2012熱門(mén)職業(yè)之“個(gè)人理財(cái)師”

　　中國(guó)社科院發(fā)布的2011年《社會(huì)藍(lán)皮書(shū)》中，公務(wù)員以待遇優(yōu)厚、工作穩(wěn)定的較大優(yōu)勢(shì)成為就業(yè)者的首選職業(yè)。但公務(wù)員的競(jìng)爭(zhēng)猶如“千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋”，平均錄取率僅為千分之一，除了公務(wù)員還有哪些職業(yè)在待遇和發(fā)展前景方面均有良好的優(yōu)勢(shì)？

一、什么是個(gè)人理財(cái)師

　　個(gè)人理財(cái)師，即個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師（Personal Financial Planner、PFP），是CIFM協(xié)會(huì)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性和標(biāo)準(zhǔn)性認(rèn)證，PFP認(rèn)證的推出為包括美國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師家監(jiān)管、民間協(xié)會(huì)團(tuán)體、金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)提供的標(biāo)準(zhǔn)化的知識(shí)體系和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。其主要職責(zé)是為個(gè)人提供全方位的專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議，保證人們財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全�？蛻�(hù)只需要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告訴金融策劃師，對(duì)方就能制定一套符合個(gè)人特征的理財(cái)方案，通過(guò)不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，以滿(mǎn)足客戶(hù)長(zhǎng)期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。

　　二、現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的信用狀況及原因

　　理財(cái)規(guī)劃師是提供中介服務(wù)的職業(yè)，其個(gè)人理財(cái)服務(wù)的主要對(duì)象是需要理財(cái)?shù)目蛻?hù)。富人需要理財(cái)，廣大工薪階層、平民百姓則更需要理財(cái)，如何盤(pán)活手頭有限的資金，改善生活條件、提高生活質(zhì)量，為自己養(yǎng)老等生活目標(biāo)做準(zhǔn)備是他們的現(xiàn)實(shí)需求。如果說(shuō)富人來(lái)錢(qián)容易、花錢(qián)快，賺點(diǎn)、賠點(diǎn)無(wú)所謂的話(huà)，但對(duì)那些工薪階層、平民百姓來(lái)說(shuō)，錢(qián)要重要得多，是“血汗錢(qián)”甚至是“棺材本錢(qián)”，因此，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃來(lái)不得半點(diǎn)馬虎。受人之托，當(dāng)忠人之事，從理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)誕生起，誠(chéng)信就應(yīng)該是其必須恪守的準(zhǔn)則。

　　古往今來(lái)，因誠(chéng)實(shí)守信而獲得事業(yè)成功的事例不勝枚舉，如享有“輕財(cái)尚義，業(yè)商而無(wú)市之氣”美譽(yù)的“晉商”，從古代晉國(guó)時(shí)期原始、半原始經(jīng)營(yíng)的小販，發(fā)展到明代販運(yùn)銷(xiāo)售活動(dòng)遍及全國(guó)最有經(jīng)營(yíng)實(shí)力的北方“晉幫集團(tuán)”，再到清代成為全國(guó)商界和商戰(zhàn)競(jìng)爭(zhēng)中舉足輕重、左右局勢(shì)的商界巨頭。他們經(jīng)商成功的秘訣就在于一直奉行“平則人易信，信則公道著，到處樹(shù)根基，無(wú)往而不利”的經(jīng)營(yíng)處世準(zhǔn)則，并嚴(yán)守信譽(yù)、代代相傳，從而使之成為中國(guó)古代商業(yè)信用的典范。

　　然而，當(dāng)今我國(guó)社會(huì)信用缺失的問(wèn)題比較嚴(yán)重。在這樣的環(huán)境下，新興的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)也不可避免地出現(xiàn)了誠(chéng)信問(wèn)題。一方面，受中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，形成了人們保守、封閉、財(cái)不外露的思想，對(duì)于由別人來(lái)規(guī)劃、打理自己辛苦大半輩子賺來(lái)的“血汗錢(qián)”本身就缺乏足夠的信任；另一方面，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中失信行為的頻頻出現(xiàn)：如銀行的理財(cái)規(guī)劃師為完成金融理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售任務(wù)而回避風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益率；保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師為獲取更多的傭金而誤導(dǎo)客戶(hù)、夸大保險(xiǎn)利益，誘導(dǎo)客戶(hù)多投保、重復(fù)投保；證券公司甚至出現(xiàn)個(gè)別理財(cái)規(guī)劃師侵占、挪用客戶(hù)資金的情況。理財(cái)規(guī)劃師不誠(chéng)信，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃當(dāng)然無(wú)誠(chéng)信可言。這些失信行為的出現(xiàn)更加重了人們對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃乃至整個(gè)理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的不信任。

　　上述失信行為產(chǎn)生的原因，主要有以下幾點(diǎn)：

　　1．缺乏良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的誠(chéng)信是整個(gè)社會(huì)信用體系中的一部分，拋開(kāi)整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信現(xiàn)狀，而談單個(gè)行業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題是不切合實(shí)際的。

