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關(guān)于對構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理文化的思考
論文關(guān)鍵詞：商業(yè) 風險 構(gòu)建
論文摘要：風險管理是商業(yè)銀行最核心、最本質(zhì)的內(nèi)容，是建設(shè)商業(yè)銀行的重要途徑，是提高商業(yè)銀行核心競爭力的重要前提，也是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。本文對商業(yè)銀行風險管理文化的內(nèi)涵、意義、影響構(gòu)建的主要因素和如何構(gòu)建商業(yè)銀行風險管理文化進行了探討。
現(xiàn)代商業(yè)銀行追求的價值最大化，從來就不應(yīng)是簡單的最大化收益，而是在其自身風險承受范圍之內(nèi)的合理化收益。面對頻頻發(fā)生的風險事件，越來越多的銀行人已經(jīng)意識到，商業(yè)銀行的發(fā)展需要建設(shè)全面風險管理體系。風險管理文化作為全面風險管理體系中的重要環(huán)節(jié)，其先進與否，將對銀行的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生舉足輕重的影響。把風險管理上升到文化層次，就是要超越目前的風險管理理念，把各種風險管理手段進行一次全面的整合，作為一個整體加以運籌，力求最大限度地發(fā)揮員工在風險管理方面的積極性、創(chuàng)造性和智慧，從而追求一種全方位、多角度、綜合化的風險管理效果。
l現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理文化的內(nèi)涵
商業(yè)銀行風險管理文化是通過在員工中培育、灌輸風險意識和在風險管理活動中提煉、形成的集風險理念、風險價值觀和風險防范的行為規(guī)范于一體的人文文化，主要由知識層面、制度層面和精神層面所組成。風險管理文化的知識層面是指商業(yè)銀行在風險管理過程中形成的技術(shù)和。具體來說，它包括商業(yè)銀行對各種風險的評估能力、辨識能力、在風險一收益上的權(quán)衡藝術(shù)以及對風險管理模型開發(fā)運用的技術(shù)能力等，主要內(nèi)含在商業(yè)銀行的客戶人員、風險控制人員及高級管理層的能力中。風險管理文化的制度層面是商業(yè)銀行對經(jīng)營活動中可能出現(xiàn)的各種風險進行和控制的一整套制度安排，包括內(nèi)控機制和激勵機制。完整的內(nèi)控制度由內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制、系統(tǒng)要避免出現(xiàn)只重視業(yè)務(wù)發(fā)展，不重視風險的傾向。風險管理文化的精神層面是商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中形成的全體成員統(tǒng)一于風險管理方向上的思想觀念、價值標準、規(guī)范和行為方式等精神因素。作為精神層面的核心，價值觀念形態(tài)比制度具有更長遠的效應(yīng)。這種觀念的繼承可以超越制度本身，不受時問和空間的限制。因此，風險管理不僅要尋求行為及組織上的知識和制度層面，而且要尋求觀念和意識形態(tài)方面的精神文化。
2構(gòu)建風險管理文化對現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的意義
2．1構(gòu)建風險管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容
企業(yè)文化是在企業(yè)中形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱，企業(yè)文化滲透于商業(yè)銀行的一切活動之中，其具有持久性等特征。風險管理是商業(yè)銀行管理的重要內(nèi)容，商業(yè)銀行提供服務(wù)的過程就是風險管理文化培育、發(fā)展和發(fā)揮作用的過程。因此，風險是商業(yè)銀行經(jīng)營的本質(zhì)，風險管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的核心。
2．2構(gòu)建風險管理文化是提高銀行核心競爭力的重要基礎(chǔ)
銀行的經(jīng)營管理水平在很大程度上取決于風險控制能力。國際先進銀行一貫重視風險與收益相匹配的原則，將風險控制和利潤創(chuàng)造看作同等重要的事情，強調(diào)風險管理應(yīng)貫穿于銀行業(yè)務(wù)的全過程，使風險管理從理論和實踐中成熟的文化像一張無所不在的網(wǎng)，會對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生深刻影響，對中困銀行業(yè)來講，風險管理文化的成熟、升華、錘煉，對于提升銀行的競爭力至關(guān)重要。
