韓國存款保險制度
韓國存款保險制度
韓國存款保險制度成立的背景
全球化過程中金融業(yè)變得更加自主和自由，也更容易進入海外市場，銀行虧損的可能性更大。對這個問題的擔憂使韓國國會在1995年12月29日通過了《存款人保護法案》，并在1996年6月1日成立了韓國存款保險公司來建立存款保險制度。
為進一步鞏固存款保險制度，同時也為了建立一個更綜合、更通暢的運作機制，1997年12月31日對《法案》進行了修訂。接下來，1998年4月1日又把所有的存款保險基金合并到KDIC中。相應地，KDIC對六類金融機構(gòu)承擔存款保險責任：銀行、證券公司、保險公司、商人銀行、互助儲蓄銀行和信用社。
韓國存款保險制度運作機制
政策委員會是KDIC的最高決策部門，負責對重大事件的研究和提出決策，政策委員會由九人組成，KDIC總裁是委員會的主席。指導委員會是KDIC的最高執(zhí)行部門，由一名總裁、一名首席執(zhí)行官、四名執(zhí)行官和一名審計員組成。審計員可以在委員會會議上表達他的觀點，但不能參與委員會的投票過程。截至2001年底，KDIC一共有7名官員、319名正式員工和379名合同員工。
一般來說，存款保險費是用保險費率乘以以營業(yè)年度為基礎的受存款保護的存款額(銀行以季度為基礎)。受存款保護的存款條目列在《存款人保護法案》第二條款第二段的小段中。這類存款的范圍被限定在《DPA執(zhí)行法令》所給出的定義之中。為金融部門制定的保險費率是依照《執(zhí)行法令》第16條款產(chǎn)生的。
如果一家金融機構(gòu)的財務結(jié)構(gòu)不合理，KDIC或金融監(jiān)管委員會可以宣布這家機構(gòu)破產(chǎn)。一家在保金融機構(gòu)破產(chǎn)后，KDIC要對那些合適的存款人進行優(yōu)先償付，并對這家破產(chǎn)的機構(gòu)采取處置措施。
通過支持其他機構(gòu)對破產(chǎn)的金融機構(gòu)進行并購，KDIC能在保護存款人的同時最小化其處置成本。特別地，存款保險公司會安排那些運行良好的在保金融機構(gòu)進行并購交易，或者安排第三方收購破產(chǎn)或面臨破產(chǎn)威脅的機構(gòu)，或在合適的情況下收購上級金融控股公司。在這種情況下，參與接管、兼并破產(chǎn)或面臨破產(chǎn)威脅的機構(gòu)或上級金融控股公司的一方可以根據(jù)凈資本赤字向KDIC申請獲得金融支持。
當KDIC認為有必要判斷一家破產(chǎn)或面臨破產(chǎn)威脅的金融機構(gòu)的狀況時，它可以要求在保金融機構(gòu)和根據(jù)《金融控股公司法案》控股相關金融機構(gòu)的金融控股公司，遞交經(jīng)營情況和相關資產(chǎn)的數(shù)據(jù)。根據(jù)對這些數(shù)據(jù)的分析，如果一家在保金融機構(gòu)被發(fā)現(xiàn)瀕臨破產(chǎn)，KDIC可以進行更詳細的調(diào)查，包括對經(jīng)營情況和資產(chǎn)狀況的深入調(diào)查。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，如果KDIC發(fā)現(xiàn)存在可能導致在保風險事件的因素，它可以要求金融監(jiān)管委員會對相關機構(gòu)采取一定措施。
韓國存款保險制度危機后的改革
1997年金融危機之后，韓國金融體系經(jīng)歷了各種變革。當前，金融政策的制定和監(jiān)管主要由金融經(jīng)濟部(MOFE)、金融監(jiān)管委員會(FSC)、金融監(jiān)管服務部(FSS)、韓國銀行(BOK)來承擔。其中MOFE負責全部金融政策的制定和協(xié)調(diào)，它有權(quán)提出新法案、建議修改相關金融法律。FSC和FSS負責實施金融政策、監(jiān)管金融機構(gòu)的運行、頒發(fā)或撤銷金融機構(gòu)的經(jīng)營許可證。BOK負責貨幣政策的制定并管理全國的清算系統(tǒng)。
