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保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容
1、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的概念
狹義的保險(xiǎn)合同內(nèi)容僅指合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù);廣義的保險(xiǎn)合同內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)。在這里我們所講的保險(xiǎn)合同內(nèi)容指的是廣義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。
由于保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬訂的保險(xiǎn)條款訂立的，因而在保險(xiǎn)合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)就主要體現(xiàn)在這些條款上。按照保險(xiǎn)條款的目的和作用不同，可將其分為基本條款和附加條款。
(1)基本條款。又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備的保險(xiǎn)單上，根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)。它往往構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的依據(jù)。
(2)附加條款。又稱單項(xiàng)條款，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。它產(chǎn)生的原因主要在于：① 擴(kuò)大基本條款的伸縮性，以適應(yīng)投保人的特別需要;② 變更原保險(xiǎn)單的合同內(nèi)容，如擴(kuò)大承保危險(xiǎn)責(zé)任、增加保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量等，也可以用以減少原規(guī)定的除外責(zé)任或縮小原規(guī)定的承保范圍。
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般把基本條款所規(guī)定的保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)叫做基本險(xiǎn);附加條款所規(guī)定的保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)叫做附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款的這種特殊構(gòu)成決定了投保人只有在投�；倦U(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能投保附加險(xiǎn)，而不能單獨(dú)投保附加險(xiǎn)。
2、保險(xiǎn)合同的基本條款
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中一般應(yīng)包括以下幾方面事項(xiàng)。
(1)保險(xiǎn)人的名稱和住所。
(2)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。
(3)保險(xiǎn)標(biāo)的。
將保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)合同的基本條款的法律意義如下：
1)確定保險(xiǎn)合同的種類，明確保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍及保險(xiǎn)法規(guī)定的適用;
2)判斷投保人是否具有保險(xiǎn)利益及是否存在道德危險(xiǎn);
3)確定保險(xiǎn)價(jià)值及賠償數(shù)額;
4)確定訴訟管轄。
(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。
1)保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。其法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍。
2)責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，避免保險(xiǎn)人過度承擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠(chéng)信原則。
(5)保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。
1)保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，不存在保險(xiǎn)價(jià)值這一概念，因?yàn)槿说纳蜕眢w是無法用金錢加以衡量的。
2)保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分無效;在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額往往由雙方當(dāng)事人自行約定。
(6)保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限，又稱保險(xiǎn)期間、承保期間，是指保險(xiǎn)合同的有效期限，也即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。
保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限，通常有兩種計(jì)算方法：① 用年、月、日來表示，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合同期限一般為一年;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。② 以某一事件的始末作為保險(xiǎn)期限，例如，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)都是以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期限。
(7)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。
保險(xiǎn)費(fèi)包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分。其中純保費(fèi)是以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計(jì)算出來的，用于給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)費(fèi);附加保費(fèi)是指用于保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、營(yíng)業(yè)稅金和利潤(rùn)等的保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。
保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式主要有躉繳和期繳兩種。
(8)保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。保險(xiǎn)金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于投保人投保的險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)金賠償或給付的具體做法也是不同的，不過在實(shí)踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主。
(9)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。
1)違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)致使合同不能履行或者不能完全履行時(shí)，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。
2)爭(zhēng)議處理是指保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛后的解決方式。保險(xiǎn)合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費(fèi)以及責(zé)任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。因此，采用適當(dāng)?shù)姆绞焦胶侠淼靥幚肀ｋU(xiǎn)糾紛，直接影響到雙方的權(quán)益。
對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式來處理：① 和解是在爭(zhēng)議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)的協(xié)商，互相做出一定的讓步，取得共識(shí)，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行的方法。② 調(diào)解是在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行的方法。③ 仲裁是爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生之前或在爭(zhēng)議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給第三者做出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種解決爭(zhēng)議的方法。④ 訴訟是合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對(duì)另一人提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求。
保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，再考慮通過仲裁、訴訟等方式解決。
3、保險(xiǎn)合同的形式
(1)投保單。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，由投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)填寫，保險(xiǎn)人根據(jù)投保單簽發(fā)保險(xiǎn)單。投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。在投保單中，一般列明訂立保險(xiǎn)合同所必需的項(xiàng)目，如投保人和被保險(xiǎn)人的姓名，被保險(xiǎn)人的年齡、性別、家庭住址、通信地址、聯(lián)系電話、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額等。如果投保單填寫的內(nèi)容不實(shí)或投保人故意隱瞞、欺詐，都將影響保險(xiǎn)合同的效力。考試大編輯整理
(2)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與投保人訂立正式保險(xiǎn)合同的書面憑證。它由保險(xiǎn)人制作、印刷、簽發(fā)，并交付給投保人。保險(xiǎn)單要將保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容詳盡列明，其主要內(nèi)容有：① 聲明事項(xiàng)，即投保人向保險(xiǎn)人應(yīng)做的說明事項(xiàng)，如被保險(xiǎn)人姓名、年齡、保險(xiǎn)標(biāo)的及其所在地、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限以及對(duì)有關(guān)危險(xiǎn)貨物性質(zhì)的說明及承諾等;② 保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保障風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目及其賠付責(zé)任;③ 除外責(zé)任，即對(duì)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任的限制;④ 附注條件，一般是合同雙方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定等。
保險(xiǎn)單在某些情況下，有類似有價(jià)證券的作用，被稱為“保險(xiǎn)證券”，如長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單本身包含一定的現(xiàn)金價(jià)值，可據(jù)以向保險(xiǎn)人質(zhì)押貸款。
(3)保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。
(4)暫保單。暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。
使用暫保單的情況如下：
1)保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)時(shí)，還未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)之前，給被保險(xiǎn)人的一種證明;
2)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后，還未獲得總公司的批準(zhǔn)之前，先出立的保障證明;
3)在洽訂或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險(xiǎn)人出具給被保險(xiǎn)人的一種保障證明;
4)出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)。
暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長(zhǎng)，通常不超過30天。當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。
(5)批單。批單是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類款目。
(6)其他書面形式。除了以上印刷的書面形式外，保險(xiǎn)合同也可以采取其他書面協(xié)議形式，如保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳等。
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