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中國(guó)金融家庭情況調(diào)查報(bào)告
在發(fā)生了某些事情、情況后,我們常常要開(kāi)展全面的分析研究,并將獲得的成果展現(xiàn)于調(diào)查報(bào)告中。但是相信很多人都是毫無(wú)頭緒的狀態(tài)吧,下面是小編整理的中國(guó)金融家庭情況調(diào)查報(bào)告,僅供參考,希望能夠幫助到大家。
中國(guó)金融家庭情況調(diào)查報(bào)告 1
前日,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心在北京金融街正式發(fā)布全國(guó)首份《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》。該報(bào)告是西南財(cái)大與中國(guó)人民銀行聯(lián)手基于全國(guó)25個(gè)省、80個(gè)縣、320個(gè)社區(qū)共8438個(gè)家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)匯總分析形成,涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費(fèi)、保險(xiǎn)、保障等各個(gè)方面的數(shù)據(jù),全面客觀地反映了當(dāng)前我國(guó)家庭金融的基本狀況。
此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問(wèn)世,共歷時(shí)三年,其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白。中國(guó)人民銀行研究局張健華局長(zhǎng)表示:“此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)的出爐,不僅為目前對(duì)家庭消費(fèi)金融行為的了解提供有價(jià)值的補(bǔ)充,還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考!
城市家庭平均資產(chǎn)247.60萬(wàn)元
高收入家庭儲(chǔ)蓄占總額74.9% 77%的炒股家庭沒(méi)從股市賺錢(qián)
80后大學(xué)畢業(yè)比例19%碩士最賺錢(qián)
投資興業(yè)家庭比例是美國(guó)1倍
城市家庭年進(jìn)賬70876元
人情支出遠(yuǎn)大于人情收入
報(bào)告顯示,中國(guó)家庭年均可支配收入均值是51569元,城市70876元,農(nóng)村22278元。從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)有0.5%的中國(guó)家庭年可支配收入超過(guò)100萬(wàn)元,有150萬(wàn)中國(guó)家庭年可支配收入超過(guò)100萬(wàn)元,10%的收入最高的.家庭收入占整個(gè)社會(huì)總收入的57%,說(shuō)明中國(guó)家庭收入不均等的現(xiàn)象已經(jīng)較為嚴(yán)重。
報(bào)告還顯示了中國(guó)家庭人情往來(lái)的收支情況。數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)家庭人情支出方面,全國(guó)平均水平為6051元,占總收入比的22.1%。城市平均為7837元,占總收入比的25.5%。中國(guó)家庭人情收入方面,全國(guó)平均水平為1944元,占總收入比的7.1%。城市平均為2305元,占總收入比的7.5%。 城市家庭資產(chǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村 10%家庭儲(chǔ)蓄占總額74.9%
報(bào)告顯示,截至20xx年8月,中國(guó)家庭資產(chǎn)平均為121.69萬(wàn)元,城市家庭平均為247.60萬(wàn)元,農(nóng)村家庭平均為37.70萬(wàn)元。城市家庭中,金融資產(chǎn)11.2萬(wàn)元、其他非金融資產(chǎn)145.7萬(wàn)元、住房資產(chǎn)93萬(wàn)元,負(fù)債10.1萬(wàn)元、凈資產(chǎn)237.5萬(wàn)元。相應(yīng)的農(nóng)村家庭數(shù)據(jù)為3.1萬(wàn)元、12.3萬(wàn)元、22.3萬(wàn)元、3.7萬(wàn)元、34萬(wàn)元。
報(bào)告顯示,中國(guó)家庭負(fù)債平均為6.26萬(wàn)元,總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%。其中,城市家庭平均負(fù)債100815元,農(nóng)村家庭平均負(fù)債36504元。
從全國(guó)平均水平看,在家庭資產(chǎn)中,金融資產(chǎn)為6.37萬(wàn)元,僅僅只占總資產(chǎn)8.76%,而非金融資產(chǎn)為66.40萬(wàn)元,占91.24%。
報(bào)告數(shù)據(jù)還顯示,家庭金融資產(chǎn)中,銀行存款比例最高,為57.75%;現(xiàn)金其次,占17.93%;股票第三,占15.45%;基金為4.09%;銀行理財(cái)產(chǎn)品占2.43%。銀行存款和現(xiàn)金等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高。
報(bào)告數(shù)據(jù)還顯示,資產(chǎn)最多的10%家庭占全部家庭總資產(chǎn)的比例高達(dá)84.6%,其金融資產(chǎn)占家庭金融資產(chǎn)總額的比例也有61.01%,非金融資產(chǎn)占家庭非金融資產(chǎn)總額的比例更高達(dá)88.7%。還有,中國(guó)收入最高10%的家庭,其儲(chǔ)蓄率為60.6%,其儲(chǔ)蓄占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入,沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄。而中國(guó)較高儲(chǔ)蓄的根本原因,不在于廣大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī),而在于沒(méi)有足夠的收入。
中國(guó)金融家庭情況調(diào)查報(bào)告 2
