銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范與對(duì)策研究

隨著中國(guó)入世對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的的巨大沖擊，我國(guó)各家銀行機(jī)構(gòu)都在不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而極大的促進(jìn)了計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，也使得各家銀行機(jī)構(gòu)的電子化水平及服務(wù)水平都得到了不斷提高，不論是在服務(wù)層面或是管理層面都在逐步與世界接軌。
　　我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)普遍使用諸如商業(yè)銀行的門(mén)柜系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)管理系統(tǒng)、電子聯(lián)行，人民銀行的信貸咨詢管理系統(tǒng)等，使用的操作系統(tǒng)也有Windows98、WindowsNT、UNIX、OS/2等，隨著電子銀行、自動(dòng)柜員系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等大量的投入使用，計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題日益突出。
　　　　一、銀行業(yè)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
　　所謂銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行業(yè)在進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和實(shí)現(xiàn)銀行電子化過(guò)程中廣泛使用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，而計(jì)算機(jī)本身（包括硬件、軟件、操作系統(tǒng)等）和涉及計(jì)算機(jī)安全管理的制度缺乏有效的科學(xué)性、規(guī)范性和完善性，潛伏著許多不安全因素而造成的潛在的或已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、安全事故和計(jì)算機(jī)犯罪。銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性強(qiáng)、范圍廣、影響大等特點(diǎn)。結(jié)合銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)可粗分為實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)、硬件風(fēng)險(xiǎn)、軟件風(fēng)險(xiǎn)、信息管理風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)犯罪五大類。
　�。ㄒ唬�實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)。
　　實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)是人為地對(duì)計(jì)算機(jī)中心及其設(shè)施、設(shè)備進(jìn)行攻擊和破壞。銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存儲(chǔ)了大量金融和國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，對(duì)銀行組織的管理決策和整個(gè)國(guó)家宏觀調(diào)控起著重要作用。據(jù)媒體報(bào)道，在國(guó)外，曾發(fā)生多起攻擊計(jì)算機(jī)中心、炸毀計(jì)算機(jī)設(shè)備的案件。這就警示我們，對(duì)銀行信息中心計(jì)算機(jī)設(shè)備實(shí)體的安全和風(fēng)險(xiǎn)防范就應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。尤其是商業(yè)銀行基層計(jì)算機(jī)網(wǎng)點(diǎn)，有相當(dāng)一部分機(jī)房設(shè)計(jì)簡(jiǎn)陋，防護(hù)裝置達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，人為助長(zhǎng)了計(jì)算機(jī)實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ǘ�）硬件風(fēng)險(xiǎn)。
　　硬件風(fēng)險(xiǎn)是指由于計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備因各種突發(fā)災(zāi)害、運(yùn)行環(huán)境或硬件本身及相關(guān)元器件的缺陷、故障導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常工作而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　1、硬件在外風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)房設(shè)計(jì)、安裝達(dá)不到國(guó)家規(guī)定的計(jì)算機(jī)安全運(yùn)行環(huán)境的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而造成的安全隱患；人為在計(jì)算上設(shè)置發(fā)射裝置、通過(guò)在高頻電波上增大發(fā)射功率，把電波傳送到外部的無(wú)線電接收機(jī)上，因電磁波安全風(fēng)險(xiǎn)造成信息泄漏；由于不可抗力，如火災(zāi)、水災(zāi)、地震、雷擊、電、磁、溫度等等難以預(yù)料的突發(fā)性災(zāi)害對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)資源帶來(lái)的損害；供電系統(tǒng)不穩(wěn)、后備電源不足或電信部門(mén)通訊故障造成的業(yè)務(wù)中斷而帶來(lái)的損害；計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)沒(méi)有可靠接地、缺乏防雷防塵設(shè)備而造成的計(jì)算機(jī)故障。
　　2、硬件內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。短路、斷線、接觸不良、設(shè)備老化、電腦超期服役、損壞性的使用計(jì)算機(jī)去做非法業(yè)務(wù)性活動(dòng)，人為減少計(jì)算機(jī)運(yùn)行壽命等由計(jì)算機(jī)本身及相關(guān)設(shè)備、部件或元件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　3、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)作為一種構(gòu)建在開(kāi)放性技術(shù)協(xié)議基礎(chǔ)上的信息流通渠道，它的防衛(wèi)能力和抗攻擊性較弱，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)就是當(dāng)電子信息在網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的故障或沒(méi)有將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行物理隔斷導(dǎo)致遭受外界侵襲造成的風(fēng)險(xiǎn)。
　　（三）軟件風(fēng)險(xiǎn)。
　　軟件風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種程序開(kāi)發(fā)、使用過(guò)程中包含的潛在錯(cuò)誤導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常工作而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　1、軟件設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。由于應(yīng)用軟件在研制過(guò)程中考慮不周或在編制程序時(shí)不夠嚴(yán)密導(dǎo)致應(yīng)用軟件本身設(shè)計(jì)不完全，或未經(jīng)全面測(cè)試就投入使用，導(dǎo)致出現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)在超級(jí)用戶下運(yùn)行、文件權(quán)限設(shè)置不正確、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以明碼形式存放、容錯(cuò)能力差、自我防御能力差等缺陷，系統(tǒng)在運(yùn)行過(guò)程中往往會(huì)出現(xiàn)賬務(wù)錯(cuò)亂、數(shù)據(jù)信息受損，更有甚者導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)崩潰。這種應(yīng)用軟件如果一旦遭受病毒侵害，就更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
