試析互聯(lián)網(wǎng)金融定義與發(fā)展
雖然目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)范圍不斷壯大中蓬勃發(fā)展，但由于監(jiān)管力度和廣度尚有待完善，將消費(fèi)、投融資等功能融為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。下面是yjbys小編為您搜集整理的試析互聯(lián)網(wǎng)金融定義與發(fā)展論文，歡迎閱讀借鑒。
摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融已融入到我們生活的方方面面，網(wǎng)上購(gòu)物支付、網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)冉灰追绞奖粡V泛應(yīng)用，成為企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)、投資及獲取信息的重要平臺(tái)。由于兼具互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身便具有特殊的屬性。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)入手，詳細(xì)闡述其對(duì)實(shí)體金融業(yè)的沖擊，并根據(jù)其優(yōu)勢(shì)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展方向。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;實(shí)體金融業(yè);網(wǎng)上銀行
進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)不斷的融合，在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，為適應(yīng)新的需求而不斷催生出新型的業(yè)務(wù)模式，從而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、電商平臺(tái)、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等多個(gè)階段�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)實(shí)體金融的區(qū)別不僅在于媒介不同，更重要的是前者憑借其便捷性、創(chuàng)新性和高傳播能力，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)變得透明度更強(qiáng)、成本更低、參與群體更廣，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了較大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的新模式。而與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全性和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題也隨之受到廣泛的關(guān)注，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)不斷地弱化潛在風(fēng)險(xiǎn)，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及發(fā)展歷程
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”逐漸受到越來(lái)越多的關(guān)注，它借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通和支付，充當(dāng)信息中介，將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相結(jié)合，是一種區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的新興融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的形式多樣，不僅包括第三方支付，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售和金融中介，還包含信用評(píng)價(jià)審核、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行等。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程
20世紀(jì)70年代中期，個(gè)人電腦的誕生首次將互聯(lián)網(wǎng)引入了千家萬(wàn)戶。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，1991年，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始廣泛應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域，作為企業(yè)的信息平臺(tái)，為商業(yè)發(fā)展提供了廣闊的空間。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的普及也促進(jìn)了很多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)傳媒、電子商務(wù)等新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。1995年，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始以商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)平臺(tái)、第三方支付等形式進(jìn)入我們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體金融業(yè)務(wù)形成了直接沖擊甚至具有替代作用。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體金融的沖擊
