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我國(guó)金融監(jiān)管中問(wèn)題分析及措施
【摘 要】金融監(jiān)管是指金融主管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全面的、經(jīng)常性的檢查和督促,并以此來(lái)促使金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)、安全可靠和健康地發(fā)展。金融監(jiān)管的首要目標(biāo)是維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定,具體目標(biāo)是保護(hù)存款人和投資人的利益。【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管 存在問(wèn)題
一、我國(guó)金融監(jiān)管體制發(fā)展簡(jiǎn)要?dú)v程
1983年,工商銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái),實(shí)現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離,從而使人民銀行集金融監(jiān)管、貨幣政策、商業(yè)銀行職能于一身的金融管理體制宣告結(jié)束,現(xiàn)代金融監(jiān)管模式初步成形。當(dāng)時(shí),人民銀行作為超級(jí)中央銀行既負(fù)責(zé)貨幣政策制定又負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。這時(shí)的專(zhuān)業(yè)銀行雖然對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有較嚴(yán)格的分工,但并不反對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理附屬信托公司,并在事實(shí)上成為一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。2003年初銀監(jiān)會(huì)的成立,使中國(guó)金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的框架最終完成,由此形成了我國(guó)“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體制。針對(duì)監(jiān)管體制中存在的缺陷,在金融監(jiān)管改革過(guò)程中,應(yīng)首先建立金融監(jiān)管的合作制度,使三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各自獨(dú)立行使監(jiān)管職能的同時(shí),有效地協(xié)調(diào)彼此之間的權(quán)責(zé),提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。其次,強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè),加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的檢查監(jiān)督力度,督促金融機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作制度,防止金融創(chuàng)新的衍生風(fēng)險(xiǎn)。
二、金融監(jiān)管中存在的突出問(wèn)題
我國(guó)金融監(jiān)管的時(shí)間較短,在金融監(jiān)管的方法手段、技術(shù)條件以及信息披露等方面,我國(guó)還存在許多問(wèn)題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先是金融監(jiān)管有效性不足,金融監(jiān)管內(nèi)容過(guò)于狹窄,其金融監(jiān)管仍偏重于合規(guī)性監(jiān)管,嚴(yán)格的管制極大地遏制了金融創(chuàng)新的有效空間;對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管涉及不多;監(jiān)管措施的效能未得到充分發(fā)揮,對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的處罰不夠嚴(yán)厲,違規(guī)處罰中缺乏嚴(yán)厲性,對(duì)違規(guī)行為的處罰缺乏有效性。其次是金融信息披露滯后,信息披露滯后于監(jiān)管和外部市場(chǎng)約束的需要,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于信息披露的法制觀念不夠,數(shù)據(jù)資料編報(bào)的隨意性較大,信息披露缺乏強(qiáng)制性和規(guī)范性;金融信息披露的范圍小,內(nèi)容比較單一,信息不完備,缺乏專(zhuān)門(mén)的金融信息開(kāi)發(fā)和傳播中介機(jī)構(gòu),使得金融信息在低水平上傳播和利用。
目前,我國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有真正建立起法人治理結(jié)構(gòu)和利益約束機(jī)制,內(nèi)部監(jiān)管乏力,導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量的不良資產(chǎn)需處置,同時(shí),還面臨著大量存款需找出路卻又“惜貸、拒貸”的尷尬局面。監(jiān)管目標(biāo)不夠明確;金融監(jiān)管獨(dú)立性不夠;金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差;金融監(jiān)管措施不力;現(xiàn)行監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新等。
三、完善我國(guó)金融監(jiān)管的措施分析
1.完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制
完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制就必須深入到金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的組織、結(jié)構(gòu)、觀念、管理等各個(gè)環(huán)節(jié),建立起有效的內(nèi)部控制機(jī)制,以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、維持安全的目的。要提高對(duì)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的認(rèn)識(shí),金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)管理人員要充分認(rèn)識(shí)內(nèi)控建設(shè)的重要性,把它作為經(jīng)營(yíng)管理工作中的關(guān)鍵一環(huán),常抓不懈,落到實(shí)處,這樣才能有助于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制的建立健全和充分發(fā)揮作用。完善法人治理結(jié)構(gòu),應(yīng)著力于打破現(xiàn)有的銀行業(yè)壟斷,引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)作機(jī)制的轉(zhuǎn)換,推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革,建立有效的公司治理結(jié)構(gòu),完善內(nèi)控制度,生發(fā)出市場(chǎng)對(duì)銀行監(jiān)管的力量。完善市場(chǎng)化用人機(jī)制和分配機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作為干部管理制度改革的切入點(diǎn),堅(jiān)持獎(jiǎng)懲分明。 2.大膽鼓勵(lì)金融創(chuàng)新