報(bào)告的發(fā)現(xiàn)包括,中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄主要集中在高收入家庭,收入最高的10%的家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%。中國(guó)較高儲(chǔ)蓄的根本原因是儲(chǔ)蓄分布的差異,廣大民眾并不缺少消費(fèi)動(dòng)機(jī),而是沒(méi)有足夠的收入。
在住房資產(chǎn)方面,中國(guó)家庭自有住房擁有率為89.68%,遠(yuǎn)高于市場(chǎng)想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市價(jià)與成本之比為4.4,城市住房收益可觀。
該報(bào)告歷時(shí)三年,對(duì)全國(guó)25個(gè)省份、80個(gè)縣(市)、320個(gè)社區(qū)(村)進(jìn)行了入戶調(diào)查,獲得有效問(wèn)卷8438份,調(diào)查成果將建成中國(guó)家庭金融微觀領(lǐng)域的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)庫(kù),與社會(huì)共享。
家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直接反映了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的行為決策,對(duì)于央行進(jìn)行宏觀調(diào)控,防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。在美國(guó),消費(fèi)者金融調(diào)查(SCF)是美聯(lián)儲(chǔ)投入巨資與芝加哥大學(xué)合作完成的一項(xiàng)長(zhǎng)期性調(diào)查。金融危機(jī)之后,美聯(lián)儲(chǔ)為直觀了解美國(guó)家庭財(cái)務(wù)受金融危機(jī)影響狀況,甚至將本因2010年進(jìn)行的調(diào)查提前到了2009年。而我國(guó),之前在此領(lǐng)域仍是空白。
收入前10%家庭儲(chǔ)蓄占比74.9%
中國(guó)家庭金融調(diào)查在全國(guó)范圍收集并統(tǒng)計(jì)家庭金融行為的微觀信息,主要包括:住房資產(chǎn)和家庭金融財(cái)富、家庭負(fù)債和信貸約束、家庭保險(xiǎn)與社會(huì)保障、家庭支出與收入等方面內(nèi)容。
報(bào)告顯示,中國(guó)的高儲(chǔ)蓄的根本原因不是沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī),而是沒(méi)有足夠的收入。 目前,中國(guó)家庭的高儲(chǔ)蓄率日益成為世界的焦點(diǎn)。政府一直在采取措施刺激國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)需求,但效果甚微。
截至20xx年8月,中國(guó)家庭總儲(chǔ)蓄占總收入的19.25%,處于較高水平。然而從儲(chǔ)蓄的分布來(lái)看,家庭儲(chǔ)蓄分布極為不均。一方面,有55%的家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入,沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄。另一方面,收入最高的前10%的家庭儲(chǔ)蓄率達(dá)60.6%,儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%?芍涫杖胝妓屑彝タ芍涫杖氲56.96%,收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。也就是說(shuō),中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄都主要集中在高收入家庭。
“增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是減少收入不均。高儲(chǔ)蓄的根本原因不是廣大民眾沒(méi)有足夠的`消費(fèi)動(dòng)機(jī),而是廣大民眾沒(méi)有足夠的收入去消費(fèi)!敝袊(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心主任、西南財(cái)大經(jīng)管學(xué)院院長(zhǎng)甘犁教授認(rèn)為,可以通過(guò)各地提高最低工資標(biāo)準(zhǔn)來(lái)改變收入不均的現(xiàn)象,從而實(shí)現(xiàn)中國(guó)政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》中
提出的“工資增長(zhǎng)和GDP增長(zhǎng)速度要求同步,勞動(dòng)報(bào)酬增長(zhǎng)和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步”。中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)張健華認(rèn)為,增加消費(fèi)可以通過(guò)增加低收入家庭的消費(fèi)能力和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)完成。
事實(shí)上,中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)正在改變,市場(chǎng)力量正在推動(dòng)著消費(fèi)力的提高。“消費(fèi)力從20xx年開(kāi)始,每年提高0.7%。原因就是勞動(dòng)力市場(chǎng)發(fā)生重大變化,廉價(jià)勞動(dòng)力供給開(kāi)始小于需求,可支配收入在提高!鼻迦A大學(xué)教授李稻葵(微博)補(bǔ)充道。
自有住房擁有率近90%
報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,目前中國(guó)家庭自有住房擁有率為89.68%,高于世界平均住房擁有率為63%的水平。20xx年,中國(guó)城市戶均擁有住房已經(jīng)超過(guò)1套,平均為1.22套,農(nóng)村為1.15套。我國(guó)的自有住房擁有率,農(nóng)村高于城市,中西部地區(qū)高于東部地區(qū)。但這并不與市場(chǎng)上旺盛的剛性需求存在矛盾。
“一方面,中國(guó)有相當(dāng)一部分人群離開(kāi)已有房產(chǎn)的家鄉(xiāng),到外地或大城市生活,這是房產(chǎn)剛性需求的一種表現(xiàn)!崩畹究忉。
