央行：2017年信用卡新規(guī)亮點(diǎn)
根據(jù)央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》將于2017年1月1日起實(shí)施。那么該新規(guī)有哪些亮點(diǎn)內(nèi)容值得大家關(guān)注呢?趕緊去了解一下吧!
央行2017年信用卡新規(guī)亮點(diǎn)：
央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，《通知》將于2017年1月1日起實(shí)施。
根據(jù)《通知》內(nèi)容，對(duì)銀行在信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面的規(guī)定主要有以下幾點(diǎn)變化：
1、“取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)”;
2、“不得收取超限費(fèi)”;
3、“發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息”;
4、“持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定”;
5、“對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍”，等等。
央行發(fā)布信用卡新規(guī)，對(duì)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的定價(jià)規(guī)則進(jìn)行了“松綁”，進(jìn)一步推進(jìn)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。
截止目前，不少銀行已經(jīng)取消了信用卡滯納金，改為對(duì)逾期部分收取違約金。雖然沒(méi)有完全取消對(duì)逾期還款的罰款收費(fèi)，但是從“滯納金”到“違約金”，不僅僅是名稱的變化，不少銀行對(duì)違約金設(shè)置了征收上限，同時(shí)違約金不再像滯納金一樣納入到復(fù)利的本金范圍，也就是說(shuō)違約金一次性收取，不再每月利滾利。這一調(diào)整既不失對(duì)持卡人的約束作用，同時(shí)也在一定程度上減輕了持卡人的負(fù)擔(dān)。
目前，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等行已經(jīng)取消了信用卡超限費(fèi)，浦發(fā)銀行自2017年1月1日起不再收取信用卡超限費(fèi)。
截止目前，各家銀行的信用卡透支利息仍然是每日萬(wàn)分之五，未做具體調(diào)整。各行的信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)雖尚未調(diào)整，但基于激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，銀行也需要在信用卡業(yè)務(wù)上提供差異化以及更為精細(xì)的服務(wù)，加上政策引導(dǎo)，商業(yè)銀行在區(qū)間內(nèi)自行調(diào)整透支利率的`政策會(huì)逐漸落實(shí)。
參考國(guó)外的信用卡行業(yè)，未來(lái)各行將對(duì)信用卡產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品功能的設(shè)計(jì)會(huì)更加多樣化，或?qū)嵭忻庀⑵陂L(zhǎng)短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具體措施。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更為激烈，為了吸引消費(fèi)者辦卡，激勵(lì)刷卡消費(fèi)，銀行或開打“價(jià)格戰(zhàn)”、“優(yōu)惠戰(zhàn)”。
對(duì)持卡人的影響：
1、滯納金改為違約金，信用卡逾期還款的話，銀行仍會(huì)收取5%的違約金，但是這個(gè)違約金將不計(jì)入復(fù)利的本金，不再利滾利了。即使如此，阿虎金融還是提醒大家，信用卡透支消費(fèi)后，一定要按時(shí)還款，否則將影響個(gè)人信用記錄。
2、不再收取超限費(fèi)，銀行將控制持卡人超限刷卡的權(quán)限與功能，持卡人將無(wú)法超限刷卡，或者超限刷卡的限額會(huì)變小。
3、免息還款期和最低還款額由銀行自主確定，未來(lái)銀行或?qū)⒀娱L(zhǎng)信用卡免息還款期，或者部分延長(zhǎng)(某些卡種或某部分持卡人)信用卡免息還款期，最低還款額也有望降低。
4、對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，銀行或給予持卡人一定的透支利息優(yōu)惠，信用卡透支的利息更低了。支利息優(yōu)惠，信用卡透支的利息更低了。
那么，新規(guī)之后，你是不是也和阿虎一樣，特別關(guān)心申卡的新技巧和注意事項(xiàng)呢?
1、免息期
新規(guī)后，信用卡的免息期可是各家銀行說(shuō)了算哦，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定免息還款期限，想定哪天就在哪天!又“牛”氣了有沒(méi)有，只是再也沒(méi)有最長(zhǎng)得免息期了。所以，要多做比較才知哪家銀行更合適!
補(bǔ)充內(nèi)容：
免息期或?qū)⒊?0天!
對(duì)于信用卡持卡人來(lái)說(shuō)，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務(wù)。根據(jù)現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。新規(guī)放開上述限制，具體操作方法由發(fā)卡行自主決定。
目前各家銀行信用卡免息期多為30天左右，并未用足60天，此外，分期還款的期限選擇較豐富，如常見的3、6、9、12、18、24期，并支持全額或部分提前還款。
工行信用卡現(xiàn)在刷卡免息33天，最低還款額是當(dāng)月透支余額的10%。如果持卡人到期賬單是3000元，可以選擇一次性全部還清，相當(dāng)于不用支付透支利息，如果選擇最低還款額方式還款，那么最低還款額是300元，其余部分收取相應(yīng)利息。
新規(guī)放開限制后，銀行將免息還款期延長(zhǎng)到60天以上的可能性有多大?
