金融學(xué)學(xué)年論文1

　　【摘要】

　　由于汽車業(yè)這一龍頭支柱產(chǎn)業(yè)，為緩解金融危機(jī)在擴(kuò)大內(nèi)需中起著舉足輕重的作用。為此通過對我國國情的一系列預(yù)測分析：根據(jù)人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)機(jī)械化與城市擴(kuò)展，車與房等之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。說明了國內(nèi)巨大的潛在車市，但由于石油與交通資源嚴(yán)重制約著車市的發(fā)展，為此提出了一系列解決的方案和措施。

　　【關(guān)鍵詞】

　　金融危機(jī)、擴(kuò)大內(nèi)需、交通資源、節(jié)源環(huán)保、電動微轎車

　　一、國內(nèi)汽車業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需緩解金融危機(jī)中存在巨大的潛在市場

　　面對石油危機(jī)，汽車業(yè)在全球金融危機(jī)中更是雪上加霜，也是沖擊最大的產(chǎn)業(yè)之一。國內(nèi)市場似乎也難逃此劫？但如按人均擁有量算，我國與發(fā)達(dá)國家相比還差幾十倍，即中國的汽車消費(fèi)市場還極具潛力。但就目前城市的交通狀況，現(xiàn)有的汽車保有量已使交通壓力苦不堪言，要再極大地挖掘其潛力似乎也難乎為繼。然而隨著國人奔小康和城市擴(kuò)展的必然趨勢，加之我國80年代生育高峰期出生的，現(xiàn)已成為二十幾的年青人也將進(jìn)入成家高峰期，為此車與房的市場需求還應(yīng)趨于方興未艾階段。兩者即是提高生活品質(zhì)的重中之重，又互為關(guān)聯(lián)并也是帶動其它眾多產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)。本文就如何使汽車業(yè)擺脫石油困境，并為緩解交通壓力，及根據(jù)車與房乃至與農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，使汽車業(yè)發(fā)展成為帶動并擴(kuò)大內(nèi)需的支柱產(chǎn)業(yè)，從而為緩解金融危機(jī)，并以此成為促進(jìn)我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇。為了更好說明各項(xiàng)間的關(guān)聯(lián)和對下述內(nèi)容的全面理解，特用如下框圖來表示：

　　當(dāng)前我國主要的問題還是發(fā)展農(nóng)業(yè)。而農(nóng)業(yè)的根本出路在于機(jī)械化已提了幾十年，但要真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)全面機(jī)械化，首先還需把土地集中在少數(shù)農(nóng)民手中，即農(nóng)村人口需減少一半以上。因而城市擴(kuò)展也就首當(dāng)其沖了，有報(bào)告分析說中國城市人口到20xx年將突破10億，而城市擴(kuò)展中的首要矛盾就是交通問題。換句話說要使中國農(nóng)民富起來，首先還面臨著解決城市交通問題。而交通問題的解決還需與改進(jìn)汽車配套，汽車技術(shù)的發(fā)展又將為農(nóng)業(yè)機(jī)械和農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)提供必要的技術(shù)保障。而在當(dāng)今石油危機(jī)和環(huán)保要求下，電動汽車已被確立為解決的唯一途徑。并且電動汽車技術(shù)的發(fā)展又將為各種（太陽能、風(fēng)能）電動農(nóng)機(jī)建立必要的技術(shù)儲備。

