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金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及完善對(duì)策論文
金融市場(chǎng)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要作用。 現(xiàn)階段，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還處于空白階段，需通過(guò)完善立法、建立專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)，建立符合我國(guó)國(guó)情的金融消費(fèi)者保護(hù)體系， 促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。
一、現(xiàn)狀分析。
（ 一） 金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)亟需加強(qiáng)。
在金融市場(chǎng)中，當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害時(shí)，直接向侵權(quán)金融機(jī)構(gòu)投訴，爭(zhēng)取取協(xié)商解決，或向侵權(quán)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門舉報(bào)者較多，而采取向消費(fèi)者協(xié)會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)投訴、申請(qǐng)仲裁委員會(huì)仲裁和向法院提起訴訟的金融消費(fèi)者少而又少。 這說(shuō)明金融消費(fèi)者認(rèn)為申請(qǐng)仲裁委員會(huì)仲裁和向法院提起訴訟程序多、成本高、且把握不大。 同時(shí)，也反映了農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)。
�。� 二） 侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益形式多樣化。
在金融市場(chǎng)中， 金融消費(fèi)者被侵權(quán)的形式多種多樣：一是知情權(quán)受到侵犯；二是自由選擇權(quán)受到侵犯；三是金融服務(wù)權(quán)受到侵犯。
�。� 三） 金融消費(fèi)者權(quán)益維權(quán)工作尚無(wú)固定模式。
近年來(lái)，隨著監(jiān)管部門對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重視，切實(shí)加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者保護(hù)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和明確了辦事機(jī)構(gòu)。
二、存在問(wèn)題。
�。� 一） 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法工作滯后。
當(dāng)前，《 中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》， 是我國(guó)在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面的基本法律，為普通消費(fèi)市場(chǎng)的消費(fèi)者提供了強(qiáng)有力的法制保障。 該法規(guī)定“ 消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”,金融消費(fèi)者尚未納入被保護(hù)范圍。 由于立法理念的局限性導(dǎo)致相應(yīng)的民事救濟(jì)制度十分薄弱，如果金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生糾紛被訴至法院，只能適用《 民法通則》及《 合同法》中有關(guān)誠(chéng)實(shí)信用、公平交易等原則，作為權(quán)利主張的依據(jù)，金融消費(fèi)者諸多應(yīng)有權(quán)利難以得到保護(hù)。
�。� 二） 缺少專職金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。
目前，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，沒有專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)工作的部門，加之縣級(jí)以下沒有證券、保險(xiǎn)等分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)， 盡管監(jiān)管部門成立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心，履行有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件，但對(duì)于證券、保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾份案件，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心還沒有強(qiáng)制手段落實(shí)解決，這樣既降低了案件解決效率，更容易讓廣大金融消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，不利于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的健康發(fā)展。
（ 三） 金融消費(fèi)者訴訟制度存在缺陷。
目前，《 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》 規(guī)定了消費(fèi)者的索賠權(quán)，但消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的真正落實(shí)仍取決于訴訟制度，尤其是民事訴訟制度。 由于國(guó)內(nèi)還沒有建立金融消費(fèi)者公益訴訟制度，單個(gè)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)相比，往往處于弱勢(shì)地位，維權(quán)成本相對(duì)較高，不僅需要耗費(fèi)大量精力和財(cái)力，而且金融消費(fèi)維權(quán)成功率相對(duì)較低。 因此，大多數(shù)金融消費(fèi)者即使權(quán)益受到侵害，也會(huì)自動(dòng)放棄維權(quán)，不愿意通過(guò)訴訟解決。
三、對(duì)策建議。
�。� 一） 為維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益提供法律保障。
對(duì)《 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《 中國(guó)人民銀行法》、《 商業(yè)銀行法》、《 保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律進(jìn)行補(bǔ)充完善，在相關(guān)條款中增加對(duì)金融服務(wù)關(guān)系與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，完善法律救助，賦予金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者投訴裁量權(quán)，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，防止金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵犯。
（ 二） 建立權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度。
鑒于人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的法定職能、分支機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)鹑诰S權(quán)的相對(duì)獨(dú)立和保障作用，建議國(guó)務(wù)院以立法形式，明確人民銀行牽頭負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和申訴處理工作；在人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部逐級(jí)設(shè)立金融消費(fèi)者維權(quán)部門，專職負(fù)責(zé)轄區(qū)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和申訴處理工作。
�。� 三） 建立便捷投訴機(jī)制。
建議金融機(jī)構(gòu)加大信息披露力度，提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時(shí)的信息，以滿足金融消費(fèi)者的信息需求，對(duì)于金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議， 要通過(guò)專門的投訴受理部門，建立金融消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)投訴次數(shù)、涉及金額進(jìn)行分類、調(diào)查、核實(shí)和調(diào)解，并通過(guò)定期的信息分析，識(shí)別潛在的金融消費(fèi)者保護(hù)工作中存在的問(wèn)題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使金融消費(fèi)者的意見被重視和采納。
�。� 四） 營(yíng)造輿論氛圍。
人民銀行應(yīng)牽頭組織各級(jí)金融機(jī)構(gòu)， 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體、服務(wù)窗口、各種推介會(huì)，積極宣傳金融消費(fèi)者保護(hù)工作和金融維權(quán)的申訴渠道，使廣泛宣傳成為提升服務(wù)、接受群眾監(jiān)督的自覺行為。 組織金融機(jī)構(gòu)員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》， 深刻認(rèn)識(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的深遠(yuǎn)意義，對(duì)金融消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí)，努力維護(hù)客戶知情權(quán)、選擇權(quán)的需要，進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。
（ 五） 提升整體服務(wù)水平。
做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的必然要求。 金融消費(fèi)者是整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng)中最活躍的因素，他們既是資金的供給者，也是資金的需求者，具有廣泛性、流動(dòng)性，離開了金融消費(fèi)者，銀行業(yè)系統(tǒng)就無(wú)法正常運(yùn)行，以犧牲金融消費(fèi)者的利益換取銀行業(yè)的發(fā)展是本末倒置、竭澤而漁。 保護(hù)金融消費(fèi)者是銀行機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，不僅有利于推動(dòng)銀行業(yè)進(jìn)一步豐富產(chǎn)品類型和提升服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮其推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī)作用， 提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效率，同時(shí)可以推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，致力于打造良好的形象，提升行業(yè)聲譽(yù)，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，謀求長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展，從而在根本上防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。網(wǎng)點(diǎn)柜員作為金融消費(fèi)者的直接接觸者，處在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的前沿陣地，必須做到在金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)時(shí)，對(duì)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全進(jìn)行保護(hù)，個(gè)人隱私和消費(fèi)信息充分保密，對(duì)金融消費(fèi)者購(gòu)買的金融產(chǎn)品、接受的金融服務(wù)進(jìn)行如實(shí)告知，讓金融消費(fèi)者自主選擇金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，進(jìn)行公平交易。
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