成年人投保重大疾病保險的要素

　　成年人投保重大疾病保險的要素有哪些你知道嗎?你對成年人投保重大疾病保險的要素了解嗎?下面是yjbys小編為大家?guī)�來的成年人投保重大疾病保險的要素的知識，歡迎閱讀。

　　家庭收入

　　保險整體配置原則可參考雙十原則(年收入10%購買保險，保額是年收入10倍以上)，但由于同等條件下每個家庭狀況不同(比如有無貸款、老幼贍養(yǎng)等)，因此不能一概而論，投保前建議咨詢保險代理人。

　　保額

　　隨著醫(yī)療水平不斷提高，重疾的生存率也越來越高，因此患病時能否得到及時有效的治療成為存活的關(guān)鍵。目前重疾治療費大概在40-50萬左右，因此，建議選擇50萬及以上額度。另外，若是家庭經(jīng)濟支柱，除考慮治療費外，還要考慮患病后3-5年收入損失、后期康復(fù)治療費用、患病或身故后的老人贍養(yǎng)及子女教育問題。如條件允許，建議配置保額100萬的重疾險。

　　年齡&性別

　　投保年齡越小，保費越低;同等情況下，男性比女性保費高。

　　健康狀況

　　帶病投保的結(jié)果可能是：正常承保、加費承保、免責(zé)承保、延期承保或拒保。

　　常見九大加費承保或拒保情況為：乙肝、超重、高血脂、肝功異常、高血壓、血尿、糖尿病、吸煙、酗酒。

　　如有上述情況者，建議攜帶近期體檢報告和保險代理人直接溝通，代理人會給你最直接有效的建議。一般情況下，有既往病史、超過免體檢保額(一般40歲以下投保人，重疾保額50萬及以下可免體檢)、高齡投保(一般在50歲及以上)都會被保險公司要求體檢。

　　需要注意的是，隱瞞疾病投保是最忌諱的，出現(xiàn)問題可能會被拒賠，得不償失，因此投保前一定和代理人溝通。

　　給付方式

　　對于非一年期重疾險的付款方式(全款、分期交費)，就涉及到保費豁免的概念。重疾險一般包含保費豁免功能(產(chǎn)品自帶/選擇附加)，即：當(dāng)被保險人發(fā)生重疾，后續(xù)各期的保費不用再繳納。

　　如果是大人給孩子、老人投保，建議選擇有投保人豁免功能的重疾險。選擇分期付款，一旦罹患重疾，可免交后續(xù)保費(即保費豁免)。從這個角度來看，建議選擇分期最長的付款方式(20年/30年)。

　　一年期產(chǎn)品保費隨年齡遞增，而長期重疾險在投保時已確定好每年繳納的保費，一般不會中途調(diào)整。

　　給付方式及次數(shù)

　　提前給付

　　同時含有重疾+身故的產(chǎn)品，當(dāng)投保人罹患重疾后，將保身故的壽險保額"提前"給付。也就是說，重疾保額與身故保額是共用的，患重疾賠付相應(yīng)保額之后，身故保額同比例減少甚至終止。因此重疾險與醫(yī)療保險最大的區(qū)別是：重疾不是先看病再報銷，只要符合合同規(guī)定，即可得到理賠。

　　輕癥提前給付則是輕癥與重疾共用保額。若投保人患上輕癥疾病，賠付相應(yīng)的輕癥保額后，重疾的保額會相應(yīng)減少。

　　額外給付

　　重疾賠付是獨立的，額外賠付不會影響或減少身故保額的賠付。提前給付，保費便宜，但總保障額度可能不高;額外給付，保障高，但是保費也相對更高。

　　輕癥額外給付同理，額外賠付的保額不影響、不占用重疾的保額。

　　保險期限

　　常見保險期限有：一年期可續(xù)保、保XX年、保至XX歲、保終身。期限的選擇確實容易眼花繚亂，如預(yù)算有限，可以先投保階段型消費性重疾險。

　　一般而言，年老后罹患大病的概率比中年時高�，F(xiàn)在人均壽命逐漸提高，如重疾險只買到50歲或60歲，之后則無法得到保障，之前繳納的保費也打了水漂。重疾保險作為彌補患病期間工作損失的保障，建議選至保到70歲。