　　二、交通資源是束縛汽車潛在市場的主要因素，需通過多種途徑來綜合解決

　　確實(shí)交通已嚴(yán)重困擾著我們生活品質(zhì)的提高，盡管你已或?qū)⑻碇眯∞I車，但它在擁堵的路況下無法發(fā)揮應(yīng)有的效率，并且汽車在擁堵時(shí)其油耗和排污是暢通時(shí)的6、7倍，而載坐率等原因又會受到各種相應(yīng)限制。如為緩解交通壓力，北京近期出臺了長期限行私家車相關(guān)措施。新華社、人民網(wǎng)等媒體也為此提出質(zhì)疑評論，指出這僅是頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳的簡單手段；缺乏相應(yīng)的人性化；與中央鼓勵(lì)轎車進(jìn)入家庭，擴(kuò)大內(nèi)需發(fā)展汽車業(yè)政策不符……作為長期關(guān)注交通的我也想在此說句：“解決交通有良策，無需限行新措施”。為解決城市交通問題，近4年來我們一直在努力探索其更好的解決方案，收集了大量信息技術(shù)資料，對電動汽車、智能交通等作了深入研究，化學(xué)論文網(wǎng)站先后寫了十幾篇建議性論文。按可持續(xù)發(fā)展需要，節(jié)源環(huán)保已在我國被確立為基本國策。要治理好交通，節(jié)源不僅要節(jié)約能源，更主要還須節(jié)約交通資源。經(jīng)分析可知我國人均交通資源比發(fā)達(dá)國家少十幾～幾十倍，為此首先提出了改善交通必須設(shè)法減小交通工具載人的人均占用交通資源“面積時(shí)數(shù)”這一理論。其二又強(qiáng)調(diào)改進(jìn)公交、道路設(shè)施還必須與提高私家車交通資源利用率兩者雙管齊下地進(jìn)行，并在相關(guān)論文中詳細(xì)闡述了這雙管齊下的一系列具體建議措施。對公交、道路的改進(jìn)設(shè)施分別在《改進(jìn)公共交通設(shè)施和服務(wù)水平的建議》和《解決城市交通擁堵的幾項(xiàng)措施》兩篇論文中敘述。而提高私家車交通資源利用率的措施在《節(jié)源環(huán)保的中國“國民車”也是走向世界的”國民車”》論文中描述。

　　由于城市擴(kuò)展和民眾奔小康的必然趨勢，致使私家車迅猛增加，也使交通矛盾日益加劇。所以提高私家車交通資源利用率已成必行且可行的當(dāng)務(wù)之急。根據(jù)我國家庭呈小型化特點(diǎn)，提出了節(jié)源(節(jié)約交通資源1倍多和能源20多倍)環(huán)保型電動微轎車作為私家車的多項(xiàng)款式（兩排3座、三排5座及具有多媒體通訊功能的領(lǐng)導(dǎo)專用車），以適應(yīng)各層次人群的需要。而該電動微轎車較經(jīng)濟(jì)的一款只需1萬元。小巧玲瓏的節(jié)源環(huán)保型電動微轎車保留了原有轎車的舒適性，而豪華闊氣換取了便攜性。近有報(bào)道聯(lián)合國秘書長潘基文也要坐3輪2座的環(huán)保車上班。舒適便攜是小轎車的基本功能，交通暢通需大家共同維護(hù)，交通不暢通再豪華闊氣還有何意義。由于電動微轎車使其行駛車道寬減小了一半，即在節(jié)約交通資源的同時(shí)，也使私家車與公交車各行其道，即使公交車自然有其專用車道，并再通過前述相關(guān)論文中提出的改進(jìn)公交、道路設(shè)施（如優(yōu)化公交線路、高效出租車以及多方案互通交叉口等等）一系列措施實(shí)施，即可使公交車的快捷性和舒適性得到全面改善，人們也就自然會較多地選用公交車通勤，私家車只需在個(gè)別情況時(shí)用，以此良性循環(huán)即可使目前的交通問題走出困境，最終就能達(dá)到曾提出的“人人有車坐、家家有車開、天藍(lán)空氣好、交通又暢通”之目的。經(jīng)濟(jì)舒適的電動微轎車按機(jī)動車管理，也有望取代電動自行車、三輪車、殘疾人車等，這對交管、市容、稅收等都將會有益。

