理財(cái)規(guī)劃論文1

　　【摘要】

　　文章引入自然狀態(tài)變量構(gòu)造聲譽(yù)模型，突出隨機(jī)變量因素在評(píng)定和考核理財(cái)規(guī)劃師績(jī)效中的作用，分析聲譽(yù)機(jī)制在完善理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)中的功能。對(duì)理財(cái)規(guī)劃師建立如下約束機(jī)制：適當(dāng)提高其貨幣收益，增加其放棄工作的機(jī)會(huì)成本。建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)、引入聲譽(yù)機(jī)制、增加其聲譽(yù)收益。觀測(cè)自然狀態(tài)變量，間接強(qiáng)化對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的監(jiān)督。

　　【關(guān)鍵詞】

　　市場(chǎng)聲譽(yù) 約束機(jī)制 理財(cái)規(guī)劃師

　　一、理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)模型建立

　　理財(cái)規(guī)劃師聲譽(yù)指理財(cái)規(guī)劃師憑自身理財(cái)能力所贏得的外界對(duì)其綜合反映，這種聲譽(yù)表現(xiàn)為無(wú)形資產(chǎn)，它能為理財(cái)規(guī)劃師帶來即期或預(yù)期的超常規(guī)收益。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)主要由其管理的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)績(jī)所決定：

　　其中，h表示理財(cái)規(guī)劃師才能，w代表努力程度，假定理財(cái)規(guī)劃師才能與努力程度不相關(guān)，即Cov（h，w）=0。假定 ，表示理財(cái)規(guī)劃師才能越高，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好，聲譽(yù)收益也就越高，即它們之間是正相關(guān)關(guān)系。假定>0表示理財(cái)規(guī)劃師越努力，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好，聲譽(yù)收益也就越大。f（h，w）表示在其他情況確定的條件下，理財(cái)產(chǎn)品收益由理財(cái)規(guī)劃師的能力和努力程度共同決定。因現(xiàn)代金融市場(chǎng)上的不確定性，商業(yè)銀行發(fā)行和出售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募集資金，在金融市場(chǎng)上投資所得收益具有很大不確定性。投資收益受到多種不確定因素影響。引入外生變量?著，即：

　　其中，?著為除理財(cái)規(guī)劃師才能和努力程度以外的所有不確定變量的總和，?著與w相比，?著具有不可控性，但可預(yù)測(cè)；w具有可激勵(lì)性。（2）式表示理財(cái)規(guī)劃師未來的聲譽(yù)收益主要取決于理財(cái)規(guī)劃師才能、工作努力程度和外生隨機(jī)變量。

　　分別考慮對(duì)理財(cái)規(guī)劃師有完善的激勵(lì)約束制度的情況和有不完善的激勵(lì)約束制度的情況�？紤]完善的激勵(lì)約束制度的情況，理財(cái)規(guī)劃師的工作成果表示為：

　　二、引入外生變量的理財(cái)規(guī)劃師聲譽(yù)模型

　　1、引入外生變量

　　以下主要是通過引入外部隨機(jī)變量來探討其對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)聲譽(yù)效應(yīng)的影響。理財(cái)規(guī)劃師作為理性經(jīng)濟(jì)人具有尋求自身聲譽(yù)收益最大化的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)，不僅是基于當(dāng)前利益的考慮，更是長(zhǎng)期利益動(dòng)機(jī)使然。理財(cái)規(guī)劃師追求的是個(gè)人收益最大化，即：

　　對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，理財(cái)產(chǎn)品收益不僅取決于理財(cái)規(guī)劃師才能、努力程度，還取決于外生隨機(jī)變量?著。

　　一般情況下，商業(yè)銀行可以通過各種形式和途徑了解理財(cái)規(guī)劃師才能、激勵(lì)其行為，對(duì)外生的自然狀態(tài)變量?著則不能很好把握，但并非不能觀測(cè)，如通過對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品整體景氣狀況來推測(cè)理財(cái)收益多大程度歸功于理財(cái)規(guī)劃師自身因素，多大程度歸因于外生隨機(jī)變量，就可以對(duì)理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。

