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金融風(fēng)險(xiǎn)分析家：精算師概述及就業(yè)前景剖析
精算師被譽(yù)為全球最難考的證書(shū)之一，目前我國(guó)截止到2010年4月通過(guò)準(zhǔn)精算師的只有1001人，為此精算師考試頻道，為了幫助那些準(zhǔn)備報(bào)考精算師考試或者有想從事精算師考試，希望對(duì)考生有所幫助!
精算師簡(jiǎn)介：
精算師(Actuary)，拉丁語(yǔ)意思“經(jīng)營(yíng)”，是一種處理金融風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性職業(yè)。精算師采用數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政和統(tǒng)計(jì)工具主要處理一些與保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司相關(guān)的不確定的未知事件。另外，還與雇員保險(xiǎn)金(醫(yī)療保險(xiǎn)和退休金計(jì)劃)、社會(huì)福利工程(社會(huì)保障和社會(huì)護(hù)理)有關(guān)。大部份的精算師都會(huì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)公司工作，工作范圍包括設(shè)計(jì)新品種的保險(xiǎn)產(chǎn)品，計(jì)算有關(guān)產(chǎn)品之保費(fèi)及所需的準(zhǔn)備金，為保險(xiǎn)公司作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及制定投資方針，并定期作出檢討及跟進(jìn)。其余的精算師主要在咨詢(xún)公司(主要的客戶(hù)是規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司及銀行)、養(yǎng)老金投資公司、醫(yī)療保險(xiǎn)公司及投資公司工作。
考試報(bào)名費(fèi)用和辦法
在各考試中心報(bào)名，中國(guó)準(zhǔn)精算師每門(mén)科目考試須交納考試報(bào)名費(fèi)用100元，高級(jí)科目每門(mén)報(bào)名費(fèi)200元。
凡具有大學(xué)本科以上學(xué)歷或同等學(xué)歷的個(gè)人，包括大學(xué)本科在校生均可報(bào)名參加中國(guó)精算師資格考試。
準(zhǔn)精算師部分考試共9門(mén)必考課程，包括數(shù)學(xué)基礎(chǔ)Ⅰ、數(shù)學(xué)基礎(chǔ)Ⅱ、復(fù)利數(shù)學(xué)、壽險(xiǎn)精算數(shù)學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)理論、生命表基礎(chǔ)、壽險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)、非壽險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)、綜合經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)�？忌ㄟ^(guò)全部9門(mén)課程考試后，將獲得準(zhǔn)精算師資格。
精算師部分考試計(jì)劃設(shè)置10門(mén)課程，其中必修課為保險(xiǎn)財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)法規(guī)、資產(chǎn)負(fù)債管理等3門(mén);選修課為社會(huì)保障、個(gè)人壽險(xiǎn)及年金精算實(shí)務(wù)、高級(jí)非壽險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)、團(tuán)體保險(xiǎn)、意外傷害和健康保險(xiǎn)、投資學(xué)、養(yǎng)老計(jì)劃等7門(mén)。獲得準(zhǔn)精算師資格的考生，通過(guò)5門(mén)精算師課程的考試并滿(mǎn)足有關(guān)精算專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)要求，答辯合格后，才能取得《中國(guó)精算師資格證書(shū)》。中國(guó)精算師資格考試用書(shū)——《生命表的構(gòu)造理論》。
工作內(nèi)容
其實(shí)保險(xiǎn)精算師的工作范圍十分廣泛，包括：
�、� 保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)：通過(guò)對(duì)人們保險(xiǎn)需求的調(diào)查，設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)條款，而保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)必須兼顧人們的不同需要，具有定價(jià)的合理性、管理的可行性以及市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性;
② 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算：根據(jù)以往的壽命統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)行銀行利率和費(fèi)用率等資料，以確定保單的價(jià)格;
�、� 準(zhǔn)備金和保單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算;
④ 調(diào)整保費(fèi)率及保額：根據(jù)社會(huì)的需要及時(shí)間，調(diào)整保費(fèi)率和保障程度，以增加吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力;
�、� 審核公司的年底財(cái)務(wù)報(bào)告
�、� 投資方向的把握：對(duì)公司的各項(xiàng)投資進(jìn)行評(píng)估，以確保投資的安全和收益;
�、� 參與公司的發(fā)展計(jì)劃：為公司未來(lái)的經(jīng)濟(jì)決策提供有效的數(shù)據(jù)支持和專(zhuān)業(yè)建議。
分類(lèi)
精算師通常分為人身和意外兩類(lèi)。人身保險(xiǎn)精算師處理與疾病、健康、自然死亡相關(guān)的人壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、殘障險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)精算師主要處理人和財(cái)產(chǎn)遭受突發(fā)意外事件的風(fēng)險(xiǎn)。在一些國(guó)家稱(chēng)作普通保險(xiǎn)，在美國(guó)則稱(chēng)作財(cái)產(chǎn)/意外保險(xiǎn)，而且意外和責(zé)任是相同概念。這些風(fēng)險(xiǎn)包括汽車(chē)險(xiǎn)、個(gè)人住宅保險(xiǎn)、商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、職員補(bǔ)償險(xiǎn)、權(quán)利險(xiǎn)、醫(yī)療事故險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)和其他責(zé)任險(xiǎn)。