　　隨著城市擴(kuò)展，大量中低收入階層將居住在遠(yuǎn)離市中心的城郊。而價(jià)格僅為1萬元的節(jié)源環(huán)保型電動微轎車將為解決該階層由于交通問題帶來的一系列（如求醫(yī)、購物等）后顧之憂。對于遠(yuǎn)郊的房屋開發(fā)商也可采用“買房送車”或“買車庫送轎車”等相關(guān)策略，而該車庫面積能減小一半多（即可使原有的一分為二），但需配備峰谷時(shí)段自動控制充電裝置（從而這大量蓄電池在晚間谷時(shí)充電，即實(shí)現(xiàn)了削峰填谷解決電力盈缺，使電能得到充分利用。這與投資幾十億建造抽水蓄能電站相比，其蓄能效率也大大提高）。居住者不但解決了交通的后顧之憂，能耗費(fèi)也十分低廉，并可在無噪聲及污染的環(huán)境中生活。這無疑為城市擴(kuò)展等開辟了較好途徑，更進(jìn)一步講也有利于農(nóng)村土地集中即為加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化。

　　當(dāng)然緩解交通壓力還有一更好的辦法：從源頭上減少交通需求量的產(chǎn)生，即縮短通勤距離，它也與房產(chǎn)業(yè)緊密相關(guān)。如同現(xiàn)有許多行政事業(yè)單位均享有經(jīng)濟(jì)適用（專用）房配套政策，為此建議對一些原位于市中心地段的企事業(yè)需遷址于（或已位于）城郊的單位，也能給予配套類同于經(jīng)濟(jì)適用房的相關(guān)政策。這些企事業(yè)能在其單位附近，類似過去建造福利房的方式，配套建造供本單位職工享用的經(jīng)濟(jì)適用房，這不但從根本上減小了對交通的需求量，還能同時(shí)增加其單位職工的凝聚力。另外城郊住宅區(qū)還需完善一系列生活所需的配套設(shè)置，這也是從源頭上減少交通需求量。為此還需鼓勵(lì)如大型醫(yī)院、商場等在城郊住宅區(qū)籌建其相應(yīng)的附屬醫(yī)院等，同時(shí)也在其附近配套經(jīng)濟(jì)適用房，以此來吸引該單位職工能安心于到城郊工作。

　　三、通過技術(shù)措施使節(jié)源環(huán)保型電動微轎車得以普及

　　節(jié)能環(huán)保的電動汽車未能及時(shí)推廣的主要原因是其性價(jià)比�，F(xiàn)所研發(fā)的電動汽車由于受傳統(tǒng)汽車設(shè)計(jì)思路所束縛，其結(jié)構(gòu)僅在傳統(tǒng)汽車基礎(chǔ)上改裝而成，未能充分發(fā)揮其電機(jī)驅(qū)動應(yīng)有的各種技術(shù)優(yōu)勢，以致使性價(jià)比也難有突破性提高。通過對各種電動汽車動力傳動機(jī)構(gòu)的分析比較，采用輪轂式電機(jī)驅(qū)動方式是最能充分發(fā)揮其電機(jī)驅(qū)動的技術(shù)優(yōu)勢。根據(jù)汽車在各種運(yùn)行工況的特性分析，得出電動汽車對其驅(qū)動電機(jī)在起步、加速、減速、制動等狀況時(shí)的各種特性要求。提出了兼有電動、發(fā)電回饋和電磁制動三功能的電動汽車輪轂式電機(jī)（簡稱多功能輪轂電機(jī)），該項(xiàng)目申請專利后又榮獲國家知識產(chǎn)權(quán)局主辦中國國際專利與名牌博覽會的“特別金獎(jiǎng)”。該電機(jī)采用變磁阻雙凸極電機(jī)作為其基本結(jié)構(gòu)形式，具有結(jié)構(gòu)簡單、堅(jiān)固可靠、制造成本低、調(diào)速性能好、效率高等優(yōu)點(diǎn)，能運(yùn)行于正、反轉(zhuǎn)電動或發(fā)電四個(gè)象限，是一種新型的典型機(jī)電一體化裝置。并具有啟動轉(zhuǎn)矩大、啟動電流小，特別適于汽車起步和蓄電池驅(qū)動的特性要求，通過對電機(jī)結(jié)構(gòu)等一系列的改進(jìn)，提高和兼顧了電動汽車對其多功能的要求。其具體內(nèi)容也在相應(yīng)論文中作了詳細(xì)說明。