　　假定?著是外生的隨機(jī)變量且服從正態(tài)分布，即：

　　三、結(jié)論

　　建立理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)模型分析聲譽(yù)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的約束機(jī)制。一般的聲譽(yù)模型只考慮代理人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)水平，以此作為其預(yù)期收入高低的重要評(píng)定參考指標(biāo)，但面對(duì)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)景氣狀況和政治周期等因素，僅以代理人過去或當(dāng)前業(yè)績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)的聲譽(yù)機(jī)制顯然很難客觀地反映代理人的真實(shí)水平，綜合考慮自然狀態(tài)變量在內(nèi)的聲譽(yù)機(jī)制，對(duì)推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展大有裨益。國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收入可以分為固定收入和風(fēng)險(xiǎn)收益。就目前而言，其固定收入部分相對(duì)于股份制商業(yè)銀行和外資銀行明顯偏低，這也是大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師抱怨其報(bào)酬過低的主要原因，但也為他們通過各種途徑獲取隱性收入（如不能被充分激勵(lì)造成消極怠工）創(chuàng)造了條件。因此，有必要提高固定收入部分。至于風(fēng)險(xiǎn)收益的確定則主要取決于系數(shù)?琢，而?琢的確定取決于理財(cái)規(guī)劃師的才能、努力程度及隨機(jī)變量?著，所以?琢的大小與理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)具有相關(guān)性。要補(bǔ)償國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師人力資本的消散，可以將提高其貨幣收益和建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)，引入聲譽(yù)機(jī)制，增加其聲譽(yù)收益相結(jié)合。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)可以作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素。

　　綜合對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)聲譽(yù)模型及約束與監(jiān)督問題探討，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：第一，為了激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師在實(shí)現(xiàn)自身人生價(jià)值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造一流業(yè)績(jī)，可從兩方面考慮，既可適當(dāng)提高理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收益又可通過建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)，引入市場(chǎng)聲譽(yù)機(jī)制，將聲譽(yù)作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素，激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師提高努力程度以獲得聲譽(yù)收益。第二，商業(yè)銀行管理者應(yīng)該根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、金融市場(chǎng)環(huán)境變化情況、其他銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益狀況和發(fā)展趨勢(shì)等外生變量因素的綜合，并組織深入的內(nèi)部調(diào)查，比較分析理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)業(yè)績(jī)，最后對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的工作績(jī)效做出客觀評(píng)價(jià)。

　　【參考文獻(xiàn)】

　　[1] 嚴(yán)建苗、萬(wàn)建軍：國(guó)有企業(yè)間經(jīng)理人市場(chǎng)的聲譽(yù)機(jī)制分析[J]．?dāng)?shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，20xx（3）．

　　[2] 陳柏福、陽(yáng)凱龍：存在道德風(fēng)險(xiǎn)的委托代理模型的激勵(lì)監(jiān)督問題[J]．河北科技師范學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx（4）．

　　[3] Joel obel．Information ontrol n he rinciple―AgentProblem [J]．International conomic eview，1993（2）．

　　[4] Hurwicz L.On Informationally Decentralized Systems.In: McGuire C B，Radner R，eds. Decision and Organization[M].Amsterdam: North-Holland，1972.

理財(cái)規(guī)劃論文2

　　1理財(cái)目標(biāo)：

　　1.1理財(cái)?shù)闹匾�性�?/p>

　　在資金有限與高消費(fèi)之間的矛盾，需要我們要節(jié)省開支，這樣我們的生活才能安穩(wěn)的進(jìn)行下去。開源節(jié)流固然重要，但理財(cái)更為重要。很大程度上一個(gè)人一生能累積多少錢，不是取決于他賺了多少錢，而是他如何理財(cái)。一生的財(cái)富主要是靠“以錢賺錢”累積起來的。 學(xué)會(huì)理財(cái)，有利于提高我們的生活水平。

　　1.2 個(gè)人理財(cái)?shù)目尚行?/p>

　　現(xiàn)在尚處于學(xué)生階段，每月父母大概給1500元的費(fèi)用，除了必要的伙食費(fèi)外，剩下的可以看情況進(jìn)行合理分配。而且我們沒有財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)，可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.3個(gè)人理財(cái)?shù)姆峙?/p>

