淺析環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度論文
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)粗放式的工業(yè)化推進(jìn)模式雖創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，但也付出資源和環(huán)境的高能耗和高污染。環(huán)境污染不僅會(huì)損害自然、破壞人類(lèi)生存環(huán)境，還會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害。大多污染企業(yè)往往難以及時(shí)合理理賠，也難以完成環(huán)境的治理修復(fù)。在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理中，建立保險(xiǎn)制度是解決環(huán)境損害問(wèn)題的有效選擇，不僅能分散企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、為受害者提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠償，還能通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的監(jiān)督作用提升環(huán)境管理水平，控制環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展較快，但仍存在探討完善我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的對(duì)策空間。
一、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)狀
1991年開(kāi)始，我國(guó)先后確定大連、沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、吉林等地為試點(diǎn)執(zhí)行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，該階段環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施呈現(xiàn)市場(chǎng)規(guī)模小、保險(xiǎn)費(fèi)率高、承保范圍過(guò)窄、賠付率極低的特點(diǎn)，加之采取企業(yè)自愿保險(xiǎn)的方式，至90年代中期試點(diǎn)工作基本停滯。 2008年，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度試點(diǎn)繼續(xù)在江蘇、湖北、湖南、河南、重慶、沈陽(yáng)等省市推行。承保對(duì)象初步確認(rèn)為危險(xiǎn)廢物處置企業(yè)、垃圾填埋場(chǎng)、涉及危險(xiǎn)化學(xué)品企業(yè)、石油化工企業(yè)、污水處理廠和各類(lèi)工業(yè)園區(qū)等。2013年，環(huán)保部與保監(jiān)會(huì)又發(fā)布文件指導(dǎo)各地在高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。至2014年6月，我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)己達(dá)28個(gè)，投保企業(yè)累計(jì)達(dá)2. 4萬(wàn)家次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障累計(jì)達(dá)568億元。雖然近年來(lái)我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度取得了一定成績(jī)，但與實(shí)際環(huán)境污染相比可謂杯水車(chē)薪，并且我國(guó)目前大部分地區(qū)的試點(diǎn)工作基本處于停滯狀態(tài)。以江蘇省首批4個(gè)試點(diǎn)城市為例，南京、蘇州、南通三市的試點(diǎn)工作進(jìn)展不暢，目前只有無(wú)錫市的試點(diǎn)工作取得了一定成效。
二、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施的阻礙因素
(一)相關(guān)立法缺失
我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度缺乏相關(guān)法律支持，盡管新修訂的《中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》中有所提及，部分行政規(guī)章、規(guī)范性文件、地方性法規(guī)等也對(duì)其做出規(guī)定，但這些文件的立法強(qiáng)制性不足，難以保證環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度真正有效實(shí)施。同時(shí)，法律中也缺乏對(duì)環(huán)境侵權(quán)行為的具體界定，使環(huán)境污染發(fā)生時(shí)難以歸責(zé)。目前，我國(guó)關(guān)于環(huán)境污染損害的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、歸責(zé)原則、損害賠償標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定不夠具體明確，大多只有原則框架層面的解釋條款，使環(huán)境污染事件發(fā)生后缺乏有效的責(zé)任追究和補(bǔ)償機(jī)制。另外，現(xiàn)行環(huán)境損害處罰標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，環(huán)境污染的懲罰力度不夠。
(二)缺乏責(zé)任認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制
不同于一般的風(fēng)險(xiǎn)事故，環(huán)境污染具有潛伏性和復(fù)雜性特征。首先，環(huán)境污染的擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)加大了尋找污染源的難度。其次，環(huán)境污染的潛伏性使污染無(wú)法在短期內(nèi)被準(zhǔn)確評(píng)估。最后，環(huán)境污染還具有復(fù)雜性。自然界中有很多化學(xué)物質(zhì)均可觸發(fā)環(huán)境污染，污染發(fā)生后，污染源的尋找就是一個(gè)極其復(fù)雜而繁瑣的過(guò)程。因此，完善的環(huán)境污染責(zé)任認(rèn)定機(jī)制不可或缺。
(三)相關(guān)保險(xiǎn)品種經(jīng)營(yíng)難度較大
相較于一般的保險(xiǎn)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)涉及多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、核保理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制等時(shí)，將面臨很多復(fù)雜的問(wèn)題。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的明顯差異性要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)方案、保險(xiǎn)條款和保費(fèi)水平等方面提供差異化的服務(wù)，而保險(xiǎn)公司很難在短時(shí)間內(nèi)做到。另外，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的管理成本和展業(yè)成本較高，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。環(huán)境污染擴(kuò)散性、潛伏性和復(fù)雜性的特性也使承保人在事后賠償過(guò)程中面臨索賠時(shí)效差的問(wèn)題。
三、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度模式選擇與政策保障
(一)建立“自愿為主、強(qiáng)制為輔”的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度
在全面推廣和實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度時(shí)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患較低的行業(yè)和企業(yè)采取自愿保險(xiǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患較高的行業(yè)和企業(yè)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，且隨著保險(xiǎn)制度的逐漸完善，強(qiáng)制保險(xiǎn)的適用范圍可逐漸擴(kuò)大。在風(fēng)險(xiǎn)隱患較高的行業(yè)和企業(yè)實(shí)施強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，可最大限度避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，也可使受害人迅速獲得理賠。
(二)加強(qiáng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的政策保障
1.推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的制定。我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度己有的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)表明，若不采取強(qiáng)制性立法推動(dòng)，僅依靠地方推動(dòng)將難以為繼。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)也表明，對(duì)尚不具備完全市場(chǎng)化條件的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，必須通過(guò)立法才能提高該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)功效，達(dá)到有效治理和改善環(huán)境的目的。
2.健全環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和責(zé)任認(rèn)定機(jī)制。完善的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和責(zé)任認(rèn)定機(jī)制是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施的有效技術(shù)保障。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系包括環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程、評(píng)估準(zhǔn)則和環(huán)境損害賠償標(biāo)準(zhǔn)等。科學(xué)的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程可充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和分散功能。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中，具有公信力的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告有助于企業(yè)通過(guò)整改消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而降低環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。
3.鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供差異化服務(wù)，并給予政策支持。存在環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)隱患的行業(yè)眾多，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別復(fù)雜多樣，這要求保險(xiǎn)公司應(yīng)提供差異化的服務(wù)。保險(xiǎn)公司在提高差異化服務(wù)水平的過(guò)程中，可借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，遵循“先大后小、先易后難”的原則實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的運(yùn)營(yíng)成本較高，國(guó)家應(yīng)在鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司強(qiáng)化管理、降低成本的同時(shí)，積極向保險(xiǎn)公司提供政策支持，為其發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。
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