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企業(yè)年金產(chǎn)業(yè)化需要發(fā)展中介行業(yè)
從我國企業(yè)年金產(chǎn)業(yè)化的高度來看，年金中介機構(gòu)的法律角色定位、市場平衡、政策扶持等各方面發(fā)展情況都還值得探討，保護和發(fā)展民族企業(yè)年金中介行業(yè)是年金行業(yè)亟待解決的一個問題。 尤其是在當(dāng)前外資背景年金中介機構(gòu)大舉進入和搶奪市場，國內(nèi)年金中介行業(yè)尚顯幼稚，而具有企業(yè)年金資格的金融機構(gòu)又往往通過自身分支機構(gòu)或代理機構(gòu)“自賣自夸、各自為戰(zhàn)”，市場和客戶還處于啟蒙和弱勢的關(guān)鍵階段。模式選擇、市場格局與產(chǎn)業(yè)分工一個成熟的企業(yè)年金市場是由擁有各項年金資格的供給方（金融機構(gòu)）、購買方（企業(yè)和職工組成的委托人），以及為購買方和供給方最終達成契約合同而提供相關(guān)服務(wù)的中介人組成的。年金中介人（行業(yè)）一般包括代理人、經(jīng)紀人，以及為企業(yè)年金管理提供服務(wù)的投資顧問公司、信用評估公司、精算咨詢公司、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等專業(yè)機構(gòu)。從上面的定義中，我們會注意到年金中介具有基于客戶利益角度和具有獨立法律主體資格的兩個突出的特點。需要強調(diào)的是代理和經(jīng)紀機構(gòu)雖然都屬于中介行業(yè)，但經(jīng)紀與代理的最重要的區(qū)別在于：代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)所為之民事法律行為，其法律后果由被代理人承擔(dān)，經(jīng)紀人則不參與到委托人與他人締結(jié)之契約，因而不承擔(dān)相關(guān)合同責(zé)任。換句話說，代表客戶利益的中介機構(gòu)，是健全和成熟企業(yè)年金市場的一個平衡支點。平衡供給和需求，并在這兩者之間構(gòu)成一種制約關(guān)系。進而成為年金產(chǎn)業(yè)鏈條上的重要一環(huán)。行業(yè)現(xiàn)狀分析目前，國內(nèi)可以開展年金中介業(yè)務(wù)，保險經(jīng)紀公司已經(jīng)多達2000多家。而在國外，保險中介已有近百年的歷史，企業(yè)年金市場有超過40%以上的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)由保險（年金）中介機構(gòu)完成。在英國有800多家保險公司，而保險中介機構(gòu)就有3000多家。國內(nèi)年金中介行業(yè)和市場的發(fā)展，隨著國內(nèi)外具有年金管理資格機構(gòu)的增多，呈現(xiàn)快速跳躍的發(fā)展勢頭，已是必然。對國內(nèi)企業(yè)年金中介機構(gòu)的判斷，借用一個業(yè)內(nèi)資深人士所言：“就像當(dāng)初的股權(quán)認購證一樣，正醞釀著一個財富大餐。”當(dāng)前國內(nèi)年金市場的主要特點就是中介經(jīng)紀機構(gòu)和新增年金管理主體的有限，而正是這種局限性，才反襯出了市場的巨大發(fā)展空間。在此意義上，法律和利益主體的對稱與否就成了當(dāng)前我國企業(yè)年金市場發(fā)展的最重要的制約因素。中國當(dāng)前社會正處于從傳統(tǒng)的人脈、關(guān)系、利益互換向嚴謹?shù)膶I(yè)分工、商業(yè)契約和市場化的過渡成熟時期，這也提供了一個有利于中介市場發(fā)展的時代背景。趨勢判斷與展望國內(nèi)年金市場的超常規(guī)發(fā)展，使得中介行業(yè)整體上已經(jīng)遠離了需要“試錯”來積累經(jīng)驗的階段。況且，大力培育和發(fā)展民族企業(yè)年金中介機構(gòu)也有著有利條件和一定基礎(chǔ)。1.勞動部20號令、23號令，已經(jīng)明確了年金中介機構(gòu)的職責(zé)定位。中介機構(gòu)在受托咨詢、受托管理模式咨詢等方面，有著很大空間可以開拓。而不是目前更多偏重于受托人確定后，幫著選其他幾個代理角色。這實際上降低了中介機構(gòu)的價值。因為，目前受托人沒有獨立，都有兼職年金管理資格。有著利益輸送之嫌疑。通過中介的全方位介入，即如果把直銷或代理人的，以利益驅(qū)動為主的銷售性質(zhì)改換為以客戶價值驅(qū)動為主的經(jīng)紀角色——至少，可以在主張客戶利益和防范銷售誤導(dǎo)方面，構(gòu)筑一道合法、合規(guī)的防火墻。2.目前以養(yǎng)老保險公司為代表的、規(guī)模龐大、人數(shù)眾多的直銷和代理方式，與幾乎空白的中介經(jīng)紀力量——還遠沒有達到一種市場平衡和制約關(guān)系。直銷代理型的管控和銷售成本也很高。目前保監(jiān)會已規(guī)定，養(yǎng)老保險公司不必開設(shè)新的分公司，就可以在經(jīng)營企業(yè)年金方面進行全國展業(yè)，相當(dāng)于擴大了養(yǎng)老保險公司的經(jīng)營范圍（見《關(guān)于養(yǎng)老保險公司經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》）。這也為企業(yè)年金中介代理機構(gòu)的發(fā)展騰挪出了發(fā)展空間。3.年金中介機構(gòu)具有先天性優(yōu)勢。由于中介與年金供給方的關(guān)系是一對多的，而直銷和代理人方式則是一對一的，所以，從客戶需求滿足和客戶價值實現(xiàn)上看，顯然，中介的供應(yīng)能力和代表客戶的議價能力更強。隨著市場供給主體的增多，供給主體就一下增至幾十家之多，同類產(chǎn)品更有上百個之多。這時，客戶就需要中介的幫助，來維護自己的利益而不至于看花眼。可以下結(jié)論：年金中介的存在和發(fā)展，對于健全國內(nèi)年金市場、改變目前信息不對稱、降低行業(yè)總體社會成本以及彌補代表客戶利益的法律主體闕如的市場現(xiàn)狀是大有裨益的。從我國年金產(chǎn)業(yè)化角度衡量，也需要對民族企業(yè)年金中介行業(yè)的發(fā)展進行政策扶持和大力推動。【企業(yè)年金產(chǎn)業(yè)化需要發(fā)展中介行業(yè)】相關(guān)文章：
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