大型銀行的可能性較小，不排除中小型銀行以此作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的武器。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，延長(zhǎng)免息還款期既延長(zhǎng)了貸款期限，又降低了資金沉淀速度，盡管如此，若今后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，延長(zhǎng)免息還款期仍會(huì)是趨勢(shì)。
新規(guī)實(shí)施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會(huì)根據(jù)其資信狀況、還款習(xí)慣、個(gè)人偏好等制定差異化方案。
現(xiàn)有規(guī)定對(duì)持卡人享受免息還款期、最低還款額待遇的條件是“一刀切”，并無(wú)差異化操作空間。取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，這也意味著持卡人將有更加多樣化的選擇。
2、最低還款額
新規(guī)后的銀行實(shí)權(quán)確是掌握了不少，這不，最低還款額度也緊緊地握在了自己的手中，說(shuō)讓你還多少就是多少，著實(shí)是一只名副其實(shí)的“笑面虎”啊!想等會(huì)兒，讓阿虎金融去算一下，最低還款額的承受底線是多少。
3、透支利率
新規(guī)之后，信用卡的透支利率開始實(shí)行上限和下限管理，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。也就意味著透支日利率最低萬(wàn)分之三點(diǎn)五�？梢�“吸血鬼”在善良也戒不掉“吸血”的習(xí)慣。所以各位小主警惕了，辦卡時(shí)，要先參考一下信用卡的日透支率是多少，這可關(guān)系到你要“上供”多少“血液”啊。選擇“上供血液”量最少的即可。
此外，信用卡透支的利息計(jì)算、溢繳款也是有發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定的，所以，多比較，沒(méi)壞處!
補(bǔ)充內(nèi)容：
預(yù)借現(xiàn)金
不管何時(shí)，預(yù)借現(xiàn)金都是一名定力十足的存在者。所以申卡時(shí)，一定要了解現(xiàn)金提取額度以及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)費(fèi)用。相當(dāng)精明的“獵人”，你還要了解銀行是否允許信用卡支持微信、支付寶充值，小心別被坑~
“違約金”
作為一個(gè)新的代名詞，“違約金”似乎更加貼切了一點(diǎn)。辦卡前的各位小主，一定要結(jié)合新規(guī)規(guī)定來(lái)比較下各家銀行的 “違約金”收取比例問(wèn)題。沒(méi)理由被銀行這只“老狐貍”坑到家底兒不剩了吧。所以，聰明一點(diǎn)兒，挑選最劃算的、最經(jīng)濟(jì)的方式，多做比較再去申卡!
中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知
中國(guó)人民銀行上�？偛浚鞣中�、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行;中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司;中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)：
為完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，提高信用卡服務(wù)水平，保障持卡人合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、利率標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
二、免息還款期和最低還款額
持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
三、違約金和服務(wù)費(fèi)用
取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
四、信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)
信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。
持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元;持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過(guò)各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定;發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
五、交易信息
銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)一步完善信用卡交易業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)真實(shí)反映、準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付過(guò)程中的一致性，便利發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別與判斷風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡交易安全。
六、信息披露義務(wù)
(一)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等渠道，充分披露信用卡申請(qǐng)條件、產(chǎn)品功能、收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)、安全用卡知識(shí)和信用卡標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議與章程等內(nèi)容，并及時(shí)進(jìn)行更新。
(二)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對(duì)于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。
(三)發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項(xiàng)。
七、非本人授權(quán)交易的處理
持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。
八、利率信息報(bào)送
發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)提前60天向人民銀行報(bào)告。信用卡利率納入人民銀行利率監(jiān)測(cè)報(bào)備系統(tǒng)按月進(jìn)行填報(bào)(詳見附件)，應(yīng)于每月9日前完成對(duì)上月數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，起始報(bào)送時(shí)間為2017年2月9日前，填報(bào)2017年1月相關(guān)信用卡利率信息。其中，全國(guó)性銀行報(bào)送人民銀行總行;其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按屬地化管理原則，報(bào)送法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)。
九、信用卡業(yè)務(wù)自律管理
充分發(fā)揮市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，對(duì)信用卡利率確定和計(jì)息規(guī)則等實(shí)施自律管理，維護(hù)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)按照信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管制度要求和本通知規(guī)定，建立健全信用卡發(fā)卡流程、使用管理和客戶服務(wù)等自律機(jī)制，制定信用卡協(xié)議與章程推薦范本，保障持卡人合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)有序發(fā)展。
本通知自2017年1月1日起實(shí)施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。
請(qǐng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)。
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