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企業(yè)融資貴 農(nóng)民貸款難咋破解
近年來，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在前進(jìn)中也出現(xiàn)一些發(fā)展瓶頸，其中引人關(guān)注的就是不少“農(nóng)”字頭企業(yè)在做大做強(qiáng)的道路上，都不同程度地遭遇到貸款難、貸款貴的問題，成為企業(yè)繞不過的一道坎。
想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模卻沒有資金，想去銀行貸款或因沒有抵押物、或因找不到擔(dān)保對象，導(dǎo)致最后貸不到款……發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)離不開資本，對于廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)而言，這種望“錢”興嘆的挫敗感，讓企業(yè)常常陷于苦苦掙扎的境地，急需政府伸出援手，期待銀行能降低門檻。
問題：
“融資貸款難成為企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營的攔路虎”
近日，在江西南昌舉行的一場農(nóng)業(yè)企業(yè)融資貸款擔(dān)保座談會上，部分地方和企業(yè)就貸款擔(dān)保問題進(jìn)行了討論。
來自山西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦的有關(guān)負(fù)責(zé)人說，當(dāng)前龍頭企業(yè)融資難的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
企業(yè)流動資金壓力大，融資手段單一。資本市場對企業(yè)融資要求門檻高，只有少數(shù)企業(yè)實現(xiàn)上市融資，而債券、票據(jù)等融資手段運(yùn)用不足。
銀行貸款審批時間長，貸款期限短。企業(yè)多數(shù)只能貸到流動資金貸款，大部分還款期限只有幾個月，最長不到1年，無形中加大了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。
貸款成本居高不下。大部分貸款利率均超過其總行所公布的基準(zhǔn)利率，比如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款公布的基準(zhǔn)利率為5.75%，實際執(zhí)行利率為6.6%;晉商銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率為6%，實際執(zhí)行利率卻高達(dá)10.68%。
銀行變相降低抵押率。部分銀行為降低貸款風(fēng)險，要求企業(yè)追加抵押物，或者直接降低抵押率，銀行貸款與抵押物評估數(shù)差額太大，從而形成數(shù)倍額的抵押物，從銀行只能貸出小數(shù)額的貸款。
“這些問題基本上就是當(dāng)前我們企業(yè)融資貴貸款難的真實寫照，是我們企業(yè)想擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的一大癥結(jié)。”吉林德翔木業(yè)有限公司、安徽華衛(wèi)集團(tuán)禽業(yè)有限公司等企業(yè)代表，都向記者表達(dá)了同樣的感觸：“企業(yè)融資貸款難，已經(jīng)成為我們擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的攔路虎，更別提帶動農(nóng)民致富了。”現(xiàn)狀：
“銀行門檻高，企業(yè)屢碰壁”仍是常態(tài)
“企業(yè)要擴(kuò)大牛羊養(yǎng)殖規(guī)模，需要錢;企業(yè)想上馬一條新的屠宰加工流水線，需要錢;企業(yè)在購買原材料、支付訂單款，更是需要大量的流動資金……一句話，沒有錢是萬萬不能的，沒有資金滾動，常常讓企業(yè)深陷困境。”甘肅康美現(xiàn)代農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司的負(fù)責(zé)人說，“我們唯一能做的就是向銀行尋求貸款幫助，可面對高企的門檻，我們往往是乘興而去、敗興而歸，碰壁受阻成了家常便飯。”
不少省區(qū)的相關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)經(jīng)營越來越困難，特別是貸款難的狀況有增無減。如黑龍江主要表現(xiàn)在稻米和大豆加工企業(yè)上，廣西的蔗糖加工企業(yè)、海南的水果加工企業(yè)在融資貸款上也普遍遭遇貸款難題;而在福建，全省有大大小小的各類茶業(yè)企業(yè)達(dá)1萬多家，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，使得茶業(yè)企業(yè)的融資貸款之路走得更加艱辛，“真是千軍萬馬過獨(dú)木橋”。
