關(guān)于巧用公積金輕松還房貸

　　小王最近向銀行申請(qǐng)了一筆50萬(wàn)元（公積金貸款20萬(wàn)元，商業(yè)貸款30萬(wàn)元）、30年期的組合貸款。但貸了款以后，小王就把住房公積金忘了，他認(rèn)為住房公積金一個(gè)月也就幾百塊錢，起不了什么作用。經(jīng)過(guò)同事點(diǎn)撥，他才打電話到貸款銀行咨詢，銀行業(yè)務(wù)員告訴小王，利用自己繳存的住房公積金還貸，可以大大減輕供款的壓力。

　　銀行業(yè)務(wù)員告訴他，按規(guī)定，住房公積金屬政策性住房金融，資金實(shí)行封閉運(yùn)作，使用限于提取和貸款，在繳存職工之間調(diào)劑余缺，形成互助機(jī)制。為了方便職工用繳存的'住房公積金歸還貸款，減輕職工購(gòu)房負(fù)擔(dān)，上海市住房公積金管理中心早在2004年就推出了兩種用住房公積金歸還住房貸款的還款方式（俗稱“沖還貸”）。一種是“逐月還款法”，即每月直接從借款人公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。比如小王的貸款月供是2824．57元，他公積金戶頭里已經(jīng)有了2萬(wàn)元的存款，如果把2萬(wàn)元逐月用來(lái)抵扣貸款的話，那他就有7個(gè)月可以不用出錢還貸款了；另一種是“一次性還款法”，用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額后，按照提取還貸后的剩余貸款本金和剩余還款期限重新計(jì)算后的月還款額繼續(xù)按月還款的辦法。也就是說(shuō)小王可以把2萬(wàn)元的存款進(jìn)行部分提前還貸，這樣每個(gè)月的還款額就可以相應(yīng)減少一些。

　　聽完咨詢，小王對(duì)到底應(yīng)該選擇哪種還款方式作了精心比較：一次性還款法。相當(dāng)于借款人每年做一次部分提前還款，然后按照剩余本金和還款期限重新計(jì)算后的月還款額繼續(xù)按月還款，隨著還款次數(shù)的增加，一般可以提前若干年結(jié)清全部貸款。

　　逐月還款法。由于一開始借款人賬戶里有部分節(jié)余資金，所以第一年幾乎不用支付現(xiàn)金，當(dāng)節(jié)余資金用盡以后，每個(gè)月還款額與繳存額之間的差額就需要自己支付了，隨著繳存額的逐年上調(diào)，當(dāng)若干年以后繳存額大于月還款額時(shí)，就又不用自己付款了。

　　公積金貸款20萬(wàn)元，商業(yè)貸款30萬(wàn)元:貸款30年，在利率不變的情況下，每月正常還款，整個(gè)還款期內(nèi)共計(jì)需要支付利息51．68萬(wàn)元。如果選擇“一次性還款法”，每年用其住房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，第一次提前還款2萬(wàn)元以后，按照住房公積金月繳額每年增加15％計(jì)算，可以在第15年左右結(jié)清其全部住房貸款，減少約一半的利息支出。

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