金融市場(chǎng)最重要的作用是通過(guò)引導(dǎo)資本，使資金不斷追逐利潤(rùn)最大化，進(jìn)而促進(jìn)資金資源在各實(shí)體行業(yè)之間進(jìn)行最優(yōu)配置。在一個(gè)信息迅捷、資本流動(dòng)通暢的市場(chǎng)里，以資本逐利的特點(diǎn)，市場(chǎng)上任何可以獲得高于平均利潤(rùn)的機(jī)會(huì)都會(huì)因?yàn)榇罅康馁Y本涌入而迅速回到平均利潤(rùn)水平。但現(xiàn)實(shí)生活中，常常因?yàn)樾畔⒌牟患皶r(shí)、競(jìng)爭(zhēng)的限制而產(chǎn)生大量的擁有高于平均利潤(rùn)水平的行業(yè)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)以其便捷、無(wú)處不在的觸角和競(jìng)爭(zhēng)平等的特性出現(xiàn)在金融市場(chǎng)的面前時(shí)，兩者立刻擦出花火，相互融合，進(jìn)而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融——這一新世紀(jì)最大的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不可避免地對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊。
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
二十一世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要?dú)w結(jié)為三個(gè)方面：較傳統(tǒng)金融業(yè)更加的便捷，日新月異的創(chuàng)新能力，廣泛的用戶基礎(chǔ)及其帶來(lái)的高傳播能力。
2.1.1便捷性
上世紀(jì)九十年代，所有的金融業(yè)務(wù)大都在現(xiàn)場(chǎng)辦理，銀行轉(zhuǎn)賬、證券公司買(mǎi)賣(mài)股票、購(gòu)買(mǎi)各種投資品。自1995年第一家網(wǎng)上銀行在美國(guó)誕生以來(lái)，全球銀行業(yè)在電子化道路上開(kāi)始了爆發(fā)式的發(fā)展。1996年我國(guó)也開(kāi)始了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，自此，足不出戶就可辦理資金劃轉(zhuǎn)、投資理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)。正所謂“一朝Ukey在手，世界盡在掌握”。
2.1.2創(chuàng)新性
互聯(lián)網(wǎng)自誕生的第一天起就以其創(chuàng)新的天性不斷地影響著人們的生活�；ヂ�(lián)網(wǎng)的便利性導(dǎo)致所有的服務(wù)、效率都赤裸裸地?cái)[在客戶的面前，只有不斷地創(chuàng)新、不斷地以差異化的服務(wù)來(lái)吸引更多的關(guān)注、更多的客戶，才能夠在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)下獲取生存空間，一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者是一家擁有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的金融平臺(tái)，如果離開(kāi)了創(chuàng)新性，勢(shì)必在競(jìng)爭(zhēng)的道路上掉隊(duì)。
相信大多數(shù)用戶都有被多家銀行的網(wǎng)上銀行賬戶困擾的經(jīng)歷，多個(gè)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬和歸集頗費(fèi)周折。針對(duì)該問(wèn)題，招商銀行推出一項(xiàng)“超級(jí)網(wǎng)銀”的電子銀行服務(wù)功能，可使用該功能將個(gè)人名下所有他行網(wǎng)銀賬戶進(jìn)行統(tǒng)一歸集，使用戶的網(wǎng)銀便捷性得到了極大的提升。
2.1.3用戶基礎(chǔ)龐大、傳播力強(qiáng)
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的《第31次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2012年中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到了5.64億人，任何商業(yè)、企業(yè)絕不會(huì)忽視如此龐大的用戶群體。
“余額寶”由第三方支付平臺(tái)“支付寶”聯(lián)合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，于2013年6月上線。用戶可以在支付寶網(wǎng)站通過(guò)購(gòu)買(mǎi)余額寶而掛鉤基金等理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年3季度天弘增利寶貨幣基金規(guī)模已達(dá)556.53億元，比2季度末增長(zhǎng)12倍，在短短半年時(shí)間內(nèi)，一躍超過(guò)行業(yè)龍頭老大——華夏貨幣基金，成為行業(yè)第一，傳播能力之強(qiáng)令人驚嘆。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融及實(shí)體業(yè)態(tài)的沖擊
2.2.1網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行
網(wǎng)上銀行又稱“3A銀行”，因不受時(shí)間、空間限制，能在任意時(shí)間(Anytime)、任意地點(diǎn)(Anywhere)、以任意方式(Anyway)向客戶提供服務(wù)，具體是指銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為客戶提供查詢、對(duì)帳、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)确⻊?wù)，使客戶可足不出戶就能管理存款、信用卡及個(gè)人投資等。從某種程度上理解，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
1996年時(shí)，我國(guó)剛剛開(kāi)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)只有一家銀行通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。截至2012年底，包括五大行及各股份制銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行基本上都在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)有網(wǎng)站。2.2.2創(chuàng)新通訊系統(tǒng)捆綁手機(jī)銀行
微信是騰訊公司推出的一款即時(shí)語(yǔ)音通訊軟件，用戶可以通過(guò)手機(jī)、平板和網(wǎng)頁(yè)快速發(fā)送語(yǔ)音、視頻、圖片和文字，微信提供公眾平臺(tái)、朋友圈和消息推送等功能，用戶可以通過(guò)搖一搖、搜索號(hào)碼等方式添加好友和關(guān)注微信公眾平臺(tái)，同時(shí)微信可以將內(nèi)容分享給好友或微信朋友圈。微信擁有超過(guò)6億用戶，日均活躍用戶超過(guò)1億，曾在27個(gè)國(guó)家和地區(qū)的AppStore排行榜上排名第一。
