存款保險制度熱點問題解讀

　　解讀存款保險制度熱點問題：存保制度料引發(fā)存款向大銀行集中

　　醞釀了21年的存款保險制度即將面世。對此，接受采訪的券商分析師普遍表示，該制度對上市銀行業(yè)績的負(fù)面影響有限，有利于樹立儲戶對包括民營銀行在內(nèi)的小型銀行的信心。不過，存保制度的推出或?qū)��?dǎo)致存款向大中型銀行集中，對于小型銀行來說難言利好。

　　對上市銀行負(fù)面影響有限

　　按照央行昨天公布的《存款保險條例(征求意見稿)》規(guī)定，存保制度實施后，商業(yè)銀行需要繳納保費，費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。而這將直接增加銀行的支出，因此，投資者非常關(guān)注該項制度對銀行利潤的影響。

　　招商證券銀行業(yè)分析師肖立強(qiáng)預(yù)計，存保制度的推出對銀行利潤影響不大。假定商業(yè)銀行的平均費率為萬分之七，需要5年左右存款保險基金達(dá)到目標(biāo)水平，之后商業(yè)銀行的平均費率降為萬分之一。據(jù)此測算，存保制度推出后的前5年每年對銀行業(yè)績的負(fù)面影響不超過1.5%，第6年起，對銀行業(yè)績的負(fù)面影響甚至微乎其微，不會超過0.3%。

　　而長城證券分析師屈俊分析，存�；�金將根據(jù)各銀行的資本充足率、撥備覆蓋率及其他財務(wù)指標(biāo)，使用0.04%~0.12%的差別費率，預(yù)計存保制度對銀行凈利潤的負(fù)面影響在1%~3%。

　　雖然，存款保險制度主要是為了防止因銀行倒閉帶來系統(tǒng)性風(fēng)險，保障儲戶利益，但肖立強(qiáng)表示，上市銀行基本面較好、規(guī)模大，且股東背景堅實，目前無破產(chǎn)風(fēng)險。

　　此外，肖立強(qiáng)還表示，城商行一般有國資背景，也基本無倒閉風(fēng)險。所以，存款保險制度主要是為防止小型銀行倒閉引發(fā)的風(fēng)險擴(kuò)散。

　　多位券商銀行業(yè)分析師皆表示，存款保險制度主要是針對規(guī)模小、倒閉風(fēng)險較高的小型銀行以及處于襁褓階段的民營銀行。

　　新制度下小銀行命運難卜

　　今年3月，江蘇射陽農(nóng)商行因謠言而遭遇擠兌危機(jī)，震驚銀行業(yè)和監(jiān)管部門。該事件發(fā)生后，國信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鐘正生預(yù)測，該事件可能加速存款保險制度的推出。因為存款保險制度可以隔離對單個銀行的擠兌，防止系統(tǒng)性危機(jī)。

　　國泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜昨日對證券時報記者稱，該制度將提高金融風(fēng)險防控機(jī)制的市場化水平，化解金融系統(tǒng)潛在風(fēng)險。尤其對農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行以及即將問世的民營銀行來說，實際上是無形的“增信”。

　　某總部在深圳的證券公司研究員稱，該項制度為中小銀行、民營銀行的發(fā)展提供了一個平等競爭的環(huán)境。

　　不過，市場上有不同的觀點認(rèn)為，存保制度推出對小型銀行難言利好。屈俊說，該制度將會導(dǎo)致存款資源向全國性大中型商業(yè)銀行集中，加劇銀行業(yè)的存款競爭，小銀行存款吸收成本將會提高。

　　解讀存款保險制度熱點問題：絕大多數(shù)存款將全額保

　　關(guān)系百姓切身利益的《存款保險條例(征求意見稿)》11月30日公布。

　　為什么要搞存款保險?什么樣的存款能得到保障?保費由誰來負(fù)擔(dān)?對于一系列熱點問題，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人和專家給予了解答。

　　保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施

　　對百姓而言，存款保險制度有些陌生，但其實世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。特別是在應(yīng)對國際金融危機(jī)中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護(hù)了普通儲戶的利益。

　　“實踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當(dāng)個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，存款保險制度主要出發(fā)點是加強(qiáng)對存款人的保護(hù)。通過法律程序明確建立存款保險制度，可以更好地起到穩(wěn)定人心、增強(qiáng)信心的作用。

　　一旦存款保險制度建立完畢，我國將形成包括央行最后貸款人職能、銀監(jiān)會審慎監(jiān)管和存款保險制度三道金融安全網(wǎng)。

　　最高償付限額可覆蓋99.63%存款人的全部存款

　　存款保險制度和百姓關(guān)系最密切的指標(biāo)就是最高償付限額。這次公布的征求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。

　　50萬元限額夠不夠用?央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　“這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這個限額也并不是固定不變的，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素調(diào)整。

　　超過50萬元的存款怎么辦?中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇“支招”：可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法，從而實現(xiàn)存款的全額保護(hù)。

　　保費不用儲戶承擔(dān)

　　存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險并不一樣，保費并不用老百姓來承擔(dān)。

　　“存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，存款保險制度建立之后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費，費率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家的水平。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，收取保費主要目的是為了加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，通過實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的制度，促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。

　　有利于民營中小銀行發(fā)展

　　存款保險制度的推進(jìn)，不僅是維護(hù)金融穩(wěn)定的重要舉措，還是金融改革推進(jìn)的重要一步。

　　一直以來，我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營中小銀行發(fā)育不足。這已成為實體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿意的重要原因。

　　郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

　　“存款保險制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，存款保險將為大中小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。

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