臺，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為參與企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以進(jìn)步經(jīng)營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。
3.4 加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，加快標(biāo)準(zhǔn)、法律等的制定
沒有一個(gè)與之相適應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和法律環(huán)境，電子商務(wù)中在線支付的應(yīng)用就會受到制約，我國應(yīng)盡快著手建立相應(yīng)的法律法規(guī)體系。由予在線支付往往跨越國界，因而需要各國政府及金融業(yè)進(jìn)行必要的合作與談判，根據(jù)銀行電子商務(wù)的發(fā)展持點(diǎn)，以戰(zhàn)略的眼光從整體上把握電子商務(wù)的發(fā)展方向，達(dá)成對電子商務(wù)的共叫，共同制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)。國際商會制訂的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》對電子支付的安全性、數(shù)字簽名、加密及數(shù)字時(shí)間簽章作了規(guī)定，是對在線支付具有指導(dǎo)性的交易規(guī)則，可作為我國在線支付立法的鑒戒。另外，還應(yīng)加強(qiáng)對電子商務(wù)活動的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)題目及時(shí)查處，必要時(shí)追究有關(guān)職員的刑事責(zé)任，以保證電子商務(wù)及在線支付健康、有序的發(fā)展。
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