2.2.3創(chuàng)新型個(gè)人投資工具
近期興起的個(gè)人投資工具——“余額寶”，是由第三方支付平臺(tái)“支付寶”聯(lián)合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，于2013年6月上線。通過(guò)余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品，不僅可隨時(shí)支取并進(jìn)行消費(fèi)支付，還能夠得到超過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益，且無(wú)手續(xù)費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至11月末，余額寶開(kāi)戶用戶超過(guò)1600萬(wàn)，貨幣基金累計(jì)申購(gòu)超過(guò)1300億。同時(shí)，只要下載支付寶端口就可以使用。大額度的讓利刺激了消費(fèi)者的投資心理，為之后的新品上市起到一定的營(yíng)銷(xiāo)作用。既滿足了客戶的賺錢(qián)心理，又達(dá)到了產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)目的。這種靈活性在營(yíng)銷(xiāo)方面是不可或缺的。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)
雖然目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)范圍不斷壯大中蓬勃發(fā)展，但由于監(jiān)管力度和廣度尚有待完善，將消費(fèi)、投融資等功能融為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)的安全性有待提高。如目前手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)需要開(kāi)戶人通過(guò)個(gè)人信息及密碼進(jìn)行登陸操作，但一旦手機(jī)丟失，新手機(jī)持有人可以以“手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證”的方式輕松“找回密碼”，并對(duì)原手機(jī)持有人(開(kāi)戶人)的賬戶進(jìn)行操作。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付環(huán)境的安全性也亟待加強(qiáng)。其次，目前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管力度不足。從實(shí)體金融業(yè)的角度來(lái)看，金融衍生品的種類(lèi)繁多，其嵌套的交易品種也較為隱蔽，金融監(jiān)管部門(mén)(如銀監(jiān)會(huì)等)在多年的發(fā)展中已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段，而網(wǎng)絡(luò)傳播速度較實(shí)體金融更快，涉及范圍更廣泛，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來(lái)了一定的難度。
3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
由全球互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)是直接和間接融資的結(jié)合。
首先，在安全性更有保障的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式將更加簡(jiǎn)化實(shí)體金融業(yè)的功能，并從宏觀角度將金融投資者和金融機(jī)構(gòu)連通。例如將多個(gè)金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)在同一平臺(tái)上，增加了金融產(chǎn)品的透明性的同時(shí)也給了投資者更多的選擇和更低廉的交易成本。這種狀態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)(金融中介)不再是資金融通過(guò)程中的主導(dǎo)，高透明度和安全性使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為一個(gè)公平、公開(kāi)、誠(chéng)信的資金融通方式，金融機(jī)構(gòu)變?yōu)閺膶俚姆⻊?wù)性中介。
其次，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融將更有利于實(shí)現(xiàn)高效的資源配置和資金運(yùn)用。目前我國(guó)的資金融通以銀行等金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，在為客戶發(fā)放貸款時(shí)往往著重于前景廣闊的大型企業(yè)，中小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)面臨著融資難的問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在減少信息不對(duì)稱狀況并降低交易成本的同時(shí)，可以集中眾多投資者的資金，為中小企業(yè)或個(gè)人提供資金支持。2012年，美國(guó)開(kāi)始批準(zhǔn)小企業(yè)通過(guò)“眾籌”方式獲得股權(quán)資本，這種融資方式的開(kāi)放為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打開(kāi)了空間，資金運(yùn)用將更好地發(fā)揮效用，實(shí)現(xiàn)資源配置的合理化和最優(yōu)化。
4、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融自應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域以來(lái)僅經(jīng)歷了短短二十年的發(fā)展，其便捷性、高傳播性和較強(qiáng)的創(chuàng)新性使之在短時(shí)間內(nèi)便對(duì)實(shí)體金融業(yè)產(chǎn)生了沖擊。然而，由于發(fā)展時(shí)間較短，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和監(jiān)管力度尚有待提高，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，解決其潛在不足，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活提供更好的服務(wù)，將是未來(lái)一段時(shí)間仍需探討和解決的課題。
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