產(chǎn)險市場探究論文
[摘要]近年來，特別是十六大以來，保監(jiān)會的一系列方針政策有力地促進(jìn)了我國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展，但也存在一些問題。要解決產(chǎn)險市場存在的一些普遍性問題，需要從政策層面考慮：一是調(diào)整兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的多家代理為專屬代理，以控制手續(xù)費(fèi)不斷攀升；二是恢復(fù)車險統(tǒng)頒條款費(fèi)率，以控制價格持續(xù)走低；三是按照行政區(qū)域經(jīng)營，維護(hù)區(qū)域市場秩序；四是合理控制保險公司設(shè)立及機(jī)構(gòu)延伸步伐，以緩解人才瓶頸制約。
[關(guān)鍵詞]兼業(yè)代理，車險統(tǒng)頒條款費(fèi)率，行政區(qū)劃經(jīng)營
一、調(diào)整兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與保險公司的代理關(guān)系，變多家代理為專屬代理，以控制手續(xù)費(fèi)
1999年，設(shè)計保險兼業(yè)代理制度初始時，基本的指導(dǎo)思想是實行專屬代理，即一個兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只能為一家保險公司代理業(yè)務(wù)，并照此執(zhí)行。隨后頒布的《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》對這一制度進(jìn)行了完善。實踐證明，當(dāng)時代理雙方的合作是健康的、有序的，代理手續(xù)費(fèi)這一合作關(guān)鍵內(nèi)容也是在乎等互利、友好協(xié)商的基礎(chǔ)上達(dá)成的，當(dāng)時的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般很少有突破8%這一上限的。這一模式有效拓寬了業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，使保險業(yè)在經(jīng)歷了個人營銷機(jī)制引入的高速發(fā)展階段后又實現(xiàn)了一次歷史性飛躍。但值得注意的是，當(dāng)時由于市場主體只有人保、國壽、平安、太保等少數(shù)幾家成立較早公司，在專屬代理的規(guī)定下，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的歸屬很快被瓜分殆盡，“各歸其主”。
2002年始，中國“人世”后，保險市場主體如雨后春筍般迅速在全國各地延伸、鋪設(shè)。由于兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)已各歸屬于成立較早公司，新設(shè)公司要求放開專屬規(guī)定，允許多家代理的呼聲日高。為體現(xiàn)國民待遇與公平原則，實行無歧視對待，發(fā)揮市場配置作用，各地陸續(xù)放開專屬代理這一限制性規(guī)定，允許兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以多家代理保險業(yè)務(wù)。應(yīng)該說，這一改革體現(xiàn)了市場取向原則，讓代理雙方自由選擇，通過市場實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰、合理有效地配置資源，符合發(fā)展方向。但由于市場尚不成熟，雙方合作缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃，多數(shù)只是靠手續(xù)費(fèi)的簡單維系，合作層次較淺，基礎(chǔ)不夠牢固，其穩(wěn)定性和可持續(xù)性較差，業(yè)務(wù)質(zhì)量也不容樂觀，有的甚至出現(xiàn)了誤導(dǎo)客戶等損害保險行業(yè)聲譽(yù)的問題。專屬代理改多家代理后，原有的平衡被打破，保險公司在擴(kuò)張規(guī)模的壓力下，有的不計成本，不管質(zhì)量，為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)炒作保險公司提供了可能，保險人的主導(dǎo)地位喪失，無奈地接受著兼業(yè)代理單位不斷攀升的價碼。于是出現(xiàn)了兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)“不及時劃轉(zhuǎn)保費(fèi)”、“坐支手續(xù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)不入賬”、“要求現(xiàn)金支付手續(xù)費(fèi)”等諸多違規(guī)問題，要求保險公司管理兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)成為事實上的不可能。甚至個別兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)采取招標(biāo)等方式，讓保險公司自相殘殺，從中漁利。多數(shù)保險公司除了支付不菲的手續(xù)費(fèi)外，還要以聯(lián)誼、出資旅游、實物獎勵等多種方式來維系脆弱的代理關(guān)系和以躉繳費(fèi)為主、不易持續(xù)增長的業(yè)務(wù)，許多保險公司感覺，兼業(yè)代理成為“雞肋”，食之無味，棄之可惜。長此以往，不僅侵害了保險業(yè)的利益，更影響了公眾對保險行業(yè)的信心，危及到行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，這一狀況必須徹底改變。