另一方面,房產(chǎn)已成為中國(guó)家庭資產(chǎn)增值最快的財(cái)產(chǎn)!皳碛蟹慨a(chǎn)的家庭這幾年都有很高的收益率,有房子的家庭還想買(mǎi)兩三套!备世缪a(bǔ)充。城市中第一套住房的總收益率均值為340.31%,第二套為143.25%,第三套為96.70%。
甘犁教授認(rèn)為,此份報(bào)告提供了詳盡的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),人口結(jié)構(gòu)、家庭信息、教育需求、儲(chǔ)蓄狀況等。希望社會(huì)各界能充分利用這些數(shù)據(jù)資源,從不同角度和視野來(lái)分析包括房地產(chǎn)在內(nèi)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。
中國(guó)金融家庭情況調(diào)查報(bào)告 3
一、數(shù)據(jù)質(zhì)量
1、抽樣設(shè)計(jì)
中國(guó)家庭金融調(diào)查的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例(PPs)的抽樣設(shè)計(jì)。初級(jí)抽樣單元(PsU)為全國(guó)除西藏、新疆、內(nèi)蒙和港澳地區(qū)外的2585個(gè)市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會(huì)/村委會(huì);最后在居委會(huì)/村委會(huì)中抽取住戶。每個(gè)階段抽樣的實(shí)施都采用了PPs抽樣方法,其權(quán)重為該抽樣單位的人口數(shù)(或戶數(shù))。cHFs首輪調(diào)查的戶數(shù)設(shè)定為8000——8500戶。從可操作性角度出發(fā),各階段樣本數(shù)設(shè)定如下首先,根據(jù)城鄉(xiāng)以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,末端抽樣的戶數(shù)(即從每個(gè)居委會(huì)/村委會(huì)抽取的戶數(shù))設(shè)定在20-50戶之間,其平均戶數(shù)約為25戶;其次,在每個(gè)市/縣中抽取的居委會(huì)/村委會(huì)數(shù)量為4;最后可以計(jì)算得到抽取的市/縣個(gè)數(shù)約為8000&pide;(4×25)=80。
2、拒訪率比較
表2列出了cHFs與國(guó)內(nèi)外調(diào)查數(shù)據(jù)拒訪率的比較。就國(guó)內(nèi)調(diào)查而言,cHFs比cHARLs分別低75%、22%和19%。需要注意的是,2008年cHARLs的調(diào)查只涉及甘肅和浙江兩個(gè)省份,而20xx年cHFs調(diào)查涵蓋25個(gè)省份,兩者的拒訪率進(jìn)行直接比較可能存在偏差。三個(gè)國(guó)外數(shù)據(jù)庫(kù)都與cHFs具有一定的可比性,其調(diào)查內(nèi)容都在不同程度上涉及到家庭的資產(chǎn)、收入和支出等,尤其是scF,是與cHFs直接可比的調(diào)查項(xiàng)目。從表2可以看出,scF、ceX和sHIw三個(gè)調(diào)查的拒訪率都在25%以上。與cHFs直接可比的scF調(diào)查拒訪率更是在30%以上。這表明cHFs的拒訪率與國(guó)外同類(lèi)調(diào)查相比,處在很低的水平上,進(jìn)一步表明了cHFs調(diào)查組織工作的高效率與高質(zhì)量。
3、人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征
cHFs數(shù)據(jù)的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的公布的數(shù)據(jù)非常一致,表明cHFs樣本完全具有全國(guó)代表性。表3的第一部分列出了cHFs調(diào)查的總?cè)丝跀?shù)量、城市人口和農(nóng)村人口,以及經(jīng)過(guò)權(quán)重調(diào)整后的城市人口比例。與此對(duì)應(yīng),表3也匯報(bào)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的20xx年全國(guó)總?cè)丝、城市人口和農(nóng)村人口。就家庭規(guī)模而言,國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為89人和98人,cHFs權(quán)重調(diào)整后的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為03人和76人,無(wú)論是城市還是農(nóng)村,cHFs與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的家庭規(guī)模都具有一致性。同時(shí),cHFs和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的人口平均年齡分別為309歲和387歲,二者也非常接近,可知cHFs調(diào)查樣本的人口年齡結(jié)構(gòu)分布與全國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)分布相一致。就男性占總?cè)丝诒壤,cHFs和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)出的男性比例分別為50.7%和54%,二者相差無(wú)幾。按照特定地區(qū)是城鎮(zhèn)地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)來(lái)計(jì)算城市人口比例,計(jì)算出的cHFs中城市人口比例為54%,與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的指標(biāo)非常一致。
通過(guò)以上的對(duì)比分析可知,cHFs與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查結(jié)果得出的家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性,cHFs具有全國(guó)代表性的結(jié)論是有可靠依據(jù)的。
二、收入和儲(chǔ)蓄
1、家庭收入
數(shù)據(jù)顯示,家庭收入均值為52087元/年,其中,城鎮(zhèn)庭和農(nóng)村家庭分別為71546元/年和27606元/年。