　　保障范圍

　　重疾保險必須包含國家規(guī)定的25種重疾，這25種重疾在理賠中占比九成以上。

　　除這25種重疾外，保險公司可自定義額外涵蓋病種范圍。不同年齡段重疾發(fā)病概率也不同。重疾險的更新迭代很快，從最初的25種重疾到現(xiàn)如今的超過100種疾病保障，費率也是水漲船高的。實際上，重疾險的核心保障也只在于30-50種高發(fā)重疾，而一些低頻重疾，保障更加全面，但并不推薦。因此，要根據(jù)自身情況選擇涵蓋病種，不必一昧追求病種數(shù)量。

　　25種重疾列表

　　1.惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)

　　2.急性心肌梗塞

　　3.腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)

　　4.重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))

　　5.冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)，須開胸手術(shù))

　　6.終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期，須透析治療或腎臟移植手術(shù))

　　7.多個肢體缺失(完全性斷離)

　　8.急性或亞急性重癥肝炎

　　9.良性腦腫瘤(須開顱手術(shù)或放射治療)

　　10.慢性肝功能衰竭失代償期(不包括酗酒或藥物濫用所致)

　　11.腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥(永久性的功能障礙)

　　12.深度昏迷(不包括酗酒或藥物濫用所致)

　　13.雙耳失聰(永久不可逆)

　　14.雙目失明(永久不可逆)

　　15.癱瘓(永久完全)

　　16.心臟瓣膜手術(shù)(須開胸手術(shù))

　　17.嚴重阿爾茨海默病(自主生活能力完全喪失)

　　18.嚴重腦損傷(永久性的功能障礙)

　　19.嚴重帕金森病(自主生活能力完全喪失)

　　20.嚴重Ⅲ度燒傷(至少達體表面積的20%)

　　21.嚴重原發(fā)性肺動脈高壓(有心力衰竭表現(xiàn))

　　22.嚴重運動神經(jīng)元病(自主生活能力完全喪失)

　　23.語言能力喪失(完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個月)

　　24.重型再生障礙性貧血

　　25.主動脈手術(shù)(須開胸或開腹手術(shù))

　　身故給付責(zé)任

　　身故給付責(zé)任是被保險人在保險合同約定的有效期內(nèi)，遭受意外傷害或者因疾病導(dǎo)致身故，保險公司按合同約定的保險金額，給付意外或疾病身故保險金，同時保險合同對該被保險人的保險責(zé)任終止。

　　輕癥

　　輕癥不同保險公司的規(guī)定略有不同，具體購買前請參考合同條款。

　　常見條款為：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動脈介入手術(shù)(非開胸手術(shù))、心臟瓣膜介入手術(shù)(非開胸手術(shù))等。

　　其中極早期惡性腫瘤或惡性病變常見輕癥為：

　　1.原位癌

　　2.相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病

　　3.相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病

　　4.皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)

　　5.TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌

　　包含輕癥的產(chǎn)品，多數(shù)輕癥只賠付一次，少數(shù)產(chǎn)品輕癥可累計賠付多次，但每種輕癥只可賠付一次，一般人患多種輕癥的概率較小，所以建議慎選，畢竟賠付次數(shù)越多保費相對會貴，可以把重點放在重疾的保額上。

　　經(jīng)過對比，如購買單一責(zé)任消費性重疾險(僅含重疾)，保費最便宜。加入身故和輕癥后，保費會貴很多。如經(jīng)濟條件有限，建議考慮購買僅含重疾、無身故的產(chǎn)品，同時配以意外險解決問題。

　　特殊保障

　　輕癥豁免保費：在交費的期間內(nèi)，被保險人發(fā)生符合合同里約定的輕癥疾病之一或多種，免除續(xù)期剩余未交的保險費，合同繼續(xù)有效，被豁免的保費視為已交。

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