　　學(xué)業(yè)投入→儲(chǔ)蓄→投資基金股票等證券→必要消費(fèi)

　　1.4個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

　　1.能夠解決自己的伙食費(fèi)用，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　2.能夠給自己的興趣愛好投入一定資金，得到更高的發(fā)展。

　　3.讓儲(chǔ)蓄和證券投入能得到更多的資金。

　　4.在校期間能夠用自己賺的錢去自己想要去的地方旅行。

　　2 個(gè)人基本狀況

　　2.1個(gè)人收支情況

　　2.2個(gè)人資產(chǎn)情況

　　1理財(cái)計(jì)劃：

　　3.1 個(gè)人應(yīng)急基金

　　有了錢才能理財(cái)，當(dāng)務(wù)之急要做的事情就是聚財(cái)，可以采取“滾雪球”的方法。每個(gè)月將余錢存一年定期存款，一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個(gè)月急用錢都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需要用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存一年定期。這樣“滾雪球”的存錢方法保證不會(huì)失去理財(cái)機(jī)會(huì)。在儲(chǔ)蓄時(shí)，和銀行約定進(jìn)行自動(dòng)存款。這樣做，一方面，是避免了存款到期之后不及時(shí)轉(zhuǎn)存造成逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面，是存款到期后的不久，如果遇到利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)的利率計(jì)息，而約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。

　　3.2潛力挖掘

　　目前還是在校大學(xué)生，高專業(yè)性的能力還不具備，有的只是熱情、時(shí)間和精力，這時(shí)就要敢于吃苦，不要嫌活累就不干，在你自身價(jià)值未被社會(huì)所認(rèn)可的時(shí)候就要從底層開始奮斗，可能會(huì)很累且掙的錢少，這是必須的過程，早點(diǎn)經(jīng)歷也是好的。

　　3.3.合理投資

　　經(jīng)過綜合運(yùn)用上述“開源、節(jié)流”的方法，經(jīng)過一段時(shí)間的積累，將擁有一定的資產(chǎn)，此時(shí)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)便要轉(zhuǎn)向投資。根據(jù)自己的投資類型，將資產(chǎn)分為四份：投資基金、保險(xiǎn)、定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)投資、應(yīng)急用錢皆兼顧到。

理財(cái)規(guī)劃論文3

　　論文摘要：我國(guó)高校的財(cái)商教育僅限于個(gè)別教育者的零散、自發(fā)的教育活動(dòng)，缺乏機(jī)制保障，高校的財(cái)商教育應(yīng)作為素質(zhì)教育的一部分，納入大學(xué)教育體系中，有利于改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)。財(cái)商教育關(guān)注理財(cái)觀念的培養(yǎng)和技術(shù)性投資理財(cái)工具的運(yùn)用，遵循以學(xué)生為中心，參與性，差異性的原則。

　　論文關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)健康;財(cái)商;理財(cái)

　　一、大學(xué)生財(cái)務(wù)健康與財(cái)商

　　從健康校園的視角來看，大學(xué)的目的之一是營(yíng)造一個(gè)健康校園環(huán)境，培養(yǎng)出健康的大學(xué)生。健康校園的構(gòu)建體現(xiàn)在兩個(gè)遞進(jìn)層次：第一個(gè)層次是校園環(huán)境的健康，即構(gòu)筑健康和諧的人文環(huán)境和硬件設(shè)施，第二個(gè)層次是校園內(nèi)的主體—學(xué)生的人格健康。人格健康即身體健康、心理健康及財(cái)務(wù)健康。硬件設(shè)施可以通過增大投資來改進(jìn)，身體素質(zhì)的健康可以通過鍛煉來提高，心理健康可以通過外部的干預(yù)或疏導(dǎo)得到改善，而財(cái)務(wù)健康，特別是大學(xué)生財(cái)務(wù)健康狀況是高等教育中所忽視的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。身體健康、心理健康是工作和學(xué)習(xí)的前提，然而如果自身的財(cái)務(wù)問題處理不好，會(huì)直接影響人的身體和心理的健康程度。身體和心理的素質(zhì)受著先天因素的影響，而且一旦出現(xiàn)問題，非常容易表現(xiàn)出來，而財(cái)務(wù)健康則完全是靠后天的培養(yǎng)和學(xué)習(xí)，大多數(shù)大學(xué)生都是靠父母的資助完成學(xué)業(yè)，財(cái)務(wù)健康出現(xiàn)問題，一般都是靠“家庭內(nèi)部”消化，很難突現(xiàn)出危害，因而健康財(cái)務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)也是現(xiàn)階段教育最容易忽視的問題。

