我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對(duì)策論文

　　第一，保費(fèi)增長(zhǎng)速度快。1999年，我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額為872。1億元人民幣，2000年為997。4億元，2001年猛增到1432。9億元。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度。第二，人身保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)已占有一定份額。1982年恢復(fù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)之初，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入中所占比重僅為0。21%，而2001年已占到所有保費(fèi)收入的60%。從20世紀(jì)90年代初出現(xiàn)個(gè)人營(yíng)銷至今，全國(guó)壽險(xiǎn)代理人已近百萬(wàn)，且規(guī)模還在繼續(xù)擴(kuò)大。第三，人身保險(xiǎn)在國(guó)民生活中發(fā)揮了重大作用，尤其是在養(yǎng)老、醫(yī)療和災(zāi)后生活保障方面。1982年，全國(guó)人身保險(xiǎn)賠付額為21萬(wàn)元，而截止2002年上半年，人身保險(xiǎn)給付額已達(dá)到165。4億元。這意味著部分居民的晚年生活、醫(yī)療費(fèi)用和災(zāi)后生活得到了一定程度的保障。

　　然而，存在諸多問(wèn)題，制約了我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展：

　　一、人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精算人員，在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，人身保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和包裝均落后于國(guó)際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒(méi)有完全照顧到居民對(duì)保險(xiǎn)的需求。中國(guó)地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對(duì)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求千差萬(wàn)別。比如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)防范能力的險(xiǎn)種，而西部?jī)?nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民則更需要物美價(jià)廉、立足于基礎(chǔ)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險(xiǎn)種，勢(shì)必影響我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　二、保險(xiǎn)金額偏低，保險(xiǎn)責(zé)任范圍偏小。居民投保人身保險(xiǎn)的目的是通過(guò)獲得保險(xiǎn)賠付實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障，而保障的大小取決于保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任范圍。目前人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種普遍存在著保險(xiǎn)金額低、責(zé)任范圍小的特點(diǎn)，尤其突出的是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同當(dāng)今物價(jià)水平不相稱的保險(xiǎn)賠付額使得越來(lái)越理性化的消費(fèi)者覺(jué)得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟(jì)保障，況且需要保險(xiǎn)的一些項(xiàng)目又被劃在了保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這種狀況嚴(yán)重制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　三、人身保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國(guó)從1992年就出現(xiàn)了人身保險(xiǎn)的個(gè)人代理人，專門負(fù)責(zé)營(yíng)銷環(huán)節(jié)。但是，對(duì)北京的一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，對(duì)人壽、醫(yī)療這兩類險(xiǎn)“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1。3%、3。7%。由此可見(jiàn)，我國(guó)人身保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)薄弱。我國(guó)居民自古都習(xí)慣、偏好以個(gè)人儲(chǔ)蓄的方式積累生活保障基金，對(duì)于保險(xiǎn)這種泊來(lái)品，要讓人們信任并接受它，必須從營(yíng)銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險(xiǎn)中的營(yíng)銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問(wèn)題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，往往讓人感到不夠?qū)�業(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購(gòu)買人身保險(xiǎn)。

　　四、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營(yíng)策略問(wèn)題。目前各保險(xiǎn)公司幾乎都將人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在大中城市，而對(duì)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國(guó)70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會(huì)保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險(xiǎn)介入。保險(xiǎn)公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)策略，使人身保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)得不到開(kāi)發(fā)利用，極大限制了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國(guó)地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在東部沿海地區(qū)因保費(fèi)高而贏利多，在西部?jī)?nèi)陸地區(qū)因保費(fèi)低而贏利少甚至虧損，由此，引起東、西部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)與成熟。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，建議：

　　一、大力開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開(kāi)發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開(kāi)發(fā)：（1）完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。我國(guó)居民多數(shù)認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險(xiǎn)資金收益率的支持。（2）加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來(lái)說(shuō)，就醫(yī)看病所需要的開(kāi)支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是一片空白，可小規(guī)模探索或試辦。（3）團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開(kāi)發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒(méi)有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問(wèn)題。

　　二、適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)增加。拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

　　三、重視和加強(qiáng)人身保險(xiǎn)營(yíng)銷，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及和推廣，提高居民的保險(xiǎn)傾向。人身保險(xiǎn)的需求彈性大，保險(xiǎn)營(yíng)銷相當(dāng)重要。保險(xiǎn)公司應(yīng)立足于市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)上，制訂、實(shí)施多樣化的營(yíng)銷策略，建立現(xiàn)代的保險(xiǎn)營(yíng)銷制度和營(yíng)銷體系，建立規(guī)范的人身保險(xiǎn)代理制度和代理體系，提高保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化程度。將人身保險(xiǎn)營(yíng)銷工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險(xiǎn)知識(shí)，提高居民的保險(xiǎn)傾向。通過(guò)強(qiáng)化人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷工作，增強(qiáng)其服務(wù)功能，使居民切身感受到人身保險(xiǎn)是“大樹(shù)底下好乘涼”。

　　四、保險(xiǎn)公司應(yīng)適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。國(guó)家實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)和積極的財(cái)政政策，為國(guó)有壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村和西部?jī)?nèi)陸地區(qū)業(yè)務(wù)。在對(duì)原來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營(yíng)銷體制，搶先占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。1999年，中國(guó)的保險(xiǎn)深度中壽險(xiǎn)保費(fèi)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1。02%，位居世界第60位；保險(xiǎn)密度中壽險(xiǎn)人均保費(fèi)僅為8。3美元，世界排62位，次于很多發(fā)展中國(guó)家。究其原因，都是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了中國(guó)農(nóng)村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的西部及廣闊的農(nóng)村客戶，不但是國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必由之路。

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