存款保險(xiǎn)制度意味著什么

　　存款保險(xiǎn)制度意味著什么?

　　存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶(hù)系上一條安全帶。

　　2014年是中國(guó)銀行業(yè)的“多事之秋”。1月份前后，各大銀行普遍簽署了“生前遺囑”;到了11月末，存款保險(xiǎn)制度即將誕生的消息又見(jiàn)諸報(bào)端。

　　這意味著什么?意味著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的管理越來(lái)越市場(chǎng)化，換句話(huà)說(shuō)：中國(guó)的銀行以后“有資格死亡”了。

　　中國(guó)金融業(yè)萌芽很早，最遲在南北朝就出現(xiàn)了銀行的雛形。到唐代，隨著中西商業(yè)文明的交融，金融業(yè)更加發(fā)達(dá)。在中國(guó)漫長(zhǎng)的金融史上，金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行(錢(qián)莊)不能破產(chǎn)，是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)實(shí)施之后才有的事情。過(guò)去60多年里，銀行基本上是國(guó)有機(jī)構(gòu)，背后是國(guó)家信用，當(dāng)然不宜破產(chǎn)。

　　隨著改革的深入，中國(guó)銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況：一是利率市場(chǎng)化，二是對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。

　　在這樣的大背景下，銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一，銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng)，中小銀行越來(lái)越多;第二，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈，利差越來(lái)越小，資金成本越來(lái)越高;第三，中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，一招不慎、滿(mǎn)盤(pán)皆輸將成為可能。也就是說(shuō)，銀行破產(chǎn)的幾率大增。

　　那些民營(yíng)資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，國(guó)家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。

　　所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒(méi)有遇到危機(jī)的時(shí)候，就需要制定一套預(yù)案，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來(lái)清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會(huì)包括：激勵(lì)性薪酬怎么樣回吐，紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度，業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù)，機(jī)構(gòu)的處置與處理。

　　僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)檫@很難給儲(chǔ)戶(hù)帶來(lái)更為可靠的利益保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶(hù)系上一條安全帶。

　　存款保險(xiǎn)制度上世紀(jì)30年代誕生在美國(guó)，目前已經(jīng)被多數(shù)國(guó)家采用，中國(guó)早就醞釀引入這一制度�，F(xiàn)在隨著金融業(yè)開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的倒逼，正式出臺(tái)已是箭在弦上。

　　那么，當(dāng)銀行“可以死”以后，投資者應(yīng)該注意點(diǎn)什么呢?我覺(jué)得至少要注意以下幾點(diǎn)：

　　第一，慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營(yíng)銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問(wèn)題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢(qián)存入不靠譜的小銀行。

　　第二，如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報(bào)道，將來(lái)存款保險(xiǎn)保障的上限，大概是每人50萬(wàn)元人民幣。也就是說(shuō)，如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶(hù)可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了，也許都拿不回來(lái)，也許只能拿回來(lái)一定比例。

　　第三，銀行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，50萬(wàn)元以下存款是有絕對(duì)保障的，但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍。

　　中國(guó)存保制度揭開(kāi)“最后面紗” 朝利率市場(chǎng)化邁出重要一步

　　中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度終于在千呼萬(wàn)喚中揭開(kāi)了“最后的面紗”，分析師認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀(guān)金融穩(wěn)定，也有助于利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)。

　　據(jù)中國(guó)央行周日(11月30日)晚間在其網(wǎng)站刊登的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》， 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。 也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，全額賠付。該意見(jiàn)稿沒(méi)有透露存款保險(xiǎn)制度將于何時(shí)實(shí)施，對(duì)于銀行可能需支付的保費(fèi)金額，也沒(méi)有細(xì)節(jié)公布。

　　公告中僅指出， 這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì) 發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額。有關(guān)單位和各界人士可以在2014年12月30日前對(duì)該條例提出意見(jiàn)。

　　分析師指出，中國(guó)計(jì)劃實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，朝著更全面地廢除利率管制又邁進(jìn)了一步，同時(shí)也意味著在更為市場(chǎng)導(dǎo)向化的經(jīng)濟(jì)中，銀行倒閉是被允許的。

　　存款保險(xiǎn)機(jī)制的推出等于取消了中國(guó)國(guó)有銀行背后的隱形政府擔(dān)保，為政府解除存款利率管制鋪平了道路，增加了資金的競(jìng)爭(zhēng)性。此舉可能加劇中小銀行的流動(dòng)性短缺，隨著存款流向大型銀行，中小銀行倒閉的可能性增 加。

　　瑞穗證券(Mizuho Securities Asia Ltd.)亞洲駐香港的分析師Jim Antos表示，存款保險(xiǎn)在 所有發(fā)達(dá)銀行市場(chǎng)是慣例做法，而且也是銀行體系改革中最沒(méi)有爭(zhēng)議的措 施之一。中國(guó)現(xiàn)在需要存款保險(xiǎn)，因?yàn)榇箨懡?jīng)濟(jì)不夠強(qiáng)勁，中小銀行發(fā)生 流動(dòng)性危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　民生證券宏觀(guān)研究團(tuán)隊(duì)發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，存款保險(xiǎn)為利率市場(chǎng)化打開(kāi)空間。報(bào)告指出，存款保險(xiǎn)制度在保障儲(chǔ)戶(hù)利益、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有積極作用。存款保險(xiǎn)制度覆蓋境內(nèi)所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，有助于存款保險(xiǎn)公司籌集到充足資金，也使得經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行有動(dòng)力去監(jiān)督經(jīng)營(yíng)激進(jìn)銀行。

　　民生證券認(rèn)為，存款保險(xiǎn)為民營(yíng)銀行和存款利率市場(chǎng)化打開(kāi)空間，存款的限額保護(hù)意味著存款會(huì)流向經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的國(guó)有行和部分股份制銀行，也會(huì)提升公眾保險(xiǎn)意識(shí)，使部分存款轉(zhuǎn)而配置保險(xiǎn)。

　　中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬指出， 隨著利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和民營(yíng)銀行的擴(kuò)圍，銀行間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在上升。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀(guān)金融穩(wěn)定，也有助于利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)。

　　溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬(wàn)元人民幣的擔(dān)保上限符合市場(chǎng)預(yù)期，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人提供全額保護(hù)，會(huì)穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會(huì)導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險(xiǎn)制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風(fēng)險(xiǎn)。

　　浦發(fā)銀行金融市場(chǎng)部高級(jí)宏觀(guān)分析師 曹陽(yáng)則指出，50萬(wàn)存款覆蓋了99%的存款，同時(shí)存款端利率市場(chǎng)化已經(jīng)比較充分，預(yù)計(jì)不會(huì)有存款搬家影響;銀行交納存款保險(xiǎn)費(fèi)用后，準(zhǔn)備金率重要性進(jìn)一步下降�？紤]基礎(chǔ)貨幣投放渠道變化，預(yù)計(jì)15年將大幅降準(zhǔn)3-4次。

　　國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜表示，存款保險(xiǎn)制度促進(jìn)中國(guó)金融制度和國(guó)際的進(jìn)一步接軌。存款保險(xiǎn)實(shí)際上構(gòu)建了一張金融安全網(wǎng)，從顯性角度看，存款理賠使得99.63%的儲(chǔ)戶(hù)存款獲得保險(xiǎn)的覆蓋，從隱性角度看，存款保險(xiǎn)建立鞏固了存款人對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的信心，防止擠兌銀行行為的發(fā)生。

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