關(guān)于借款合同的還款期限規(guī)定

　　借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

　　「釋義」本條是關(guān)于還款期限的規(guī)定。

　　按照合同約定的期限返還借款是借款人的一項(xiàng)主要義務(wù)。但是在當(dāng)事人對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確的情況下，借款人何時(shí)返還借款，實(shí)踐中容易發(fā)生糾紛。因此，在當(dāng)事人未約定返還期限的情況下，如何確定他們的權(quán)利和義務(wù)成為一些國(guó)家法律著重解決的問(wèn)題。德國(guó)、意大利、日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)對(duì)此問(wèn)題都做出了相應(yīng)的規(guī)定，總的原則是借款人可以隨時(shí)返還，同時(shí)又給貸款人一項(xiàng)權(quán)利，可以定一個(gè)相應(yīng)的期限，催告借款人返還。比如，德國(guó)民法典第609條規(guī)定，消費(fèi)借貸未定返還期限者，依債權(quán)人或債務(wù)人終止契約通知中所定的期限。消費(fèi)借貸超過(guò)300德國(guó)馬克者，預(yù)告終止契約的通知期限為3個(gè)月，少于300德國(guó)馬克者，期限為一個(gè)月。未約定支付利息者，債務(wù)人不得先期通知而返還之。日本民法典第591條規(guī)定，當(dāng)事人未定返還時(shí)期時(shí)，貸與人可以定相應(yīng)期間，催告返還。借用人可以隨時(shí)返還。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“民法典”第478條規(guī)定，借用人應(yīng)于約定期限內(nèi)，返還與借用物種類(lèi)、品質(zhì)、數(shù)量相同之物。未定返還期限者，借用人得隨時(shí)返還，貸與人亦得定一個(gè)月以上相應(yīng)期限返還，貸與人亦得定一個(gè)月之相應(yīng)期限，催告返還。

　　根據(jù)本條的規(guī)定，當(dāng)事人未約定還款期限的，首先應(yīng)當(dāng)依據(jù)本法第六十一條的規(guī)定來(lái)確定，即當(dāng)事人可以就還款期限一事進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議。對(duì)于不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，可以按照合同有關(guān)條款或者當(dāng)事人之間的交易習(xí)慣來(lái)確定。如果按照以上規(guī)定依然不能確定的，那么，借款人可以隨時(shí)返還借款。貸款人也有權(quán)向借款人發(fā)出催告，要求其在合理的期限內(nèi)返還借款。本條對(duì)貸款人催告借款人還款的“合理期間”未作出明確的規(guī)定，主要是考慮到金融機(jī)構(gòu)和一般自然人作為貸款人時(shí)，對(duì)借款的返還期限的要求是不同的，規(guī)定統(tǒng)一的還款期限不能適應(yīng)不同的情況。因此，該合理期間由貸款人根據(jù)具體情況來(lái)確定。在發(fā)生糾紛時(shí)，司法機(jī)關(guān)亦可以根據(jù)具體的情況來(lái)判定該期間是否合理。

　　借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

　　「釋義」本條是關(guān)于借款人未按照約定的期限返還借款責(zé)任的規(guī)定。

　　借款人的主要義務(wù)就是還款付息，未按期返還借款的，是一種嚴(yán)重違約行為，會(huì)給債權(quán)人的合法權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p害。特別是金融機(jī)構(gòu)做為貸款人的情況下，其出借資金的主要來(lái)源是存款，金融機(jī)構(gòu)就是通過(guò)收回借款的本息來(lái)保證資金的正常周轉(zhuǎn)的。如果借款人不按期返還借款，就會(huì)使貸款人無(wú)法保證存款的按期支付，造成存貸收支不平衡的局面，引發(fā)“三角債”等多種糾紛，影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。因此，借款人應(yīng)當(dāng)對(duì)其違約行為承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。明確逾期借款的借款人的法律責(zé)任，不僅是我國(guó)合同法需要作出的規(guī)定，也是國(guó)外以及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)在借款合同中著重解決的問(wèn)題。一些國(guó)家及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)都在其借款合同中明確規(guī)定，逾期還款的，貸款人可以加收利息�！督杩詈贤瑮l例》中規(guī)定，借款人未按期返還借款的，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定加收罰息。1995年中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整貸款利率后有關(guān)利息辦法的通知》，對(duì)有關(guān)逾期貸款問(wèn)題作出了規(guī)定，從1995年7月1日起，所有貸款在逾期期間按日利率萬(wàn)分之四至萬(wàn)分之六計(jì)收利息�！顿J款通則》中明確規(guī)定，貸款人對(duì)不能按借款合同的約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息。目前在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)就是按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定辦理的，即對(duì)于逾期借款，金融機(jī)構(gòu)在利率萬(wàn)分之四至萬(wàn)分之六的幅度內(nèi)計(jì)收利息。

　　考慮到我國(guó)現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)對(duì)逾期借款主要是通過(guò)加收利息的辦法來(lái)追究借款人的違約責(zé)任的，本條規(guī)定借款人逾期返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家規(guī)定支付逾期利息。根據(jù)該規(guī)定，當(dāng)事人可以在合同中對(duì)逾期利息的問(wèn)題作出約定，這種約定既可以是自然人之間對(duì)是否收取逾期利息或者逾期利率為多少的約定，也可以是金融機(jī)構(gòu)與借款人在國(guó)家規(guī)定的幅度內(nèi)對(duì)逾期利率的確定。如果金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)，沒(méi)有對(duì)逾期利率作出約定的，那么，金融機(jī)構(gòu)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定的利率向借款人收取逾期利息。

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