保險合同的諾成性質(zhì)介紹
核心內(nèi)容：《保險法》上述第十三條規(guī)定將保險合同成立與保險人簽發(fā)保險單或其他保險憑證區(qū)別開來，當事人意思表示一致保險合同即可成立，由此可見，我國《保險法》確認保險合同為諾成性合同。下面小編為您詳細介紹保險合同的諾成性質(zhì)。
我國《保險法》第十三條規(guī)定了“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容�！卑凑赵撘�(guī)定，只要投保人與保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上達成合意，雙方當事人意思表示一致，雙方當事人間的保險法律關(guān)系形成，即保險合同成立。
一名投保人在某保險公司簽署了投保書，投保的基本保險金額1萬元，附加保險金額2萬元，并指定了受益人。事后投保人按照保險公司的要求繳納了首期保險費，保險公司隨即安排投保人進行體檢，投保人在體檢完成不到1個小時便不幸身故，這時，保險公司還沒來得及開出保單。受益人索賠時，保險公司拒賠附加險2萬元。這起全國時間最短、標的最大的個人壽險理賠案一度引起各界廣泛關(guān)注。
為此，雙方對簿公堂，在法院審理時爭論焦點是保險合同關(guān)系是否已經(jīng)成立。原告受益人認為，投保人已繳納首期保險費并完成體檢，保險合同已成立。被告保險公司認為，對高額人壽保險，保險公司需要對投保人的體檢報告以及提供財務(wù)證明等資料進行審核，才能決定是不是承保，投保人死亡時尚未見到他的全部體檢報告，不能判定是不是符合保險公司的承保要求，保險公司未開具保單，保險合同還沒成立。
保險合同的諾成性質(zhì)
保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，上述案件中，法院判決保險公司承擔責任與否的關(guān)鍵取決于保險合同是否成立，而保險合同是否成立與保險合同的性質(zhì)有很大的關(guān)系。
我國《保險法》第十三條規(guī)定了“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容�！卑凑赵撘�(guī)定，只要投保人與保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上達成合意，雙方當事人意思表示一致，雙方當事人間的保險法律關(guān)系形成，即保險合同成立。
《保險法》上述第十三條規(guī)定將保險合同成立與保險人簽發(fā)保險單或其他保險憑證區(qū)別開來，當事人意思表示一致保險合同即可成立，由此可見，我國《保險法》確認保險合同為諾成性合同。至于投保人繳納保險費，以及保險人向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證等行為，是雙方當事人在保險合同成立后履行約定的義務(wù)，而并不是保險合同的成立條件。
保險合同的'成立
我國《合同法》第十三條規(guī)定“當事人訂立合同，采取要約、承諾方式”，具體在《保險法》上稱其為投保與承保，投保指的是投保人提出保險要求，投保構(gòu)成訂立保險合同的要約，投保行為一般表現(xiàn)為投保人填寫投保單。而承保是指保險人審核投保人填寫的投保單，認為符合投保要求的，向投保人表示同意接受其投保的意思表示，承保構(gòu)成訂立保險合同的承諾。
在保險合同的訂立及履行過程中，保險公司普遍使用的各種格式化單證，如投保單、保險單或保險憑證、暫保單、批單等只是證明保險合同的書面形式文件，而并不要求這些單證全部具備的保險合同才可成立。
法院判決及律師評析
上述案例中，法院經(jīng)審理認為，保險公司雖未開具保單，但投保人填寫的投保書上對投保人和保險公司的權(quán)利義務(wù)有明確約定，足以認定雙方當事人對保險合同的主要條款達成了一致意見，而且保險人繳付了首期保費，并按照保險公司的要求進行體檢，保險合同的主要義務(wù)也得到實際履行。為此，法院判決保險合同及其附加合同均已成立，保險公司應(yīng)賠付受益人附加合同的保險金2萬元及利息。
保險公司的現(xiàn)行投保程序一般為：投保人填投保書、繳費，保險公司對投保人進行體檢、審查財務(wù)證明等材料以決定是否承保，如予以承保的開出保單，不予承保的向投保人退費。依此，保險公司的真實意思是對體檢合格的投保人進行承保，在體檢報告還未有結(jié)果之前很難講雙方當事人對保險合同的主要條款達成了一致意見。因此，我個人認為，法院這一判決仍值得商榷。
但上述現(xiàn)行的投保程序設(shè)計上并不是很完善，如繳付保費是履行保險合同的義務(wù)，應(yīng)在保險合同成立后繳納。這些不完善之處足以使法院有理由認定本案保險合同成立。
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