保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則探討論文

　　一、保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原涵義

　　由于保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的作用，使投保人在確定與不確定上處于兩難的境地，從而使投保人處于被動地位。為了制約當(dāng)事人雙方行為，當(dāng)保險(xiǎn)條款產(chǎn)生爭議的時(shí)候，疑義利益解釋原則就很有必要了。

　　二、我國保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則的問題

　　第一，把保險(xiǎn)條款等同于格式條款�！吨腥A人民共和國合同法》規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款�！睆闹锌梢钥闯�，我國合同法對疑義利益解釋原則的適用是在格式條款的范圍以內(nèi)�！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人對條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。這里所限定的則是保險(xiǎn)人提供的格式條款。而在很多時(shí)候，把疑義利益解釋原則適合于所有的保險(xiǎn)條款，擴(kuò)大了它的范圍。我們從疑義利益解釋原則立法意圖上來看，這是不合適的。疑義利益解釋原則是為了保護(hù)交易雙方中處于弱勢地位的一方的合法權(quán)益不被處于強(qiáng)勢一方侵犯所設(shè)立的。而在保險(xiǎn)合同中，有些條款是在雙方當(dāng)事人合意的基礎(chǔ)上訂立的，并不都是格式條款和保險(xiǎn)人提供的條款，雙方意圖明確，并不存在疑義利益解釋原則的情況。否則，也會導(dǎo)致對保險(xiǎn)人的不公平。我國把保險(xiǎn)條款等同于格式條款即格式條款說。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在同意承保時(shí)都是以他們出具的保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)單是簽約前就打印好了的，投保人不能要求修改這些條款，要么接受要么放棄，不能有其它的選擇，所以保險(xiǎn)條款屬于格式條款。我們從《保險(xiǎn)法》和《合同法》有關(guān)相關(guān)條文的對比中，發(fā)現(xiàn)《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)條款的規(guī)定，是繼承了《合同法》關(guān)于格式條款精神的�！侗ｋU(xiǎn)法》在對保險(xiǎn)條款提供者的要求上，比《合同法》對格式條款提供者的要求嚴(yán)格得多。這就使得保險(xiǎn)合同條款在適用中范圍被擴(kuò)大。擴(kuò)張了要求條款提供者履行說明義務(wù)的范圍，提高了條款提供者履行免責(zé)條款說明義務(wù)的程度。

　　第二，對保險(xiǎn)條款的疑義范圍界定不明確。我國是把疑義界定為爭議。無形中擴(kuò)大了疑義的適用范圍，一旦出現(xiàn)爭議，就首先適用疑義利益解釋原則。合同條款存在爭議和合同條款存在疑義不是等同的概念，后者僅是前者的子概念，不能簡單的用爭議來代替疑義。如果把疑義界定為爭議，就會存在這樣一種情況：凡是保險(xiǎn)合同出現(xiàn)糾紛，被保險(xiǎn)人就要搬出此原則，請求法官作出不利于保險(xiǎn)人的判決。而在審判實(shí)踐中，有的法官傾向于用疑義利益解釋原則。這實(shí)際上是對疑義利益解釋原則立法意旨的誤解，變相鼓勵了被保險(xiǎn)人，不管有理無理，都要求援用疑義利益解釋原則。

　　第三，疑義利益解釋原則適用順序混亂�！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定，“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人對條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。這條規(guī)定對格式條款爭議進(jìn)行解釋是有順序的。應(yīng)該先“按照通常理解予以解釋”，再適用疑義利益解釋原則，這顯然是符合法理的。從法律解釋的規(guī)定來看，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)只有在意圖解釋、有效解釋、目的解釋、習(xí)慣解釋、整體解釋等原則都不能有效地解決雙方的爭議時(shí)，才能運(yùn)用疑義利益解釋原則來進(jìn)行解釋。疑義利益解釋原則是打破我國民法體系的公平原則，無條件的倒向被保險(xiǎn)人一方，必須謹(jǐn)慎適用。但是在我國保險(xiǎn)實(shí)踐中，通常是只要保險(xiǎn)條款存在疑義時(shí)就適用疑義利益解釋原則。也因?yàn)轭檻]到此原則是為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的單方傾斜的性質(zhì)，很多時(shí)候用此原則代替合同的一般解釋規(guī)則，只要保險(xiǎn)條款有疑義時(shí)就適用此原則。這是對疑義利益解釋原則適用順位的一種混用，對保險(xiǎn)人的利益造成很大的損害。這不僅沒有嚴(yán)格按照條款規(guī)定的順位進(jìn)行適用，且違背條款的立法意旨，片面強(qiáng)調(diào)了疑義利益解釋的原則。這樣雖然有利于被保險(xiǎn)人合法利益的保護(hù)，但是對保險(xiǎn)人確實(shí)嚴(yán)重的有失公平。這也容易滋長投保人和被保險(xiǎn)人的投機(jī)心理。