　　目前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信缺失嚴(yán)重的主要原因是：

　　（I）體制方面的原因。我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還沒(méi)有完全角成，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制、秩序還在完善之中，因而就會(huì)直接導(dǎo)致社會(huì)誠(chéng)信缺失。

　　首先表現(xiàn)在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。由于缺乏有效機(jī)制來(lái)保證市場(chǎng)上信息的公正、公開(kāi)和有效傳遞，使市場(chǎng)上主體間所了解的信息不對(duì)稱(chēng)，從而給失信和欺詐行為的產(chǎn)生提供了方便；其次是信用中介市場(chǎng)存在嚴(yán)重的供給不足，信用中介服務(wù)十分落后，我國(guó)缺少有實(shí)力提供高質(zhì)量信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)或企業(yè)；再次是市場(chǎng)信用監(jiān)督機(jī)制不健全。市場(chǎng)主體沒(méi)有辦法及時(shí)地取得不講信用者的信息，使不講信用者能繼續(xù)騙取信用、繼續(xù)獲取高額的利潤(rùn)。

　　（2）制度方面的原因。中國(guó)的傳統(tǒng)文化是倫理文化，在傳統(tǒng)社會(huì)中，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)往來(lái)中主要依靠雙方的道德信任來(lái)約束自己的行為。而在現(xiàn)代社會(huì)里，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是契約經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用主要表現(xiàn)為一種契約信用，它是建立在法律制度基礎(chǔ)之上的，需要法律和制度作保障。發(fā)達(dá)國(guó)家大都有比較健全的國(guó)家信用管理體系，包括國(guó)家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法，政府對(duì)信用企業(yè)的監(jiān)督管理，政府對(duì)全社會(huì)的信用教育和信用管理的研究與開(kāi)發(fā)。目前我國(guó)在這些方面都存在嚴(yán)重不足。我國(guó)的《民法通則》 、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，但仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對(duì)信用方面的立法非常滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重，社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制。司法制度不完善，對(duì)于失信賴(lài)賬等行為懲處打擊不力，“官司打贏了，錢(qián)卻追不回”的情況屢見(jiàn)不鮮。同時(shí)，我國(guó)的征信體系很不健全，企業(yè)及個(gè)人信用登記、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用轉(zhuǎn)讓、信用監(jiān)督等一系列信用制度沒(méi)有建立起來(lái)，使企業(yè)和個(gè)人的信用狀況得不到公正合理的評(píng)估，辨別和防范失信行為困難。

　　2．理財(cái)規(guī)劃師缺乏獨(dú)立性。由于我國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)才剛剛起步，尚未形成一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，現(xiàn)有的理財(cái)規(guī)劃師均隸屬于銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，因此在其制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃時(shí)，往往會(huì)從所處行業(yè)和自身利益出發(fā)而不顧客戶(hù)的實(shí)際需求，誠(chéng)信原則就難以堅(jiān)持。這樣的理財(cái)規(guī)劃并不是真正意義上的理財(cái)規(guī)劃，其實(shí)質(zhì)是單個(gè)或多個(gè)金融產(chǎn)品的組合推銷(xiāo)計(jì)劃，使客戶(hù)形成了理財(cái)規(guī)劃就是購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，這與理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的宗旨是相違背的。

　　3．理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)制度、職業(yè)道德準(zhǔn)則不夠完善，無(wú)法進(jìn)行有效的行業(yè)監(jiān)管。部分從業(yè)人員素質(zhì)不高，與職業(yè)道德教育力度不夠也有很大關(guān)系。我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)才剛剛興起，除國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布的《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》外，尚未有關(guān)于理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的成文性規(guī)定，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)亟待進(jìn)一步規(guī)范。

　　提高個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師誠(chéng)信的對(duì)策

　　在當(dāng)前情況下，要貫徹個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的誠(chéng)信原則，須解決以下幾方面問(wèn)題：

　　1．建立良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。要先從社會(huì)大環(huán)境著手，重建社會(huì)信用，確保良好的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。黨的十六屆三中全會(huì)就明確提出要形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用體系，建立有效的監(jiān)督機(jī)制，把加強(qiáng)行業(yè)自律與完善社會(huì)監(jiān)督結(jié)合起來(lái)。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，要從以下方面著手：

　�。�1）加強(qiáng)公民的誠(chéng)信道德教育，增強(qiáng)每個(gè)人的誠(chéng)信意識(shí)，在全社會(huì)形成相互幫助、誠(chéng)實(shí)守信、平等友愛(ài)、積極向上的社會(huì)風(fēng)尚，真正做到“以誠(chéng)實(shí)守信為榮、以見(jiàn)利忘義為恥”。

