大學生個人理財?shù)恼撐模ㄍㄓ?篇）
理財指的是對財務(財產(chǎn)和債務)進行管理，以實現(xiàn)財務的保值、增值為目的。今天和大家分享一下大學生個人理財論文范文，一起來看看吧。
大學生個人理財?shù)恼撐?篇1
一、中國工商銀行大理分行個人理財產(chǎn)品類型分析
中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業(yè)務試點，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等�！皡R財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益�！胺�(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風險理財產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢
工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照2009-2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機數(shù)表共隨機抽取638個樣本，其中2011年到期的樣本473個，2010年到期的樣本93個，2009年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內(nèi)的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預期收益持續(xù)上升，由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。2011年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。2009年到期的理財產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達標率相對較高，但與2009年相比，各類理財產(chǎn)品的收益達標率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個人理財業(yè)務存在問題分析
第一，個人理財業(yè)務單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務總體來說仍停留在初級階段。截止2014年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財、信托、票據(jù)等成本、風險相對較高的理財業(yè)務占比較高，而基金、保險、券商理財?shù)葮I(yè)務收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進而帶來系統(tǒng)性風險。
第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產(chǎn)情況進行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識不強，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術(shù)含量的營銷方式，營銷業(yè)務往往停在關(guān)系營銷的低層次上。
第三，銷售中過分強調(diào)收益，風險提示不夠投資和風險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞及不可抗力等風險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務仍是粗放型發(fā)展，在實際業(yè)務開展過程中以銷售業(yè)績論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導致行業(yè)無序競爭、我國金融市場不發(fā)達和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風險隱患。第四，銀行缺乏復合型專業(yè)理財人員理財服務是一項綜合金融服務，對相關(guān)服務人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財師數(shù)量尚未達到業(yè)務發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應付綜合理財服務的要求。高素質(zhì)專業(yè)團隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。
第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟環(huán)境制約個人理財業(yè)務也受制于地區(qū)的市場經(jīng)濟環(huán)境。大理地區(qū)的個人理財業(yè)務出現(xiàn)“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風險。2010年下半年到2013年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監(jiān)會引入“存貸比”指標控制銀行業(yè)風險，直接影響了貸款業(yè)務，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長期發(fā)展。
四、中國工商銀行大理分行個人理財業(yè)務發(fā)展策略
第一，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時將沒有效益的.老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認知度;加強與基金、保險等其他金融機構(gòu)的合作，共同推動金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長的時機改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細分的基礎上運用4PS理論實施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風險控制層面，注意從客戶適合度風險、信息傳遞風險和操作風險上加強風險控制措施，使得個人理財業(yè)務發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強風險管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴格遵守關(guān)于理財風險的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產(chǎn)品收益水平及風險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風險收益變化等重大信息;積極推進理財業(yè)務向綜合性金融服務轉(zhuǎn)變，確保理財業(yè)務的發(fā)展與自身的管理、投資、風險控制水平相適應;應對客戶進行理財觀念推廣，引導客戶學習健康理財方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。
另一方面，建立培訓考核機制。實施以員工需求為主體、以業(yè)務發(fā)展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓，提升營銷業(yè)務技能。第五，提升競爭實力，促進市場健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準備。在理財產(chǎn)品開發(fā)中應依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細分而非通過扭曲價格占領市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對風險進行主動管理。逐步提高風險承受能力和風險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業(yè)務風險，比如：設立獨立的第三方機構(gòu)對商業(yè)銀行理財進行評價，設立維護理財產(chǎn)品的市場化定價機制，引導我國的商業(yè)銀行個人理財市場長期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場，促進經(jīng)濟健康發(fā)展。
大學生個人理財?shù)恼撐?篇2
摘要：
隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴大，金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進行總結(jié)并提出相關(guān)改進思路，通過合理的理財方式讓自己的學習更有計劃、生活更幸福。
關(guān)鍵詞：
個人理財、貨幣、財富
理財是通過科學而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你” 這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財?shù)谋匾�，覺得只有閑適的有錢人才去做;高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示
貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。 比如： 一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲開始存是7萬;50歲，2萬。
錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。
其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣， 10歲起學習儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務中的術(shù)語，中學階段開設了必修的理財技能課。 由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。
誤區(qū)二：理財?shù)钠嫘哉J識
“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ�，但他們還不是理財?shù)娜�。全面的理財應包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學理財。
誤區(qū)三：從眾心理
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入;或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
每個個人、家庭的理財階段性目標、風險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應考慮自身風險的接受程度，當前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習慣。
誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財
