保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)與種類

時(shí)間：2023-11-15 09:26:04 德燊保險(xiǎn)代理人我要投稿

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　　合同(也稱“契約”)是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)與種類的知識(shí)，歡迎閱讀。

保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)與種類

　　一、什么是保險(xiǎn)合同?

　　合同(也稱“契約”)是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù);與此相對(duì)應(yīng)，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利。

　　二、保險(xiǎn)合同有哪些特征?

　　保險(xiǎn)合同作為一種特殊的民事合同，除具有一般合同的法律特征外，還具有一些特有的法律特征。

　　(一)保險(xiǎn)合同是有償合同

　　根據(jù)合同當(dāng)事人雙方的受益狀況，合同被區(qū)分為有償合同與無償合同。前者是指當(dāng)事人為享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價(jià);后者是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價(jià)。保險(xiǎn)合同的有償性，主要體現(xiàn)在投保人要取得保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障，必須支付相應(yīng)的代價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人要收取保險(xiǎn)費(fèi)，必須承諾承擔(dān)保險(xiǎn)保障責(zé)任。

　　(二)保險(xiǎn)合同是保障合同

　　保險(xiǎn)合同的保障性主要表現(xiàn)在：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人，一經(jīng)達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同從約定生效時(shí)起到終止時(shí)的整個(gè)期間，投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險(xiǎn)人的保障。這種保障包括有形和無形兩種形式。有形保障體現(xiàn)在物質(zhì)方面，即保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍給予一定金額的經(jīng)濟(jì)賠償或給付;無形保障則體現(xiàn)在精神方面，即保險(xiǎn)人對(duì)所有被保險(xiǎn)人提供的心理上的安全感，使他們能夠解除后顧之憂。

　　(三)保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同

　　在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人要得到保險(xiǎn)人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的給予保障的權(quán)利，就必須向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi);而保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，就必須承擔(dān)保險(xiǎn)事故發(fā)生或合同屆滿時(shí)的賠付義務(wù)，雙方的權(quán)利和義務(wù)是彼此關(guān)聯(lián)的。但是，保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性與一般雙務(wù)合同并不完全相同，即保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時(shí)才履行，因而是附有條件的雙務(wù)合同。

　　(四)保險(xiǎn)合同是附合合同

　　附合合同是指合同內(nèi)容一般不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當(dāng)事人事先擬定，印就好格式條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍、接受與否的決定，無權(quán)擬定合同的條文。保險(xiǎn)合同是典型的附合合同，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的基本條款由保險(xiǎn)人事先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批。而投保人往往缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難對(duì)保險(xiǎn)條款提出異議。所以，投保人購買保險(xiǎn)就表示同意保險(xiǎn)合同條款，即使需要變更合同的某項(xiàng)內(nèi)容，也必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)，有時(shí)還需要增繳保費(fèi)，合同方才有效。

　　(五)保險(xiǎn)合同是射幸合同

　　合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同為射幸合同。合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同。投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人僅在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或給付義務(wù)，即保險(xiǎn)人的義務(wù)是否履行在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。但保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，而且也是僅就有形保障而言的。

　　(六)保險(xiǎn)合同是最大誠信合同

　　任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)。但是，由于保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方信息的不對(duì)稱性，保險(xiǎn)合同對(duì)誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。因?yàn)�，保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，而保險(xiǎn)人通常是根據(jù)投保人的告知來決定是否承保以及承保的條件，所以，投保人的道德因素和信用狀況對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營來說關(guān)系極大。另外，保險(xiǎn)經(jīng)營的復(fù)雜性和技術(shù)性使得保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)關(guān)系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。因此保險(xiǎn)合同較一般合同更需要誠信，即保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。

　　三、保險(xiǎn)合同的種類

　　(一)補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同

　　按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。

　　1.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同

　　補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人的責(zé)任，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限，并不得超過保險(xiǎn)金額的合同。各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合間。

　　2.給付性保險(xiǎn)合同

　　給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。

　　(二)定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同

　　在各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定，保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。

　　1.定值保險(xiǎn)合同

　　定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將其載明于合同中的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同成立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)以事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。如果保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，無論該保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)支付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià);如果保險(xiǎn)事故僅造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失，則只需要確定損失的比例。該比例與保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額，同樣無須重新對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失的價(jià)值進(jìn)行估量。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及以字畫、古玩等為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

　　2.不定值保險(xiǎn)合同

　　不定值保險(xiǎn)合同是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償最高限額的保險(xiǎn)合同。在不定值保險(xiǎn)合同條件下，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人需確定保險(xiǎn)價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。通常情況下，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場價(jià)格來確定，但保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受損失的賠償不得超過合同所約定的保險(xiǎn)金額。如果實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限;如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人的賠償不會(huì)超過實(shí)際損失。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。

　　(三)單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同

　　按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。

　　1.單一風(fēng)險(xiǎn)合同

　　單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，只對(duì)于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。

