汽車保險(xiǎn)條款責(zé)任范圍及機(jī)動(dòng)車輛查勘知識(shí)
勘查機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)，主要目的是查明當(dāng)事各方在事故發(fā)生中的責(zé)任，為正確處理后續(xù)理賠工作提供客觀依據(jù)。下面是由小編為大家分享整理的先關(guān)知識(shí)，歡迎大家參考學(xué)習(xí)。
一、碰撞
機(jī)動(dòng)車輛的車身與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊。保險(xiǎn)責(zé)任中的碰撞不僅僅包括機(jī)動(dòng)車輛與外界的直接意外撞擊，而且還包括，車輛本身或拖掛的掛車本身與外界物體的意外撞擊;按規(guī)定裝載的貨物與外界物體的意外撞擊造成車輛本身的損毀。
碰撞風(fēng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的主要責(zé)任，大部分交通事故都是由于碰撞引起的。一般來說，不管碰撞事故發(fā)生是由于外來原因，還是由于本身汽車車身的零部件所造成的，只要除外責(zé)任中沒有明確規(guī)定的，保險(xiǎn)人均應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。
二、傾覆
機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故，或者駕駛員操作失誤，造成機(jī)車身傾斜、翻倒、觸地、四輪朝天，車輛的技術(shù)性能下降并失去行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)正常行駛時(shí)，就叫傾覆。傾覆造成的損失為保險(xiǎn)責(zé)任。
三、火災(zāi)
凡屬意外發(fā)生的，在時(shí)間或空間上失去控制可能蔓延擴(kuò)大并造成經(jīng)濟(jì)損失的燃燒叫火災(zāi)。機(jī)動(dòng)車輛火災(zāi)責(zé)任是指由于外界的火源或其他保險(xiǎn)事故造成的火災(zāi)導(dǎo)致汽車的損失。汽車上的電器設(shè)備因老化短路或超負(fù)荷引起車身發(fā)熱燒毀，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任;由于上述原因引起火災(zāi)造成其他電器設(shè)備和其他部位的損失，屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)電器設(shè)備以外部分的損失負(fù)賠償責(zé)任。
四、爆炸
物體在瞬間分解或燃燒是指釋放出大量的熱量和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力的現(xiàn)象叫爆炸。如：油箱爆炸、車上貨物爆炸、車外爆炸涉及機(jī)動(dòng)車造成損毀，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。但是，因違法及故意違規(guī)行為造成的爆炸損失除外。
五、外界物體倒塌
機(jī)動(dòng)車輛自身以外的建筑物，構(gòu)筑物之類傾倒或塌陷造成機(jī)動(dòng)車輛的損毀，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。如;房子，樓體，橋梁、隧道，路面坍塌之類。
六、空中運(yùn)行物體墜落
隕石或飛行器等物體從空中掉落造成機(jī)動(dòng)車輛的損毀，保險(xiǎn)人員賠償責(zé)任。如：飛機(jī)失事，隕石雨墜落，衛(wèi)星、火箭發(fā)射殘骸的墜落等。
七、行駛中平行墜落
機(jī)動(dòng)車輛在行使過程中，由于發(fā)生意外事件，機(jī)械故障(如方向失靈、剎車失靈)、駕駛?cè)藛T過失，平行掉落在路基下或造成機(jī)動(dòng)車輛整車騰空翻滾360°以后，仍然四輪著地的保險(xiǎn)責(zé)任。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為國內(nèi)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的骨干險(xiǎn)種，其經(jīng)營和管理的好壞直接影響保險(xiǎn)公司的效益，甚至關(guān)乎保險(xiǎn)公司的生死存亡。由于被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛屬于動(dòng)態(tài)保險(xiǎn)標(biāo)的物，經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)中，它的安全與否，除了受車輛本身狀態(tài)及駕駛員生理狀態(tài)影響外，還是受天氣、道路狀況、行人和其他車輛等客觀因素的影響。所以機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生各類保險(xiǎn)事故的比例相對(duì)于其它類型的保險(xiǎn)標(biāo)的要高得多。隨著我國法制環(huán)境的改善，道路交通安全立法的不斷深入，道路交通安全事故的處理更趨向法制化，道路交通安全案件在保險(xiǎn)公司的后期理賠中更注重現(xiàn)場(chǎng)查勘的證據(jù)。因此做好機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查工作，準(zhǔn)確查明事故原因，對(duì)保險(xiǎn)公司的后期理賠工作具有十分重要的意義。
