沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)�；�金貸款業(yè)務(wù)實施方案

　　經(jīng)縣政府同意，現(xiàn)將《沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)�；�金貸款業(yè)務(wù)實施方案》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹落實。以下是小編J.L分享的沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)�；�金貸款業(yè)務(wù)實施方案，更多創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)請關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)。

　　沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)保基金貸款業(yè)務(wù)實施方案

　　一、指導(dǎo)思想

　　為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融制度改革，推動沙縣小吃行業(yè)發(fā)展，幫助小吃業(yè)主創(chuàng)業(yè)致富，借鑒村級融資擔(dān)保基金做法，以“合作互助”為原則設(shè)立小吃創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)�；�金(以下簡稱“小吃基金”)，按照“協(xié)會監(jiān)管、會員擔(dān)保、基金代償”貸款模式，為特定區(qū)域小吃協(xié)會會員提供創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)。

　　二、實施主體

　　合作銀行：沙縣農(nóng)商銀行(以下簡稱“農(nóng)商行”)。

　　經(jīng)辦主體：各地區(qū)沙縣小吃同業(yè)公會駐外聯(lián)絡(luò)處或沙縣小吃行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)。

　　三、基金來源

　　小吃基金以小吃協(xié)會會員認(rèn)繳基金方式籌集，認(rèn)繳金額2萬元或3萬元。

　　四、基金管理

　�、逶O(shè)立小吃基金應(yīng)符合下列條件：

　　1.所在地區(qū)沙縣小吃業(yè)主數(shù)量較多，分布較集中，經(jīng)營狀況較好，資金需求旺盛;

　　2.所在地區(qū)協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)組織管理較緊密，相關(guān)負(fù)責(zé)人責(zé)任心強(qiáng)，有較強(qiáng)的協(xié)調(diào)管理能力;

　　3.農(nóng)商行規(guī)定的其它條件。

　�、鎱f(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)與農(nóng)商行簽訂合作協(xié)議。

　�、缧〕曰�金以協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)名義在農(nóng)商行開立專用賬戶。協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)負(fù)責(zé)會員繳納基金和基金專戶的管理。小吃基金實行封閉運(yùn)行、動態(tài)管理、定向保證。

　　封閉運(yùn)行是指小吃基金僅限于協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)會員加入，在基金會員貸款未清償之前不得解散或用于其他支出。基金存放農(nóng)商行產(chǎn)生的存款利息不作他用，存放于專用賬戶中作為風(fēng)險池資金。

　　動態(tài)管理是指由會員自主出資籌集的小吃基金，自存入日起一年內(nèi)不得支取。滿一年后沒有貸款或貸款還清的(包括為他人擔(dān)保的貸款也已還清)，按自愿原則允許退出小吃基金，申請退出的可退還繳納的基金，但不支付存款利息。

　　定向保證是指會員認(rèn)繳的基金僅對自己本人的貸款風(fēng)險或為他人保證擔(dān)保的風(fēng)險作保證，不承擔(dān)除此之外的風(fēng)險。風(fēng)險池資金對整個小吃基金貸款的風(fēng)險作保證。

　　㈣成立小吃基金貸款信用等級評定小組，小組成員由農(nóng)商行支行人員和協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)會員組成，原則上小組成員人數(shù)5-7人，其中協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)成員3-5名(至少一名小吃業(yè)主代表)，農(nóng)商行成員2名。信用等級評定小組定期召開信用評級會議，負(fù)責(zé)對加入基金小吃業(yè)主的資格審查與信用等級評定。

　�、檗r(nóng)商行參照本方案制定相應(yīng)的管理辦法，并負(fù)責(zé)指導(dǎo)協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)制定業(yè)務(wù)操作流程、崗位職責(zé)和議事規(guī)則等實施細(xì)則。

　　㈥農(nóng)商行為協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)提供小吃基金年貸款總金額1.2%的勞務(wù)費(fèi)，按年支付。勞務(wù)費(fèi)中50%由協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)自主支配，用于工作性開支，另外50%劃入風(fēng)險池。

　　五、貸款條件

　　申請小吃基金貸款的小吃業(yè)主應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

　　1.具有沙縣籍戶口并被評為A以上等級的小吃業(yè)主;

　　2.申請人須年滿18周歲，男不超過60周歲，女不超過55周歲，身體健康，有勞動能力，有小吃實體經(jīng)營店;

　　3.申請人家庭誠實守信，無不良記錄，無未解決的經(jīng)濟(jì)糾紛;

　　4.申請人須為經(jīng)營所在地協(xié)會會員，通過小吃基金信用等級評級小組審核，并已加入基金;

　　5.符合農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。

　　六、貸款流程

　�、逍〕詷I(yè)主持所需有效證件和資料向經(jīng)營所在地區(qū)協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)提交入會申請。

