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P2P網(wǎng)貸暫行辦法正式落地
今日，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布文，被熱議的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)終于落地。
P2P網(wǎng)貸暫行辦法正式落地
《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限，并規(guī)定實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度，防范平臺道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶資金安全。
四部委稱為避免《辦法》出臺對行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》作出了12個(gè)月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、整理整頓、分類處置等措施，進(jìn)一步凈化市場環(huán)境，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。
新浪科技了解到，《辦法》現(xiàn)已報(bào)國務(wù)院同意，現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實(shí)施�！掇k法》共有八章四十七條。
管理辦法終落地
《辦法》明確提出，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)借款總額不超過人民幣100萬;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。
網(wǎng)絡(luò)借貸限額的規(guī)定一經(jīng)曝出便引發(fā)業(yè)界熱議。從網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)來看，很多大的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)項(xiàng)目金額巨大，有的高達(dá)上千萬。
而且，對借款余額上限的規(guī)定勢必涉及到行業(yè)信息共享的問題。“如果沒有一個(gè)類似于央行的征信系統(tǒng)的借貸信息共享系統(tǒng)，如何能夠得知借款人或企業(yè)是否超出了借貸的限度?也同樣無法知曉借款人或企業(yè)是否在多家P2P進(jìn)行借款。” 融道網(wǎng)·生菜金融副總經(jīng)理鄭海陽近日對媒體表示。
捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷也對此表示，限額的規(guī)定后續(xù)如何更好實(shí)施可能也是個(gè)問題，目前各個(gè)平臺之前的借貸信息不透明也不共享，行業(yè)內(nèi)也還沒有一個(gè)統(tǒng)一的信息共享系統(tǒng)，很多借貸信息難以做到確認(rèn)，行業(yè)內(nèi)需要盡快建立信息披露機(jī)制，讓更多信息公開透明。
網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管趨嚴(yán)，監(jiān)管部門正在逐步推出監(jiān)管細(xì)則。據(jù)了解，2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》;2016年8月初，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》已下發(fā)至各銀行;2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》正式發(fā)布。
在監(jiān)管不斷升級的現(xiàn)狀下，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)不可避免的要經(jīng)歷一場重新洗牌。
P2P轉(zhuǎn)型路在何方?
去年12月28日的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》曾提出，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
而今日《辦法》中對借款限額的規(guī)定，再次彰顯監(jiān)管層對于網(wǎng)絡(luò)借貸的作用定位，即更好的滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸金額以小額為主，對于平臺來說可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)過度集中。
監(jiān)管不斷升級，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)該如何轉(zhuǎn)型?尤其是一些網(wǎng)貸平臺以大額借款標(biāo)的為主業(yè)務(wù)，在新規(guī)之下勢必會(huì)受到?jīng)_擊，如何轉(zhuǎn)型成為新的難題。
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言曾表示，習(xí)慣做大額融資項(xiàng)目的平臺，很難轉(zhuǎn)型去做小微業(yè)務(wù)，監(jiān)管強(qiáng)制性的借款額度規(guī)定，不僅不會(huì)促進(jìn)這些平臺主動(dòng)向小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，反而可能促進(jìn)這些平臺通過去P2P化來規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，因而很難從根本上解決信貸資產(chǎn)集中度問題。
據(jù)了解，被市場討論較多的網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型方向有兩種：一是網(wǎng)貸平臺發(fā)揮自身信息技術(shù)優(yōu)勢，往小額分散的消費(fèi)金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型;二是發(fā)展多元化業(yè)務(wù)，向綜合財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的步伐邁進(jìn)。
“從P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)人群來看，它在金融領(lǐng)域更多的是起到一個(gè)補(bǔ)充的作用，這是它本身在金融領(lǐng)域的定位，”中國社科院金融研究所所長助理?xiàng)顫龑π吕丝萍急硎荆?ldquo;未來P2P轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先是要守住底線，不能捅破天花板，要根據(jù)監(jiān)管要求調(diào)整業(yè)務(wù)方向;其次，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該找到金融體系的短板，比如和居民有關(guān)的金融需求、和小微企業(yè)有關(guān)的多元化需求;而且P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要避免僅將線下貸款業(yè)務(wù)搬到線上網(wǎng)站，應(yīng)該充分利用新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資源的匹配，降低交易費(fèi)用、提高效率。”
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