一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘又稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故包括：自然災(zāi)害事故、交通事故(道路交通事故、非道路交通事故)等。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘是指保險(xiǎn)公司查勘人員在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故發(fā)生以后，第一時(shí)間以事故第一現(xiàn)場(chǎng)(或者第二現(xiàn)場(chǎng))為中心，根據(jù)事故發(fā)生的過程、圍繞造成事故的原因及后果等問題所進(jìn)行的一系列調(diào)查取證活動(dòng)。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故現(xiàn)場(chǎng)查勘活動(dòng)中，保險(xiǎn)公司查勘人員用科學(xué)規(guī)范的程序、科學(xué)的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地勘驗(yàn)與查證，包括對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照、攝像、測(cè)量，對(duì)在場(chǎng)的事故當(dāng)事人和目擊者進(jìn)行詢問，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)外有關(guān)情況進(jìn)行了解并將得到的結(jié)果完整、真實(shí)、準(zhǔn)確地記錄下來，并進(jìn)行初步保險(xiǎn)責(zé)任判定、事故損失預(yù)估和協(xié)助當(dāng)事人組織施救等工作。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故現(xiàn)場(chǎng)查勘，是一項(xiàng)時(shí)間性、技術(shù)性和政策性極強(qiáng)的專業(yè)工作，面對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故，承擔(dān)此項(xiàng)工作的保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)和工作人員，必須嚴(yán)肅對(duì)待，自始至終高度重視，嚴(yán)密組織，科學(xué)合理地進(jìn)行分工合作;高速度、高質(zhì)量，一絲不茍地做好每一項(xiàng)工作。
二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘的目的和意義
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘是整個(gè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠程序中的關(guān)鍵一環(huán)。查勘人員在第一現(xiàn)場(chǎng)(或者第二現(xiàn)場(chǎng))掌握的信息基本反映了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，它為以后的處理打下了基礎(chǔ)，也是有效控制風(fēng)險(xiǎn)、降低賠付率的關(guān)鍵一環(huán)。為了真實(shí)、準(zhǔn)確掌握損失情況，查勘人員應(yīng)盡可能爭(zhēng)取到達(dá)第一現(xiàn)場(chǎng)，掌握第一手資料，把握事故處理的主動(dòng)權(quán)。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故現(xiàn)場(chǎng)查勘，是公正、客觀、嚴(yán)密地查明事故真相的根本措施，是準(zhǔn)確認(rèn)定事故責(zé)任，依法正確處理機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故的基礎(chǔ)和前提。
開展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的主要目的在于：
1、了解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故過程中的主要情節(jié)，利用現(xiàn)場(chǎng)的證據(jù)，掌握其中關(guān)鍵性的細(xì)節(jié)，為進(jìn)一步分析、研究、確定損失，以及進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故再現(xiàn)收集資料和提供依據(jù)。
2、發(fā)現(xiàn)、提取和收集各種痕跡、物證，為判定機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故發(fā)生原因、認(rèn)定事故責(zé)任以及確定是否保險(xiǎn)責(zé)任提供必要的證據(jù)。
3、根據(jù)查勘情況，結(jié)合發(fā)現(xiàn)的特殊痕跡、物證，確定損失范圍(防止人為損失擴(kuò)大)，判斷是否酒后駕駛、故意行為、偽造現(xiàn)場(chǎng)等除外責(zé)任范圍或欺詐行為。
及時(shí)向機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故處理機(jī)關(guān)提供肇事逃逸車輛的種類、特征和逃逸方向，為偵破交通肇事逃逸案件提供線索和證據(jù)。
4、協(xié)助客戶組織現(xiàn)場(chǎng)施救，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)為客戶提供事故處理咨詢，做好客戶服務(wù)工作，創(chuàng)造公司服務(wù)品牌。