2．3構(gòu)建風險管理文化是實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的迫切需要
商業(yè)銀行是以價值最大化為目標的金融企業(yè)，風險管理的根本目的是防范和化解風險，避免和減少商業(yè)銀行的損失，確保業(yè)務(wù)能夠健康持續(xù)發(fā)展。因此，只有具備了先進的風險管理文化，才能實現(xiàn)商業(yè)商業(yè)銀干亍可持續(xù)發(fā)展的目標。
3影響商業(yè)風險構(gòu)建成敗的主要因素
商業(yè)銀行風險文化的構(gòu)建是一個系統(tǒng)工程，影響風險管理文化構(gòu)建的因素眾多，筆者認為主要有三個因素起著舉足輕重的作用。
3．1管理層的積極倡導(dǎo)與策劃
沒有比將風險管理的價值觀深深根植于銀行高級管理層的大腦中這一更為有效的風險管理辦法了。對于風險管理文化的塑造，銀行高級管理層應(yīng)該保持足夠的熱情、敏銳的大局觀，做好風險管理文化的策劃。在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，最高管理層不但要直接領(lǐng)導(dǎo)、組織、參與風險管理文化的塑造，并且要身體力行，不做違反風險管理原則的事，從而維護風險價值觀的權(quán)威性。
3．2科學合理性的激勵約束機制
現(xiàn)代商業(yè)銀行所承擔的各種風險特別是內(nèi)部風險與其內(nèi)部激勵約束機制的建設(shè)有相當大的關(guān)聯(lián)。在一定程度上，激勵約束機制的先進性可以有效控制和弱化風險，風險管理文化的建設(shè)不能與激勵約束機制的建設(shè)割裂開來。積極的態(tài)度是不回避風險，而是積極地去經(jīng)營風險。要通過科學合理的激勵約束機制，使風險得到有效地控制，業(yè)務(wù)得到有效地發(fā)展。同時，在對業(yè)務(wù)部門、人員的獎勵安排上，應(yīng)該盡量避免出臺短期行為導(dǎo)向的激勵措施，以免埋下風險隱患。
3．3信息獲取和共享的水平
風險來自預(yù)期損失的不確定性，來自于信息的不對稱，也來自于對信息的錯誤理解。現(xiàn)代商業(yè)銀行需要建立完善高效的信息采集、整理、分析、交流的渠道，加強信息化建設(shè)，加強對國家政策導(dǎo)向、有關(guān)行業(yè)發(fā)展、變化以及同業(yè)競爭的研究和交流，建設(shè)中心數(shù)據(jù)倉庫和信息平臺，建設(shè)風險分析、預(yù)警、防范和處理機制。
4構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理文化的著力點
4．1構(gòu)建風險管理文化要處理好幾個關(guān)系
一是處理好文化發(fā)展和管理的關(guān)系。風險管理文化的建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，先進文化的建設(shè)必須依靠先進的管理來支撐。管理水平一旦滯后，即使發(fā)展方向是正確的，最后的結(jié)果還有可能是事半功倍。二是處理好速度和質(zhì)量的關(guān)系。在風險管理文化的建設(shè)過程中。質(zhì)量始終都應(yīng)是發(fā)展的第一主題，應(yīng)引人質(zhì)量管理理念、標準、方法，切忌搞表面文章。三是處理好企業(yè)和員工利益的關(guān)系。要實現(xiàn)銀行的價值最大化，出發(fā)點要落在實現(xiàn)員工利益最大化。風險管理文化的構(gòu)建是為了滿足銀行發(fā)展的苦嬰，但細上要體現(xiàn)出以人為本的思想，提高員工的認感和參的積極性。四是處理好制度建設(shè)和風險管文化的關(guān)系度建設(shè)能有力地推進風險管理文化構(gòu)建，滯后性和被動性，因此，制度在為文化發(fā)腱提供保障的時，必須隨風險管理文化的發(fā)展而斷創(chuàng)新和完善。
4．2構(gòu)建風險要有明確的原則
一是突出個性原則。構(gòu)建風險管理文化，必須，結(jié)合普遍發(fā)展原則和監(jiān)管部門要求的前提下，突Ⅲ本行險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，塑造出具有本色的風險管理文化。二是統(tǒng)一和差別原則。單對一家來說，其風險管理文化的理念、主旨應(yīng)是統(tǒng)一的。但鑒于地區(qū)、業(yè)務(wù)的差別化，在實施風險管理文化建設(shè)時，應(yīng)允許采取不¨的險管理模式和手段。三是求實和完善原則險管義化的建設(shè)不能僅停留在提理念、喊口號的階段，婪提倡務(wù)精神。通過實踐來風險管理文化建沒的成，并在實踐中不斷探索、補充和完善。
4．3構(gòu)建風險管理文化觀念要強化創(chuàng)新
