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影像技術(shù)在銀行支付結(jié)算領(lǐng)域的應(yīng)用
【摘 要】影像技術(shù)近年來在銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理過程中被廣泛使用，如票據(jù)歸檔、事后稽核、支付結(jié)算等方面。本文從影像技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域中的應(yīng)用方面進行了簡要的論述。【關(guān)鍵詞】影像技術(shù) 支付結(jié)算 影像交換系統(tǒng)
在金融支付工具中，支票攜帶方便，具有信用和授權(quán)補記等功能，是我國最普遍使用的非現(xiàn)金支付工具之一。但是長期以來，我國的支票只能在同城范圍內(nèi)使用。在跨區(qū)域經(jīng)濟往來中，人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現(xiàn)金支付等結(jié)算方式，票據(jù)傳遞成本高、清算效率低、資金在途時間長，缺乏靈活性和便利性，使用極不方便。
支票影像技術(shù)是銀行綜合運用影像技術(shù)和支付密碼等技術(shù)，將紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為影像和電子信息，實現(xiàn)紙質(zhì)支票截留，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將支票影像和電子清算信息傳遞至出票人開戶銀行進行提示付款，實現(xiàn)支票全國通用的業(yè)務(wù)處理技術(shù)。票據(jù)影像交換系統(tǒng)就是影像技術(shù)在銀行票據(jù)交換過程中的實體表現(xiàn)。
一、建設(shè)影像交換系統(tǒng)的必要性
1.有利于推動我國支票業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足人們多樣化的支付結(jié)算需求
近年來，雖然電子支付等新型支付工具發(fā)展迅速，但支票仍是重要的信用支付工具。據(jù)統(tǒng)計，2007年支票的年簽發(fā)量為12億筆，金額達300萬億元，其中跨城市的支票使用量達到10%左右。伴隨生產(chǎn)要素的自由流動、金融市場的緊密聯(lián)系、經(jīng)濟主體的頻繁交往和地區(qū)經(jīng)貿(mào)的縱深發(fā)展，支票日益呈現(xiàn)突破地域限制和實現(xiàn)全國通用的態(tài)勢。我國部分地區(qū)在人民銀行當?shù)胤种械慕M織下，開展支票跨區(qū)域使用試點，例如京津廊區(qū)域、上海及周邊區(qū)域、廣深區(qū)域等，有效促進了區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，同時也反映了社會對支票全國通用的強烈需求。
2.有利于完善我國金融基礎(chǔ)設(shè)施，順應(yīng)國際支付清算的發(fā)展趨勢
目前，許多國家的支票均已實現(xiàn)全國通用，美國《21世紀支票法案》在保護傳統(tǒng)清算方式的同時，鼓勵采用影像技術(shù)推動票據(jù)的無紙化傳遞和清算；包括印度在內(nèi)的許多發(fā)展中國家也在建設(shè)基于影像技術(shù)的全國支票截留系統(tǒng)。顯然，影像技術(shù)正引領(lǐng)未來票據(jù)領(lǐng)域的發(fā)展，在支付清算過程中起到重大的作用。
中國人民銀行審時度勢，在立足國情和借鑒國外先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，于2007年在全國金融系統(tǒng)推廣了以影像技術(shù)為支撐的支票影像交換系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)紙質(zhì)支票截留和支票全國通用。
二、影像交換系統(tǒng)的總體架構(gòu)及處理流程
根據(jù)我國幅員遼闊、業(yè)務(wù)量大、各地業(yè)務(wù)量不均衡等實際情況，同時為避免業(yè)務(wù)處理集中于一個節(jié)點帶來的巨大壓力，影像交換系統(tǒng)采用了三層結(jié)構(gòu)：第一層是影像交換總中心，負責接收、轉(zhuǎn)發(fā)跨分中心的支票影像信息。第二層是影像交換分中心，負責接收、轉(zhuǎn)發(fā)同一區(qū)域內(nèi)的支票影像信息，并向總中心發(fā)送和接收跨分中心的支票影像信息。第三層是票據(jù)交換所，負責采集支票影像信息和錄入電子清算信息，按規(guī)定格式生成支票業(yè)務(wù)報文。
影像交換系統(tǒng)提供了多種接入方式。銀行機構(gòu)可以直接接入影像交換系統(tǒng)，也可以通過票據(jù)交換所間接接入影像交換系統(tǒng)。采用直接接入影像交換系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)，應(yīng)具備影像采集條件，并與影像交換系統(tǒng)連接，通過省級機構(gòu)集中向影像交換系統(tǒng)提交和接收支票影像信息。采用間接接入影像交換系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)，由于未與影像交換系統(tǒng)直接連接，可采取傳遞實物支票或磁介質(zhì)方式，委托票據(jù)交換所向影像交換系統(tǒng)提交和接收支票影像信息。其中直接接入方式能更好地提高支票清算的效率，目前，建設(shè)銀行和華夏銀行已實現(xiàn)直接接入方式。
