重大疾病保險與家庭保險規(guī)劃經(jīng)濟學論文
【摘要】保險是家庭應(yīng)對風險的一種主要方式，面對越來越多的重疾風險，家庭對重疾險的需求顯得越來越突出。市場上重疾險多種多樣，本文主要探討重大疾病保險在家庭保險規(guī)劃中的應(yīng)用。
【關(guān)鍵詞】家庭保險規(guī)劃 重大疾病 保險
隨著現(xiàn)代生活壓力的增大，越來越多的人處于亞健康狀態(tài)，人們生活條件的改變同時也改變了人們的飲食結(jié)構(gòu)，日常飲食中高熱量、高膽固醇的食物所占的比重有所增加，這一系列的改變帶來了一個嚴重的后果，重大疾病的發(fā)病率逐年增加。
重大疾病一旦發(fā)生，普通家庭會面臨巨大的風險。面對日趨上漲的醫(yī)療費用，治療某些重大疾病可能會花掉家庭大部分繼續(xù)，如果遭遇風險的恰好又是家庭收入的主要承擔者，則家庭面臨的風險缺口將會更大。其后果不單是疾病帶來的身體上的折磨，更有重疾帶來的生活壓力，甚至是因病返貧、債臺高筑。因此，利用重大疾病保險應(yīng)對此類風險、保證家庭財務(wù)的穩(wěn)定顯得至關(guān)重要。
一、重大疾病保險合同的條款
與其他保險合同相似，重大疾病保險合同也載有保險金額、保險期限、保險責任、責任免除等規(guī)定。下面具體闡述重大疾病保險在這些方面規(guī)定的內(nèi)容。
首先，重大疾病保險的保險期限分為終身和定期，定期的一般期限比較長，通�？梢员Ｖ帘槐ｋU人60-70歲。當然，作為附加險的重大疾病保險，保險期限受到主險保險期限的限制，不排除有些重疾險作為主險時，保險期限也只有1年。
其次，重大疾病保險的保額各不相同。常見的保額在10萬元-20萬元。有些產(chǎn)品的保額可以以年1%-2%的成長率遞增，對沖了一部分通貨膨脹風險。
第三，多數(shù)公司的重大疾病保險都有保費豁免條款，即當被保險人遭遇合同約定的重大疾病風險或由此導(dǎo)致殘疾時，可以免繳后續(xù)保費。
第四，繳費期間和方式基本都可以自由選擇，躉繳或5年、10年、20年、30年繳清等，投保人可以選擇適合自己財務(wù)安排的繳費方式。
第五，多數(shù)產(chǎn)品都有保單借款條款。由于多數(shù)產(chǎn)品都是長期產(chǎn)品，均衡費率下，產(chǎn)品會積累一定的現(xiàn)金價值，使保單借款變成可能。
第六，保障的重大疾病大多相似，平均每個險種可以保障25種左右的重大疾病。盡管各產(chǎn)品包含的重疾種類有所不同，但基本上都包含了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)、造血干細胞移植術(shù)等疾病。
第七，基本上每種產(chǎn)品都有一至二年的觀察期，以減小帶病投保的道德風險，觀察期以內(nèi)發(fā)生疾病風險的，只退還保費。
除了與眾多其他險種相似的規(guī)定外，重疾險的保險合同又有其特殊之處。由于重疾險涉及醫(yī)學方面的專業(yè)術(shù)語，使得重疾險保險合同較一般的保險合同更加具有專業(yè)性，因此，保險合同中有必要對相關(guān)的專業(yè)術(shù)語進行定義和解釋。市場上的重疾險合同中，基本都包括合同中疾病的定義、解釋、術(shù)語釋義、重疾的認證標準以及保險公司指定的重疾的認定醫(yī)院。
二、重大疾病保險的應(yīng)用
在使用重大疾病保險作為家庭重疾風險應(yīng)對的手段時，主要應(yīng)考慮以下三方面的因素:首先，家庭的經(jīng)濟狀況是考慮購買什么類型險種的主要制約因素。