　　電動汽車采用多功能輪轂電機(jī)驅(qū)動，不僅可實(shí)現(xiàn)小馬拉大車，提高電機(jī)驅(qū)動效率，還大大減化了機(jī)械傳動機(jī)構(gòu)，減輕整車自重，縮小其傳動和附加損耗，即降低成本，也節(jié)能減噪。并且如同高檔轎車采用了4WD前后四輪獨(dú)立驅(qū)動方式，提高了車輪控制動態(tài)響應(yīng)性，通過微機(jī)控制即可實(shí)現(xiàn)在傳統(tǒng)轎車上較難實(shí)施的一些高性能控制功能，從而改善操控性和安全性。以此得以全面提高電動汽車的各項(xiàng)性能指標(biāo)與其性價(jià)比。但由于這一系列的技術(shù)實(shí)施涉及到電機(jī)伺服及汽車電子控制等多項(xiàng)尖端技術(shù)領(lǐng)域，它也將使傳統(tǒng)汽車結(jié)構(gòu)發(fā)生脫胎換骨的革命性變化。為此要一步到位實(shí)施也確有較大難度。而為解決交通及提高私家車交通資源利用率提出的電動微轎車由于其載荷量小等特點(diǎn)，按現(xiàn)有技術(shù)易于從結(jié)構(gòu)上作突破性變革，并通過車輛動力學(xué)等技術(shù)領(lǐng)域的分析，提出了一系列具體改進(jìn)車輛結(jié)構(gòu)的措施（這在前述相應(yīng)論文中已有詳細(xì)說明）。即可使電動微轎車性價(jià)比達(dá)到普及型商品化要求。并也將為今后太陽能電動微轎車的普及應(yīng)用建立必要的技術(shù)儲備。

　　隨著計(jì)算機(jī)電子技術(shù)的發(fā)展，用先進(jìn)的電氣控制來取代笨重、龐大而響應(yīng)滯后的部分機(jī)械、液壓裝置，這是技術(shù)進(jìn)步的必然趨勢。它不但使各項(xiàng)性能指標(biāo)大大提高，也將使制造成本降低。但其開發(fā)研制的難度和初投資費(fèi)用會加大，而研制完善后其成本又將隨批量增加會大幅下降。本人從事數(shù)控等機(jī)電一體化技術(shù)30余年，近4年又在為節(jié)源環(huán)保交通化費(fèi)大量精力刻苦鉆研。對節(jié)源環(huán)保型電動微轎車的整個(gè)開發(fā)研制，已有概況了解和掌握其中部分。它需要下述多項(xiàng)技術(shù)的支持：多功能輪轂電機(jī)的設(shè)計(jì)與制造，電機(jī)檢測及伺服控制，車輛的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)與制造，以及各項(xiàng)工藝的完善；而汽車電子控制又涉及到微機(jī)多CPU總線控制，包含了電子線路硬件設(shè)計(jì)制作與相應(yīng)控制軟件設(shè)計(jì)及調(diào)試；這不僅需要相應(yīng)的電子制造技術(shù)，還涉及到車輛在各種運(yùn)行工況下對其動力控制要求的全面了解；又由于電動汽車的4WD及電子差速轉(zhuǎn)向控制等有關(guān)新理論，還需在實(shí)際調(diào)試中進(jìn)一步完善和改進(jìn)。對此還需集國內(nèi)各行技術(shù)專家，上述一系列技術(shù)難題也就能迎刃而解。當(dāng)前國際上也有多項(xiàng)科研攻關(guān)采用多國聯(lián)合協(xié)作方式，更何況國內(nèi)。但這組織協(xié)調(diào)工作也確需要在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下才能較好地開展。