　�、鎱f(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)組織小吃基金貸款信用等級評定小組，根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定管理系統(tǒng)和農(nóng)商行的相關(guān)規(guī)定，對申請人進(jìn)行審查及信用等級評定，并公布評定結(jié)果。小吃業(yè)主的銀行流水及店鋪營業(yè)額大小應(yīng)納入信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)。符合貸款條件的，辦理加入?yún)f(xié)會會員手續(xù)，并出資加入基金后，向農(nóng)商行提交貸款申請。

　�、甾r(nóng)商行收到貸款申請報告后，利用移動終端到經(jīng)營所在地進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、實地拍照、信息采集、建檔評級等工作。

　�、柁r(nóng)商行對審查通過符合貸款條件的小吃業(yè)主給予授信放款。

　　七、貸款方案

　�、遒J款額度：小吃基金貸款額度按以下方式確定。

　　1.首次辦理小吃基金貸款的，依據(jù)申請人信用等級和其認(rèn)繳基金相結(jié)合的辦法，貸款額度=認(rèn)繳基金*倍數(shù)。會員繳納的基金分為2萬元和3萬元兩個標(biāo)準(zhǔn)，獲A級信用等級的，貸款額度為認(rèn)繳基金的3倍，2A的為4倍，3A的為5倍。

　　2.辦理小吃基金貸款續(xù)貸的，可參與“星級信用戶”評定。“星級信用戶”是指已被農(nóng)商行評定的且符合《沙縣農(nóng)村商業(yè)銀行星級信用戶評定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定條件的信用戶，主要分為“三星信用戶”和“五星信用戶”兩類。對評定為“星級信用戶”客戶可以提高貸款額度，即“三星信用戶”貸款額度可在原最高貸款額度的基礎(chǔ)上增加20%;“五星級信用戶”貸款額度可在原最高貸款額度的基礎(chǔ)上增加50%。

　�、尜J款期限：最長不超過3年。

　　㈢貸款利率：按銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮60%。

　　㈣貸款擔(dān)保：原則上由加入基金的2個小吃業(yè)主提供擔(dān)保，小吃業(yè)主之間不得互保。每個基金成員為他人擔(dān)保金額不得超過30萬元。

　�、橘J款用途：用于小吃創(chuàng)業(yè)中的生產(chǎn)經(jīng)營活動(盤店、新開店、裝修、購小吃配料等)，不得用于消費(fèi)或其他生產(chǎn)經(jīng)營等。

　�、曩J款使用：可按“萬通寶”業(yè)務(wù)辦法在合同期內(nèi)采用最高額貸款，循環(huán)使用。

　　八、風(fēng)險管理

　�、寤�金保障機(jī)制。小吃基金設(shè)立專項風(fēng)險池，基金產(chǎn)生的存款利息不作他用，存放于專用賬戶中作為風(fēng)險池資金。基金可以接受自然人或其他組織捐贈以及政策性補(bǔ)償補(bǔ)助，以上資金列入風(fēng)險池。

　　㈡基金叫停機(jī)制。為防范信用風(fēng)險，減少損失，以不良貸款率5℅為風(fēng)險警界線，不良貸款率達(dá)5%(含)-10%時，新增貸款利率按銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮70%執(zhí)行;不良貸款率達(dá)10%(含)-15%時，新增貸款利率按銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮80%執(zhí)行;不良貸款率超過15℅，農(nóng)商行可立即停止辦理該小吃基金的貸款業(yè)務(wù)，收回逾期不良貸款，直至不良貸款率低于5%。

　�、缁�金風(fēng)險處置。如借款人逾期，農(nóng)商行應(yīng)及時采取催款措施，并通知協(xié)會(聯(lián)絡(luò)處)共同對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行催收。如借款違約，農(nóng)商行可以直接扣除借款人和擔(dān)保人的出資額，不足部分由風(fēng)險池資金清償，且以風(fēng)險池資金余額為限。貸款損失追回的，優(yōu)先彌補(bǔ)農(nóng)商行損失部分，剩余的作為風(fēng)險池基金存入基金專戶。

　　㈣嚴(yán)防非法融資。凡涉及基金貸款資金歸集的案件，經(jīng)核實確認(rèn)后，按以下規(guī)定處理。

　　1.若小吃基金出現(xiàn)1—2戶(含2戶)參與資金歸集活動，則由農(nóng)商行提前收回參與小吃業(yè)主的貸款本息，下調(diào)其個人信用等級，并立即退出基金，未來5年內(nèi)縣農(nóng)商行不給予發(fā)放任何貸款。

　　2.若小吃基金出現(xiàn)3戶以上參與資金歸集活動，除給予以上個人處罰外，還將停止該協(xié)會所有成員基金貸款業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)恢復(fù)，須經(jīng)規(guī)范整頓后，由農(nóng)商行實施評估，視情況予以核準(zhǔn)。

　　3.對小吃基金貸款資金進(jìn)行歸集的非法融資者將向縣金融辦和縣人行報備，并列入個人征信系統(tǒng)“黑名單”，停止其信貸服務(wù)。

　　4.“歸大堆”行為經(jīng)有關(guān)部門核實確認(rèn)后，情節(jié)嚴(yán)重且構(gòu)成違法犯罪的，將由縣公安局依法處理。

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