人人都想安居樂業(yè) 初入職場(chǎng)年輕人：我能考慮買房么
浙江在線04月20日訊時(shí)下的房價(jià)，對(duì)于剛剛進(jìn)入職場(chǎng)的年輕人來說，要想靠工資獨(dú)立買房仍會(huì)有很大的壓力。于是，很多年輕人選擇先租房，也有一部分人選擇貸款買房。那么，究竟是租房好，還是購房好？哪種更適合呢？
財(cái)務(wù)狀況：想買房，卻擔(dān)心月供壓力太大
小郭，今年26歲，2012年畢業(yè)，目前在蕭山一家紡織企業(yè)做銷售。每月基本工資2500元，每個(gè)季度根據(jù)業(yè)績領(lǐng)取獎(jiǎng)金5000~7000元。目前是單身，每月的開支主要是房租1000元、餐費(fèi)500元、交通費(fèi)200元等；另外，偶爾會(huì)和朋友逛街、唱K、買衣服，所以是典型的“月光一族”。不過，小郭向父母借了1萬元，業(yè)余時(shí)間開了淘寶店，每月收入數(shù)百到數(shù)千元不等。
最近，小郭覺得在外租了2年房子，花了不少錢，太不劃算。如果繼續(xù)這樣下去，到頭來還是沒有自己的房子，不如貸款去買個(gè)房子。小郭計(jì)算了下，從父母那里能得到資助40萬元，可以用來做首付。但是，每個(gè)月的房貸讓他覺得壓力太大，擔(dān)心生活質(zhì)量會(huì)受到影響。
理財(cái)建議：量力而為，租房還是購房各有利弊
不同的人生階段，理財(cái)目標(biāo)是不同的，有了清晰明確的理財(cái)目標(biāo)，才能夠把理財(cái)規(guī)劃做好。小郭現(xiàn)處于職業(yè)生涯的探索期，剛剛開始獲得收入，需要開始點(diǎn)滴積累，提高收入，才能為以后建立自己的家庭打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
針對(duì)小郭本人的'實(shí)際情況，專業(yè)理財(cái)師提出了一些建議。
開源節(jié)流，累計(jì)資本
年輕人成為“月光族”，暫時(shí)是可以的，但不能作長久計(jì)。小郭現(xiàn)在首先應(yīng)該考慮合理規(guī)劃自己的現(xiàn)金流。最有效的方法是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的金融產(chǎn)品很多：在保險(xiǎn)上可選擇期繳意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，以父母為受益人；在投資工具上可選擇基金定投。從現(xiàn)在開始每月存錢，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為日后的各種目標(biāo)積累資金。
那么每月存多少錢合適呢？這就需要結(jié)合小郭的“義務(wù)性支出與選擇性支出”進(jìn)行分析。義務(wù)性支出是指家庭理財(cái)方面最應(yīng)優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流，主要包含三項(xiàng)：日常生活基本開銷、已有負(fù)債的本利攤還支出、已有保險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)支出。
對(duì)于小郭來說，目前義務(wù)性支出主要為日常生活基本開銷：每月1700元。收入高于義務(wù)性支出的部分就是選擇性支出。小郭可以減少一些選擇性支出，省下來的資金用于儲(chǔ)蓄，選擇性支出每月可以有2500~3500元，可以保留一些給個(gè)人帶來的效用較高的支出，其他用于儲(chǔ)蓄。
另外，開網(wǎng)店對(duì)于年輕人來說，不失為一個(gè)賺些零花錢的好辦法，只要不影響到正常工作，就要維持下去。這也是獲得一些人生經(jīng)驗(yàn)的好途徑。
租房or購房，需權(quán)衡利弊
小郭現(xiàn)在猶豫的原因可能主要有兩個(gè)方面，一是對(duì)未來房屋價(jià)格走勢(shì)的不確定，擔(dān)心購房后房價(jià)會(huì)下跌；另外一方面感覺首付40萬元資金如果用于創(chuàng)業(yè)的話，資金回報(bào)率會(huì)高于房產(chǎn)投資。
小郭可以從兩個(gè)方面去考慮這個(gè)決策：
首選，看現(xiàn)行的房價(jià)。目前房價(jià)大幅上漲的可能性已經(jīng)不大了，小郭可以估算一下投資事業(yè)的回報(bào)，比較房產(chǎn)投資與其他投資工具的收益率哪個(gè)更高。
再者，對(duì)自己購房的可行性分析。通過小郭目前首付金額和月收入情況，可以估算出他購房的總價(jià)。
按現(xiàn)有的規(guī)定，一套房首付比例不得低于房屋總價(jià)的3成。父母給小郭資助的首付款40萬元，按此計(jì)算，他最多的購房總價(jià)大致在133萬元左右。但是，因?yàn)樾」枰J款買房，貸款額度根據(jù)小郭的月收入水平有一定的限制。若以商業(yè)銀行為例，基本要求借款人月收入金額要覆蓋貸款月供金額的1倍。小郭現(xiàn)在月平均收入4500元，最高可承受月供2250元。假設(shè)他貸款30年還清，貸款利率按6.345%計(jì)算，他可向銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款36萬元。按此計(jì)算，他最多的購房總大概在76萬元左右。綜上，他最高可購買房屋總價(jià)為76萬元的房子。
此外，小郭還要考慮自己的實(shí)際情況，來選擇租房還是買房。租和買，各有利弊。
租房的優(yōu)點(diǎn)有：能夠應(yīng)對(duì)家庭收入的變化，使資金較自由，可尋找更有利的運(yùn)用渠道；有較大的遷徙自由度，方便應(yīng)對(duì)工作地點(diǎn)的變化與事業(yè)的開拓發(fā)展；稅負(fù)較輕，不用考慮房價(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)是存在非自愿搬離的風(fēng)險(xiǎn)，房租可能增加。
購房的優(yōu)點(diǎn)有：可以提高居住質(zhì)量，滿足擁有自己住房的心理效用；同時(shí)提供居住效用與資本增值的機(jī)會(huì)。缺點(diǎn)是缺乏流動(dòng)性：變現(xiàn)時(shí)，若要顧及流動(dòng)性可能要被迫降價(jià)出售。存在房屋市場(chǎng)價(jià)格整體下跌的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，與所居住社區(qū)管理不善造成房價(jià)下跌的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)階段購房，還有可能會(huì)影響購車、創(chuàng)業(yè)等其他理財(cái)計(jì)劃。專家建議，結(jié)合目前房地產(chǎn)市場(chǎng)和小郭現(xiàn)階段情況來看，選擇租房，同時(shí)把父母的資助資金用于創(chuàng)業(yè)或理財(cái)更為合適。待到小郭事業(yè)發(fā)展到一定階段，收入有所提升，需要結(jié)婚的時(shí)候買房，或許是個(gè)更好的時(shí)機(jī)。
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