　　三、完善保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則的措施

　　第一，對疑義利益解釋的適用作出限定。疑義利益解釋原則適用的實(shí)質(zhì)要件是僅局限于保險(xiǎn)合同的條款有“含糊”而法院對雙方當(dāng)事人的意圖難以明確的情況下。一份合同不能依據(jù)它難以解釋就理解為存在含糊。如果它只能作出一種特定解釋時(shí)，就成為立法的意思。只有法院在全盤考慮后，被正式確認(rèn)為沒有辦法對其解釋，它才屬于含糊。保險(xiǎn)合同的條款是否含糊不清，考慮的因素主要是不同的閱讀者在閱讀這份合同時(shí)，是否對它的含義產(chǎn)生歧義。我國保險(xiǎn)法用“爭議”一詞，在一定程度上擴(kuò)大了疑義的范圍。在實(shí)踐中，我們要對爭議做一些明確的界定：什么樣的爭議適用，什么樣的爭議不適用。法院在審查案件時(shí)應(yīng)全盤考慮案件的實(shí)際情況和當(dāng)事人雙方的利益，更多是站在雙方當(dāng)事人的立場上去閱讀合同條款，并且站在一般人的角度去看合同條款。這樣多角度的考察可以更好的看清楚合同條款是否有爭議，爭議的焦點(diǎn)在哪里。也即在經(jīng)過全面考慮之后，法院仍認(rèn)為無法解釋，保險(xiǎn)合同才被認(rèn)為有爭議。法院或仲裁機(jī)構(gòu)在解釋保險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)據(jù)實(shí)分析保險(xiǎn)條款的性質(zhì)的特殊性加以區(qū)別對待。保險(xiǎn)條款從其提供的主體不同，在性質(zhì)上可以分為一般條款、規(guī)章條款、準(zhǔn)規(guī)章和具有一定規(guī)章性的條款、免責(zé)條款、以及保險(xiǎn)人自行添加的條款，并非都是格式條款。理由如下：一般保險(xiǎn)條款應(yīng)有順位的適用疑義利益解釋原則。免責(zé)條款應(yīng)盡量給出條款自然常用的含義。保險(xiǎn)公司自行制訂或自行添加的條款，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格適用疑義利益解釋原則。保險(xiǎn)公司自行制訂或自行添加的保險(xiǎn)條款不具有規(guī)章性，這類條款保險(xiǎn)人是站在自身的角度為自己的方便去制定的，多半是滲透了自己的意志為自己的利益，而很少會顧忌被保險(xiǎn)人的利益。所以大多數(shù)情況下，受利益的驅(qū)使制定的保險(xiǎn)條款會不利于被保險(xiǎn)人甚至是損害被保險(xiǎn)人利益的。針對上述情況，應(yīng)發(fā)揮疑義利益解釋原則應(yīng)有的作用，適當(dāng)保護(hù)被保險(xiǎn)人。第二，竭盡疑義利益解釋原則的適用位階。我國《保險(xiǎn)法》第30條很明確的規(guī)定了在保險(xiǎn)條款發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，然后再適用疑義利益解釋。這是有順位的。且疑義利益解釋原則不能代替一般的解釋原則。在合同條款有歧義時(shí)，應(yīng)先適用一般的解釋原則。其目的是要研究當(dāng)事人的真實(shí)意圖。當(dāng)歧義真的存在，并且當(dāng)每一種解釋都說得過去時(shí)，才能選擇疑義利益解釋原則。對疑義利益解釋原則是不能濫用的，只有在適用一般解釋原則不能的情況下再給予考慮并慎重適用。因此，正確適用的位階為：一般解釋原則、疑義利益解釋原則。只有這樣，才符合法律解釋的一般原則。

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