風險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務安全的基礎上實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風險，后果不堪設想。所以在這項充滿風險的經(jīng)濟活動中，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風險。
1.勤奮好學
賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學習才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@。
2.避免不必要的重大支出
很多個人和家庭的`財務困難是缺乏適當?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻�，如果支出決定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務狀況會產(chǎn)生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預算來控制這種風險。
3.實施投資組合策略分散投資風險
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進投資組合模式;收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風險投資都需謹慎。
我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
個人理財在我國還是一個新興領域，雖然各大金融機構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环⻊盏囊筮�相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導。
參考文獻：
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大學生個人理財?shù)恼撐?篇3
摘要：
關(guān)于大學生的理財問題一直是高校關(guān)注的焦點，很多高校就此也開設了相關(guān)的課程和講座來思想上感知大學生的消費觀，本篇論文我對大學生的個人理財問題從國內(nèi)外分析、大學生理財?shù)默F(xiàn)狀、造成現(xiàn)狀的原因、大學生理財中存在的問題、大學生如何理財?shù)葞讉�方面來研究和討論當代大學生的理財問題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，從不同的角度來論述大學生個人理財問題。
關(guān)鍵詞：
大學生；理財；個人影響與社會影響
一、國內(nèi)外理財模式。
1.西方發(fā)達國家的大學生的理財模式。
1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學生大多習慣提前消費，當經(jīng)濟蕭條時來嘗試改變原有的習慣和觀念，在生活的點滴中積累一定的資金。美國大學生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來代替高檔消費品并相應的增加消費量：降低打車頻率，打車的檔次，堅持以步行、公共交通代替無謂的打車消費。據(jù)了解可知日本大學生在現(xiàn)今消費時最注重資源的節(jié)約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷商品、反季購買消費品以降低相對于正常經(jīng)濟市場時期的開支。
1.2投資理財?shù)暮侠硪?guī)劃。西方發(fā)達國家的資本和商品市場為大學生個人投資、自主創(chuàng)業(yè)提供了良好的社會環(huán)境。歐美大學生生活費用的主要來源是外出打工，成人之后沒有向自己的父母索要費用。加拿大學生將自己閑置的資金存人金融機構(gòu)，如：銀行等，機構(gòu)幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經(jīng)驗管理機構(gòu)來替自己理財來降低自己的投資風險。
2.國內(nèi)大學生個人理財模式。目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發(fā)生著變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子。現(xiàn)代人的習慣：投資理財。錢可以變成資本，也成為了創(chuàng)造收人的手段�，F(xiàn)代理財?shù)囊粋�很重要的變化就是從生活理財轉(zhuǎn)變到投資理財，達到資產(chǎn)的增值。但由于我國大學生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財計劃，或是由于資金的來源單一，沒有資金實力來做資金的投資理財，再加上沒有投資觀念和經(jīng)驗，迫使投資的失敗，投資理財?shù)淖罨疽笫牵嘿Y產(chǎn)增值=投資理+生活理財。
二、大學生個人理財現(xiàn)狀及原因分析。
1.大學生個人理財研究現(xiàn)狀。
1.1經(jīng)濟來源具有單一性。資料調(diào)查結(jié)果顯示，在我國當代大學生生活費來源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無償贊助、勤工儉學、借款、貸款提供部分經(jīng)濟來源的分別8.15%, 10.05%, 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調(diào)查結(jié)果顯示可見學生主要的資金來源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來增加自己的財務來源導致大學生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的上升，大學生在學習期間創(chuàng)造的價值極低，如果當代大學生的財務來源主要來自于自身的創(chuàng)造，那我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據(jù)查資料得知，大學生生活費的主要來源顯示：家庭提供生活費的來源占大學生的88.82%自己賺錢作為生活費的的人很少占大學生的4.74%除此之外都是用其他來增加收人的。
1.2消費結(jié)構(gòu)的不合理及缺乏消費理性。大學生是具有獨立的購買能力的個體據(jù)了解調(diào)查顯示在消費心理和購買行為上有以下不良行為傾向：
1.2.1資金結(jié)構(gòu)安排不合理一在人際交往、休閑娛樂、戀愛等方面消費較多而在學習上的消費較少。作為大學生我們的首要任務是學習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來幫助我們的身心發(fā)展，認清作為大學生的首要任務。
1.2.2消費缺乏理性觀念。片面追求時尚消費心理不成熟不根據(jù)自己資金來源和資金的實力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學之間形成攀比、沖動消費的習慣，我們要更具自身的經(jīng)濟實力來策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時無法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來心理上的影響，更會抑制自身的發(fā)展。
1.3存在很多理財誤區(qū)。
1.3.1投資理念不成熟。大部分學生在學期開始時都要將錢全部以活期存款的'形式存人銀行一沒有投資理財?shù)南敕ǎ阂磳㈠X投資于風險較高的金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯、買彩票等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒有相關(guān)的專業(yè)知識來做基礎，更沒有實踐經(jīng)驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風險、行情不好帶來巨大損失。
以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學習中，失去了更多的積極向上的機會，再次，如果有個小資本的投資就沒有了考慮的機會，就而失去了更多，其實很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關(guān)的經(jīng)驗，更能帶來一點微小收人。
1.3.2沒有處理好短期與長遠利益之間的關(guān)系，勤工儉學成為大多數(shù)大學生賺錢的渠道但是不少學生沒有認清學習和勤工助學的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學上忽視學習而導致學習成績的下降，最后沒有自己合適的工作，導致長遠的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導致失去更多創(chuàng)造財富的機會。
1.3.3部分學生金錢觀發(fā)生扭曲。在盲目消費后為了充實自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經(jīng)濟來源，來支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等。很多學生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個人的行為觀念還給家人帶來很多的擔憂和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。
2.造成大學生理財觀現(xiàn)狀的原因分析。
2.1社會環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開社會環(huán)境。21世紀由于我國經(jīng)濟迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟建設的軌道，傳統(tǒng)的消費觀念與現(xiàn)今的觀念相互產(chǎn)生了矛盾消費方式同時有了很大的變化。大學生正處于學習世界觀、人生觀和價值觀的重要階段。很容易被社會上的不良風氣影響和左右。社會上不正確的消費觀。使大學生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學生缺乏獨立理財?shù)男@與社會環(huán)境。
現(xiàn)實中大學生做兼職的學生比例相對很較少的在這種大環(huán)境下想讓學生有很好的理財觀念簡直是癡心妄想的事情，再加上科技的進步與發(fā)展，現(xiàn)今很多大學生都用銀行卡來方便自己的消費，消費卡的方便使得大學生沒有了消費的理性。
2 .2家庭因素：現(xiàn)今的大學生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養(yǎng)的，家長把孩子視為家庭的重點照顧對象一部分的經(jīng)濟來支持自己的子女成長，對子女的消費基本上實行有求必應的政策把孩子上大學的費用視為必須的、責無旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。
削減其他開支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經(jīng)濟來源從來不要求大學生擔心。因而許多學生不知金錢來的之不易更不可能意識到理財對大學生發(fā)展的重要性。
