理財論文1

　　【摘要】

　　隨著社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個人理財?shù)某霈F(xiàn)，推動了社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，完善了金融體系功能。個人理財逐漸成為較普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但是我國個人理財理論還未成熟，我國理財市場投資理財手段比較有限，經(jīng)濟(jì)軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個人理財業(yè)務(wù)不熟練，使得個人理財行業(yè)存在著一定的風(fēng)險。為了完善個人理財市場發(fā)展，本文立足于生命周期理財理論，對個人理財投資進(jìn)行研究。

　　【關(guān)鍵詞】

　　生命周期；理財理論；個人理財投資；研究

　　一、前言

　　生命周期的理財理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個人終身消費(fèi)最大化與個人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)�單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個人理財技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財理論的個人理財投資研究，在推動社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。

　　二、個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容

　　良好的個人理財所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個人理財目標(biāo)，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項的資金管理。個人理財所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶的住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎(chǔ)，對教育費(fèi)用進(jìn)行變動分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險保障，針對于家庭來說，個人理財能夠為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險，實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)分配。以上都是個人理財?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個人理財?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

　　三、基于生命周期的個人理財投資組合策略

　�。ㄒ唬﹩紊砥趥�人理財投資策略單身期的個人理財?shù)闹饕�是指用戶在畢業(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個人理財至關(guān)重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類型的投資，在科學(xué)的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個人理財無風(fēng)險資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大。總的來說，青年人的個人理財投資風(fēng)險配置比較多[2]。

　�。ǘ�）家庭組建期的個人理財投資策略在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重�，F(xiàn)代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購房支出，此時需要對月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無風(fēng)險資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險還沒有單身期的風(fēng)險配置高[3]。

　�。ㄈ�）家庭成長期個人理財投資策略在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風(fēng)險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時風(fēng)險資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險在50%左右。從這一結(jié)果對比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險資產(chǎn)投資和風(fēng)險投資搭配模式[4]。

　�。ㄋ模┩诵萜趥�人理財投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個人理財投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險。經(jīng)過調(diào)查表明，當(dāng)用戶處于退休期的個人理財投資組合應(yīng)該選擇無風(fēng)險資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風(fēng)險資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

　　四、結(jié)論

　　綜上所述，個人理財是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)內(nèi)容之一，基于全生命周期理論的個人理財，能夠為人們提供更加周到的理財服務(wù)，降低理財風(fēng)險，同時根據(jù)用戶所處的不同階段進(jìn)行理財。在本文中對個人理財所包含的內(nèi)容進(jìn)行簡要介紹，并分析基于全生命周期的個人理財方式，通過用戶所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細(xì)分析。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[4]張展.中國城鎮(zhèn)中產(chǎn)階層家庭理財研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),20xx.

理財論文2

　　【摘要】伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈�發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應(yīng)的是大學(xué)生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學(xué)生群里個人理財?shù)暮鲆�。因此，本文作者通過對大學(xué)生個人理財問題的研究，以期使大學(xué)生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。

　　【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；個人理財；發(fā)展

　　1 個人理財?shù)牡陌l(fā)展

　　個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。

　　這是因為首先，我國目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。

　　其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸�越來越高，因此如此大�?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。

　　2 大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀分析

　　與我國個人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個人

　　理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：

　　第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。

　　第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財當(dāng)中。

　　第三，我國大學(xué)生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔�。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。

　　3 我國大學(xué)生個人理財?shù)耐晟?/p>

　　面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個人理財問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

　　第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。

　　第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

　　第三，加大大學(xué)生個人理財?shù)慕逃�和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財之中離不開大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財?shù)臐撛谑袌觯�更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財?shù)暮锰�。同時引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭龋�更加主動的參與到個人理財之中。

　　4 結(jié)語

　　大學(xué)生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌�。因此解決我國大學(xué)個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學(xué)校和大學(xué)生個人的共同努力。

　　【參考文獻(xiàn)】

　　[1]朱清香.辛?xí)?個人理財投資組合策略實(shí)證分析[J].資理財 20xx（2）中 .

　　[2]孫倩.國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[J]. 財稅統(tǒng)計 [3] 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》.

理財論文3

　　摘要:

　　銀行市場的競爭在現(xiàn)階段越來越激烈，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為各大銀行思考的重點(diǎn)，理財產(chǎn)品作為一種新的利潤增長點(diǎn)，受到了廣泛關(guān)注，本文分析了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀和面臨的問題，并提出了改善的建議，對于理財產(chǎn)品市場的完善提供了一定價值。

　　關(guān)鍵詞:

　　商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；服務(wù)

　　創(chuàng)新理財產(chǎn)品是一種資金投資和管理計劃，是商業(yè)銀行研究分析了潛在目標(biāo)客戶群，并在此基礎(chǔ)上，針對特定的目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計的。銀行只是經(jīng)過客戶授權(quán)后，滿足管理資金的需求，而投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)，或者客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