上述這些部門在穩(wěn)定金融市場中扮演著各自的角色，KDIC在維持這個體系的穩(wěn)定性中也擔當著重要的角色。金融自由化和全球化使金融機構(gòu)之間的競爭加劇，為提高效率，提供存款保護安排以減少銀行擠兌風險來穩(wěn)定這個體系是很重要的。
1997年金融危機之后，政府主導的金融重組分兩個階段進行，第一階段是金融危機之后就立即開始的金融業(yè)重組，重點放在減輕公司債務負擔和恢復金融體系上。首先，處置那些不能存活的金融機構(gòu)，同時向那些能存活的金融機構(gòu)注入公有基金來減少系統(tǒng)性風險，并通過處置累積的債務來重建金融中介，另外，在按照國際標準建立監(jiān)管體系以強化金融業(yè)的穩(wěn)固性方面也做出了許多努力。接下來，通過減少金融市場的不確定性，金融中介有所恢復，并為實體經(jīng)濟的恢復打下了基礎。
但這一時期國際原油價格急劇上漲，全球經(jīng)濟增長緩慢，在海外經(jīng)濟環(huán)境惡化之中，韓國實體經(jīng)濟增長速度也開始放緩。由于大宇集團的破產(chǎn)，對銀行和非銀行金融機構(gòu)的額外重組被認為是不可避免的。隨著貸款分類和提供貸款過程中前視標準的引入，有必要解決金融部門中潛在的`債務問題。相應地，政府決定通過獲得足夠的補充公有基金來恢復市場信心，進而完成金融改革和穩(wěn)定金融市場。2000年9月，政府獲得價值40萬億韓元的補充公有基金，并開始了金融重組的第二階段工作。
第二階段的改革重點放在兩個方面：通過對潛在債務的早期處置，完成“硬件重組”;通過改善金融監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)來完成“軟件重組”。這些努力產(chǎn)生了一定效果，包括租賃公司在內(nèi)的610家金融機構(gòu)被迫退出市場，這一數(shù)字大約占到總數(shù)的29%。到2001年底，在韓國營業(yè)的金融機構(gòu)有1546家。
2001年，KDIC繼續(xù)幫助境況不好的機構(gòu)進行規(guī)范化管理，利用公有基金來進行存款償付，處置不良貸款，提高流動性。這對金融中介和全國實體經(jīng)濟的恢復以及提高國際信用等級都很有幫助。
2000年底《公有基金失察特別法案》頒布之后，KDIC在提供公有基金支持時開始嚴格遵守成本最小化原則，通過與破產(chǎn)金融機構(gòu)簽訂諒解備忘錄(MOU)并監(jiān)視其遵守情況來強化監(jiān)管職能。此外，還對那些導致相關金融機構(gòu)破產(chǎn)的執(zhí)行者和工作人員進行全面調(diào)查以強化對公有基金的管理，幫助建立市場秩序。
一個激勵相容的存款保險制度可以防范道德風險，降低金融市場的不穩(wěn)定性，同時還能促進市場參與者之間的規(guī)范競爭。一旦產(chǎn)生金融危機，不可避免地要注入公有基金來處置過去累積的不良資產(chǎn)，同樣地，金融危機一旦開始，注入公有基金來處理累積的損失也是不可避免的。因此，一般來說，恢復注入的基金是比較困難的。接下來，預防金融危機是最值得關注的。在金融全球化和自由化的過程中必須加強對金融業(yè)的監(jiān)管，監(jiān)管應該集中在建立強有力的市場秩序、預防道德風險、改善金融機構(gòu)的治理等方面。
一般來說，存款保險制度通過消除存款人對潛在存款損失的擔心，有效保護那些禁不起擠兌沖擊的金融機構(gòu)，最小化因金融機構(gòu)破產(chǎn)而產(chǎn)生的外部效應來維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
盡管存款保險制度有助于維持金融機構(gòu)的信用水平，但它同樣會導致潛在的道德風險，這在保險業(yè)中尤為典型。在重組過程中，韓國政府意識到，在維護全國金融體系穩(wěn)定性和提高公司治理結(jié)構(gòu)的審慎水平方面，嚴格遵守損失共擔和成本最小化原則至關重要。因此，對每位存款人只有5000萬韓元的部分存款保護制度又被重新開始推行。
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