不同的產(chǎn)品，保險責任和保險期限有很大區(qū)別，這使得保險費率也天差地別，充分考慮家庭的經(jīng)濟狀況和財務(wù)規(guī)劃，才能夠選出切實可行的保險規(guī)劃方案，否則，沒有充分的經(jīng)濟基礎(chǔ)，不能保證保費的繳納，一切只能是紙上談兵。
其次，被保險人自身的風險狀況是考慮重疾險品種的決定性因素。
不同的人，身體素質(zhì)不同，生活習慣不同，遭遇重疾的概率以及重疾的種類也大不相同。有些疾病在家族內(nèi)部有群體發(fā)病的傾向，近親屬中多發(fā)這種疾病的人，患該病的風險也會比其他的人高;也有一些疾病，在某些特殊的年齡段易高發(fā)，或在某些特殊群體中易高發(fā)。因此，選擇重疾險時，應(yīng)該根據(jù)自身的身體條件，仔細閱讀保險責任，選擇最經(jīng)濟、最實惠的險種，那種僅僅關(guān)注保險責任中包含的重疾數(shù)量的做法是不可取的。
舉例來說，白血病等一些疾病容易在少兒群體中發(fā)生，應(yīng)對此類風險，可以購買少兒重疾險，因為此類產(chǎn)品的保險責任包含的重疾都是少兒容易發(fā)生的，比較具有針對性。此外，在特定期間有重疾保障需求的人，可以選擇定期重疾險，這樣可以有效降低成本。再如，我們還可以根據(jù)自己購買的其他保險產(chǎn)品的情況，考慮僅僅購買一個重疾附加險，這樣在有效降低保險成本的同時，又獲得了比較全面的保障。以上都是我們在實際的保險規(guī)劃中，需要考慮的問題。
第三，社會保險程度是考慮重疾險購買額度的重要參考。重大疾病保險作為一種商業(yè)保險，是社會保險的有效補充。在發(fā)生重疾風險時，商業(yè)重疾險提供的是社保之外的補充和援助。對于社會保險程度比較高，保障比較全面的人而言，他們的重疾風險缺口并不大，可以考慮購買保額稍低的重疾產(chǎn)品，以降低保費支出。
除此之外，被保險人的年齡、今后的收入狀況以及保險產(chǎn)品本身的條款等都是購買重疾險時的衡量因素。
當被保險人年輕時，可以考慮購買定期的重疾險，但是被保險人年紀比較大時，則應(yīng)考慮購買終身的重疾險，否則，一旦被保險人年齡超過投保年齡限制，其將不能繼續(xù)獲得重疾保障，晚年有可能面對巨大的風險。
一些公司的產(chǎn)品還具有可轉(zhuǎn)換條款，即當被保險人達到一定年齡時，可以選擇將該重疾險轉(zhuǎn)換為一種年金保險，獲得養(yǎng)老保障。雖然這種做法使重疾險喪失了其原有的功能，但是，此類產(chǎn)品對于那些老年收入沒有保障，但是身體又極為健康的人來說，不失為一個應(yīng)對老年風險的好辦法。
隨著保險市場的發(fā)展，未來將會有越來越多的重疾保險產(chǎn)品涌現(xiàn)。
隨著社會的發(fā)展，人們對健康以及疾病風險應(yīng)對的意識也很不斷增強，重疾保險市場也會由此而繁榮。在家庭保險規(guī)劃中，有效運用重大疾病保險，合理安排保險額度和種類，將會在很大程度上提高家庭風險應(yīng)對能力，穩(wěn)定家庭財務(wù)，解決家庭后顧之憂，提高家庭生活品質(zhì)。
參考文獻:
[1]《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》中國保險行業(yè)協(xié)會2007.4.3
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