　　2、軟件操作風(fēng)險(xiǎn)。軟件操作風(fēng)險(xiǎn)指的是在銀行電子化業(yè)務(wù)中，由于某些業(yè)務(wù)操作人員素質(zhì)跟不上調(diào)整發(fā)展的銀行電子化建設(shè)的步伐，對(duì)銀行推出的硬件設(shè)備以及銀行電子化產(chǎn)品和服務(wù)功能不熟悉或風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等原因所造成的操作過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)為：(1)業(yè)務(wù)人員操作權(quán)限界定不清，密碼使用混亂，基本上處于透明狀態(tài)。在計(jì)算機(jī)安全管理中，權(quán)限和密碼作為兩個(gè)非常重要的概念，都應(yīng)該有嚴(yán)格的規(guī)定。但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，系統(tǒng)管理員往往可以操作業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，而操作員之間代號(hào)混用，密碼沒(méi)有進(jìn)行定期更換，甚至有的操作員以系統(tǒng)管理員的身份登錄業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這些現(xiàn)象的存在都導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。(2)操作不當(dāng)或操作失誤風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)人員操作結(jié)束或臨時(shí)離開(kāi)柜臺(tái)沒(méi)有退出操作畫(huà)面，給非法操作者提供可乘之機(jī)，使其很方便地進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行非法操作，在計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中修改數(shù)據(jù)或其他破壞性程序致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，造成了不必要的經(jīng)濟(jì)損失。(3)自然消失風(fēng)險(xiǎn)。也就是因磁存儲(chǔ)介質(zhì)保管不當(dāng)，使其存儲(chǔ)在其上的信息丟失或者無(wú)法讀取造成的風(fēng)險(xiǎn)。這在基層行表現(xiàn)得尤其突出�；鶎有幸蛉鄙儆行У臄�(shù)據(jù)備份或數(shù)據(jù)備份不及時(shí)，而數(shù)據(jù)備份則是故障恢復(fù)和賬務(wù)安全的重要保證；如果沒(méi)有有效、完整的備份數(shù)據(jù)，當(dāng)數(shù)據(jù)庫(kù)一旦發(fā)生損壞則無(wú)法將所有數(shù)據(jù)完全恢復(fù)。
　　（四）信息管理風(fēng)險(xiǎn)。
　　管理風(fēng)險(xiǎn)是指由于管理體制的偏差、管理制度的不完善導(dǎo)致具體管理過(guò)程中出現(xiàn)漏洞而給計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來(lái)的額外的風(fēng)險(xiǎn)。
　　1、體制風(fēng)險(xiǎn)。所謂體制風(fēng)險(xiǎn)，主要是指在管理上缺乏統(tǒng)一的組織和領(lǐng)導(dǎo)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在信息管理方面往往只注重計(jì)算機(jī)在銀行電子化業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，過(guò)分強(qiáng)調(diào)科技的服務(wù)職能，而忽略了計(jì)算機(jī)安全管理工作，忽視金融科技監(jiān)管�？萍既藛T單兵作戰(zhàn)，除了承擔(dān)業(yè)務(wù)軟件的推廣應(yīng)用，還要負(fù)責(zé)全行設(shè)備的維護(hù)與管理，往往是顧此失彼。各業(yè)務(wù)職能部門(mén)還沒(méi)有將計(jì)算機(jī)安全作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎是一片空白。
　　2、制度風(fēng)險(xiǎn)。所謂制度風(fēng)險(xiǎn)，主要是指在銀行電子化業(yè)務(wù)中，由于制度制定有漏洞或執(zhí)行不到位所造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前基層行建立的計(jì)算機(jī)安全管理制度難以適應(yīng)銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)形勢(shì)發(fā)展的需要。網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行管理、密碼專人管理、操作員管理、數(shù)據(jù)備份媒體存放管理等制度還有待于進(jìn)一步完善。尤其是內(nèi)控制度的落實(shí)情況更是各行銀行電子化建設(shè)中一項(xiàng)薄弱環(huán)節(jié)。隨著金融體制的改革逐步深入，各家銀行機(jī)構(gòu)都在精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)人員，一人多網(wǎng)、一人持有多個(gè)操作員號(hào)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。形成了人員少、業(yè)務(wù)集中、基本內(nèi)控制度難以執(zhí)行的狀況。
　　3、人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。所謂人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，主要是指因人員素質(zhì)參差不齊而引發(fā)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)普遍存在缺乏專業(yè)高素質(zhì)人員，一般銀行從業(yè)人員尤其是基層行員工素質(zhì)還不能與先進(jìn)的管理手段、先進(jìn)的管理工具的要求相適應(yīng)；在具體的業(yè)務(wù)操作中更是無(wú)法有效的利用現(xiàn)有的資源。也正因此，人員素質(zhì)的滯后對(duì)計(jì)算及網(wǎng)絡(luò)的安全同樣是一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ㄎ澹┯�(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)犯罪。
　　計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)犯罪主要是指針對(duì)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的犯罪或不正當(dāng)使用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的犯罪。其主要特征是以有關(guān)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)作為必不可少的要素的犯罪。在銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)犯罪中，常見(jiàn)的有兩種情況：一是把計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)作為詐騙、侵占、盜竊資金工具使用而引起的犯罪；二是把計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)本身作為犯罪的目標(biāo)，如對(duì)數(shù)據(jù)、系統(tǒng)的有意破、消除和改變等。
　　　　二、銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防

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