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銀行的存款壓力帶來(lái)的影響
在銀保合作過(guò)程中，“存款支持”是一個(gè)業(yè)內(nèi)潛規(guī)則，雖然不會(huì)寫入銀保合作協(xié)議中，但在銀行與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中雙方一直心照不宣。
銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，這本是銀保合作協(xié)議的正當(dāng)內(nèi)容。然而很多銀行迫于存款壓力，紛紛以“存款支持”作為附加條件。而保險(xiǎn)公司苦于合作需求，只得充當(dāng)儲(chǔ)戶角色。作為“投桃報(bào)李”的交換，銀行通常會(huì)承諾加大營(yíng)銷力度，并就代理保費(fèi)事項(xiàng)立下“軍令狀”，但最終并非所有銀行都能夠“履行承諾”。
銀行也有苦水要吐。“舉頭望明月，低頭拉存款。姑蘇城外寒山寺，夜半鐘聲拉存款。洛陽(yáng)親友如相問(wèn)，就說(shuō)我在拉存款……”一位國(guó)內(nèi)大型股份制銀行支行行長(zhǎng)談起存款壓力時(shí)，忍不住拿出手機(jī)向記者念起一條調(diào)侃短信，“月末和季度末壓力最大，更要命的是現(xiàn)在不光考核時(shí)點(diǎn)，還要考核日均，所以最歡迎的還是長(zhǎng)期存款。銀行出此策略也是無(wú)奈之舉。對(duì)于合作比較好的保險(xiǎn)公司，我們也會(huì)加大銀保合作力度，可以說(shuō)相互幫助吧。”
由于沒(méi)有書面合作協(xié)議，雙方合作方式、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)毫不統(tǒng)一。有個(gè)別銀行以下發(fā)聯(lián)合營(yíng)銷方案、簽署備忘錄的形式，對(duì)正在合作中的各保險(xiǎn)公司明確提出存款需求，若無(wú)法滿足，將立即停止或減少合作。而各家保險(xiǎn)公司制度風(fēng)格相差甚遠(yuǎn)，應(yīng)對(duì)方式也各不相 同。
據(jù)某保險(xiǎn)公司關(guān)于存款支持的制度顯示，該公司為銀行提供一定數(shù)量的存款支持，銀行需在規(guī)定期間內(nèi)達(dá)到代理保費(fèi)數(shù)額。甚至針對(duì)部分合作較好的銀行開通所謂的“VIP通道”，被打上“VIP通道”標(biāo)簽的銀行若能代理足夠數(shù)額的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則可優(yōu)先獲得存款支持。“制定這樣的制度是為了能有一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，避免投入產(chǎn)出難以平衡。長(zhǎng)期存款需求一般很難滿足。”該保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士說(shuō)。
而另一家大型保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)部門則從來(lái)沒(méi)有過(guò)所謂的存款支持制度，該公司內(nèi)部人士毫不避諱地稱：“沒(méi)有制度，也沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，由于總公司沒(méi)有支付手續(xù)費(fèi)的權(quán)利，只簽署框架協(xié)議，所以都是放到各個(gè)分公司去簽署合作協(xié)議及規(guī)定手續(xù)費(fèi)，同時(shí)銀行有存款需求也會(huì)和分公司去談，分公司收集之后會(huì)報(bào)給總公司銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，基本信息審核沒(méi)問(wèn)題以后再交到資金部門做進(jìn)一步審核。一般來(lái)說(shuō)，公司對(duì)這種情況都屬于支持態(tài)度，無(wú)論時(shí)點(diǎn)存款還是長(zhǎng)期協(xié)議存 款。”
銀行的存款壓力無(wú)形中給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了沖擊。
“很折騰，而且一個(gè)環(huán)節(jié)都不能錯(cuò)。”一位股份制保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)經(jīng)理訴苦稱，“各地分公司將銀行的需求報(bào)給總公司統(tǒng)一處理，經(jīng)過(guò)一系列領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)估審批后，由各分公司去銀行開戶，資金在月末以活期存款、協(xié)定存款、通知存款等形式存入該銀行，跨月后再轉(zhuǎn)出，銷戶。這其中的投資損失由各分公司承 擔(dān)。”
以國(guó)內(nèi)一家大型保險(xiǎn)公司為例，2012年累計(jì)為20多家銀行提供了存款支持業(yè)務(wù)，以合作較多的幾家銀行為主，存款支持金額約500億，由此一年下來(lái)需承擔(dān)近2千萬(wàn)左右的投資損失。
“一到月末，銀行存款需求就來(lái)了，每個(gè)季度末的時(shí)候需求更大。有的銀行實(shí)在需要存款，甚至愿意自己承擔(dān)所有投資損失。”一位大型保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員稱，“隨著日均存款考核的增加，原來(lái)的時(shí)點(diǎn)存款已經(jīng)無(wú)法滿足銀行需求，現(xiàn)在更多的銀行希望保險(xiǎn)公司能夠提供長(zhǎng)期協(xié)議存款。例如某行一個(gè)支行最近就提出希望保險(xiǎn)公司提供5個(gè)億存5年，這樣的需求一旦多起來(lái)，對(duì)于保險(xiǎn)資管資金而言，會(huì)帶來(lái)一定的利益損失。這部分投資損失會(huì)算到各分公司的營(yíng)業(yè)成本中，或者可以理解為公關(guān)費(fèi)用。”
在銀保合作中作為乙方的保險(xiǎn)公司則多少有些無(wú)奈，上述保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者：“保險(xiǎn)資金有專門的部門負(fù)責(zé)管理，每次都要去溝通，并不是百分之百保證可以融資到位的。除了按協(xié)議支付代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)以外，各保險(xiǎn)公司都照此方法與銀行搞好關(guān)系，我們也不得不參與其中。當(dāng)然公司內(nèi)部也會(huì)有一個(gè)評(píng)估，對(duì)于業(yè)務(wù)合作不多的銀行，如果在一定期間內(nèi)未達(dá)成先期承諾的保費(fèi)量，我們會(huì)停止對(duì)其進(jìn)行存款支持，以控制成本。”
一位保險(xiǎn)資管人士告訴記者，“保險(xiǎn)資金的市場(chǎng)投放種類有很多，存入銀行儲(chǔ)蓄賬戶的低風(fēng)險(xiǎn)必然也伴隨著低收益，在超過(guò)一個(gè)正常比例以后損失的將并不僅僅是收益，還有市場(chǎng)融資、同業(yè)拆借等帶來(lái)的利率損失都會(huì)算入投資損失。”
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