　　四、綜合治理交通的一系列措施必須得到中央政府及各相關(guān)部門的大力支持

　　終上分析可知，電動微轎車的推出對節(jié)能減排、改善交通、提高生活品質(zhì)、減小貧富差別、增強(qiáng)國力等都大有好處。其技術(shù)的推廣成熟又為發(fā)展我國電動汽車業(yè)，并作為“國民車”走向世界，加之汽車這龍頭產(chǎn)業(yè)作用又將帶動整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)騰飛。由于它是一項(xiàng)特大課題，其具體實(shí)施涉及到多個(gè)政府部門和傳統(tǒng)法規(guī)的更改。就如國家交通部給我的信中也曾說到：“建議非常好…所涉及的行業(yè)管理職能仍分別歸屬不同部門…”。而整個(gè)改善交通雙管齊下的一系列措施實(shí)施更是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，所以必需由中央政府來統(tǒng)籌規(guī)劃,各科研機(jī)構(gòu)及制造業(yè)多家同心協(xié)力聯(lián)合開發(fā)，做到分工有序、各展己長、同心協(xié)力、資源共享、有賞轉(zhuǎn)讓，并還需避免重復(fù)研究、重復(fù)引進(jìn)。對此也只能由國務(wù)院來組織協(xié)調(diào)。否則，單純靠市場運(yùn)作機(jī)制任其發(fā)展，一方面大量企業(yè)（通過網(wǎng)絡(luò)可了解到）在作低檔次的重復(fù)性技術(shù)開發(fā)研究，另一方面企業(yè)一般不會從節(jié)約交通資源來考慮其私家車車型。而按實(shí)際國情要全面解決交通，提高私家車交通資源利用率已成必行且可行的當(dāng)務(wù)之急。如此交通問題將長期存在，并會越演越激，無奈之下推出限制私家車措施，又會帶來壓制內(nèi)需等各種弊端。而電動汽車業(yè)也難以有突破性快速發(fā)展。金融危機(jī)的出現(xiàn)也說明了市場經(jīng)濟(jì)必須及時(shí)得到有全面預(yù)測的政府宏觀調(diào)控。房產(chǎn)業(yè)、汽車業(yè)、電機(jī)制造及控制業(yè)等多家需通過政府協(xié)調(diào)共同聯(lián)手，就能及時(shí)解決城市擴(kuò)展中的交通、住房及就業(yè)等一系列問題。隨著城市擴(kuò)展的快速推進(jìn)，即可加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化的進(jìn)程。接著巨大的農(nóng)器具制造業(yè)也將緊隨興起，從而即可促進(jìn)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)地（近有國際權(quán)威評論說可持續(xù)發(fā)展比金融危機(jī)更重要）長期快速發(fā)展，農(nóng)民也能由此盡快富裕起來。希望這一美好愿望能及時(shí)得到中央政府的大力支持，為強(qiáng)國富民…相信中央會盡快作出決策。

　　總之，隨著城市擴(kuò)展與國人奔小康的必然趨勢和加之我國的人口特點(diǎn)，汽車業(yè)存在巨大的潛在市場需求，并且隨著制造工藝等的改進(jìn)，車價(jià)與其它物價(jià)相比還會有較大的下降潛力。國人添置私家車猶如人心所向，城市交通將面臨更為巨大的壓力，這僅靠市場經(jīng)濟(jì)這一扛桿是無法及時(shí)校正的。所以及時(shí)出臺相應(yīng)政策，變被動為主動，需通過中央政府和人大會議來盡早決策。在此也值得回顧和借鑒一下當(dāng)時(shí)（正值改革開放初期，即80年代生育高峰的前期）我國人口政策出臺的過程：短期內(nèi)多次連續(xù)召開人口座談會…盡管也曾遭到國際輿論的反對和國內(nèi)百姓的不理解，但幸虧中央政府還是能及時(shí)英明地制定計(jì)劃生育這一基本國策，否則……。當(dāng)然整個(gè)治理交通雙管齊下的措施還需分兩大步來實(shí)施：首先對于各項(xiàng)技術(shù)的研發(fā)應(yīng)盡早通過組織協(xié)調(diào)來實(shí)現(xiàn)聯(lián)合協(xié)作攻關(guān)以加快步伐，其二對于各項(xiàng)政策方案的出臺，還需通過廣泛討論與征集意見，并先試點(diǎn)經(jīng)總結(jié)再穩(wěn)步推廣。以此保證整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，長期可持續(xù)和諧發(fā)展。