5、收集和積累意外事故資料，為研究和制定機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意外事故的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防對(duì)策及措施提供科學(xué)依據(jù)，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)和費(fèi)率厘定提供參考數(shù)據(jù)。
什么是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)是指發(fā)生事故的車輛、傷亡人員及同事故有關(guān)的遺留物、痕跡所在的路段和地點(diǎn)。
一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)的分類
(一)原始現(xiàn)場(chǎng)
現(xiàn)場(chǎng)的肇事車輛和傷亡人員以及有關(guān)的遺留物、痕跡均未遭改變或破壞，仍然保持發(fā)生事故時(shí)現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài)，又稱第一現(xiàn)場(chǎng)。這類現(xiàn)場(chǎng)痕跡、物證保存著大量的原始信息，能夠直接反映事故的過程和結(jié)果，甚至能夠揭示責(zé)任者，對(duì)這種現(xiàn)場(chǎng)全面詳細(xì)地勘查，痕跡物證提取得當(dāng)，勘查人員就能夠根據(jù)這些痕跡、物證提供的有價(jià)值的信息來重現(xiàn)事故發(fā)生的原因和過程。這種現(xiàn)場(chǎng)對(duì)我們勘查人員來說是一種最理想的狀態(tài)。它能夠幫助我們準(zhǔn)確、快速地查明原因。但這只是一種理想化的`狀態(tài)，我們?nèi)粘＝佑|到的各類事故現(xiàn)場(chǎng)，絕大部分都是變動(dòng)后的現(xiàn)場(chǎng)，由于人為原因和自然的原因，勘查人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后所看到的現(xiàn)場(chǎng)都不同程度地發(fā)生了改變或被破壞。
(二)變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)
事故發(fā)生后，由于人為和自然的原因，改變了發(fā)生事故時(shí)原始現(xiàn)場(chǎng)的部分或全部狀況。發(fā)生變動(dòng)的原因通常有以下幾種：
1、為搶救傷者和其他財(cái)產(chǎn)而移動(dòng)了肇事車輛和傷者倒臥的位置。
2、風(fēng)、雨、雪等天氣和自然環(huán)境的影響，使現(xiàn)場(chǎng)上的痕跡、物證部分或大部分消失。
3、現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)不及時(shí)或措施不當(dāng)，圍觀群眾和過往車輛破壞或者變動(dòng)了現(xiàn)場(chǎng)上的痕跡、物證。
4、為盡快疏導(dǎo)交通或者排除險(xiǎn)情的需要而移動(dòng)了肇事車輛和有關(guān)物體。
(三)偽造現(xiàn)場(chǎng)
事故當(dāng)事人為逃避責(zé)任和騙取保險(xiǎn)賠償金而采取的毀滅證據(jù)、嫁禍于人的行為，有意偽造或變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)上的痕跡物證，而導(dǎo)致現(xiàn)場(chǎng)的變動(dòng)。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)越來越深，騙取保險(xiǎn)賠償?shù)氖鹿试絹碓蕉�，尤其是利用機(jī)動(dòng)車輛騙取保險(xiǎn)金的案件呈逐年上升趨勢(shì)，學(xué)會(huì)運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)勘查和技術(shù)鑒定，通過現(xiàn)場(chǎng)勘查和必要的技術(shù)檢驗(yàn)方法，查清事故真相，將成為保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)場(chǎng)勘查人員與實(shí)施保險(xiǎn)詐騙的不法分子進(jìn)行斗爭(zhēng)的有效手段。
二、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)的特點(diǎn)
現(xiàn)場(chǎng)上均能見到明顯的痕跡、物證，如剎車痕跡、碰撞痕跡、遺落的物質(zhì)(燈罩、玻璃碎片、油漆片等)、油污痕跡、燃燒痕跡、血跡等。
因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛事故大部分是在運(yùn)動(dòng)當(dāng)中形成，運(yùn)動(dòng)中的機(jī)動(dòng)車輛具有一定量的動(dòng)能，無論發(fā)生何種類型事故，機(jī)動(dòng)車與所接觸的物體和地面都要發(fā)生能量交換和物質(zhì)轉(zhuǎn)移，而機(jī)動(dòng)車外表一般都比較精致、做工精細(xì)，在外力作用下，表面很容易發(fā)生形變，周圍地面也很容易遺留掉落的油漆片、玻璃碎片、碾壓、擦劃痕跡。
由于機(jī)動(dòng)車輛事故大多發(fā)生在運(yùn)動(dòng)當(dāng)中，所以發(fā)生事故必然受到天氣環(huán)境、地理環(huán)境和人為因素的影響。
從客觀環(huán)境角度對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故分類：
(一)機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車碰撞事故
