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融資擔(dān)保機構(gòu)商業(yè)經(jīng)營模式的創(chuàng)新
進入21世紀(jì)以來，隨著中國經(jīng)濟持續(xù)快速高效發(fā)展，中國金融業(yè)的作用也愈加重要，因此，如何讓融資擔(dān)保機構(gòu)更好的生存和發(fā)展，使得融資擔(dān)保機構(gòu)能夠更有效地為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)，就成為一個值得深入研究和探討的問題。
一、中國融資性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀
融資擔(dān)保行業(yè)在化解中小企業(yè)融資困難方面發(fā)揮著作用，其作為社會信用體系的重要架構(gòu)，在將個別企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性風(fēng)險方面起著不可替代的作用。但中國法律并未對融資擔(dān)保做出明確的定義。中國《擔(dān)保法》針對擔(dān)保僅給出一個總括的概念，即擔(dān)保又稱債的擔(dān)保、債務(wù)擔(dān)保、債權(quán)擔(dān)保。融資性擔(dān)保即是擔(dān)保人與金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人未履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，將由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。從經(jīng)濟學(xué)的角度來說，擔(dān)保機構(gòu)即是為他人提供擔(dān)保并獲取風(fēng)險報酬的專業(yè)機構(gòu)。融資性擔(dān)保公司是指依法成立經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的股份有限公司和有限責(zé)任公司。
從時間上看，擔(dān)保行業(yè)在中國的發(fā)展可以分為四個階段：
(1)2000年以前，1993年中國首家專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)――中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保公司成立，該階段為中國擔(dān)保行業(yè)的起步和探索階段，該階段主要特征是擔(dān)保公司股本結(jié)構(gòu)主要為政府出資且數(shù)量少，并在政府主導(dǎo)下開始在全國鋪開試點;
(2)2001-2007年，隨著民營經(jīng)濟大潮席卷和中國加入世界貿(mào)易組織，中國擔(dān)保行業(yè)進入快速發(fā)展階段，該階段民營資本開始進入擔(dān)保行業(yè);
(3)2008-2010年，受國際金融危機影響，中國中小企業(yè)生存異常艱難，隨著政策向擔(dān)保行業(yè)傾斜，大量境外、民營資本進入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保公司數(shù)量呈爆發(fā)式增長，同時出現(xiàn)了大量“異化”現(xiàn)象，由于擔(dān)保機構(gòu)的素質(zhì)和實力參差不齊，不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象時有發(fā)生，整個行業(yè)在快速發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出無序混亂的特點;
(4)2011年以后，在銀監(jiān)會聯(lián)合七部委發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)以后，各地整頓融資性擔(dān)保公司的工作普遍展開，擔(dān)保行業(yè)開始進入規(guī)范運作、科學(xué)發(fā)展階段�！掇k法》對擔(dān)保公司注冊資本、營業(yè)范圍、準(zhǔn)備金提取等都作出了詳細的規(guī)范，在加大行業(yè)洗牌的同時，也對擔(dān)保公司可持續(xù)經(jīng)營的商業(yè)模式提出了更嚴(yán)格的考驗。
起步于1993年的中國融資擔(dān)保行業(yè)，經(jīng)過20年的發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，對支持社會經(jīng)濟發(fā)展、促進社會信用體系建設(shè)，尤其是緩解中小企業(yè)融資難等問題，發(fā)揮著并將繼續(xù)發(fā)揮其不可替代的積極作用。
二、中國融資性擔(dān)保行業(yè)存在的問題
融資擔(dān)保關(guān)系著中國經(jīng)濟的多個方面，在整個經(jīng)濟體系中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。2006年至今，中國社會經(jīng)濟快速發(fā)展，在政府政策進一步向融資擔(dān)保行業(yè)傾斜的情況下，機構(gòu)數(shù)量迅速增加，資本實力不斷增強。于此同時，中國的融資擔(dān)保機構(gòu)承保金額在不斷增加，新增承保規(guī)模不斷增加，經(jīng)濟效益不斷增強，融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險控制能力逐步提高。但是目前的融資擔(dān)保機構(gòu)仍有進一步發(fā)展的巨大空間，融資擔(dān)保行業(yè)存在以下問題：
