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普通家庭保險(xiǎn)如何規(guī)劃
保險(xiǎn)已經(jīng)成為每個(gè)家庭的必備品，但是如何規(guī)劃保險(xiǎn)保障更合理?保險(xiǎn)規(guī)劃需要注意哪些問(wèn)題？下面是小編精心整理的普通家庭保險(xiǎn)如何規(guī)劃，歡迎閱讀與收藏。
保險(xiǎn)保障，規(guī)劃先行!
生活中，有不少朋友聽(tīng)說(shuō)某款產(chǎn)品不錯(cuò)就買了很多，隨著對(duì)保險(xiǎn)了解程度的深入，發(fā)現(xiàn)在其他方面的保障并不全面，需要補(bǔ)充保障，但是這個(gè)時(shí)候發(fā)現(xiàn)保費(fèi)支付壓力已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)，遇到兩難的境地。如何才能避免這樣的情況呢，首先做好頂層規(guī)劃，然后再匹配相應(yīng)的險(xiǎn)種。
保險(xiǎn)規(guī)劃首先把握家庭保費(fèi)支付能力，保障型保險(xiǎn)費(fèi)用占比家庭收入的10%-20%為宜。
第二，分析保障需求程度，既要考慮風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的直接損失，還要考慮間接損失，才能保障一個(gè)家庭在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后盡可能維持原有的生活狀態(tài)。
其次，保障規(guī)劃既要全面，又要重點(diǎn)突出，對(duì)于家人收入的主要承擔(dān)者，壽險(xiǎn)等保障額度要高。
保險(xiǎn)規(guī)劃案例：
一個(gè)三口之家，張先生35歲，月收入6500元，是家庭的主要收入來(lái)源，李女士32歲月收入3500元，有一個(gè)5歲的兒子，全家有社保，有房貸20萬(wàn)元。
第一步，計(jì)算保費(fèi)支付額度，1萬(wàn)×12×20%=2.4萬(wàn)元，這是保障型保險(xiǎn)的支付上限。
第二步分析保障需求程度：
張先生的保障如下：
�、賶垭U(xiǎn)保障：
保額=10倍年收入+負(fù)債=100萬(wàn)元;
張先生肩負(fù)著主要的家庭責(zé)任，一旦身故，孩子成長(zhǎng)、父母養(yǎng)老失去依靠，愛(ài)人承擔(dān)的壓力陡然劇增。因此，壽險(xiǎn)保額要兼顧孩子的成長(zhǎng)、父母的養(yǎng)老，和對(duì)愛(ài)人的補(bǔ)償，同時(shí)還有兼顧房貸。一般以10倍年收入加上負(fù)責(zé)比較合適。
②健康保障：
重大疾病保額=5倍年收入+平均醫(yī)療費(fèi)-社保補(bǔ)償=7.8萬(wàn)×5+25萬(wàn)元-15萬(wàn)≈50萬(wàn)元;
重大疾病是最大的健康威脅，保額設(shè)置時(shí)既要考慮直接醫(yī)療費(fèi)，還要考慮衍生費(fèi)用，也要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;
醫(yī)療險(xiǎn)保額1~3萬(wàn)元;
醫(yī)療險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償一般疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療花費(fèi)。
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意外傷害保額=10倍年收入+20萬(wàn)元=100萬(wàn)元
一般的意外傷害會(huì)導(dǎo)致勞動(dòng)能力的部分喪失，會(huì)造成收入減少;嚴(yán)重的意外傷害可能導(dǎo)致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。
*綜合保費(fèi)預(yù)算：700+11000+500+1000=13200元
李女士保障如下：
①壽險(xiǎn)保障：
保額=10倍年收入+負(fù)債=60萬(wàn)元;
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重大疾病保額=5倍年收入+重疾醫(yī)療費(fèi)-社保補(bǔ)償=4.2萬(wàn)×5+25萬(wàn)元-15萬(wàn)≈30萬(wàn)元;
醫(yī)療險(xiǎn)保額1~3萬(wàn)元;
保額設(shè)置時(shí)既要考慮直接醫(yī)療費(fèi)，還要考慮衍生費(fèi)用，還要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;醫(yī)療險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償一般疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療花費(fèi)。
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意外傷害保額=5倍年收入+20萬(wàn)元=40萬(wàn)元
一般的意外傷害會(huì)導(dǎo)致勞動(dòng)能力的部分喪失，會(huì)造成收入減少;嚴(yán)重的意外傷害可能導(dǎo)致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。
*綜合保費(fèi)預(yù)算：300+5000+500+400=6200元
孩子保障如下：