根據(jù)cHFs調(diào)查數(shù)據(jù),中國(guó)家庭收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的596%。表5匯報(bào)了這些高收入家庭各項(xiàng)收入在所有家庭中的占比情況,其中,經(jīng)營(yíng)收入的785%被處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭所有,經(jīng)營(yíng)收入不均現(xiàn)象最為嚴(yán)重。
2、家庭儲(chǔ)蓄
總儲(chǔ)蓄占總收入的`125%,低于依據(jù)宏觀數(shù)據(jù)計(jì)算出來(lái)的儲(chǔ)蓄率,但仍然處于較高水平。從儲(chǔ)蓄的分布來(lái)看,家庭儲(chǔ)蓄分布極為不均。55%的家庭沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄,而處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%,其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的79%。處于收入分布95%以上分位數(shù)的家庭的儲(chǔ)蓄率為602%,其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的66%。因此,中國(guó)高儲(chǔ)蓄的根本原因不是廣
大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī),而是廣大民眾沒(méi)有足夠的收入,F(xiàn)行促進(jìn)消費(fèi)的政策對(duì)廣大民眾的影響不大。因此,增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。
三、非金融資產(chǎn)
1、房產(chǎn)
在調(diào)查樣本中,自有住房擁有率為868%。城市家庭自有住房擁有率為839%,農(nóng)村家庭擁有自有住房率為960%。東、中、西部地區(qū)家庭自有住房擁有率分別為835%、942%、90.41%世界平均住房擁有率為63%,美國(guó)為65%,而日本為60%,我國(guó)自有住房擁有率處于世界前列。
(2)擁有住房數(shù)量
城市戶均擁有住房已經(jīng)超過(guò)了1套,為22套,農(nóng)村戶均擁有住房為15套。擁有一套住房的城市家庭占605%,擁有兩套住房的城市家庭占144%,擁有三套及以上住房的城市家庭為63%。而在農(nóng)村,80.42%的家庭擁有一套住房,120%的家庭擁有兩套住房,10%的家庭擁有三套住房。從不同地區(qū)來(lái)看,東部地區(qū)731%的家庭有一套住房,108%的家庭有兩套住房,12%的家庭有三套以上住房。中部地區(qū)
80.27%的家庭有一套住房,103%的家庭有兩套住房,16%的家庭有三套以上住房。西部地區(qū)827%的家庭有一套住房,03%的家庭有兩套住房,只有0.80%的家庭有三套以上住房。
(3)人均居住面積
城市人均建筑面積為389平方米,人均使用面積為376平方米。農(nóng)村人均建筑面積為404平方米,人均使用面積為357平方米。
(4)住房負(fù)債
樣本中有194%的城市家庭為購(gòu)買(mǎi)住房而向銀行貸款,不僅如此,還有88%的非農(nóng)戶籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來(lái)看,非農(nóng)家庭購(gòu)房貸款總額平均為239萬(wàn)元,占家庭總債務(wù)的47%;農(nóng)業(yè)家庭購(gòu)房貸款總額平均為122萬(wàn)元,占家庭總債務(wù)的32%。
住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入,戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重,貸款總額平均為家庭年收入的11倍多;收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了其年收入的32倍之多。由此可見(jiàn),住房貸款是許多家庭的沉重負(fù)擔(dān),“房奴”在中國(guó)的確是一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象。
2、汽車(chē)
(1)汽車(chē)擁有率
城市家庭擁有汽車(chē)的比例為289%,農(nóng)村家庭擁有汽車(chē)的比例為192%,總體來(lái)看,中國(guó)家庭擁有汽車(chē)的比例為137%。
(2)汽車(chē)品牌分布
中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,家庭擁有的汽車(chē)市場(chǎng)占有率前4名均是國(guó)外品牌,它們是大眾(35%)、豐田(69%)、別克(25%)、現(xiàn)代(90%),其后依次是長(zhǎng)安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個(gè)國(guó)外品牌。
3、工商經(jīng)營(yíng)
(1)工商項(xiàng)目擁有
城市有144%的家庭擁有工商項(xiàng)目,農(nóng)村有116%的家庭擁有工商項(xiàng)目,總體來(lái)看,有106%的中國(guó)家庭擁有工商經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,遠(yuǎn)高于美國(guó)的2%。
(2)經(jīng)營(yíng)負(fù)債
從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有84%目前有銀行貸款,僅從事工商業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭擁有行貸款。對(duì)非農(nóng)戶籍家庭,僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的家庭中有47%擁有貸款;有181%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀行貸款。
(3)信貸約束