對(duì)待金融創(chuàng)新,成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也經(jīng)歷了一個(gè)從嚴(yán)格抑制到積極鼓勵(lì)的過(guò)程。實(shí)際上,在那些具有濃厚行政管制色彩的監(jiān)管環(huán)境下,不少金融創(chuàng)新可能都是以繞開(kāi)行政法規(guī)審批規(guī)定等為最初目的,但是,這并不能構(gòu)成監(jiān)管者消滅這些創(chuàng)新的理由,而應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)監(jiān)管方式的推動(dòng)力,因?yàn)檫@些來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新,往往反映了市場(chǎng)的金融服務(wù)者的新需求,往往反映了金融體系發(fā)展的新趨勢(shì)。為了促進(jìn)這一良性的金融創(chuàng)新互動(dòng)過(guò)程,保持一套清晰透明公開(kāi)的金融創(chuàng)新監(jiān)管規(guī)則和程序最為關(guān)鍵,減少金融創(chuàng)新過(guò)程中的人為干預(yù)和隨意性也最為重要,這樣才會(huì)給金融創(chuàng)新主體一個(gè)清晰的創(chuàng)新預(yù)期和穩(wěn)定的創(chuàng)新環(huán)境。
3.健全我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度
金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管如果沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制相配合往往事倍功半。國(guó)外銀行經(jīng)營(yíng)管理層的內(nèi)控意識(shí)很強(qiáng),國(guó)外商業(yè)銀行一般專(zhuān)門(mén)成立獨(dú)立于其他部門(mén)的、僅僅對(duì)銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu),并建立了健全的內(nèi)控制度。第一,合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)。以我國(guó)商業(yè)銀行為例,雖然較為普遍地設(shè)立了內(nèi)部稽核機(jī)構(gòu),但目前多數(shù)歸各分支機(jī)構(gòu)管轄,獨(dú)立性和權(quán)威性不足,應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),設(shè)立對(duì)最高權(quán)利機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)審機(jī)構(gòu),以確保最高管理者關(guān)注實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的任何問(wèn)題。第二,建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評(píng)價(jià)制度。在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識(shí)不強(qiáng)、過(guò)分依賴(lài)外部監(jiān)管的情況下,建立內(nèi)控稽核評(píng)價(jià)制度顯得尤為重要。第三、充實(shí)改善內(nèi)控設(shè)施,建立高效的金融管理信息系統(tǒng)。利用計(jì)算機(jī)這一現(xiàn)代化工具,實(shí)現(xiàn)信息采集、加工處理、傳輸?shù)淖詣?dòng)化,實(shí)現(xiàn)信息資源共享。第四、修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程,各金融機(jī)構(gòu)都要適時(shí)根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度,以動(dòng)態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。
4.逐步完善金融立法
入世以來(lái),面對(duì)全方位的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)金融服務(wù)業(yè)當(dāng)前的綜合性立法和單項(xiàng)管理法都失之完整,無(wú)法適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入之下金融服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放的需要。因此,急需參照WTO規(guī)則,對(duì)我國(guó)金融業(yè)立法做出立、改、廢:(1)抓緊填補(bǔ)商業(yè)銀行的立法真空,如我國(guó)商業(yè)銀行尚未開(kāi)展的金融租賃和新興金融衍生工具等新金融業(yè)務(wù)的立法。(2)加快出臺(tái)或修改以規(guī)范外資金融機(jī)構(gòu)的立法,如《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財(cái)務(wù)公司法》以及與此配套的《外資金融機(jī)構(gòu)違法經(jīng)營(yíng)處罰條例》等的立法。(3)加緊制定調(diào)節(jié)金融市場(chǎng)所需的立法,如《非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理規(guī)定》、《境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)外提供外匯擔(dān)保管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則等法規(guī)。(4)其他立法,諸如再保險(xiǎn)管理規(guī)定、合作金融管理、金融機(jī)構(gòu)合并重組等方面的立法監(jiān)督真空也急待補(bǔ)白。
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