　　然而，大學(xué)生在經(jīng)過“高考”的獨(dú)木橋后，知識(shí)能力水平與財(cái)商能力脫節(jié)，比如說花錢隨意，大手大腳，且盲目攀比、講排場(chǎng)之風(fēng)盛行，同時(shí)大學(xué)理財(cái)教育的缺失將導(dǎo)致走上工作崗位的年輕人由于理財(cái)技能不足，很多人理直氣壯地成為“購(gòu)物狂”、“月光族”、“啃老族”、“房奴”、“卡奴”。這些問題都反應(yīng)了我國(guó)全面型素質(zhì)教育在財(cái)商教育這一方面的嚴(yán)重不足。

　　財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔邸Ｋ�包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力;二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。財(cái)商不是孤立的，而是與人的其他智慧和能力密切相關(guān)的。財(cái)商是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)�？梢赃@樣理解，智商反映人作為一般生物的生存能力;情商反映人作為社會(huì)生物的生存能力;而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。財(cái)商是一個(gè)人最需要的能力，也是最被人們忽略的能力。美國(guó)教育基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)夏保羅先生曾說過：一個(gè)人進(jìn)入社會(huì)后，綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)雖然包括很多內(nèi)容，但首先表現(xiàn)為自信心，因此提高孩子的綜合素質(zhì)，關(guān)鍵在于幫他建立自信心。美國(guó)人有一個(gè)共識(shí)：在諸多成功中，賺錢最能培養(yǎng)人的成就感和自信心，所以必須從小教孩子理財(cái)，培養(yǎng)他們的財(cái)商。

　　然而中國(guó)的父母重視教育，更多重視的是知識(shí)教育，小的時(shí)候，關(guān)注會(huì)不會(huì)讀唐詩(shī)三百首，會(huì)不會(huì)1-100以內(nèi)的加減法，再大了些，則把孩子送到各式各樣的旨在培養(yǎng)孩子的各項(xiàng)“顯性”能力上，比如說，樂器、畫畫等藝術(shù)方面的才能，以及奧數(shù)、作文等考試知識(shí)方面的深化，而“財(cái)商”一直處于比較尷尬的局面，甚至很多家長(zhǎng)認(rèn)為，小朋友不需要懂得太多錢的教育，等他們長(zhǎng)大，自己賺錢了，自然會(huì)懂得計(jì)劃和管理。然而現(xiàn)實(shí)往往與想象的相反，這也就是為什么“月光族”、“卡奴”、“啃老族”等一批新名詞所代表新的一類“財(cái)商”缺失的人的頻頻出現(xiàn)?

　　財(cái)商教育的重視，并不意味著赤裸裸的追求金錢。很多人雖然擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財(cái)知識(shí)。因此大多數(shù)時(shí)候，我們不是缺少錢而是缺少一種觀念。