金融學(xué)學(xué)年論文2

　　摘要

　　全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營大勢已趨，作為金融業(yè)重要支柱的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)，兩者之間相互協(xié)作、相互滲透的趨勢日漸明顯，銀行保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。本文結(jié)合混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)意義和我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，對我國銀行保險(xiǎn)在全球混業(yè)經(jīng)營大趨勢下的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并就如何抓住機(jī)遇和應(yīng)對挑戰(zhàn)提出了自己的看法。

　　關(guān)鍵詞

　　混業(yè)經(jīng)營,銀行保險(xiǎn),機(jī)遇,挑戰(zhàn)

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的進(jìn)程不斷加快，分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)很難滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求和消費(fèi)者日益多樣化的需求，混業(yè)經(jīng)營成為世界金融的發(fā)展趨勢。國際金融創(chuàng)新的層出不窮，使得我國金融業(yè)在諸多方面面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已迫在眉睫。20xx年伊始，國務(wù)院對保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合上報(bào)的“關(guān)于商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)問題”請示文件的批準(zhǔn)，標(biāo)志著我國金融業(yè)朝著混業(yè)經(jīng)營方向邁出了跨越性的一大步。

　　一、混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)意義

　�。ㄒ唬�對于金融業(yè)自身而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營可以提高金融服務(wù)效率、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在穩(wěn)定性和競爭力。一方面混業(yè)經(jīng)營可使金融業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大和業(yè)務(wù)品種增多，業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)品種的豐富有利于降低金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面混業(yè)經(jīng)營可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享和客戶資源共享，信息的共享和資源的共享有利于降低經(jīng)營成本、提高金融服務(wù)效率和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在穩(wěn)定性，進(jìn)而有效配置金融資源、推動金融行業(yè)的發(fā)展并增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競爭力。

　�。ǘ�）對于客戶而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營可以為客戶提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)并滿足客戶日益增長的需求。一方面混業(yè)經(jīng)營可以為個(gè)體消費(fèi)者提供一條龍的消費(fèi)、儲蓄和投資等服務(wù)，滿足個(gè)體消費(fèi)者多樣化的需求并降低交易成本，從而建立起長期的客戶關(guān)系；另一方面混業(yè)經(jīng)營也為各大中小型企業(yè)的融資和多元化經(jīng)營提供了便利和更為安全的保障。

　�。ㄈ�）對于政府而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營可以有效的降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率。一方面，混業(yè)經(jīng)營下的信息披露更為透明、金融法規(guī)更為完善和統(tǒng)一；另一方面，真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以避免分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來的監(jiān)管真空問題，以上兩方面為監(jiān)管成本的降低、監(jiān)管力度的增強(qiáng)以及監(jiān)管效率的提高提供了有力的保證。

　　二、我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬�實(shí)行分銷協(xié)議主導(dǎo)的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式

　　在這種經(jīng)營模式下，銀行與保險(xiǎn)的合作關(guān)系還比較松散，具體表現(xiàn)為：一家銀行為多家保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)一家保險(xiǎn)公司委托多家銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。這自然就導(dǎo)致雙方在各自追求自身利益最大化的驅(qū)動下無法結(jié)成真正的利益共同體，從而滋生出產(chǎn)品同質(zhì)、手續(xù)費(fèi)惡性競爭和服務(wù)性質(zhì)缺位等一系列問題，最終制約了我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的步伐。