“盡管2013年安徽省金融辦就提出了要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)業(yè)績考核，明確金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款必須達(dá)到‘兩個不低于’，即貸款增量不低于上年同期水平、貸款增速不低于各類貸款平均增速，可執(zhí)行情況似乎并不盡如人意。”安徽省農(nóng)委農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化指導(dǎo)處有關(guān)負(fù)責(zé)人說，不少農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍反映，金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合的貸款品種少，準(zhǔn)入門檻高，對風(fēng)險可控、綜合回報較高的龍頭企業(yè)季節(jié)性收購農(nóng)產(chǎn)品所需貸款，沒能在授信額度基礎(chǔ)上延長貸款期限。
期待：
“希望政府推一把，銀行把門檻降下來”
為了破解農(nóng)業(yè)企業(yè)融資貸款難題，各地也是開動腦筋，不等不靠，主動出擊，探索和總結(jié)出了不少好辦法。江西、河北等省由政府部門注資一部分，吸引龍頭企業(yè)出資一部分，成立了省級貸款擔(dān)保公司，為企業(yè)向銀行提供擔(dān)保、過橋資金等服務(wù)。
不少企業(yè)代表都說：“扶持政策不少，我們希望能真正落地執(zhí)行，希望在發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)上，在助推農(nóng)業(yè)企業(yè)做實業(yè)上，政府能推我們一把，也期待銀行等金融機(jī)構(gòu)能降低門檻，針對農(nóng)業(yè)特點，給予優(yōu)惠的貸款方案。”
天津市農(nóng)委每年都組織多場融資培訓(xùn)和銀企對接活動，組織龍頭企業(yè)洽談對接活動。“我們組織龍頭企業(yè)參加京津冀科企對接、北京農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化展覽會等對接活動，為的就是讓企業(yè)走出去，去找資本、找合作伙伴。”天津市農(nóng)委產(chǎn)業(yè)發(fā)展處處長林兆輝說。
“企業(yè)找銀行談不下來的問題，政府就應(yīng)該在其中發(fā)揮牽線搭橋的作用。”河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦副主任張拴洋說，在搭建銀企對接平臺上，政府部門積極向國家開發(fā)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)推薦重點項目，改進(jìn)財政支持方式，發(fā)揮省國富農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司作用，建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化引導(dǎo)股權(quán)投資基金，謀劃建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化增信保障基金，拓展龍頭企業(yè)融資新渠道。
農(nóng)業(yè)企業(yè)如何與資本市場合作?在黑龍江省農(nóng)委農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦主任于曉平看來，應(yīng)重點解決企業(yè)上市儲備、資產(chǎn)證券化、建立多層次資本市場和用好中央推出的各種新融資渠道等問題，搞好上市企業(yè)調(diào)查，建立上市儲備庫，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)學(xué)習(xí)借鑒其他行業(yè)的經(jīng)營思維，“跳出農(nóng)業(yè)做農(nóng)業(yè)，跳出農(nóng)業(yè)思維經(jīng)營農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，利用資本市場，實現(xiàn)‘從企業(yè)找錢到錢找企業(yè)’，從而多渠道實現(xiàn)融資，解決困擾農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展資金的瓶頸問題。”
資本是實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不能離開金融支持封閉運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)企業(yè)想融資上檔次、擴(kuò)規(guī)模，該怎么辦?農(nóng)民想貸款搞種植養(yǎng)殖，又該怎么辦?由于農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏抵押物，往往被銀行等金融機(jī)構(gòu)拒之門外;農(nóng)民缺乏擔(dān)保，常常連小額貸款也貸不到。
記者在江西采訪了解到，該省通過成立由政府部門牽頭組建的貸款擔(dān)保公司，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資擔(dān)保。他們還鼓勵有實力的龍頭企業(yè)，創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶”經(jīng)營模式，加大對農(nóng)民在種養(yǎng)方面的資金支持，包括墊資、賒銷、保護(hù)價收購等金融扶持手段，進(jìn)而在技術(shù)指導(dǎo)、市場開拓等領(lǐng)域產(chǎn)生放大效應(yīng)。不少農(nóng)民老俵說：“企業(yè)不僅為我們提供了貸款擔(dān)保，更是在種養(yǎng)全程中給我們當(dāng)起了‘保姆’!”