　　二、大學(xué)生的財(cái)務(wù)健康狀況分析

　　大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，特殊性表現(xiàn)在，一從年齡上說，屬于青年階段，身體、思想各方面都逐漸成熟，已經(jīng)具備了勞動(dòng)能力。但是，由于進(jìn)入高等院校繼續(xù)學(xué)習(xí)，他們的大部分時(shí)間、精力用于學(xué)習(xí)，不可能進(jìn)行全職的生產(chǎn)勞動(dòng)，因而沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。然而他們卻有著穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，即使收入并不寬綽的家庭也會(huì)盡力滿足學(xué)生的消費(fèi)需求。雖然收入具有依附性的特點(diǎn)，但收入的支配卻有獨(dú)立自主性。其次從收入來源看，家庭供給是大學(xué)生消費(fèi)的主要經(jīng)濟(jì)來源。家庭收入越高，對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給就越多。勞動(dòng)所得是大學(xué)生消費(fèi)的第二大來源，勞動(dòng)形式有公司兼職、承接項(xiàng)目、學(xué)校里的勤工助學(xué)、家教等。高校獎(jiǎng)學(xué)金為大學(xué)生消費(fèi)的第三大來源。雖然大學(xué)生可以通過勞動(dòng)所得和獎(jiǎng)學(xué)金獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，但依靠家庭資助仍是大多數(shù)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源的主要途徑。

　　大學(xué)生的財(cái)務(wù)健康，是合理的對(duì)待收支，收支的三種狀態(tài)，當(dāng)收<支，固然是一種不好的狀況，然而收>支或收=支未必是一種最佳狀態(tài)。比如說，由于家庭環(huán)境好，每月父母給的生活費(fèi)高達(dá)5000元，而其收支水平也僅僅是無(wú)節(jié)余，或少有節(jié)余的狀態(tài)，這并不是財(cái)務(wù)健康的表現(xiàn)，因?yàn)楣逃械南�費(fèi)習(xí)慣一養(yǎng)成，當(dāng)供給無(wú)法延續(xù)，或有意外中止時(shí)，那么，極有可能進(jìn)入小于0的借貸狀態(tài)。

　　大學(xué)生的財(cái)務(wù)健康，與一般成年人的財(cái)務(wù)健康指標(biāo)應(yīng)從不同角度來理解，畢竟大學(xué)生收入來源的局限而且大部分靠家庭供給，因此不應(yīng)是僅僅看其財(cái)務(wù)比率，而更應(yīng)分析其消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣、方式及構(gòu)成。如今的大學(xué)校園，相當(dāng)一批學(xué)生不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日，雖然這其中有大學(xué)生沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因，但不良的消費(fèi)習(xí)慣和沒有合理的理財(cái)計(jì)劃也是重要因素。雖然現(xiàn)在還沒有一個(gè)統(tǒng)一衡量大學(xué)生財(cái)務(wù)健康的指標(biāo)，但至少應(yīng)包括以下方面。

　　(1)支出方面，有合理的支出計(jì)劃和預(yù)算，理智地消費(fèi)與購(gòu)物，不貪便宜買不實(shí)用的東西，也不為“炫耀”進(jìn)行奢侈消費(fèi)，大學(xué)生的消費(fèi)重在計(jì)劃和實(shí)用。

　　(2)收入方面。當(dāng)家庭供給一定的情況下，盡可能地創(chuàng)造多元化收入來源。一是努力學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取獲得獎(jiǎng)學(xué)金，另一方面學(xué)會(huì)兼職，據(jù)美國(guó)一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付資本的純?cè)鲋捣绞�，而且�(guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。

　　(3)理財(cái)方面。了解和熟悉相關(guān)投資理財(cái)工具，樹立自己投資理財(cái)意識(shí)。當(dāng)擁有一定的資本金后，可以充分運(yùn)用基金、股票、債券、黃金等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步投資理財(cái)，為未來走向工作崗位打下堅(jiān)實(shí)的理財(cái)基礎(chǔ)，不至于工作后面對(duì)琳瑯滿目的投資產(chǎn)品束手無(wú)策，不知選擇。

