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關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的論文
摘要：誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本和生存發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，保險(xiǎn)業(yè)在誠(chéng)信方面的主要問(wèn)題是保險(xiǎn)供給者、中介者與消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。其癥結(jié)在于保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間的信息不對(duì)稱(chēng)、個(gè)人代理制的銷(xiāo)售誤導(dǎo)、相關(guān)法律的不完善及社會(huì)誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)滯后等原因的影響。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部著手加強(qiáng)誠(chéng)信管理，并從企業(yè)外部采取一系列的配套措施加以支持。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè);誠(chéng)信缺失;誠(chéng)信建設(shè)
一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀
國(guó)際著名咨詢(xún)公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示，近兩年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少？”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%，35%認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。
（一）保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失
保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的狀態(tài)中，從而妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀印象及代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。
（二）保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失
保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信缺失主要為保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信缺失。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，不少保險(xiǎn)代理人在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿(mǎn)。
（三）保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失
保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)同樣表現(xiàn)在投保人（被保險(xiǎn)人）方面，一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保，使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。
二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失癥結(jié)所在
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的問(wèn)題日益突出，已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面。
（一）信息不對(duì)稱(chēng)
按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，賣(mài)方總是比買(mǎi)方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動(dòng)，商家可能會(huì)利用信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)誤導(dǎo)客戶(hù)獲取利益。對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言，信息的不對(duì)稱(chēng)還表現(xiàn)在買(mǎi)方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息，這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)誤導(dǎo)對(duì)方的話(huà)，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。
（二）管理制度不健全
保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)代理人行為集合的結(jié)果，員工及代理人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及代理人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度，就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。由于對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，保險(xiǎn)代理人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)代理人的不誠(chéng)信行為。
（三）《保險(xiǎn)法》不完善，執(zhí)法不切合本法
我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍不完善，國(guó)際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無(wú)法可依。比如，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞剑�，�?duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)�，并且�?duì)于被保險(xiǎn)人的索賠沒(méi)有提供法律上的依據(jù)。此外，對(duì)于近因原則等國(guó)際慣例也沒(méi)有明確的規(guī)定，對(duì)各種不誠(chéng)信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題的一個(gè)很大來(lái)源。我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對(duì)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚，同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善，在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替，造成誤判。（四）國(guó)家信用管理制度體系不完善
國(guó)家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠(chéng)信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)建議
2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見(jiàn)》的出臺(tái)，為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機(jī)遇，與此同時(shí)，當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠(chéng)信體系，規(guī)范誠(chéng)信秩序，是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。
（一）建立和完善信息披露機(jī)制
由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性，無(wú)論是保險(xiǎn)的買(mǎi)方還是賣(mài)方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱(chēng)狀況，很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用，并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率，因此，建立和完善信息披露機(jī)制，使買(mǎi)賣(mài)雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開(kāi)地對(duì)話(huà)，建立買(mǎi)賣(mài)雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠(chéng)信缺失行為的有效途徑之一。
（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度
加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話(huà)題，從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢(xún)權(quán)，增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證，詢(xún)問(wèn)當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等;與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話(huà);對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管，才能使保險(xiǎn)這一社會(huì)的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。
（三）提升員工誠(chéng)信服務(wù)意識(shí)，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化
保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系，樹(shù)立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠(chéng)信教育，增加誠(chéng)信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)員持證上崗制度，制定從營(yíng)銷(xiāo)員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。
（四）完善相關(guān)法律制度，加大執(zhí)法力度
要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款，將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日，國(guó)務(wù)院討論并原則通過(guò)了對(duì)《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善，并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問(wèn)題，更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。
（五）建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系
第一，要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度，建立了解和評(píng)價(jià)客戶(hù)咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制，及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。第二，要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險(xiǎn)代理人信用管理制度，規(guī)范和約束代理人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架，做到明確目標(biāo)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，有效考核考評(píng)，各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。
參考文獻(xiàn)：
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