　�。ǘ�）呈現(xiàn)出大起大落的發(fā)展態(tài)勢

　　自1996年至今，我國銀行保險(xiǎn)已有10多年的發(fā)展歷史。保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料顯示，在這10多年的發(fā)展過程中，我國銀行保險(xiǎn)大致經(jīng)歷了高速增長、增速放緩、負(fù)增長率、緩慢復(fù)蘇和高速增長幾個(gè)階段。我國銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)出的大起大落的發(fā)展特征，與歐美大多數(shù)國家銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展形成鮮明的對比，對我國銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步開發(fā)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　�。ㄈ�）產(chǎn)品單一

　　目前，我國推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較少，不能較好的滿足消費(fèi)者多樣化的需求。雖然單一的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在業(yè)務(wù)發(fā)展初期發(fā)揮了極大的推動作用，但是長期來看，產(chǎn)品的弱差異性在很大程度上增加了代銷協(xié)議的非穩(wěn)定性。

　�。ㄋ模�滲透率低

　　目前，法國、西班牙和葡萄牙的銀行保險(xiǎn)滲透率分別達(dá)到64﹪、71.8﹪和88.3﹪，而我國當(dāng)前的銀行保險(xiǎn)滲透率大約25﹪。與歐美大多數(shù)國家相比，我國銀行保險(xiǎn)滲透率過低，而且兩者的差距還是相當(dāng)明顯的。因此，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展和促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的有效深化，是中國銀行保險(xiǎn)急待解決的問題。

　　三、金融混業(yè)經(jīng)營趨勢下我國銀行保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

　　毋庸置疑，混合經(jīng)營給我國銀行保險(xiǎn)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也必然帶來更多的挑戰(zhàn)。具體來看，我國銀行保險(xiǎn)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)分別包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

　�。ㄒ唬┗旌辖�(jīng)營后我國銀行保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇。

　　1、挖掘了潛在市場。國際上，銀行保險(xiǎn)通常采取保險(xiǎn)公司借用銀行、郵政網(wǎng)絡(luò)、銀行與保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)、銀行收購保險(xiǎn)公司或者銀行通過培訓(xùn)自己的職員設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品直接向自己的原有客戶銷售等方式經(jīng)營與發(fā)展。目前，我國的銀行保險(xiǎn)采取的方式主要是通過銀行、郵政網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，龐大的銀行和郵政營業(yè)網(wǎng)絡(luò)代銷保險(xiǎn)可以為廣大居民提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)還能挖掘農(nóng)村保險(xiǎn)市場的潛力。由此可見，混合經(jīng)營充分開發(fā)了潛在市場。

　　2、降低了銷售成本。西方發(fā)達(dá)國家的歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，個(gè)人代理保險(xiǎn)的成本較高，而通過銀行(郵政儲蓄)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以有效地降低成本。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司既不必支出人員培訓(xùn)和管理費(fèi)用，也無須支付場地費(fèi)用，但仍可以有效地保證客戶來源，增加保費(fèi)收入。由此可見，混合經(jīng)營有利于保險(xiǎn)公司降低銷售成本。

　　3、擴(kuò)大了盈利空間。自上個(gè)月連續(xù)加息后的首次降息以來，我國中央銀行連續(xù)3次降息，保險(xiǎn)公司投資資金的收益率也面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。相比較而言，證券投資尤其是股票投資卻具有較高的長期收益。同時(shí)，人口的老齡化為國家的養(yǎng)老帶來沉重的壓力，而壽險(xiǎn)的發(fā)展卻可以緩解這一壓力，政府無疑會為壽險(xiǎn)提供一定的稅收優(yōu)惠來為其打造更有利的生存和發(fā)展空間。因此，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)混合經(jīng)營以及政府的稅收優(yōu)惠政策，可以為銀行保險(xiǎn)提供更大的盈利空間。