就從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)的家庭而言,沒(méi)有銀行貸款的家庭中有703%不需要銀行貸款。值得特別注意的是,在目前沒(méi)有貸款的家庭中,約189%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中,有18%沒(méi)有提出申請(qǐng)。而約1%的家庭雖提出申請(qǐng)但被銀行拒絕。就沒(méi)有提出貸款申請(qǐng)的原因而言,農(nóng)業(yè)戶籍家庭與非農(nóng)戶籍家庭都主要將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸結(jié)為“估計(jì)申請(qǐng)后不會(huì)獲批”,分別占55%與44%。其次是“申請(qǐng)過(guò)程麻煩”和“其他”原因!安恢廊绾紊暾(qǐng)”所占比重最低,僅102%的農(nóng)業(yè)家庭與10.34%的非農(nóng)家庭將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請(qǐng)但被拒家庭以及由于害怕申請(qǐng)被拒而未提出貸款申請(qǐng)的家庭均在一定程度上面臨信貸約束,兩類(lèi)家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)活動(dòng)家庭的10.7%。
(4)教育與創(chuàng)業(yè)
教育在工商業(yè)活動(dòng)中起著重要的作用。從戶主的平均受教育年限來(lái)看,過(guò)去一年從事工商業(yè)的家庭其戶主平均受教育年限為77年,比未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限高,后者僅86年
對(duì)資產(chǎn)位于最低20%以及資產(chǎn)位于20%~40%的家庭,其戶主的平均受教育年限為13年。資產(chǎn)位于40%~60%分位數(shù)項(xiàng)目,其戶主的平均受教育年限為55年。資產(chǎn)位于60%~80%分位數(shù)項(xiàng)目,其戶主的平均受教育年限為10.04年。資產(chǎn)位于最高20%的項(xiàng)目,其戶主的平均受教育年限也最高,為148年。由此可見(jiàn),資產(chǎn)隨著受教育年限的增加有增加的趨勢(shì)。
四、金融資產(chǎn)
1、金融資產(chǎn)總量
家庭金融資產(chǎn)平均為38萬(wàn)元,中位數(shù)為6000元。分城鄉(xiāng)來(lái)看,城市家庭金融資產(chǎn)平均為120萬(wàn)元,中位數(shù)為65萬(wàn)元;農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)平均為10萬(wàn)元,中位數(shù)為3000元;家庭金融資產(chǎn)在城鄉(xiāng)之間的差異顯著,中位數(shù)達(dá)到5倍。從均值和中位數(shù)之間的差異可知,金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。
2、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高
家庭金融資產(chǎn)中,銀行存款比例最高,為575%;現(xiàn)金其次,占193%;股票第三,占145%;基金為09%;銀行理財(cái)產(chǎn)品占43%。銀行存款和現(xiàn)金等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高。
3、炒股盈虧的“二八”法則
有效樣本中,盈利的家庭占227%;盈虧平衡的家庭占282%;虧損的家庭比例達(dá)501%?梢(jiàn),高達(dá)77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺錢(qián)。這與人們上說(shuō)的“二八”法則比較接近。
4、炒股盈虧的年齡效應(yīng)
根據(jù)戶主年齡將家庭分為青年、中年和老年,我們發(fā)現(xiàn)年齡與炒股盈利成正相關(guān)關(guān)系。在戶主為青年的家庭中,炒股盈利占114%;盈虧平衡的家庭占267%;虧損的家庭占520%。在中年家庭中,炒股盈利的占271%;盈虧平衡的占101%;虧損的占528%。在老年家庭中,炒股盈利的占30.30%;盈虧平衡的占119%;虧損的占50.51%?傮w來(lái)看,隨著年齡的增加,炒股賺錢(qián)的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。
5、金融市場(chǎng)參與差異大
家庭對(duì)股票市場(chǎng)參與率為84%;家庭對(duì)債券市場(chǎng)參與率0.77%;家庭對(duì)基金市場(chǎng)參與率24%;家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率0.05%;家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率10%。因此,家庭在不同金融市場(chǎng)參與率存在顯著差異,衍生品和債券市場(chǎng)參與率尤其低,這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。
6、股票市場(chǎng)參與和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度成正比,風(fēng)險(xiǎn)偏好型的家庭炒股比例為20.29%;風(fēng)險(xiǎn)中性型的家庭炒股比例為154%;風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的家庭炒股比例為36%。因此,炒股與家庭風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度呈明顯的正相關(guān)關(guān)系。
7、民間金融市場(chǎng)參與城鄉(xiāng)趨同
中國(guó)金融家庭情況調(diào)查報(bào)告 4
1.調(diào)查設(shè)計(jì)
(1)CHFS抽樣設(shè)計(jì):經(jīng)濟(jì)富裕地區(qū)(東部地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21,全國(guó)為34:27:38),城鎮(zhèn)地區(qū)(相對(duì)于農(nóng)村地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會(huì)與農(nóng)村村委會(huì)比例為181:139),城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大,樣本的地理分布比較均勻。
(2)數(shù)據(jù)核查:事后對(duì)所有受訪者進(jìn)行(電話)回訪。
(3)拒訪率:CHFS的拒訪率低于國(guó)內(nèi)外相似或同類(lèi)調(diào)查的拒訪率。
