貸款違約金
目前國(guó)內(nèi)的貸款違約金制度正在建立過程中，無疑它將成為貸款系統(tǒng)的一個(gè)組成部分。但它目前的意義只是被銀行孤立的作為阻擋提前還款的措施而運(yùn)用。所以它還缺少法律的約束，缺少靈活的機(jī)制、配套的措施，并帶有強(qiáng)制性的色彩。下面介紹美國(guó)貸款系統(tǒng)中的'違約金制度，以供有關(guān)方面了解和借鑒。
提前還款是指在債務(wù)到期前，提前還清所有或部分抵押的債務(wù)。它是指借款方重新優(yōu)化了貸款計(jì)劃，或者是采取了實(shí)質(zhì)性的行為償還本金。實(shí)質(zhì)性的行為是指在12個(gè)月內(nèi)，提前還款金額超過了原始本金的20％。
提前還款的違約金是指借貸款雙方在合同中共同認(rèn)可的條款，一旦借款方在指定的時(shí)間內(nèi)提前還清全部貸款，或大部分本金，借款人將支付一筆違約金。違約金一般是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算（一般是2％到5％）；或規(guī)定若干個(gè)月份的利息。但最高違約金應(yīng)該受到合同或法律的約束。
違約金的有效期通常不會(huì)超過3年或5年。有效期過后，違約金的比率會(huì)取消或逐漸減少。每年只要部分提前還款不超過貸款的20％，就不用繳納違約金。
不是所有的貸款都必須繳納違約金，一般固定利率的貸款有違約金，可調(diào)節(jié)利率的貸款沒有違約金，有些特殊種類的貸款沒有違約金，美國(guó)有些州從法律上就禁止支付貸款違約金。所以在簽訂貸款合同前，借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什么期限內(nèi)有效。
違約金是借貸雙方可以協(xié)商的。如果借款人是長(zhǎng)期貸款，當(dāng)貸款因素變化時(shí)，借款人需要重新優(yōu)化貸款計(jì)劃，這時(shí)，就會(huì)啟動(dòng)合同上的違約金條款。為避免繳納違約金，借款方可以申請(qǐng)?jiān)诤贤腥∠`約金。一般的，貸款方會(huì)提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時(shí)，貸款方會(huì)提供較低的費(fèi)用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0．25％－1．00％。
當(dāng)然，也存在掠奪性的貸款方，它將違約金強(qiáng)制的塞進(jìn)合同里。所以借款人要仔細(xì)評(píng)估含有違約金的合同，通過比較兩者的差別，再選擇是否接受違約金的合同。貸款方有義務(wù)隨時(shí)解答借款人對(duì)違約金的詢問，幫助借款人做出知曉的決定。貸款方一般鼓勵(lì)借款方選擇有違約金合同，這樣可以防止將來利率下落時(shí)，能夠勸阻借款人選擇重新優(yōu)化貸款計(jì)劃。
總之，違約金是一個(gè)雙方都可以談判的項(xiàng)目。它依據(jù)于借款人的個(gè)人決定：借款人目前的財(cái)務(wù)狀況，借款人是否需要重新優(yōu)化貸款計(jì)劃，借款人想要持有抵押品多長(zhǎng)時(shí)間。甚至即使在貸款過程中也可以重新協(xié)商違約金。如果借款方不滿意，可以提前結(jié)束在當(dāng)前貸款機(jī)構(gòu)的貸款，改在別的貸款機(jī)構(gòu)做重新優(yōu)化貸款。當(dāng)然最好是在違約金有效期之后。
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