影像交換系統(tǒng)的處理流程包括三個階段：第一階段是紙質(zhì)票據(jù)流，即收款行完成紙質(zhì)支票的截留和影像采集；第二階段是影像信息流，即影像交換系統(tǒng)將影像業(yè)務(wù)信息傳遞給出票人開戶行審核付款；第三階段是資金清算流，即出票人開戶行通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)回執(zhí)和完成資金清算。 三、影像交換系統(tǒng)的信息安全技術(shù)
支票影像信息的真實性和安全性，主要采用信息安全技術(shù)手段來保證。支票影像交換系統(tǒng)采
用以數(shù)字證書為核心的加密技術(shù)，對傳輸?shù)男畔⑦M行加密、解密、數(shù)字簽名和簽名驗證。目前票據(jù)交換所和具備影像采集條件的銀行機構(gòu)，都在使用數(shù)字證書對支票影像業(yè)務(wù)報文進行數(shù)字簽名，不僅保障了網(wǎng)上傳遞信息的保密性和完整性，也保證了交易實體身份的真實性和簽名信息的不可抵賴性。
四、影像交換系統(tǒng)在銀行支付結(jié)算應(yīng)用中存在的問題
目前影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理主要存在以下幾個方面的問題：一是退票率過高。主要表現(xiàn)為空頭支票、印鑒不符、支付密碼不符和信息不匹配等，對支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展和社會公眾信心造成了不利影響。二是逾期業(yè)務(wù)量大。按照規(guī)定，出票人開戶行收到影像信息后，應(yīng)于T 2日內(nèi)返回業(yè)務(wù)回執(zhí)。然而在實際操作中，很多銀行未按規(guī)定返回業(yè)務(wù)回執(zhí)，造成客戶資金無法及時到賬，影像交換系統(tǒng)支持支票異地使用的及時性和便利性未能充分體現(xiàn)。三是跨區(qū)域業(yè)務(wù)量發(fā)展較慢。據(jù)統(tǒng)計，新增跨區(qū)域支票業(yè)務(wù)主要在沿海及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而經(jīng)濟落后地區(qū)發(fā)展較慢，這種局面很大程度制約了影像系統(tǒng)的應(yīng)用。
產(chǎn)生這些問題的原因：一是銀行基礎(chǔ)設(shè)施不完善。如采用印鑒核驗的銀行未完成客戶印鑒入庫工作，采用支付密碼核驗的銀行支付密碼推廣不到位或未與客戶簽訂依據(jù)支付密碼核驗的付款協(xié)議，造成核驗通過率低，出現(xiàn)退票；大多數(shù)銀行采用分散接入方式，業(yè)務(wù)處理自動化程度低。二是支付清算紀律不嚴格。一些銀行存在無理拒付、隨意退票、逾期付款等現(xiàn)象，造成大量退票和逾期業(yè)務(wù)。三是業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。一些銀行不按規(guī)定加蓋銀行機構(gòu)代碼，錄入信息與影像信息不匹配。四是影像核驗過于審慎。少數(shù)銀行存在“寧可不付，不可錯付”的心理，對電子驗印系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置過高，不按規(guī)定辦理查詢查復(fù)，影像稍有瑕疵便直接退票。
五、推動影像系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
為解決上述問題，保障支票業(yè)務(wù)的正常清算，人民銀行著重采取了以下措施：
1.完善銀行業(yè)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施
一是鼓勵具備條件的銀行集中接入影像交換系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理的自動化水平和系統(tǒng)效率。
二是要求各銀行協(xié)調(diào)客戶，在新收支票或存量支票上加蓋付款銀行機構(gòu)代碼，確保支票影像業(yè)務(wù)傳輸路徑的準確性。
三是支持銀行的接口開發(fā)和行內(nèi)系統(tǒng)改造。
四是督促銀行做好電子驗印和支付密碼的核驗付款工作。
2.提高影像采集的質(zhì)量
為提高業(yè)務(wù)處理效率，防范客戶資金風險，各銀行應(yīng)按照人民銀行發(fā)布的選型指導意見采購掃描儀，并與外掛軟件兼容。票據(jù)交換所的掃描儀應(yīng)按規(guī)定設(shè)置圖像采集標準。各銀行要加強責任心，認真錄入和復(fù)核，確保電子清算信息與支票影像信息一致。
3.嚴肅支付清算紀律
規(guī)范各方當事人的權(quán)利和義務(wù)，保障影像交換系統(tǒng)的安全、高效運行；頒發(fā)管理制度，要求各參與者必須按規(guī)定提出影像和審核付款，不得違反規(guī)定退票和拒絕付款、不得拖延付款；對于違規(guī)的銀行，人民銀行將進行通報和按規(guī)定處罰。
參考文獻：
[1]謝偉.票據(jù)影像結(jié)算及票據(jù)截留的應(yīng)用探析[J].金融經(jīng)濟，2006，（06）.
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