(4)數(shù)據(jù)代表性:人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面,CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)和性別比例方面與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)比較一致,其中城市人口比例數(shù)據(jù)與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有差異(20xx年CHFS數(shù)據(jù)按戶口計(jì)算為0.369,國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為0.513,但是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的全部常住人口,不是戶籍概念)。在居民收入總額上,CHFS和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額、人均收入方面比較一致,在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部構(gòu)成上二者差距比較大。
(5)國(guó)內(nèi)有影響力的家庭調(diào)查數(shù)據(jù):中國(guó)健康與營(yíng)養(yǎng)調(diào)查(CHNS),中國(guó)家庭收入項(xiàng)目調(diào)查(CHIP),中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS),中國(guó)健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查(CHARLS)。
PPS(probability proportionate to size sampling):按規(guī)模大小成比例的抽樣,它是一種使用輔助信息,從而使每個(gè)單位均有按其規(guī)模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。PPS抽樣是指在多階段抽樣中,尤其是二階段抽樣中,初級(jí)抽樣單位被抽中的機(jī)率取決于其初級(jí)抽樣單位的規(guī)模大小,初級(jí)抽樣單位規(guī)模越大,被抽中的機(jī)會(huì)就越大,初級(jí)抽樣單位規(guī)模越小,被抽中的機(jī)率就越小。
2.家庭人口和工作特征
(1)20xx年CHFS樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100,勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100.5:100,老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。
(2)無(wú)論是根據(jù)人口老齡化指標(biāo)1(60周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%,根據(jù)CHFS我國(guó)20xx年該數(shù)據(jù)為16.34%)還是指標(biāo)2(65周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?%,我國(guó)為10.65%)都表明我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比,且城市人口老齡化趨勢(shì)高于農(nóng)村。
(3)根據(jù)CHFS數(shù)據(jù),我國(guó)初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)63.58%,年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。
(4)根據(jù)CHFS我國(guó)城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62,農(nóng)村為59:38。
(5)企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達(dá)62%,其中38.44%在私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工作,大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑,大力支持私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展,中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。
(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資,在這個(gè)階段教育收入回報(bào)為負(fù)。
(7)隨著人口年齡降低,初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低,義務(wù)教育效果明顯。
3.家庭非金融資產(chǎn)
(1)從土地的閑置率上看,在被征收土地歸為農(nóng)用土地的假設(shè)下,限制土地的占比也有9.97%。(這一數(shù)據(jù)與我觀察到的家鄉(xiāng)的情況正好相反,由于種糧補(bǔ)貼及蘋(píng)果價(jià)格上漲,農(nóng)民們甚至把部分荒山都開(kāi)墾成土地了,根本看不到土地閑置的情形。)
(2)農(nóng)村勞動(dòng)力的輸出比例為35.22%。
(3)受計(jì)劃生育政策的影響,1625周歲,2635周歲的農(nóng)村居民供給人數(shù)顯著小于其他年齡組,據(jù)此分析,勞動(dòng)力輸出可能持續(xù)不足,“用工荒”現(xiàn)象可能長(zhǎng)期存在。
(4)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭中,有66.88%的農(nóng)業(yè)家庭以及72.68%的非農(nóng)業(yè)家庭沒(méi)有使用機(jī)械。
(5)政府對(duì)糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物的補(bǔ)貼差異僅能縮小兩類(lèi)農(nóng)作物生產(chǎn)收益差距的2.2%,富裕家庭可能獲得了更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼資金。(這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規(guī)模更大有關(guān)系?)