2.3學校理財教育的缺位。在現(xiàn)今社會教育的形勢下高校放松了對學生進行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等優(yōu)良傳統(tǒng)的思想教育。在日常管理方面一學校在一定程度上認為，學生花的是自己的錢對浪費等間題并沒有太大的要求與管理，對大學課程設置考慮不周的原因教學脫離學生實際發(fā)展不能有針對性地結(jié)合大學生的實際理財情況進行思想教育。以致大學生得不到更好的教育與引導，使得當代大學生在步人社會中存在諸多的理財間題。
三、當代大學生應如何理財。
1.可以在適當時間參加一些勤工儉學的活動，以增加消費收人來源，減輕家里的經(jīng)濟負擔。例如家教、實習等工作。也有些同學可能會做一些勞動力和技術(shù)型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫作等工作。有兩點是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動獲取應有報酬是光榮的，沒必要感到羞恥：.是這些事情不應當以影響學業(yè)為基礎，畢竟學習才是學生的主要工作，因為賺錢而荒廢了學習，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾·蓋茨那可另當別論。
2.學會利用社會中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學手上還是有部分閑置的錢財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財務收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時間才畢業(yè)，手上有一筆暫時用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會多一點。當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經(jīng)類專業(yè)，切對股票或基金比較相對熟悉，風險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱著交學費的態(tài)度，你也可以少投人一點在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。
3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的欲望�？墒浅兄腥侨讼矚g的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會是以后能夠為自己用得著的？}又僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點錢，還有動搖了你的消費習慣，這會讓你今后花掉更多的錢，永遠也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！
4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢來源于小錢的積累，當年李嘉誠先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢的作用呢，所以我們要對每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠為自己創(chuàng)造更高的貨幣資金。
5.將有效的資金投人到有效地應用中讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學習這個，要學習那個，學習是好事。于是，我們在書店會“以學習的名義，買下這本，買下那本”.我們絕對不反對買書，但是，同學，你買的書你看了幾本？書的價格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認i的學習消化一本。有時甚至不禁有‘書非借不能讀也“的感慨，當然，借書也不失為學習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為借口來盲目的消費。
6.在校園內(nèi)多開展關(guān)于豐富的理財活動，如模擬理財，大學生理財規(guī)劃設計，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財氛圍，學校要注重大學生理財?shù)乃枷虢ㄔO間題，多在校園內(nèi)廣播、電視宣傳理財?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開座談會，在交流中發(fā)現(xiàn)與總結(jié)最近大學生理財觀念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。
四、結(jié)語。
大學生作為當代的消費主力軍，在現(xiàn)代社會引領消費時尚、改善消費結(jié)構(gòu)方面起著不可替代的作用。他們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射著當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。面對未來復雜多變的社會，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀念、養(yǎng)成良好的理財習慣，做好長期的理財規(guī)劃，能有效合理的利用金錢。
參考文獻:
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大學生個人理財?shù)恼撐?篇4
摘 要：
隨著我國人均生活水平的提高，人民生活內(nèi)容的豐富，投資理財慢慢進入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談論的話題。而投資理財以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的，現(xiàn)在中國的老百姓也開始涉及這方面�，F(xiàn)在連退了休的大媽都開始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財，這可以說是中國人民思想覺悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點手足無措。本文從個人投資理財?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手，簡略地談論一下。
關(guān)鍵詞：
個人投資理財；方式；原則
1.個人投資理財渠道分析
現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
1.1低收益的個人投資理財
低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財
高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的'東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財渠道
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
2.個人投資理財一般性原則探究
了解了投資理財?shù)姆绞�，下面我們對個人投資理財一般性原則進行簡略談論一下。
2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識
貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機
個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產(chǎn)，較長時間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進行調(diào)整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略
投資需要對宏觀經(jīng)濟的特點有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時期，市場上貨物供不應求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產(chǎn)等實物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結(jié)語
總而言之，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
參考文獻：
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大學生個人理財?shù)恼撐?篇5
摘要
根據(jù)中國國家統(tǒng)計局頒布的歷年CPI（居民消費指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國近3年CPI數(shù)據(jù)為，2003年1.2%，2004年為3.9%，最新一期公布的2005年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國際貨幣基金組織（IMF）預測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權(quán)威部門和經(jīng)濟學家同時認為我國經(jīng)濟將進入一個溫和增長期。
來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統(tǒng)籌�！�11%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？
2000年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機構(gòu)分類管理的實施意見》，把醫(yī)療機構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負擔減輕了，醫(yī)療服務質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。
關(guān)鍵詞
人生階段、財富需求、理財建議
面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。
要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。
人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時期
剛結(jié)束學生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。
不如先學會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預算，堅持執(zhí)行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動消費。適時的建立自己的應急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。
有了應急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習慣，由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產(chǎn)，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。
