2017最新銀行理財產(chǎn)品基礎知識方法

　　中國是金融管制的國家，中國銀行的主要業(yè)務收入來源是貸款收入。下面是小編為大家分享2017最新銀行理財產(chǎn)品基礎知識方法，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　1、此項業(yè)務屬于銀行表外業(yè)務

　　表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表，但能影響銀行當期損益的經(jīng)營活動。

　　中國是金融管制的國家，中國銀行的主要業(yè)務收入來源是貸款收入。貸款業(yè)務對銀行來說是表內業(yè)務，要受到國家的嚴格管控，如貸款限額、以存定貸。而銀行理財產(chǎn)品屬于表外業(yè)務，沒有嚴格限制，各銀行在國家的簡單限制下可以想盡辦法創(chuàng)收。

　　需注意，目前銀行的表外業(yè)務資金已經(jīng)逼近表內業(yè)務，國家肯定會加強監(jiān)控。

　　2、銀行理財產(chǎn)品有風險嗎?

　　要理解銀行理財產(chǎn)品的風險，一定要先理解銀行理財產(chǎn)品的預期收益類型，保本保收益的是無風險的，保本浮動收益的也是風險較低，不保本浮動收益的有一定風險。但是，所有投資都是有風險的，無風險的利潤自然低。

　　銀行理財產(chǎn)品雖然理論上說有一定風險，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點理財資金其實不算什么，而且理財產(chǎn)品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠為其擔保收益的，因此在低風險級別的理財產(chǎn)品上，目前還沒有哪家銀行發(fā)生過到期后沒有按預期承諾支付收益的事件發(fā)生。

　　注意，上述黑體結論僅針對普通風險級別的銀行理財產(chǎn)品PR1-3級，像高風險的外幣類、結構型理財產(chǎn)品都有與預期收益率相差甚遠的案例發(fā)生。(我后續(xù)有篇文章會談到結構型理財產(chǎn)品的問題)

　　總的說來，除非發(fā)生大的國際國內軍事事件或者國家對國內銀行進行了大規(guī)模的調整，否則現(xiàn)階段PR1-3級別的銀行理財產(chǎn)品的預期收益都是能達到的，尤其是PR1-2級別。

　　但是需要注意的是，銀行理財產(chǎn)品和在銀行寄售的理財產(chǎn)品不是一個概念，在銀行寄售的理財產(chǎn)品往往是廣義上定義的理財產(chǎn)品，實際背后是保險或者信托，是放在銀行平臺上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產(chǎn)品銀行是不會用自己信譽替他們擔保的。

　　因此，追求較低風險的理財客戶只建議購買銀行自己推出的理財產(chǎn)品。

　　此外，各種理財產(chǎn)品都會在說明書中告知投資者這個理財產(chǎn)品投向的是什么方向，因此根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟和行業(yè)景氣程度，有一定知識的投資者可判斷這個理財產(chǎn)品的投資方向是否正確從而更好的規(guī)避風險。

　　3、分紅型保險是理財產(chǎn)品嗎?

　　保險不是銀行理財產(chǎn)品，只不過是通過銀行渠道售賣而已。購買保險最重要的目的是保障。將投資理財寄望于保險來實現(xiàn)，這是缺乏金融知識的投資者容易做的事。當然，對于大富之家，多種金融產(chǎn)品配置是必須的，于是會出現(xiàn)大額保單的情況，普通投資者就沒必要買分紅型(或稱返還型)的保險了。

　　4、信托是理財產(chǎn)品嗎?

　　和保險類似，也是信托公司通過銀行渠道售賣而已。信托對資金的要求門檻高，一般是一百萬起，收益率一般都10%以上，但是風險由于沒有銀行聲譽擔保，有一定風險(近期已經(jīng)有三款信托爆出損失本金甚至無法償付的新聞)，需要認真勘查發(fā)行方的過往業(yè)績。

　　5、銀行理財產(chǎn)品的特殊時間性?

　　銀行每逢季末、年末都會比較缺錢，此外業(yè)績壓力也需要這種時候向上級交出個好數(shù)字。因此銀行在季末、年末發(fā)行的理財產(chǎn)品，往往預期收益率比平時更高。建議投資者可在這種時候購買銀行理財產(chǎn)品。

　　6、什么樣的資金量級適合購買銀行理財產(chǎn)品?

　　一般人建議5-20W，超過這個資金量級，建議學習其他金融工具知識，投到更高收益的渠道中，或者進行分散投資。但這個其實因人而異。家里特別有錢的朋友把大部分錢購買銀行理財產(chǎn)品也是可以理解的。一般越有錢越擔心本金受損越不愿意承擔風險。當然更好的投資策略是高低風險產(chǎn)品都配置。

　　7、什么樣的人適合購買銀行理財產(chǎn)品?

　　年齡較大，對新投資渠道有較強抗拒心理的老年人;

　　只在銀行存過定期的中青年，下一步理財方式就是考慮投資低風險的銀行理財產(chǎn)品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財?shù)牡谝徊?余額寶沒出現(xiàn)前);

　　如果有興趣學習其他投資渠道，在嘗到銀行理財產(chǎn)品收益率>貨幣基金>定期存款的甜頭后，會開始學習;

　　如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時候，需要學習保險。

　　8、去哪里選購銀行理財產(chǎn)品?

　　大部分人購買銀行理財產(chǎn)品都是去銀行柜臺辦理，其實各家銀行網(wǎng)銀都會實時更新自家理財產(chǎn)品信息并提供網(wǎng)銀自購(注意，最后還需到銀行網(wǎng)點面簽)。由于實際上各家銀行理財產(chǎn)品大同小異，因此投資者從自己習慣使用、信任的銀行購買就可以了。

　　此外互聯(lián)網(wǎng)上也有一些網(wǎng)站整合了各地各家銀行理財產(chǎn)品的信息，不過疏于維護，舊的信息也沒有更新收益率(行業(yè)本身大約有一半銀行不在銀行網(wǎng)更新產(chǎn)品到期實際收益率)，大都淪為了互聯(lián)網(wǎng)上的垃圾信息，并沒有被投資者所重視，平臺一時也沒有好想法去整合推薦給投資者。

　　9、其他注意事項?

　　由于銀行理財產(chǎn)品一般不能提前贖回，如果投資者對資金的流動性要求比較高就不適合買銀行理財產(chǎn)品而推薦購買貨幣基金，尤其是近年火熱的余額寶類T+0貨幣基金。

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