　　一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀

　　我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的的迅速發(fā)展要追溯到20xx年8月，那時候國家出臺了相關(guān)政策，中國的股市也逐漸回暖，因此為理財業(yè)務(wù)開拓了比較好的市場環(huán)境。隨后的幾年中，理財產(chǎn)品的成長猶如雨后春筍，遍地開花，全國90多家商業(yè)銀行不同程度上都開發(fā)出本行的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的種類的領(lǐng)域也是各有差異，這些都給客戶提供了多樣化的選擇，客戶在基本存款穩(wěn)定的情況下，不妨把一部分閑散資金投入理財，進(jìn)行資金的最優(yōu)化利用。目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：理財?shù)臋C(jī)構(gòu)多種多樣，商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行和私企銀行，以中農(nóng)工建交五大行為領(lǐng)導(dǎo)的國有商業(yè)銀行擁有較多的理財產(chǎn)品，在全國各地的分行也是占到了所有銀行的76%，但是能夠進(jìn)行理財業(yè)務(wù)辦理的并不只有銀行類金融機(jī)構(gòu)，還有證券公司，信托投資公司，基金公司，保險公司等，以及一些涉及投資咨詢，投資理財項目的個體或者集體企業(yè)，都在搶奪理財產(chǎn)品這塊大蛋糕。鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行興起迅速，伴隨著的理財業(yè)務(wù)也如火如荼，居民生活水平逐漸提高，教育程度也改善地越來越好，人們開始關(guān)注理財，因為資金在賬戶里放著，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比較之下，理財產(chǎn)品的眾多優(yōu)勢被大家認(rèn)可，人們愿意將錢交給信托機(jī)構(gòu)，用他們專業(yè)的知識去理財，同時人們也加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，以便能夠在眾多銀行理財產(chǎn)品中選擇最適合自己的。上市公司委托理財?shù)慕灰琢匡@著增長，上市公司的流動資金非常大，如果將理財和股指期貨、可轉(zhuǎn)換債券、黃金白銀價格、匯率結(jié)合起來，就能夠為自身創(chuàng)造更多利益，信托機(jī)構(gòu)的發(fā)展也離不開上市公司，優(yōu)秀的理財方案如果得到公司董事會的認(rèn)可，那么就可以實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

　　二、目前面臨的主要問題

　　雖說理財產(chǎn)品的發(fā)展前景非常不錯，但是就目前的情況來看，還是暴露出了不少問題，主要有：理財產(chǎn)品的種類雖然很多，但是缺乏差異化，客戶去每家銀行打聽，除了收益率的略微差異，其他的幾乎大同小異，沒有新穎的產(chǎn)品，就沒有理財?shù)氖袌�，客戶對銀行提出越來越高的要求，銀行也需要創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)，才能增強(qiáng)競爭力。監(jiān)管制度和內(nèi)部控制體系的不完善。理財產(chǎn)品具有很大的靈活性，這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格地進(jìn)行監(jiān)管，現(xiàn)實(shí)中反映出的不少案例說明現(xiàn)階段有很多地方是監(jiān)管機(jī)構(gòu)力所不能及的，加之銀行的內(nèi)部控制體系存在漏洞，理財產(chǎn)品的推廣道路并不是一帆風(fēng)順。缺乏專業(yè)的理財師和分析員，因為能夠開展理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)眾多，這就對理財師和分析員提出了更高的要求，不僅要掌握對于銀行、債券、股票、基金、黃金、外匯等的專業(yè)知識，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，還要對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)內(nèi)部最新政策及時跟進(jìn)，對于其他銀行推出的理財產(chǎn)品要經(jīng)常進(jìn)行資料的收集和整理，并和本行的業(yè)務(wù)進(jìn)行對比，使得開發(fā)的理財產(chǎn)品更能夠受到客戶的青睞。投資者的風(fēng)險意識較低。理財產(chǎn)品如果是非保證收益的，獲得利潤的空間會很大，但是大多數(shù)的投資者是風(fēng)險厭惡者，不想承擔(dān)風(fēng)險，或者在面臨風(fēng)險時，沒有足夠的資金和能力應(yīng)對自如，風(fēng)險防范的意識相對不足。

　　三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的建議

　　為了解決目前理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的問題，提出如下對策：提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)。銀行的工作人員是直接和客戶接觸的，能夠面對面地進(jìn)行相關(guān)咨詢服務(wù)，比起手機(jī)app來說，安全性得到了很大提升，同時客戶也能享受到貴賓級的待遇，在舒適的環(huán)境中解決自身的疑惑。另外，很多客戶不知道理財產(chǎn)品的投資細(xì)節(jié)，這就需要銀行工作人員耐心和專業(yè)的指導(dǎo)，購買不同產(chǎn)品的客戶服務(wù)應(yīng)該分層化。拓展產(chǎn)品種類，創(chuàng)新用戶模式。銀行要想使得自己的理財產(chǎn)品和別的銀行不同，就應(yīng)該從產(chǎn)品自身入手，和信托公司、保險公司、私募機(jī)構(gòu)、投資咨詢公司等的合作可以更加細(xì)化，開發(fā)新的用戶模式。改變銷售思路，大力開發(fā)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的銷售方式是電話、短信營銷和現(xiàn)場推銷，以及網(wǎng)絡(luò)的宣傳，其實(shí)從用戶的角度講，應(yīng)該更加個性化和系統(tǒng)化，如果建立一套客戶服務(wù)體系，根據(jù)收集到的用戶資料和使用數(shù)據(jù)，定制屬于客戶自己的理財產(chǎn)品。營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)流于形式的東西太多，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管人員的素質(zhì)和修養(yǎng)，真正地監(jiān)督理財產(chǎn)品的去向和收益情況，這也是為了服務(wù)未來潛在用戶做鋪墊。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的收入來源更加廣泛，存貸差不是盈利的唯一途徑，其次，商業(yè)銀行與證券公司、信托機(jī)構(gòu)等的合作，開發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式，能夠依靠其網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的優(yōu)勢來占據(jù)較大的市場份額，與保險公司等的協(xié)同效應(yīng)也非常明顯，如果對理財產(chǎn)品能夠更進(jìn)一步地完善，那么理財產(chǎn)品市場未來將會呈現(xiàn)欣欣向榮的一番景象。

　　參考文獻(xiàn):

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　　[3]呂樂千.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢研究[J].金融實(shí)踐,20xx

　　作者：吳小翠 喻冬玲 張曼 單位:山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院