如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經(jīng)濟的選擇。
二、三十而立
經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。
財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結(jié)自己的理財經(jīng)驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高�！�
那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風險完全可以利用時間來沖淡。
在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。
三、步入中年
事業(yè)、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責任。
從財務角度來看，最重要的應當是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財務尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會后悔終生。
您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些�；蛟S您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數(shù)的百分比投資于風險類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風險資產(chǎn)的比例，適時的.往低風險的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。
處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規(guī)劃您的保障。
四、過了六十
開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫(yī)療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會在適當?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務了。
現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合�？偟膩碚f，加強對財產(chǎn)的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應急醫(yī)療基金，應付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。
人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？
投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？
另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。
二、長期投資（定期定額）
每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？
如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。
過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？
由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。
更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
三、組合投資（資產(chǎn)配置）
俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。
如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。
除了在一種資產(chǎn)類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。
四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）
基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。
以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。
每個人都會有自己的財務狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！
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大學生個人理財?shù)恼撐?篇6
摘要
伴隨著社會經(jīng)濟的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應的是大學生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財?shù)暮鲆暋Ｒ虼�，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
關(guān)鍵詞
大學生；個人理財；發(fā)展
1 個人理財?shù)牡陌l(fā)展
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁�，因此如此大�?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
2 大學生個人理財現(xiàn)狀分析
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領域的調(diào)查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的'規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈髮W生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
3 我國大學生個人理財?shù)耐晟?/strong>
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內(nèi)部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄�。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構(gòu)也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌�，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰�。同時引導大學生學習理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭�，更加主動的參與到個人理財之中。
4 結(jié)語
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
參考文獻
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大學生個人理財?shù)恼撐?篇7
摘要
中國加入WTO后,金融領域的限制逐步放開,同業(yè)間競爭加劇,銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間不斷萎縮,市場對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下,個人理財業(yè)務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前,該項業(yè)務雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來,但是由于政策限制,專業(yè)人才匱乏,微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善,以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營銷策略的滯后,使該業(yè)務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場的贏家。
關(guān)鍵詞
理財、個性化、專業(yè)人才
一、銀行個人理財業(yè)務在中國的發(fā)展
所謂銀行個人理財業(yè)務是指“商業(yè)銀行以自然人為服務對象,利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務。”
我國的個人理財業(yè)務興起于上個世紀90年代中期。之前,個人金融業(yè)務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后,中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內(nèi)容。進入新世紀,投資工具日益豐富,金融領域的限制逐漸放開,加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個人理財業(yè)務又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務,“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務。歸納起來,當前的理財業(yè)務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務;三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務;四是理財規(guī)劃服務。從以上發(fā)展歷程可以看出,個人理財業(yè)務雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內(nèi)銀行業(yè)務正在由單一的存貸業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變,由大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變,由無償服務向收費服務轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個人理財業(yè)務必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務。
二、銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的原因