(6)20xx年非農(nóng)業(yè)戶籍家庭11.79%從事工商業(yè),農(nóng)業(yè)戶籍家庭14.73%從事工商業(yè)項(xiàng)目。行業(yè)分布方面,批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位。地區(qū)分布來(lái)看,東部地區(qū)家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為積極。
(7)從戶主的平均受教育年限來(lái)看,20xx年從事工商業(yè)的家庭戶主平均受教育年限為9.77年,高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限,后者為8.86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中,從事工商業(yè)活動(dòng)的家庭戶主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著。(大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng)業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)隨著家庭工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模的增加,戶主平均受教育年限也增加。
(8)按行業(yè)來(lái)看,絕大部分行業(yè)對(duì)應(yīng)的工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模小于40萬(wàn)元。從工商業(yè)項(xiàng)目的取得方式看,通過(guò)創(chuàng)立工商業(yè)項(xiàng)目的方式獲得經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的家庭占比為79.69%。從家庭對(duì)最主要工商業(yè)項(xiàng)目的占有份額來(lái)看,農(nóng)業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93.27%,非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為87.85%。從項(xiàng)目的組織形式來(lái)看,個(gè)體戶/個(gè)體工商戶是最為普遍的組織形式。
(9)個(gè)體戶/個(gè)體工商戶家庭每周平均工作時(shí)間6.51天,家庭獨(dú)資企業(yè)6.34天,有限責(zé)任公司5.41天,股份有限公司、合伙企業(yè)分別為6.18天、5.62天。
(10)20xx年家庭主要從事的工商業(yè)項(xiàng)目以盈利為主,僅少數(shù)項(xiàng)目存在虧損現(xiàn)象。
(11)從銀行貸款的資金流向來(lái)看,大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請(qǐng)被拒及害怕被拒而未提出申請(qǐng)的家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)家庭的10.7%。從貸款的年利率來(lái)看,農(nóng)業(yè)家庭與非農(nóng)業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%。隨著貸款規(guī)模的增加,貸款的年利率大致呈遞減趨勢(shì)。非農(nóng)業(yè)家庭主要采用抵押貸款,農(nóng)業(yè)家庭主要采用信用貸款。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭,絕大部分借款都沒(méi)有收取利息。
(12)非農(nóng)業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%,農(nóng)業(yè)戶籍家庭為92.60%。20xx年中國(guó)城市有房家庭戶均擁有住房1.22套。11.88%的城市家庭未擁有住房,69.05%的擁有一套住房,15.44%擁有兩套住房,3.63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高,但炒房的比例并不高,未來(lái)商品房的需求可能在于城市化)。20xx年城市人均建筑面積為38.89%,人均使用面積上升到33.76%。中小戶型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%。20xx年中期,有13.94%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為購(gòu)買(mǎi)住房而向銀行貸款,還有7.88%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。(住房貸款的比例低于我以前的預(yù)期)戶主年齡在30-40周歲之間的家庭,貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多,收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了年收入的32倍之多。
(13)約14.53%的家庭擁有常見(jiàn)車(chē)輛如轎車(chē)、客車(chē)和貨車(chē)等。排名前3位的汽車(chē)品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車(chē)從銀行借款或通過(guò)其他途徑借款的占擁有汽車(chē)家庭的24.33%,為第二輛汽車(chē)負(fù)債的家庭占擁有兩輛以上汽車(chē)家庭的'14.29%。家庭為汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比較普遍,但為其他車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)較少。每類(lèi)汽車(chē)險(xiǎn)種,沒(méi)有理賠的家庭購(gòu)買(mǎi)占比都比理賠家庭的購(gòu)買(mǎi)占比低,汽車(chē)保險(xiǎn)的逆向選擇明顯。
(14)在其他資產(chǎn)種類(lèi)的分布上,農(nóng)業(yè)家庭和非農(nóng)業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。
4.家庭金融資產(chǎn)
(1)金融市場(chǎng)參與率分別為:銀行存款60.91%,股票8.84%,債券0.77%,基金4.24%,衍生品0.05%,金融理財(cái)產(chǎn)品1.10%。其中股票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān),與年齡成反相關(guān)。博士在股票市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的參與率顯著低于碩士,在基金與銀行存款市場(chǎng)的參與率高于碩士。
(2)家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬(wàn)元,中位數(shù)為6000元,金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外),與年齡反相關(guān)。戶主受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外),在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多,60周歲次之,45-59周歲最少。家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比平均為9.98%,與戶主受教育程度正相關(guān)(博士除外),與年齡反相關(guān)。(博士群體更保守么?)