企業(yè)貸款擔(dān)保就找“省農(nóng)擔(dān)”
記者在與江西不少農(nóng)業(yè)企業(yè)負(fù)責(zé)人交談中，他們常常會提及“省農(nóng)擔(dān)”這個詞兒。企業(yè)口中的“省農(nóng)擔(dān)”，原來就是2009年成立的江西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司。
成立之初，公司注冊資本為8000萬元，經(jīng)過三次增資，現(xiàn)有注冊資本達(dá)到3億元，其中國有資本2.1億元，占70%;40家省級龍頭企業(yè)出資 0.9億元，占30%。公司設(shè)董事會、監(jiān)事會，其中董事會7人，2人由江西省農(nóng)業(yè)廳委派、另5人由出資的龍頭企業(yè)委派;監(jiān)事會3人，全部由出資的龍頭企業(yè)委派。
“用一句話概括公司的經(jīng)營宗旨，那就是‘政策性資金為主、企業(yè)化管理、市場化運(yùn)作、不以盈利為目的’，而這其中最核心的一點就是‘不以盈利為目的’，一切都是要為真正需要幫助的企業(yè)提供實實在在的貸款擔(dān)保服務(wù)，解決企業(yè)的燃眉之急。”“省農(nóng)擔(dān)”董事長萬國湲說，圍繞開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供短期流動資金貸款擔(dān)保。
1.5億國有資金撬動40億銀行貸款
眾所周知，農(nóng)業(yè)企業(yè)的抵押物比較弱，很難從銀行直接獲得抵押貸款。為此，“省農(nóng)擔(dān)”在成立之初就創(chuàng)新反擔(dān)保抵押方式，允許流轉(zhuǎn)承包地、荒山、水面、灘涂、地上無證建筑物、多年生經(jīng)濟(jì)作物作價抵押，而這些抵押物占全部擔(dān)保抵押物抵押價值的80%以上。
“按規(guī)定，擔(dān)保公司依據(jù)一定的注冊資金，就可以提供若干倍的貸款擔(dān)保。”萬國湲說，自成立以來，公司利用不到1.5億元的國有資本，累計撬動了銀行近40億元貸款資金，資金放大效益近30倍。其實際意義在于，通過擔(dān)保公司的擔(dān)保，有效緩解了龍頭企業(yè)的融資難題。
經(jīng)“省農(nóng)擔(dān)”的擔(dān)保，龍頭企業(yè)獲得了建設(shè)基地、收購原料、更新設(shè)備、開拓市場等各領(lǐng)域的急需資金。
數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過對在保的100家龍頭企業(yè)進(jìn)行測算，這些企業(yè)的產(chǎn)值由擔(dān)保前的199億元增加到擔(dān)保后的332億元，利潤由8億元增加到14億元，就業(yè)人數(shù)由1.59萬人增加到4.58萬人，帶動農(nóng)戶由36萬戶增加到45萬戶。
龍頭企業(yè)成了農(nóng)民老俵的“靠山”
“省農(nóng)擔(dān)”對龍頭企業(yè)的扶持作用十分明顯。那么，做大做強(qiáng)的龍頭企業(yè)如何發(fā)揮“龍頭”作用，將貸款擔(dān)保服務(wù)延伸下去，惠及廣大農(nóng)民呢?記者在江西正邦集團(tuán)找到了答案。
2009年，江西正邦集團(tuán)旗下的養(yǎng)殖公司與吉安縣政府共同出資1000萬元，組建了吉安正邦養(yǎng)殖擔(dān)保有限公司，向農(nóng)民提供“四服務(wù)、兩擔(dān)保”保姆式服務(wù)。“四服務(wù)”是指提供種苗、技術(shù)、防疫、生產(chǎn)資料，“兩擔(dān)保”是指擔(dān)�；厥债a(chǎn)品、擔(dān)保貸款支持，這樣就從根本上消除了農(nóng)民生產(chǎn)缺技術(shù)、缺資金的問題，解決了農(nóng)民生產(chǎn)怕銷售、怕虧本的擔(dān)憂。
目前，該擔(dān)保公司已累計為458戶農(nóng)戶提供了貸款擔(dān)保，貸款額近1.2億元，農(nóng)民增加出欄生豬40多萬頭、肉雞170多萬羽。
吉安縣鳳凰鎮(zhèn)土州村農(nóng)民歐陽小榮對記者說，養(yǎng)豬經(jīng)常會遇到“豬周期”，一旦遭遇豬價下跌，想繼續(xù)生產(chǎn)扳回?fù)p失，卻苦于沒錢。怎么辦?找正邦養(yǎng)殖擔(dān)保公司。沒錢買仔豬，可以賒銷;沒錢買飼料，可以賒欠;擔(dān)心豬賣不上好價，公司兜底。