該類事故的形式也是多種多樣，機(jī)動(dòng)車之間的碰撞方向既有正面、也有側(cè)面和首尾相撞。還有多臺(tái)機(jī)動(dòng)車相撞的事故。
該類事故的原因也是多種多樣，如駕駛員違章行車、技術(shù)不佳、操作失誤、違章裝載和酒后駕車，風(fēng)、雨、雪、霧導(dǎo)致視線不清，道路狀況不良、狹窄、凹凸不平，機(jī)件故障等。
(二)機(jī)動(dòng)車與靜止物體發(fā)生碰撞或單獨(dú)傾覆事故
這類事故平時(shí)也稱作獨(dú)立事故，發(fā)生事故的原因與前述的基本相同，但應(yīng)該特別提醒注意的是，大部分利用機(jī)動(dòng)車騙取保險(xiǎn)金的案件都是以獨(dú)立事故的面目出現(xiàn)的，如翻車、墜崖、起火等。
(三)機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車或行人、禽畜等碰撞事故
機(jī)動(dòng)車的原因——違章行車，視線不清，操作失誤和車輛機(jī)件失靈(轉(zhuǎn)向機(jī)件故障、輪胎爆破、車軸斷裂)。
非機(jī)動(dòng)車和行人的原因——違章載人、搶行、逆行、突拐、不走。
(四)機(jī)動(dòng)車被盜竊及惡意破壞事故
(五)機(jī)動(dòng)車火災(zāi)事故(常見自燃火災(zāi)責(zé)任)
(六)機(jī)動(dòng)車自然災(zāi)害事故(尤其是暴雨責(zé)任)
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)查勘崗位的職責(zé)和要求
一、查勘崗位的具體職責(zé)
查勘崗位的具體職責(zé)如下：
1、審核保單抄件，確定相關(guān)要件，了解投保標(biāo)的情況;
2、現(xiàn)場(chǎng)查勘前的準(zhǔn)備工作;
3、趕赴現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助客戶施救和事故處理工作;
4、完成現(xiàn)場(chǎng)查勘的各項(xiàng)基本工作(包括查驗(yàn)標(biāo)的車輛、駕駛?cè)说刃畔�，查明出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因，確定責(zé)任比例，做好《問訊筆錄》， 繪制事故現(xiàn)場(chǎng)草圖，必要走訪和取證、拍照等);
5、《索賠須知》的送達(dá)，并指導(dǎo)客戶正確進(jìn)行理賠程序;
6、對(duì)于自己權(quán)限內(nèi)的車損案件金額，負(fù)責(zé)核定損失并簽署《定損協(xié)議書》;
7、對(duì)于超權(quán)限的車損案件，負(fù)責(zé)與客戶核定《損失清單》等相關(guān)必要單證;
8、向上級(jí)匯報(bào)涉及三者財(cái)產(chǎn)損失的案件，并指導(dǎo)受損物資的現(xiàn)場(chǎng)處理;
9、人傷案件的調(diào)查和匯報(bào);
10、重大、疑難案件的相關(guān)調(diào)查和取證;
11、盜搶險(xiǎn)案件的現(xiàn)場(chǎng)查勘及調(diào)查取證工作;
12、對(duì)于查勘后不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的案件，繕制《撤消案件審批書》和《撤消案件通知書》，并上報(bào)審核立案人審核;
13、負(fù)責(zé)《撤消案件通知書》的送達(dá);
14、現(xiàn)場(chǎng)完成《查勘報(bào)告》;
15、指導(dǎo)客戶在查勘后填寫《定損回訪表》;
16、與相關(guān)崗位交接查勘有關(guān)資料。
二、查勘車輛險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)的要求
勘查機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)，主要目的是查明當(dāng)事各方在事故發(fā)生中的責(zé)任，為正確處理后續(xù)理賠工作提供客觀依據(jù)。為此，要求現(xiàn)場(chǎng)勘查工作和勘查人員必須做到以下幾點(diǎn)：
(一)趕赴現(xiàn)場(chǎng)必須迅速、及時(shí)
現(xiàn)場(chǎng)勘查要力爭(zhēng)在發(fā)案后短時(shí)間內(nèi)到達(dá)第一現(xiàn)場(chǎng)，利用遺留的痕跡、物證明顯清晰的有利條件抓緊進(jìn)行，決不能拖延時(shí)間，失去勘查良機(jī)，貽誤收集證據(jù)的時(shí)間，給事故的調(diào)查、處理工作帶來困難。
(二)現(xiàn)場(chǎng)勘查必須全面、細(xì)致
全面、細(xì)致地勘查現(xiàn)場(chǎng)是獲取現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)的關(guān)鍵。無論什么類型的事故現(xiàn)場(chǎng)，勘查人員都要力爭(zhēng)把現(xiàn)場(chǎng)的一切痕跡、物證甚至微量物證都要收集、記錄下來。對(duì)變動(dòng)的現(xiàn)場(chǎng)更要認(rèn)真細(xì)致地勘查，弄清痕跡形成的原因與其它物證和痕跡的關(guān)系，去偽存真，確定現(xiàn)場(chǎng)的本來面目。
(三)現(xiàn)場(chǎng)記錄要清晰，繪制的草圖和拍攝的照片能夠全面真實(shí)反映事故現(xiàn)場(chǎng)
(四)做好當(dāng)事人和目擊證人的問詢筆錄
(五)損失記錄要全面詳細(xì)，損失預(yù)估要盡量準(zhǔn)確
(六)熱情周到服務(wù)，協(xié)助客戶做好現(xiàn)場(chǎng)施救和事故處理工作
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