(3)從活期存款與定期存款來(lái)看,城鄉(xiāng)家庭活期存款與定期存款的中位數(shù)分別相差4000元與3萬(wàn)元,城鄉(xiāng)差距較大。農(nóng)村家庭股票賬戶現(xiàn)金余額均值、中位數(shù)均高于城市家庭,表明農(nóng)村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴(yán)重。股票投資盈利的家庭占比為22.17%,學(xué)歷與炒股賺錢(qián)之間沒(méi)有必然關(guān)系,隨著年齡的增加,炒股賺錢(qián)比例遞增。炒股借貸的比例為1.70%,平均借貸金額為6.29萬(wàn)元,比例較小,但金額較大。50%以上的家庭沒(méi)有從基金投資中獲利。
5.家庭負(fù)債
(1)家庭房產(chǎn)負(fù)債比例為(2513/8438)29.78%,其中銀行貸款比例為(846戶)10.03%,貸款均值為22.85萬(wàn)元;民間借款比例為(1667戶)19.76%,借款均值為5.37萬(wàn)元。家庭教育負(fù)債比例為7.93%,均值為12798元。
(2)除了住房、汽車(chē)、商業(yè)、教育、信用卡負(fù)債之外,其他負(fù)債的主要目的是看病,占40.41%,其次是娶媳婦,15.40%。家庭其他負(fù)債的主要來(lái)源是近親。民間借款的家庭比例為34.95%。
6.家庭保險(xiǎn)與保障
(1)44.2%的被調(diào)查居民沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)戶籍居民64.36%主要靠子女養(yǎng)老,非農(nóng)業(yè)戶籍為49.17%。目前離休金與退休金之間,以及離退休內(nèi)部行業(yè)之間差距較大(養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢(shì)在必行)。0.38%的農(nóng)業(yè)戶籍居民與4.76%的非農(nóng)業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來(lái)看,國(guó)家機(jī)關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人擁有企業(yè)年金的比例為6.26%,占比最高,其次為專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員為4.4%。年金人均領(lǐng)取余額,前者為1627元,后者為5131元。年均繳納方面,二者差距不大。
(2)社會(huì)基本醫(yī)保的平均覆蓋率為89.17%,城鄉(xiāng)差別不大。商業(yè)保險(xiǎn)方面,農(nóng)業(yè)戶籍居民92.86%沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn),非農(nóng)業(yè)戶籍居民,85.37%沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。
7.家庭支出與收入
(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費(fèi)品支出(6%)、醫(yī)療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具的購(gòu)買(mǎi)支出)、教育娛樂(lè)支出(14%)及其他支出(2%)構(gòu)成。農(nóng)村居民年均消費(fèi)支出為城市居民的51%,且家庭消費(fèi)不均等的程度在農(nóng)村居民內(nèi)部更加突出。城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保健支出上相差無(wú)幾,考慮到城鄉(xiāng)收入差別,農(nóng)村居民的醫(yī)保負(fù)擔(dān)更重。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移支出占其收入的比重約為11%,農(nóng)村為14%。
(2)居民家庭年收入的均值與中位數(shù)之比約為2.9:1,意味著居民收入分配不平等程度高。20xx年我國(guó)城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移性收入為3884元,轉(zhuǎn)移性支出為6052元(差額去了哪里?)。公務(wù)員家庭相對(duì)于非公務(wù)員家庭來(lái)說(shuō),年轉(zhuǎn)移收入的總量高出32%,來(lái)自非親屬的轉(zhuǎn)移收入比例也大大高于后者。
(3)無(wú)論是城鎮(zhèn)家庭還是農(nóng)村家庭儲(chǔ)蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結(jié)婚、養(yǎng)老以及買(mǎi)房是我國(guó)家庭儲(chǔ)蓄的三個(gè)主要原因。
8.家庭財(cái)富
(1)城市家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占14.30%,農(nóng)村家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占21.34%。
(2)樣本家庭中沒(méi)有負(fù)債的占到61.78%。
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