于是，從為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保做起，擔(dān)保公司已將金融服務(wù)的外延進(jìn)行不斷拓展，產(chǎn)業(yè)脫貧、產(chǎn)融結(jié)合的路子也是越走越寬。
買天
農(nóng)業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng)需要錢，農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營也需要錢。于是，融資、貸款成為滿足企業(yè)和農(nóng)民資金需求的一大來源。而拿什么來做抵押、誰來提供擔(dān)保，則成為金融活動中最基本卻又最難破解的問題，橫亙在企業(yè)和農(nóng)民面前。
盡管各地要求金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款力度，但在現(xiàn)實中，這些金融機(jī)構(gòu)出于追求利潤的商業(yè)沖動，對于農(nóng)業(yè)企業(yè)群體往往并不熱情。為什么?因為農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍效益低、規(guī)模小、實力弱，所帶來的經(jīng)濟(jì)回報往往令銀行不屑一顧。于是，以沒有抵押物為由、變相提高貸款利率等手段，讓農(nóng)業(yè)企業(yè)知難而退。
再看農(nóng)村金融市場，正規(guī)金融的作用還沒有充分發(fā)揮，非正規(guī)金融占據(jù)重要地位。正規(guī)金融利率雖低，但門檻不低;非正規(guī)金融門檻雖低，但往往利率很高。于是，農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需要的資金缺口就越來越大。
按規(guī)定，農(nóng)民的承包地、租用地和投資建設(shè)的圈舍、魚塘等都不能作為抵押物，農(nóng)民難以憑借現(xiàn)有的生產(chǎn)資料進(jìn)行抵押貸款。在農(nóng)村推行的信用貸款和小額扶貧信貸額度較低，很多時候都不能完全滿足發(fā)展農(nóng)業(yè)項目的需要。
此外，由于農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，制約了一些金融機(jī)構(gòu)的信貸投向;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸員隊伍超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，也限制了其對農(nóng)戶貸款的支持力度;農(nóng)村的信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使得信貸管理體制亟需改變。
因此，積極推動涉農(nóng)貸款擔(dān)保的創(chuàng)新發(fā)展勢在必行，但應(yīng)該是小步快跑。“快跑”是因為在農(nóng)業(yè)金融事業(yè)發(fā)展上，我們的歷史欠賬已積累太多，特別是在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域，就表現(xiàn)得更為滯后。我們需要加快速度和頻率，盡早拿出執(zhí)行方案，以滿足廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民日益高漲的資金需求;但在貸款擔(dān)保路子的探索上，目前我們還沒有一套成熟、高效的運(yùn)轉(zhuǎn)辦法，各地都在因地制宜地搞研究、搞創(chuàng)新，也拿出了一些各具特色的貸款擔(dān)保模式，但還不具備適于全面推廣的條件。因此，我們就要保持適度的步幅，步子不能邁得太大，不能在沒有調(diào)研、不掌握實情的基礎(chǔ)上急于求成，或是照搬照抄，造成“金融機(jī)構(gòu)不愿意、企業(yè)農(nóng)民不叫好” 的尷尬局面。
我們只有在探索中大膽創(chuàng)新，就一定能在農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保這一老大難的問題上取得突破。
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