觀念創(chuàng)新是進步的體現(xiàn)，沒釘創(chuàng)新的觀念，就不會有創(chuàng)新的企業(yè)。在全球化、競爭激烈的中，我國商業(yè)能否贏得生存和發(fā)展的主動杈，首先在于觀念的創(chuàng)新。只有確立新的觀念，才會有新的思路，新的出路。在創(chuàng)新思想觀念、完善風險管價值念體系的過程中，要自覺堅持以科學的發(fā)展脫為指，并借拾日際一流商業(yè)銀行的先進理念，吐故納新，計現(xiàn)仃的風險理念及其政策、措施等進行全面的對比、檢驗、衡毓，凡是符合要求的，要堅定地貫徹執(zhí)行；不完全符合的，妥快進行修改、完善；不符合的，要堅決加以糾正。
4．4構(gòu)建風險管理文化貴在堅持不懈
風險管理文化的建設(shè)是持續(xù)動態(tài)的過，并不足·勞永逸的。它需要商業(yè)銀行在保持卡塒穩(wěn)定的核心險價值觀的前提下，不斷進行改進、提高先進銀行的風險管理文化進行融合。尤其要因應(yīng)銀行臨的現(xiàn)實環(huán)境需要，不斷進行調(diào)整，成為一個對各種風險進"防范的動態(tài)防護網(wǎng)。因此，商業(yè)銀行的從業(yè)人員特別是領(lǐng)導(dǎo)塒風險管理文化建設(shè)的認知必須具有連續(xù)性，只仃這樣，才能使風險管理文化的價值觀、傳統(tǒng)和意識沉淀米，根植于楚個商業(yè)銀行的運作行為之中。
4．5構(gòu)建風險管理文化需要全員參與
風險存在于每一項業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)之中，商業(yè)銀行的這種內(nèi)在風險特性決定了風險管理必須體現(xiàn)為每+個員工的行為，銀行[作人員都應(yīng)該具有風險管理崽識和自覺性、為』，有效地識別、防范和控制風險，商業(yè)銀行一般部設(shè)有的風險管理部門，專司風險控制之職。不足，風險控制絕不儀是風險管理部門的事情，無論是高級管理還是基、工務(wù)人員，無論是風險管理部門還是業(yè)務(wù)拓展邪門，每個崗位、每個人在做每項業(yè)務(wù)時都要考慮風險因素。銀行的高級管理層應(yīng)負責衡量銀行的總體風險敞口，管承擔總的、最終的責任。而獨立于管理層的風險管理委員會負責對銀行風險管理的重大事項進行判斷和決策。
4．6構(gòu)建風險管理文化應(yīng)與股份制改造相適應(yīng)
風險管理文化是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的思想保障和理念基礎(chǔ)之一。對于正在或即將實施股份制改造的商業(yè)銀行來說，更需要實施新的、高層次的，抓緊構(gòu)建與其發(fā)展相適應(yīng)的、高度吻合的風險管理文化。當前，最重要、最緊迫的任務(wù)應(yīng)當是，積極引導(dǎo)廣大員工切實增強緊迫感和使命感，自覺地將股份制改造這一關(guān)系國家經(jīng)濟金融命脈的大事與個人的工作和責任聯(lián)系起來，將全行整體利益與局部利益、個人利益真正結(jié)合起來，動員廣大員工積極行動起來，爭做股份制改造及深化綜合改革的支持者、促進者，自覺按照上市銀行的高標準來衡量、檢驗各項工作，堅持用新的標準、新的思維、新的視角、新的策略，著力培育新的風險管理文化理念，拓展新的工作思路，提供新的發(fā)展動力，堅持以求真務(wù)實的精神、以國際先進銀行為標準，不斷豐富和創(chuàng)新風險管理文化內(nèi)涵和功能，大力推動觀念、作風實現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，推動體制、機制、制度建設(shè)實現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變與突破。
4．7構(gòu)建風險管理文化需注重風險素質(zhì)培養(yǎng)
一是建立“學習型”組織，改善心智模式。國外安全學人士曾經(jīng)指出：危害產(chǎn)生意外，而意外導(dǎo)致傷害的概率僅為幾百分之一。這一論點說明了為什么人類容易產(chǎn)生僥幸、冒險的動機和心態(tài)。商業(yè)銀行從業(yè)人員盡管普遍具備較高的個人素養(yǎng)，也不可能杜絕這種僥幸、冒險的動機和心態(tài)，而其所處的環(huán)境、手中所擁有的權(quán)利有時反而更加容易誘發(fā)這種動機和心態(tài)。為此，有必要建立各級學習型組織，改善員工的心智模式，培養(yǎng)其對風險的正確態(tài)度，使其養(yǎng)成良好的風險習慣。二是滿足員工需要，培育安全氛圍。即按照馬斯洛的需要層次論，從員工的需求、需求和自我實現(xiàn)需求等方面人手，努力營造一個使員工思想、士氣處于最佳的安全文化氛圍。三是開展風險預(yù)知訓練。將風險預(yù)知訓練作為專門課題進行研究，設(shè)計具有針對性、實戰(zhàn)性的測試科目，在全行推廣實行，并將測試結(jié)果作為從業(yè)能力評價的重要內(nèi)容。這樣做的目的是促進員工自覺提高風險素養(yǎng)，使其真正意識到風險是與銀行發(fā)展相生相伴、與個人行為息息相關(guān)的，在面對潛在或已經(jīng)出現(xiàn)的風險時，有能力采取最適當?shù)拇胧﹣響?yīng)對。
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