　　2.綜合風(fēng)險(xiǎn)合同

　　綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。這種保險(xiǎn)合同必須一一列明承保的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，只要損失是由于所保風(fēng)險(xiǎn)造成，保險(xiǎn)人就負(fù)責(zé)賠償。

　　3.一切險(xiǎn)合同

　　一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保合同中列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)以外的一切風(fēng)險(xiǎn)，由此可見，所謂一切險(xiǎn)合同并非意味著保險(xiǎn)人承保一切風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)仍然是有限制的，但這種限制通過列明除外不保風(fēng)險(xiǎn)的方式來設(shè)立。在一切險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人并不列舉規(guī)定承保的具體風(fēng)險(xiǎn)，而是以“責(zé)任免除”條款確定其不承保的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，凡未列入責(zé)任免除條款中的風(fēng)險(xiǎn)均屬于保險(xiǎn)人承保的范圍。

　　(四)足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

　　根據(jù)保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比關(guān)系，保險(xiǎn)合同可分為三種不同的類型。

　　1.足額保險(xiǎn)合同。指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。

　　2.不足額保險(xiǎn)合同。指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。

　　3.超額保險(xiǎn)合同。指保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。

　　對(duì)于上述三種不同類型的保險(xiǎn)合同，若一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故而需要進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)人通常采取的處理方式分別可簡單歸納為：足額保險(xiǎn)，十足賠償;不足額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任;超額保險(xiǎn)，超過部分則無效。

　　(五)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

　　按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，保險(xiǎn)合同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常又可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同等。

　　2.人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同又可分為人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同等。

　　(六) 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合

　　按照保險(xiǎn)承保方式分類，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。

　　1.原保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同，合同保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。

　　2.再保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人為了將其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他的保險(xiǎn)人而訂立的保險(xiǎn)合同，合同直接保障的對(duì)象是原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。

　　保險(xiǎn)合同的要素

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的主體

　　1. 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

　　（1）保險(xiǎn)人：股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司

　　（2）投保人：法人、自然人

　　2. 保險(xiǎn)合同關(guān)系人

　�。�1）被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；

　�。�2）受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

　　（二）保險(xiǎn)合同的客體

　　保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或者人的壽命和身體，是確定保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

　�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間法律上承認(rèn)的雙方權(quán)利義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)，通過保險(xiǎn)條款的形式來反映。

　　1. 保險(xiǎn)條款及其分類

　�。�1）按照保險(xiǎn)條款的性質(zhì)：基本條款、附加條款

　�。�2）按照對(duì)當(dāng)事人的約束程度：法定條款、任意條款

　　2. 保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)

　�。�1）當(dāng)事人、關(guān)系人的名稱和住所

　�。�2）保險(xiǎn)標(biāo)的

　　（3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

　　保險(xiǎn)責(zé)任：指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　責(zé)任免除：指保險(xiǎn)人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。

　�。�4）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間：指保險(xiǎn)合同的有效期間。

　　保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間：指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起點(diǎn)時(shí)間。

　　（5）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額

　　保險(xiǎn)價(jià)值：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)金額：指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額。

　�。�6）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法

　　保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的費(fèi)用。交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)。保險(xiǎn)合同中必須規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)的交納辦法及交納時(shí)間。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般在訂約時(shí)一次付清保險(xiǎn)費(fèi)；長期壽險(xiǎn)既可以在訂約時(shí)一次躉交保險(xiǎn)費(fèi)，也可以在訂約時(shí)先付第一期保險(xiǎn)費(fèi)、在訂約后雙方約定的期間內(nèi)采用定期交付定額、遞增或遞減保險(xiǎn)費(fèi)的方法。

　�。�7）保險(xiǎn)金賠償或給付方法

　　保險(xiǎn)金賠償或給付方法即保險(xiǎn)賠付的具體規(guī)定，是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)事故，致使被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡時(shí)，依據(jù)法定或約定的方式、標(biāo)準(zhǔn)或數(shù)額向被保險(xiǎn)人或其受益人支付保險(xiǎn)金的方法。它是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)人的最基本義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)為支付賠款，在人身保險(xiǎn)中表現(xiàn)為給付保險(xiǎn)金。

　�。�8）違約責(zé)任和爭議處理

　　違約責(zé)任：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過錯(cuò)致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

　　爭議處理?xiàng)l款：指用以解決保險(xiǎn)合同糾紛適用的條款。爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等。

　�。�9）訂立合同的年、月、日。

　　保險(xiǎn)合同的訂立與效力

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的訂立

　　保險(xiǎn)合同的訂立：指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。

　�。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同的形式

　　保險(xiǎn)合同的書面形式：

　　1. 保險(xiǎn)單

　　2. 暫保單

　　3. 保險(xiǎn)憑證：又稱“小保單”，即一種簡化的保險(xiǎn)單