　　4、順應(yīng)了國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢。歷來主張混業(yè)經(jīng)營的歐洲許多國家，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場滲透率仍在逐年增多；而長期以來推崇分業(yè)經(jīng)營的美國，更是采取一系列的政策措施來大力加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展勢頭。由此可見，金融業(yè)混合經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)今國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。中國保險(xiǎn)業(yè)要與國際保險(xiǎn)業(yè)接軌，條件之一就是必須順應(yīng)這種國際趨勢。因此，銀行、證券、保險(xiǎn)的混合經(jīng)營有利于中國保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢。

　　(二) 混合經(jīng)營后我國銀行保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

　　1、市場體制不健全和不完善。由于目前我國的金融市場體制不夠健全和完善，過大的綜合性集團(tuán)會產(chǎn)生集團(tuán)內(nèi)部競爭和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問題。這不僅會形成金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭，而且還會帶來更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在大力發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)的同時(shí)，我們還應(yīng)加大力度健全和完善我國的金融市場體制。

　　2、信息成本居高不下。過去10多年里，為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，各金融機(jī)構(gòu)之間的合并此起被伏，但令人驚訝的是規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)在金融企業(yè)的兼并中失靈了。究其原因，還是企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不夠合理。由于內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)不同程度的存在制度體系建設(shè)不健全、信息披露不透明、通訊系統(tǒng)技術(shù)落后和企業(yè)經(jīng)營能力不足等一系列問題，嚴(yán)重阻礙了信息成本的降低。因此，在大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)的過程中，我們必須通過建立現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)來降低信息成本，真正實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

　　3、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有限。西方發(fā)達(dá)國家銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售經(jīng)驗(yàn)表明，一方面銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)以簡易標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主，另一方面銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品適合與銀行核心業(yè)務(wù)配套銷售，尤以融資與償還類保險(xiǎn)產(chǎn)品為典型。然而，目前我國的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅涉及面頗窄，而且品種單一，主要表現(xiàn)為銀行存款的替代品，缺乏特色和必要的產(chǎn)品創(chuàng)新，這與我國產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有限有很大的關(guān)系。

　　在金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，我們應(yīng)大力開發(fā)多樣化的、適合各種消費(fèi)群體的、簡易型標(biāo)準(zhǔn)化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　4、硬件設(shè)施有待完善。金融業(yè)混合經(jīng)營的一個(gè)突出特點(diǎn)是各行業(yè)間的高度協(xié)作關(guān)系，這就必然對金融業(yè)硬件設(shè)施的技術(shù)水平提出相當(dāng)高的要求。目前，我國金融領(lǐng)域缺乏功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，技術(shù)的落后使得我國金融業(yè)面臨著國際金融業(yè)強(qiáng)烈的技術(shù)沖擊。面對強(qiáng)烈的技術(shù)沖擊，我國金融業(yè)應(yīng)該加大硬件的開發(fā)和投資力度，盡快縮小與發(fā)達(dá)國家之間的技術(shù)差距。

　　5、監(jiān)管力度更須加強(qiáng)。西方發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)告訴我們，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營可以有效的降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率，而且真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以避免分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來的監(jiān)管真空問題。然而，由于我國金融監(jiān)管存在各種復(fù)雜的體制性因素，從而使得監(jiān)管資源浪費(fèi)、監(jiān)管力量不足和監(jiān)管方式落后，最終不能很好的實(shí)現(xiàn)監(jiān)管成本的降低和監(jiān)管效率的提高。鑒于目前我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓緊建立健全的監(jiān)管法律法規(guī)體系，為我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供綠色的生存和發(fā)展空間。

　　結(jié) 束 語

　　銀行保險(xiǎn)在世界領(lǐng)域的產(chǎn)生與發(fā)展告訴我們：銀行與保險(xiǎn)由競爭走向合作是合乎金融市場客觀發(fā)展要求的，兩者資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)與利益共享的特點(diǎn)所帶來的積極作用是顯而易見的。中國金融業(yè)作為世界金融業(yè)的一部分，應(yīng)吸取西方發(fā)達(dá)國家銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合我國的具體國情，牢牢抓住機(jī)遇和勇于面對挑戰(zhàn)，大力加快銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，爭取早日與世界金融業(yè)接軌。

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