(一)融資擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模較小，缺乏可持續(xù)盈利模式
融資擔(dān)保機構(gòu)的放大倍數(shù)越高，規(guī)模效益越明顯，而國內(nèi)融資擔(dān)保機構(gòu)放大倍數(shù)普遍偏低，盈利能力較弱，業(yè)內(nèi)普遍認為，放大倍數(shù)達到3倍才能保本，達到5倍才能盈利，但國外由于信用體制比較完善，融資擔(dān)保業(yè)的放大倍數(shù)可高達16-18倍。國內(nèi)融資擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)模普遍較小，資本實力和擔(dān)保能力較弱，缺乏可持續(xù)的盈利模式。
(二)部分融資擔(dān)保機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，損害行業(yè)聲譽
在國內(nèi)，部分融資擔(dān)保機構(gòu)存在著不規(guī)范經(jīng)營和違規(guī)經(jīng)營等現(xiàn)象，嚴(yán)重損害了融資擔(dān)保行業(yè)的形象。目前，與銀行開展合作從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的機構(gòu)僅占以“擔(dān)保”名稱注冊登記的融資擔(dān)保公司的少數(shù)，而大部分公司皆是“掛羊頭賣狗肉”，高舉“擔(dān)保”的名義，去從事高息放貸經(jīng)營，偏離了融資擔(dān)保的主業(yè)。這不僅擾亂了正常的金融秩序，而且違背了成立融資擔(dān)保公司的初衷，造成了不良的社會影響，同時也嚴(yán)重損害了那些從事正規(guī)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司的形象，損害了行業(yè)聲譽。
(三)擔(dān)保機構(gòu)專業(yè)人才匱乏
融資擔(dān)保創(chuàng)新模式的開發(fā)、產(chǎn)品擔(dān)保業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和風(fēng)險的管控均依賴于專業(yè)技術(shù)人才，因此，引進和培養(yǎng)高素質(zhì)擔(dān)保從業(yè)人員和管理人員，是擔(dān)保機構(gòu)能否創(chuàng)新發(fā)展的重要條件。我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，尚未建立從業(yè)資格準(zhǔn)入限制和嚴(yán)格的職位考核準(zhǔn)入制度，現(xiàn)從事?lián)I(yè)務(wù)的人員管理能力與業(yè)務(wù)水平有限，應(yīng)當(dāng)加強擔(dān)保機構(gòu)人員專業(yè)素養(yǎng)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，大力引進法律、金融、財務(wù)以及公司運作的綜合型高級人才，建立層次化梯隊式人才儲備。
(四)相關(guān)制度、法規(guī)不完善
融資擔(dān)保行業(yè)以“高風(fēng)險、低收益”為行業(yè)特征，故銀監(jiān)會一再要求各地方監(jiān)管機構(gòu)要嚴(yán)格把控融資擔(dān)保機構(gòu)面臨的各種風(fēng)險和潛在風(fēng)險，同時銀監(jiān)會對相關(guān)要求的內(nèi)容規(guī)定比較籠統(tǒng)，某些條款的可執(zhí)行度有限，再加上部分融資擔(dān)保機構(gòu)隱蔽的違規(guī)經(jīng)營，從而使得許多相關(guān)的制度、法規(guī)難以落到實處。特別是遇到通貨膨脹時，銀行收緊銀根，融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展就會相對較快，反之當(dāng)國家貨幣政策較為寬松時，中小企業(yè)從銀行貸款比較容易，這就會在某種程度上約束了融資擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營。
三、中國融資擔(dān)保機構(gòu)商業(yè)經(jīng)營模式的創(chuàng)新研究
融資擔(dān)保行業(yè)在其發(fā)展過程中存在些許問題，然而其在中國經(jīng)濟高效、快速發(fā)展的潮流中發(fā)揮的重要作用，預(yù)計在將來的10年內(nèi)都不會改變。鑒于融資擔(dān)保行業(yè)相對滯后的發(fā)展局面，將在一定程度上影響中國融資擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，我國必須通過構(gòu)建科學(xué)高效的商業(yè)經(jīng)營模式來治理缺陷，主要從如下幾個方面著手：
(一)創(chuàng)新合作方式，進一步加深“銀、保、企”三方的合作
融資擔(dān)保行業(yè)在確保擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)化的同時，必須各有所長，積極擴大與政府和其他擔(dān)保機構(gòu)的合作面，取人之長，補己之短，積極吸取其他機構(gòu)的創(chuàng)新經(jīng)驗，開發(fā)出自己更多的適合市場的新產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高自身的金融服務(wù)能力和競爭力。