1、市場潛力巨大,有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中,77%的被調(diào)查對象對理財服務感興趣,41%的被調(diào)查者需要個人理財服務,88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,個人理財業(yè)務的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%,與此同時,城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展,將存貸款進行產(chǎn)品組合,通過結(jié)算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務。盡快設立理財中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務,銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。
2、個人業(yè)務風險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務收入。中間業(yè)務收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務。歐美國家的個人理財業(yè)務產(chǎn)生于上個世紀50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計,在西方國家,個人業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%15%。花旗銀行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款,競爭導致負債業(yè)務的營運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè),風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個人理財業(yè)務也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個人業(yè)務有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入WTO,國內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的.迅速更新,會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風險小的產(chǎn)品,使民眾切實感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng)新的潮流,促進了金融創(chuàng)新。反過來,金融產(chǎn)品和服務的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。
三、個人理財業(yè)務中存在的問題
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務的發(fā)展。真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預期目標和風險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還代理操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進行操作,也能獲得理想的回報。而在國內(nèi),由于目前實行分業(yè)經(jīng)營,金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場,由專門金融機構(gòu)經(jīng)營。因此,除了存貸業(yè)務外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品,實際上是不能代替客戶來理財?shù)�。另外投資理財工具,包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務費用的減免,如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f,國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠�？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。
2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務,又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務,還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷,這樣才能準確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外,目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系,也沒有完善的資格認證制度,理財規(guī)劃培訓比較混亂,導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,理財規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。
3、信息技術(shù)的應用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業(yè)務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時間短,供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng),能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫,對客戶進行個性化服務,而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡體系,能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾,到2006年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構(gòu)進入我國市場,參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務為中心的中間業(yè)務。與國內(nèi)銀行相比,外資銀行在個人理財業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業(yè)務領域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽,外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點,所以,爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上�，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務限制,外資銀行開展個人理財業(yè)務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
四、對完善中資銀行個人理財業(yè)務的思考
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制,為個人理財業(yè)務創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域,不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務,而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務以及其他新興的金融業(yè)務。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類,拓展理財服務的范圍,真正做到代客戶理財,實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制,就把思路局限住。應該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產(chǎn)品,進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營,集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務集團模式,在進一步深化與同業(yè)合作的同時,逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺。另外,個人理財業(yè)務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎,法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個人理財業(yè)務的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務,熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設立準入制度,規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè),他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽,需要建立在市場上的信譽。否則,其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡技術(shù)平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業(yè)務應用的基于計算機網(wǎng)絡的科學的信用評估模型,大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務;再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務,都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次,應實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設的同時,還應該注意相關(guān)理財軟件的開發(fā),注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點,使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務。客戶有任何產(chǎn)品和服務需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理�？蛻艚�(jīng)理負責與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品),及時了解并受理客戶的服務需求,負責銀行業(yè)務拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務,使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位�、個性化轉(zhuǎn)變。
五、結(jié)束語
綜上所述,個人理財業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
參考文獻
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