　　從實(shí)踐運(yùn)行中看，當(dāng)前我國(guó)高校的財(cái)商教育僅限于個(gè)別教育者的零散、自發(fā)的教育活動(dòng)，缺乏機(jī)制保障;財(cái)商教育的課程內(nèi)容有待系統(tǒng)化、具體化，可操作性較強(qiáng)的行動(dòng)方案有待細(xì)化。大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)習(xí)慣的形成更多的通過觀察學(xué)習(xí)，而不是如智力課程般的級(jí)級(jí)傳授。這種影響一方面來自同學(xué)，上大學(xué)和以前上高中、小學(xué)不同，大部分時(shí)間都住在集體宿舍，這樣，個(gè)人的消費(fèi)方式和內(nèi)容不得不受集體的影響。集體可使其成員產(chǎn)生歸屬感和認(rèn)同感，并自覺地按集體規(guī)范和要求行動(dòng)。個(gè)人在集體影響下最容易產(chǎn)生從眾行為，在消費(fèi)方面尤其不例外。許多大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容和方式是受集體內(nèi)大多數(shù)人影響的，這種隨大流的現(xiàn)象，使大學(xué)生消費(fèi)往往出現(xiàn)共同的趨向和特點(diǎn)。 另一方面，家庭教育父母的習(xí)慣則會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)取向。家庭溺愛在客觀上助長(zhǎng)了部分大學(xué)生非理性的消費(fèi)行為，家長(zhǎng)對(duì)子女的理財(cái)教育影響子女的消費(fèi)觀念。同時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)條件和父母的消費(fèi)觀念直接影響子女的消費(fèi)，父母的消費(fèi)理念、行為習(xí)慣對(duì)子女有深遠(yuǎn)影響，如父母追求時(shí)尚、品牌，其子女也多會(huì)傾向于品牌消費(fèi)。趙劍輝(20xx)認(rèn)為家庭消費(fèi)特色、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念會(huì)在日常消費(fèi)行為中由上一輩潛移默化地傳給子女。除家庭的消費(fèi)習(xí)慣和觀念之外，家庭對(duì)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)的供給也是影響消費(fèi)行為的重要方面。大學(xué)生的消費(fèi)要求在家長(zhǎng)那里得以無(wú)條件滿足，是造成學(xué)生不健康消費(fèi)的重要原因。由于缺乏財(cái)商的系統(tǒng)的教育，大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)知識(shí)更多的是通過觀察學(xué)習(xí)及模仿來達(dá)成，這就造成其消費(fèi)理財(cái)模仿取向。大學(xué)生的財(cái)商教育，不是一個(gè)孤立的問題，它會(huì)影響到大學(xué)生的正確價(jià)值觀、人生觀的形成，關(guān)系到大學(xué)生的健康成長(zhǎng)與發(fā)展。大學(xué)生是社會(huì)中的一個(gè)特殊的青年群體。因此，關(guān)注大學(xué)生的財(cái)商教育，引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)理財(cái)，對(duì)于促進(jìn)大學(xué)生全面發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步有著十分重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

　　三、財(cái)商教育的建議

　　財(cái)商教育的目的和任務(wù)是向?qū)W生傳授有關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)，理財(cái)原理、方法、技巧等財(cái)商方面的知識(shí)，以幫助學(xué)生樹立起正確的金錢觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀，幫助學(xué)生培養(yǎng)正確的社會(huì)責(zé)任感，培養(yǎng)和提高學(xué)生的財(cái)商，以便學(xué)生將來利用財(cái)商解決實(shí)際問題。

　　1.財(cái)商教育的特點(diǎn)

　　和一般的學(xué)科教育不太一樣，財(cái)商教育有其自身的特點(diǎn)：①生活的滲透性強(qiáng)，與生活息息相關(guān)，如何存錢，如何花錢都是屬于財(cái)商教育范疇，具有很強(qiáng)的操作性;②理性和感性的結(jié)合，財(cái)商教育關(guān)注的是觀念的培養(yǎng)和工具的選擇，是消費(fèi)理財(cái)?shù)膬r(jià)值觀念和技術(shù)性理財(cái)工具知識(shí)的融合，一方面需樹立正確的財(cái)富價(jià)值觀和消費(fèi)觀，在自己的經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)進(jìn)行適度消費(fèi)，既反對(duì)超出自己經(jīng)濟(jì)承受能力的超前消費(fèi)，也反對(duì)過于節(jié)儉的滯后消費(fèi)，另一方面介紹與投資理財(cái)，訓(xùn)練財(cái)商有關(guān)的投資工具的靈活運(yùn)用，如股票、投資基金、債券、房地產(chǎn)等。財(cái)商知識(shí)具有平行性的特點(diǎn)，遞進(jìn)層次感不強(qiáng)，不像其他的科學(xué)知識(shí)明顯地呈現(xiàn)初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)遞進(jìn)關(guān)系。