職責(zé)
精算師從人身和意外險(xiǎn)兩方面看，精算師最主要的職責(zé)是計(jì)算承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)和準(zhǔn)備金。保費(fèi)是保險(xiǎn)人為了保險(xiǎn)金給付、成本開(kāi)銷(xiāo)和利潤(rùn)向被保險(xiǎn)人收取的一筆費(fèi)用。準(zhǔn)備金是為了未來(lái)可能發(fā)生的意外而專(zhuān)門(mén)儲(chǔ)備的一筆資金。保險(xiǎn)公司，尤其是意外險(xiǎn)公司為了收支平衡，準(zhǔn)備金的大部分是為了抵御意外事件的發(fā)生。
意外險(xiǎn)的精算就是對(duì)意外事件發(fā)生的概率(頻率和破壞度)進(jìn)行定量計(jì)算。此外，意外事件發(fā)生前的一段時(shí)間相當(dāng)重要，事件發(fā)生前保險(xiǎn)人不會(huì)給付任何保險(xiǎn)金。人身險(xiǎn)的精算主要分析一筆本金在將來(lái)的不同時(shí)期受到利率等影響而發(fā)生的數(shù)目變化。雖然兩種分析都沒(méi)有明確的處理流程，但是意外險(xiǎn)的精算可以利用固定模型來(lái)確定頻率和破壞度的隨機(jī)分布，以及這些分布的參數(shù)。人身險(xiǎn)的精算可以借用利率的變化和現(xiàn)金的流動(dòng)來(lái)分析。
精算師并不僅僅預(yù)測(cè)未知事件，通常還要計(jì)算已發(fā)生的保險(xiǎn)金給付，以此開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
精算師被認(rèn)為是分析金融風(fēng)險(xiǎn)的杰出專(zhuān)家，近來(lái)，他們開(kāi)始充當(dāng)投資顧問(wèn)和資產(chǎn)管理者。
精算師市場(chǎng)需求量：
目前，國(guó)內(nèi)已有40名學(xué)員獲得了準(zhǔn)精算師資格。據(jù)了解，上海10家人壽保險(xiǎn)公司僅有精算專(zhuān)業(yè)人員30多人，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需求。專(zhuān)家認(rèn)為，精算在中國(guó)發(fā)展存在的一個(gè)問(wèn)題是能否支付精算師高昂的薪水并且公平地雇用精算師。另外，精算師在利用現(xiàn)有條件提高技能水平的同時(shí)，更應(yīng)注重職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的維護(hù)。
精算師的誘人之處首先表現(xiàn)在精算師有較高的社會(huì)地位，有人說(shuō)，按英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)講，中國(guó)只有兩個(gè)精算師，而按美國(guó)精算師學(xué)會(huì)的名單，中國(guó)尚不存在一個(gè)合格的精算師。事實(shí)上，中國(guó)有些具有不同資格的精算師，但整體水平仍需加強(qiáng)。據(jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)未來(lái)五年急需5000名精算人才。
精算師就業(yè)前景：
隨著國(guó)際保險(xiǎn)巨頭在中國(guó)開(kāi)拓市場(chǎng)以及國(guó)內(nèi)企業(yè)的需要，精算師是幾年后保險(xiǎn)業(yè)最炙手可熱的人才。目前這個(gè)職位在國(guó)外的平均年薪達(dá)10萬(wàn)美元，國(guó)內(nèi)目前月薪也在1萬(wàn)元以上。相信在近一、兩年，隨著人們對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的加強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)的興起必然會(huì)需要更多的精算師。歐陽(yáng)暉指出：在國(guó)內(nèi)稍大一點(diǎn)保險(xiǎn)公司的精算師，其年薪一般在百萬(wàn)元人民幣左右。如此誘人的薪資水平，卻難敵精算人才的缺口。精算師職位的高挑戰(zhàn)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，以及崗位本身的專(zhuān)業(yè)和技術(shù)含金量，注定其成為業(yè)界難覓的稀缺人才。除此之外，銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)也對(duì)于精算師有著很大的需求量。
精算師就業(yè)薪資情況：
成為一個(gè)正精算師經(jīng)過(guò)的資格等級(jí)考試相當(dāng)苛刻，結(jié)果導(dǎo)致全國(guó)的精算師寥寥無(wú)幾。因此，精算師的需求呈現(xiàn)井噴，他們提供服務(wù)獲得的收入非常豐厚(D.W. Simpson 2006)。英國(guó)大約有8000名正精算師，一般大學(xué)畢業(yè)后起薪在25，300-35，000英鎊之間，按照2008年1月匯率計(jì)算，大約是 50，100-69.300美元之間。剛獲得資格的精算師在保險(xiǎn)公司，年薪大約在46，000-55，000英鎊之間，按照2008年1月的匯率算折合美元大約是91，100-108，900。這一數(shù)字反映的是全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)薪水水平，倫敦和英國(guó)東南部還有可能更高。
成為精算師的道路分為兩個(gè)階段：
第一階段：學(xué)完保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)等十幾門(mén)課程，拿到足夠?qū)W分，才能成為準(zhǔn)精算師。
第二階段：工作一段時(shí)間后有了實(shí)際的工作經(jīng)驗(yàn)，才能申請(qǐng)精算師的考試并滿(mǎn)足有關(guān)精算專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)要求，答辯合格后，方能正式成為一名精算師。
當(dāng)然如果你還能取得一些洋資格認(rèn)證就更好了。 國(guó)際上比較著名的有英國(guó)精算學(xué)會(huì)、北美精算學(xué)會(huì)(壽險(xiǎn))和美國(guó)非壽險(xiǎn)精算學(xué)會(huì)的精算師資格考試。精算師考試可能是國(guó)際上最難的考試之一。自然，對(duì)于那些精算師來(lái)說(shuō)，他們的收入、社會(huì)地位也非常高。最近幾年美國(guó)最佳職業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，精算師始終處于排名的前3名之內(nèi)。
轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)：憑借精算師的知識(shí)和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，未來(lái)的領(lǐng)域不僅僅局限在保險(xiǎn)行業(yè)，投資、金融監(jiān)管、社會(huì)保障、人口分析、經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)、福利彩票等領(lǐng)域，都有精算師的用武之地。
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