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重大疾病保額=5倍年收入+平均醫(yī)療費(fèi)-社保補(bǔ)償=4.2萬(wàn)×5+25萬(wàn)-15萬(wàn)=30萬(wàn)元;
醫(yī)療險(xiǎn)保額1~3萬(wàn)元;
孩子雖然沒(méi)有收入，但是一旦生病必須有家人照顧，除了直接、間接醫(yī)療費(fèi)，也會(huì)導(dǎo)致家庭收入中斷或減少，還要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;醫(yī)療險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償一般疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療花費(fèi)。
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意外傷害保額=20萬(wàn)元
未成年人的意外風(fēng)險(xiǎn)較高，但是因保監(jiān)會(huì)規(guī)定10歲以下兒童風(fēng)險(xiǎn)保額不能超過(guò)20萬(wàn)，所以意外險(xiǎn)保額設(shè)置20萬(wàn)為宜;10歲以上最高可以設(shè)置50萬(wàn)保額。
*綜合保費(fèi)預(yù)算：2800+1000+300=4100
總結(jié)：這樣的設(shè)計(jì)保障全面，且重點(diǎn)突出，每個(gè)人都有合適保障，基本做到了大無(wú)懼輕無(wú)憂。
*家庭綜合保費(fèi)預(yù)算：23500元。
結(jié)合張先生的家庭收入情況，年收入為12萬(wàn)元，根據(jù)保障險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)占比不超過(guò)家庭收入20%的比例，年保費(fèi)支出23500元，比較合適。這樣的保障規(guī)劃，給張先生的家構(gòu)筑了一道堅(jiān)實(shí)的防護(hù)墻，不管遇到什么風(fēng)險(xiǎn)，都不會(huì)遇到家庭的正常財(cái)務(wù)安排，幼有所教、老有所養(yǎng)、愛(ài)有所依!
通過(guò)這樣的妥善規(guī)劃，張先生也可以在事業(yè)上全身心投入，盡情施展自己的才華，更好的把握人生中每一次機(jī)會(huì)，更好的實(shí)現(xiàn)人生中的各種夢(mèng)想!這就是所謂的保險(xiǎn)讓生活更美好!
拓展：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)遵循的原則
家庭保險(xiǎn)怎么買、怎么選擇關(guān)系到家庭成員的受益狀況，如果你“手抖”買了一份高保費(fèi)、低保額的家庭保險(xiǎn)，那就太不劃算了。所以購(gòu)買前多備點(diǎn)保險(xiǎn)“干貨”還是非常必要的。那么做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要遵循哪些原則？一起來(lái)漲姿勢(shì)吧！
雙十”原則
這里是指，家庭保險(xiǎn)的保費(fèi)應(yīng)占家庭年收入的十分之一，而保額則是家庭年收入的10倍。
先保大人，后保小孩
大人是維持家庭運(yùn)轉(zhuǎn)的主力軍，如果大人發(fā)生意外，那么沒(méi)有任何收入來(lái)源的小孩將失去依靠，所以家庭保險(xiǎn)要大人為先，小孩其次。
優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)
家庭保險(xiǎn)的目的首先是“保障”，其次才是“收益”，所以在做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該首先考慮保障型保險(xiǎn)，再來(lái)考慮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。
保額至重，保費(fèi)合理
家庭保險(xiǎn)的保額最好是可以完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，當(dāng)然保費(fèi)也應(yīng)合理，因?yàn)橘I得少則起不到應(yīng)有的保障作用，買得多又影響家庭生活質(zhì)量。
產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要
家庭保險(xiǎn)重在發(fā)生意外時(shí)所能提供的問(wèn)題解決方案。這種解決方案是家庭財(cái)務(wù)需求以及潛在需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效結(jié)合，因此買保險(xiǎn)應(yīng)該注重解決方案。
先滿足人身壽險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
人是財(cái)富創(chuàng)造者，沒(méi)有人的保全，也就沒(méi)有財(cái)富的積累。因此，家庭成員的保障永遠(yuǎn)都比家庭財(cái)產(chǎn)的保障更為重要。
保單不是一成不變的
一個(gè)家庭在不同階段的保險(xiǎn)需求也不一樣，所以做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)還要適時(shí)對(duì)家庭成員的保單以及保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。
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