融資擔(dān)保行業(yè)的創(chuàng)新離不開銀行、信托等金融機構(gòu)的大力支持和配合，應(yīng)當(dāng)在滿足企業(yè)短期資金需求的前提下，盡可能利用自己所掌握的資源，積極尋求長期合作關(guān)系，比如開發(fā)引薦風(fēng)險投資和對上下游相關(guān)企業(yè)進行戰(zhàn)略性投資等。同時應(yīng)繼續(xù)完善和各金融機構(gòu)之間的合作模式，最大程度上利用同行業(yè)的豐富金融資源，加強和貸款銀行間的業(yè)務(wù)聯(lián)動，進一步強化與金融機構(gòu)的橫向合作，實現(xiàn)三方抱團合作、密切對接、良好互動。作為統(tǒng)一利益鏈條上的“銀、保、企”三方，只有良好合作，才能實現(xiàn)三方共贏。
(二)創(chuàng)新服務(wù)方式，為中小企業(yè)提供更多金融支持
各融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在借鑒吸收成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步降低相互間的協(xié)調(diào)成本、簡化審批程序、創(chuàng)新服務(wù)流程、減少企業(yè)的等待時間、積極開發(fā)集合式債權(quán)基金等。有針對性地制定必要的標(biāo)準(zhǔn)和實施細則，解決中小企業(yè)不熟悉利息支付、缺乏信用意識等各種事項問題，并積極開展針對中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的信用評級，以進一步規(guī)范其擔(dān)保行為。建立針對中小企業(yè)的信用檔案和數(shù)據(jù)庫，提高信用擔(dān)保機構(gòu)的信息化，提高中小企業(yè)信用意識和信用水平。
要進一步開發(fā)融資擔(dān)保服務(wù)和產(chǎn)品，各融資擔(dān)保機構(gòu)必須開發(fā)更多的擔(dān)保業(yè)務(wù)，比如開發(fā)履約擔(dān)保、工程招標(biāo)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等，為中小企業(yè)提供多樣化金融服務(wù)。定期組織對中小企業(yè)相關(guān)投融資的培訓(xùn)，幫助中小企業(yè)實現(xiàn)更快更好的發(fā)展，要逐步改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，同時實現(xiàn)自身在可控風(fēng)險下的盈利最大化。
(三)改進風(fēng)險分散機制，創(chuàng)新管理方式
為了進一步分散融資擔(dān)保風(fēng)險，國家提倡建立全國性的和省級的再擔(dān)保機構(gòu)，對擔(dān)保機構(gòu)開展一般再擔(dān)保和強制再擔(dān)保，在降低中小企業(yè)融資門檻的同時，運用多種方式靈活使用，完善反擔(dān)保措施，有效規(guī)避分散風(fēng)險。強化對企業(yè)的融資擔(dān)保前調(diào)研，對借款人進行償債能力評估和分析，降低面臨的各種風(fēng)險。
(四)創(chuàng)新經(jīng)營方式，探索開展多元化業(yè)務(wù)。
在做好做強融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的前提下，根據(jù)融資擔(dān)保機構(gòu)的具體情況積極開發(fā)相關(guān)的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，比如開發(fā)資產(chǎn)管理、拍賣、典當(dāng)?shù)扰c融資擔(dān)保關(guān)聯(lián)較強的業(yè)務(wù)。
成立較為專業(yè)的資產(chǎn)管理公司，主營短期項目投資、企業(yè)過橋貸款、處置不良資產(chǎn)等，幫助企業(yè)盤活資金。
融資擔(dān)保機構(gòu)可以進一步為企業(yè)提供增值服務(wù)，包括企業(yè)收購兼并、企業(yè)資產(chǎn)重組等財務(wù)咨詢服務(wù)以及企業(yè)上市輔導(dǎo)等投行業(yè)務(wù)。
(五)制定法律法規(guī)，為融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展提供法律保障
市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，以法律的形式來支持中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，比政策更具有連貫性，減少了人為因素的影響，也能為擔(dān)保業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供法律支撐。目前，應(yīng)結(jié)合我國融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展的實際和需要，盡快制定出臺專門的保護、支持和促進融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為融資擔(dān)保業(yè)又好又快的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法制環(huán)境。
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