　�。�2）健全、完善市場(chǎng)機(jī)制和市場(chǎng)體系。市場(chǎng)機(jī)制作用的發(fā)揮，是信用建設(shè)的基礎(chǔ)和前提，要消除不必要的體制障礙和政策限制，建立統(tǒng)一、開(kāi)放的市場(chǎng)體系，創(chuàng)造各類(lèi)市場(chǎng)主體平等的環(huán)境。

　�。�3）建立信用法律保障體系，建立信用公開(kāi)機(jī)制、信用產(chǎn)品供求機(jī)制和失信懲罰機(jī)制�，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也是法制經(jīng)濟(jì)。沒(méi)有法律的規(guī)范和保護(hù)，經(jīng)濟(jì)和信用將難以正常地運(yùn)行。應(yīng)對(duì)《商業(yè)銀行法》 、 《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》 、 《訴訟法》等法律的有關(guān)條款進(jìn)行修改，增加有關(guān)征信數(shù)據(jù)的范圍、取得方式、程序或法律保障等內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)修改《刑法》等處罰法中涉及失信者刑事、行政、民事責(zé)任的條款。同時(shí)，加強(qiáng)信用制度方面新的立法工作，可以借鑒美國(guó)和歐洲的經(jīng)驗(yàn)，制定類(lèi)似于《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》 、 《公平信用報(bào)告法》等法律，盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律法規(guī)，依法向社會(huì)，特別是信用中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放應(yīng)公開(kāi)的信用信息，同時(shí)，對(duì)政府的國(guó)家機(jī)密、企業(yè)的商業(yè)機(jī)密和公民個(gè)人的隱私給予有效的保護(hù)。

　�。�4）加強(qiáng)司法工作，提高司法獨(dú)立性，加大執(zhí)法力度，落實(shí)法律責(zé)任。法律的強(qiáng)制功能只有通過(guò)司法的作用才能體現(xiàn)出來(lái)，司法部門(mén)應(yīng)加大對(duì)欺詐行為等刑事犯罪的打擊力度。

　�。�5）健全我國(guó)征信制度和社會(huì)信用評(píng)級(jí)體系、完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)。只有通過(guò)征信，企業(yè)和個(gè)人的信用狀況才能得到客觀(guān)公正地評(píng)價(jià)，才能使失信者無(wú)處遁形，從而遏制失信賴(lài)賬行為的發(fā)生。

　　2．進(jìn)一步完善我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的一系列制度，包括嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、詳盡具體的執(zhí)業(yè)規(guī)范和執(zhí)業(yè)的紀(jì)律規(guī)范，以及嚴(yán)厲的違規(guī)處罰制度等。在國(guó)家信用體系十分健全的發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)師作為一個(gè)成熟的職業(yè)，有著嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人制度及任職資格要求，設(shè)定了通暢的退出機(jī)制，在其任職規(guī)定中最為重要的是理財(cái)師規(guī)劃師的道德要求，如果不滿(mǎn)足CFP（注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）協(xié)會(huì)要求的道德標(biāo)準(zhǔn)，就沒(méi)有資格擔(dān)任CFP；~I1果在工作中違反了道德標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)被取消CFP資格。建立違規(guī)處罰制度，對(duì)理財(cái)規(guī)劃中的各種失信行為尤其是采取欺騙手段侵占、挪用客戶(hù)資金的嚴(yán)重行為，應(yīng)實(shí)施嚴(yán)厲處罰，除吊銷(xiāo)其執(zhí)業(yè)資格外，還追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。要建立完善的理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)制度，進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)，使其擺脫對(duì)金融機(jī)構(gòu)的依附，成為獨(dú)立的行業(yè)，從而能客觀(guān)公正地為客戶(hù)服務(wù)。

　　3．通過(guò)加強(qiáng)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德教育，進(jìn)一步提高理財(cái)規(guī)劃師的自身素質(zhì)，加強(qiáng)自律�？蛻�(hù)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的信任來(lái)自理財(cái)規(guī)劃師的品行和職業(yè)操守，因此作為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，除了應(yīng)具備豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)以及豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)具備良好的職業(yè)操守。在理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則中，誠(chéng)信是最基本的準(zhǔn)則，只有恪守誠(chéng)信原則，理財(cái)規(guī)劃師才能真正做到客觀(guān)公正、公平合理；也只有恪守誠(chéng)信原則，理財(cái)規(guī)劃師才能真正從客戶(hù)利益出發(fā)，為客戶(hù)度身定制出切實(shí)可行的、科學(xué)的投資理財(cái)規(guī)劃。從客戶(hù)利益出發(fā)，用一句通俗的話(huà)說(shuō)，就是“要對(duì)得起老百姓的血汗錢(qián)”。

　　總之，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，通過(guò)不斷完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，加快建立以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用體系，同時(shí)進(jìn)一步完善理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的規(guī)章制度，加強(qiáng)行業(yè)的自律、提高從業(yè)人員的素質(zhì)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師一定會(huì)為廣大客戶(hù)所信賴(lài)，也將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

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