存款保險(xiǎn)制度下該怎么存款
備受關(guān)注的《存款保險(xiǎn)條例》將從5月1日起正式施行，對于銀行儲(chǔ)戶來說，這一制度的落地究竟會(huì)有哪些影響，我們的存款到底是更安全了，還是有風(fēng)險(xiǎn)了?要不要“存款搬家”?有沒有必要分散儲(chǔ)蓄呢?或許在回答這一系列問題前，我們需要先弄清存款保險(xiǎn)是怎么回事。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于存款保險(xiǎn)制度下該怎么存款的知識(shí)，歡迎閱讀。
Q：什么是存款保險(xiǎn)制度?
A：簡單來說，存款保險(xiǎn)就是吸收存款的機(jī)構(gòu)需要繳納一定保費(fèi)，從而在發(fā)生倒閉風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)由存款保險(xiǎn)基金保障儲(chǔ)蓄者利益，賠付一定范圍內(nèi)的銀行存款。
一直以來，我們都覺得在銀行存錢是件最安全的事情，這是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)經(jīng)營不善被迫退出市場時(shí)，會(huì)由央行和地方政府買單，負(fù)責(zé)個(gè)人債務(wù)的清償。而此次出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》就是將這種隱形的保障變得更真實(shí)，也更制度化、規(guī)范化。
Q：《存款保險(xiǎn)條例》如何保障儲(chǔ)戶權(quán)益?
A：根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。
無論是人民幣存款還是外幣存款，無論是個(gè)人儲(chǔ)蓄存款還是企業(yè)及單位存款，本金或是利息，都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。
最高償付限額50萬元，能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。
需要特別說明的是，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險(xiǎn)處置。從已建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
Q：儲(chǔ)戶需要繳納保費(fèi)嗎?
A：不用，存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由各家銀行繳納，而不需要存款人承擔(dān)。保費(fèi)將統(tǒng)一交給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打理，一旦銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)趕在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
Q：保費(fèi)繳納會(huì)給銀行帶來壓力嗎?
A：有金融機(jī)構(gòu)分析人士算了筆賬，按照2014年銀行業(yè)數(shù)據(jù)測算，假定費(fèi)率預(yù)期在萬分之二到萬分之三左右。按100萬億元存款算，需繳納200億到300億元保費(fèi)給存款保險(xiǎn)基金。2014年銀行業(yè)凈利潤1.6萬億元，如果2015年實(shí)現(xiàn)零增長，200億到300億元支出，相當(dāng)于降低2015年凈利潤1%~2%。因此對銀行機(jī)構(gòu)來說，存款保險(xiǎn)保費(fèi)并不會(huì)造成很大壓力。
當(dāng)然，由于保費(fèi)由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，不同機(jī)構(gòu)使用的具體費(fèi)率或?qū)⒉煌�，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這將使得小銀行面臨更高的存款成本，同時(shí)也會(huì)激勵(lì)小銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，整體上有利于提升金融系統(tǒng)的'穩(wěn)健程度。
Q：哪些情況保不了?
A：雖然存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)對銀行客戶有保障作用，但也并非萬能。比如近幾年頻繁發(fā)生的銀行賬戶盜竊案件，儲(chǔ)戶存款丟失就無法由存款保險(xiǎn)來賠付。因?yàn)檫@種存款丟失并不是由于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致的，而是銀行內(nèi)部系統(tǒng)、管理、監(jiān)管方面存有問題，或是儲(chǔ)戶個(gè)人信息泄漏造成的。因此碰上這種情況，只能另想辦法挽回?fù)p失。
另外，對于銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品或是由銀行代售的產(chǎn)品如基金、保險(xiǎn)、信托等出現(xiàn)虧損，也不可能通過存款保險(xiǎn)基金來賠付，這類損失屬于投資虧損，投資者還需要自己埋單。
小銀行更易獲得貴賓客戶資格
可以說，《存款保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)對提振小銀行信用有很明顯的作用。過去儲(chǔ)戶在存款時(shí)，可能會(huì)考慮“這家銀行安不安全，會(huì)不會(huì)倒閉”的問題，尤其是一些地方性的小銀行、農(nóng)村合作銀行、信用合作社之類的，免不了存有安全隱患。而從《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施日起，這種顧慮就沒有必要了。50萬元的最高償付限額是2013年我國人均GDP的12倍，能夠覆蓋99.63%的存款人，換句話說，絕大多數(shù)的儲(chǔ)戶可以放心大膽地到附近小銀行存錢了。
既然消除了對小銀行的顧慮，那么選擇合適的存款銀行就大有講究了。第一要素當(dāng)然是方便，第二最好帶些費(fèi)率上的優(yōu)惠，第三要是能加一點(diǎn)增值服務(wù)就更好了。綜合這些因素，我們建議大家選擇貴賓客戶門檻較低的銀行存錢。
試想一下，如果在大銀行存款只有達(dá)到20萬元、30萬元才能享受貴賓客戶的資格，而小銀行只需5萬元、10萬元就能獲得相近待遇，你會(huì)選哪家呢?
我們咨詢了部分銀行客服電話，發(fā)現(xiàn)工行、農(nóng)行、中行、建行中，貴賓客戶標(biāo)準(zhǔn)起限都是20萬元。比如工行規(guī)定，半年內(nèi)客戶日均存款余額達(dá)到20萬元的，可成為5星級(jí)客戶;農(nóng)行規(guī)定，1年內(nèi)賬戶資產(chǎn)余額達(dá)到20萬元的，可獲得金卡。而中信銀行(601998,股吧)金卡的標(biāo)準(zhǔn)僅為賬戶余額5萬元;光大、興業(yè)銀行(601166,股吧)黃金客戶的標(biāo)準(zhǔn)為10萬元。
換句話說，當(dāng)你有10萬元存款時(shí)，在四大行只是普通客戶，而在一些中小銀行可能已經(jīng)能享受貴賓客戶的待遇了。包括轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)率、ATM跨行取款、異地取款費(fèi)率都會(huì)有優(yōu)惠，而且還可能享受網(wǎng)點(diǎn)貴賓通道、電話銀行貴賓專線等服務(wù)，便捷性大大提高。
大額存款也未必需要分散
“如果存款金額大于50萬元，比如200萬元，那么分散存款是比較安全的做法。”這是日前媒體采訪某位金融業(yè)內(nèi)人士時(shí)得到的答案。不過，我們對這一點(diǎn)并不認(rèn)同。
理論上說，分散存款，將不同銀行賬戶存款資產(chǎn)控制在50萬元以內(nèi)能完全受到存款保險(xiǎn)制度的保障，但這樣做也失去了獲得銀行更高等級(jí)客戶的資格。你明明有300萬元可以享受銀行白金客戶或鉆石客戶待遇，但為了防風(fēng)險(xiǎn)，刻意地將資產(chǎn)分散，結(jié)果在每家銀行都只有金卡資格，各種費(fèi)率優(yōu)惠、增值服務(wù)都差距懸殊，這樣做真的劃算嗎?
很重要的一點(diǎn)是，雖然以上理論是成立的，但我國今后又會(huì)有多少銀行面臨倒閉、破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)呢?如果你在一家規(guī)模尚可，風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)水平又比較出色銀行存款，有必要擔(dān)心這種風(fēng)險(xiǎn)嗎?
因此，我們認(rèn)為對高資產(chǎn)客戶來說，與其考慮是否分散儲(chǔ)蓄，還不如選一個(gè)增值服務(wù)出色，能夠真正服務(wù)于高端人群的銀行更加靠譜。相信你收獲的一定比那份分散存款求得的安心多很多。
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