關于農(nóng)村金融的有效性和適應性

[摘 要] 長期以來，農(nóng)村金融存在著有效性和適應性這兩個深層次問題。適應性是有效性的基礎和前提，有效性則是適應性的 動力和目標。提高農(nóng)村金融的有效性和適應性，是一個復雜的金融系統(tǒng)工程，關鍵在于構建合理的金融結構，同時要 妥善處理一系列有關問題，如在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放、建立農(nóng)村金融的競爭與合作機制等。
　　[關鍵詞] 農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應性；農(nóng)村金融結構
　　
　　有效性低，適應性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應性和有效性，關鍵在于構建與金融需求相適應的農(nóng)村金融結構，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。
　　
　　一
　　
　　農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機構通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務，滿足后者的金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。
　　農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機構必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機構提供產(chǎn)品后價值實現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務，能有效地發(fā)展經(jīng)濟，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益，則農(nóng)村金融機構便擁有相應的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。
　　農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談論其有效性。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，促進農(nóng)村進步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟便會因資金制約而難以發(fā)展，其結果便會造成農(nóng)村金融的基礎日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。
　　當前，農(nóng)村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機構推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機構又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機構的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機構的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機構自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創(chuàng)新能力不強，經(jīng)營機制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在較高風險，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟實體的規(guī)�；�經(jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會信用體系很不完善等。
　　農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構的生存和發(fā)展能力衰弱，導致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉而進入城市金融市場，即使是定位于服務農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對于農(nóng)村經(jīng)濟無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟實體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。
　　提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力，實現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　
　　二
　　
　　農(nóng)村金融適應性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應。農(nóng)村金融適應性包括兩個方面的內(nèi)容：一是總量的適應性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農(nóng)村金融供給結構，與農(nóng)村金融需求結構相互適應。
　　農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應性是相互促進、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農(nóng)村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟相互適應，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機構并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應性是有效性的決定性因素。
　　長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農(nóng)村信用社修補成本的分攤，而農(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農(nóng)村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。
　　當前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)�；�和標準化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴大經(jīng)營規(guī)模中對資金需求量更大。在經(jīng)濟較為發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴大�？h域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進各類經(jīng)濟實體征用土地、構建廠房、添置設備、擴大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉變。農(nóng)村社會化服務的各類經(jīng)濟組織對資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，農(nóng)村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高�！　∞r(nóng)村金融需求結構進一步復雜化。當前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和周期相適應，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結構中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實現(xiàn)直接融資。
　　總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設推進，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴大，而且農(nóng)村金融需求結構日益豐富；不僅現(xiàn)實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實的金融需求轉化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應。
　　然而，當前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結構的不適應性。我們只有提高這兩個方面的適應性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力。
　　
　　三
　　
　　提高農(nóng)村金融的有效性和適應性，關鍵在于構建合理的農(nóng)村金融結構。
　　在農(nóng)村金融研究中，人們較為關注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結構問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結構，是指農(nóng)村金融體系中各個組成部分和各種構成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結構的優(yōu)化。一般而言，總量指標反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結構指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結構。在農(nóng)村金融結構不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進農(nóng)村金融結構的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟的良性互動，促進農(nóng)村金融真正實現(xiàn)總量擴張和層面提升。
　　當前，農(nóng)村金融供給結構與需求結構存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結構性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結構，同日趨復雜的金融產(chǎn)品需求不相適應。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠不能適應農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點，而能適應這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。
　　農(nóng)村金融結構，包括許多具體的子結構。根據(jù)農(nóng)村金融需求當前情況和進一步發(fā)展的客觀要求，我們應通過構建以下合理的子結構，達到農(nóng)村金融整體結構的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結構，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結構，農(nóng)村存款類金融機構應降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴大中間業(yè)務和投資業(yè)務，適當提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結構，在繼續(xù)擴大間接融資量的同時，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)�；�、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結構，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)、農(nóng)村信用擔保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)、產(chǎn)權交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當業(yè)等。五是構建合理的農(nóng)村金融所有制結構，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進入農(nóng)村金融領域，形成投資主體多元化格局。
　　構建合理的農(nóng)村金融結構，必須堅持明確的目標，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟提供強有力的金融支持，實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟相互促進和持續(xù)發(fā)展。實施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點，同時協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結構。存量的調(diào)整一方面要做到強化優(yōu)勢、轉化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結構的構建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結構并不現(xiàn)實，會產(chǎn)生一定的盲目行為，同時要歷經(jīng)很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結合，政策推出則應遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟自身的發(fā)展規(guī)律。
　　
　　四
　　
　　提高農(nóng)村金融的有效性和適應性，是一個復雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。
　　1.在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放。在對國外開放的條件下，農(nóng)村金融結構在越來越大的程度上會受到國外農(nóng)村金融結構的影響。外資金融機構進入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務、金融技術進入農(nóng)村，農(nóng)村金融結構的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對國外開放的同時，決不能忽視對內(nèi)開放。對內(nèi)開放既包括對農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對城市的開放。金融業(yè)對內(nèi)開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對內(nèi)開放進一步夯實對外開放的基礎，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應對對外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進入新世紀以來，農(nóng)村金融業(yè)在對內(nèi)開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務的對內(nèi)開放，這兩個方面對內(nèi)開放，所要達到的目標在于提高農(nóng)村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟的要求，進一步推進農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。
　　2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農(nóng)村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。 　　以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現(xiàn)兩者作用的相互轉化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農(nóng)村金融準入機制，充分發(fā)揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應考慮農(nóng)村金融機構的合理分工，小型金融機構以零售業(yè)務為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機構應在發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結構，以避免一齊擠進發(fā)達農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結構優(yōu)化機制。如果產(chǎn)品結構雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機制，促進金融機構根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應不同需求的金融產(chǎn)品，以促進金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價格機制，在農(nóng)村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風險管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟利益關系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機會，提高合作效果。
　　3.建立退出機制。提高農(nóng)村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構進入與退出的關系，做到有進有退，能進能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進金融業(yè)務不斷向優(yōu)質(zhì)金融機構集中，他們將不斷擴大資本實力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機構的業(yè)務將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農(nóng)村金融的適應性和有效性；無進無退，則會造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風險。建立退出機制，應配套建立風險預警機制、風險救助機制和存款保險機制。
　　4.創(chuàng)新“農(nóng)戶 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 農(nóng)村金融機構”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實農(nóng)村金融發(fā)展基礎的推動者。既有將萬千農(nóng)戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機構聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟信息，又與金融機構有著較為緊密的業(yè)務關系，他們有可能在對自身經(jīng)濟利益關心的基礎上，通過信用擔保和信用評價等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機構的融資聯(lián)系機制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進功能。
　　5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風險、農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體的規(guī)模不經(jīng)濟、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導致農(nóng)村金融低效性的因素。同時，農(nóng)村社會信用體系的不完善、農(nóng)村對經(jīng)濟主體在金融活動中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權威性不夠等，也對農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進農(nóng)村經(jīng)濟科學發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應性和有效性。
　　
　　參考文獻：
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　　[2]周霆，鄧煥民.中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005.
　　[3]何德旭.中國金融服務理論前沿[M].北京：社會科學文獻出版社，2006.

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