　　2.財(cái)商教育的原則

　　(1)學(xué)生為中心。財(cái)商教育中應(yīng)以“學(xué)生為中心”，即以大學(xué)生為中心，所有的財(cái)商教育教學(xué)活動(dòng)展開應(yīng)圍繞促進(jìn)大學(xué)生主動(dòng)和自主發(fā)展這一根本任務(wù)來組織，有利于激發(fā)學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，培養(yǎng)自律的學(xué)習(xí)者。要在學(xué)習(xí)過程中充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性，要能體現(xiàn)出學(xué)生的首創(chuàng)精神;要讓學(xué)生有多種機(jī)會(huì)在不同的情境下去應(yīng)用他們所學(xué)的知識(shí);要讓學(xué)生能根據(jù)自身行動(dòng)的反饋信息來形成對(duì)客觀事物的認(rèn)識(shí)和解決實(shí)際問題的方案。

　　(2)參與性原則。財(cái)商教育過程中，學(xué)生作為財(cái)商教育的真正參與者，而不是被動(dòng)的接受者、被灌輸者，應(yīng)結(jié)合個(gè)人背景和生活環(huán)境，真正參與到教學(xué)中來，這種參與應(yīng)是一種全面，全過程的參與，不僅僅表現(xiàn)在外在行為上，更主要是建立在個(gè)人經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上的思維等參與，重視學(xué)生進(jìn)行探究性學(xué)習(xí)。

　　(3)差異性原則。財(cái)商教育中，每個(gè)學(xué)生個(gè)體的家庭背景、經(jīng)濟(jì)收入來源及所處的環(huán)境，以及個(gè)體理解和認(rèn)識(shí)能力都存在不同，關(guān)注個(gè)體已有經(jīng)驗(yàn)的差異，為學(xué)生提供差異性的學(xué)習(xí)任務(wù)，才能夠有效地激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)欲望和學(xué)習(xí)熱情。

　　3.財(cái)商教育的內(nèi)容

　　大學(xué)生財(cái)商教育的內(nèi)容主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：理財(cái)觀念的培養(yǎng)和技術(shù)性投資理財(cái)工具的運(yùn)用。

　　要想深刻理解財(cái)商知識(shí)，最好的辦法是讓學(xué)習(xí)者到現(xiàn)實(shí)世界的真實(shí)環(huán)境中去感受、去體驗(yàn)，而不是僅僅聆聽別人關(guān)于這種經(jīng)驗(yàn)的介紹和講解。正如前文所述財(cái)商教育的一大特點(diǎn)在于生活滲透性強(qiáng)，因此財(cái)商提高的最有效方法是實(shí)踐。但人們一般很少有機(jī)會(huì)去實(shí)踐，因?yàn)閷?shí)踐需要金錢的投入。因此，財(cái)商教育可以通過一系列的情景和真實(shí)案例的模擬，如模擬沙盤、模擬股市、模擬房地產(chǎn)市場(chǎng)等，學(xué)生可以通過模擬的財(cái)經(jīng)實(shí)踐活動(dòng)中，逐步完成財(cái)商的提高。

　　其次，在教學(xué)中就要注意對(duì)同一教學(xué)內(nèi)容，要在不同的時(shí)間、不同的情境下，為不同的教學(xué)目的，用不同的方式加以呈現(xiàn)。財(cái)商教育不應(yīng)僅僅局限于除了發(fā)揮主渠道作用的課堂教學(xué)，可通過專業(yè)課程滲透、舉辦專題講座、開設(shè)選修課，組織實(shí)踐專題活動(dòng)，學(xué)生社團(tuán)，校園文化建設(shè)等多種方式達(dá)到財(cái)商教育的一種隨機(jī)進(jìn)入的狀態(tài)。

　　總之，高校的財(cái)商教育應(yīng)作為素質(zhì)教育的一部分，納入大學(xué)教育體系中，有利于改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)，培養(yǎng)一種積極向上、自立自強(qiáng)、對(duì)周圍環(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣，提高其自制能力、自我管理能力并且讓學(xué)生們終生收益。