要改變這一狀況，單靠要求保險公司規(guī)范競爭、合理合法支付手續(xù)費(fèi)是不夠的，實踐證明效果也是微弱的。根本有效的途徑之一是調(diào)整現(xiàn)行的代理關(guān)系政策，恢復(fù)兼業(yè)專屬代理業(yè)務(wù)，讓一家兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只能為一家產(chǎn)險公司和一家壽險公司代理業(yè)務(wù)。只有這樣，合作的基礎(chǔ)才會牢固，合作雙方才會長遠(yuǎn)謀劃而不急功近利，戰(zhàn)略合作而不淺嘗輒止。具體操作方式可以考慮，在限定時限內(nèi)(如2個月)，由保險公司與兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過市場自由選擇，并簽定代理協(xié)議，代理關(guān)系目錄報監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案管理。代理協(xié)議有效期一年，一年后雙方可續(xù)簽，也可重新選擇關(guān)系對象簽定代理協(xié)議。之后，凡與無代理協(xié)議的單位發(fā)生代理業(yè)務(wù)往來的，不論是保險公司還是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)即視為違規(guī)而予處罰。只有這樣，才能保證被代理公司的主動權(quán)，實現(xiàn)《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》所提出的，保險公司加強(qiáng)對兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的有效管理，杜絕代理業(yè)務(wù)的違規(guī)問題發(fā)生，降低保險業(yè)的經(jīng)營成本，實現(xiàn)這一渠道業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展；才能在平等互利的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)穩(wěn)定持久的戰(zhàn)略性合作。
二、統(tǒng)一全行業(yè)的車險條款費(fèi)率，以控制價格下滑
車險是財產(chǎn)保險公司的主打險種，占有70%以上的結(jié)構(gòu)比例，車險經(jīng)營的好壞，關(guān)乎產(chǎn)險公司的生存與發(fā)展，關(guān)乎其償付能力的充足與否。同時，隨著汽車進(jìn)入家庭步伐的加快，汽車消費(fèi)群體的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化。過去是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位擁有的車輛占絕大多數(shù)，而現(xiàn)在更多的是私家車。車險成為與社會公眾關(guān)系最為密切的保險產(chǎn)品，關(guān)系眾多的社會公眾利益。因此，按照《保險法》的有關(guān)規(guī)定，必須保證其充足的償付能力，最大限度地防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險，屬于嚴(yán)格監(jiān)管的范疇。
實施車險條款費(fèi)率管理制度改革體現(xiàn)了市場取向原則，讓客戶通過市場甄別保險人，讓保險人以差別價格承保不同質(zhì)量的客戶。改革的目的是要體現(xiàn)差異化，通過改革促進(jìn)保險公司改進(jìn)服務(wù)，打造晶牌；讓優(yōu)質(zhì)客戶少付費(fèi)、多保障，而高風(fēng)險的客戶要付出高成本，讓廣大保險消費(fèi)者分享到這一改革成果。但實踐中，由于市場不成熟、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營導(dǎo)向存在偏差等原因，出現(xiàn)了本不應(yīng)發(fā)生的大量諸如“變更車輛使用性質(zhì)承�！�、“違規(guī)使用費(fèi)率優(yōu)惠系數(shù)”，繼續(xù)采取高返還、高退費(fèi)、高手續(xù)費(fèi)等手段進(jìn)行不當(dāng)競爭等問題，致使改革的結(jié)果與最初的設(shè)計發(fā)生了偏離，改革既未使消費(fèi)者享受到實實在在的利益，也并未給保險人帶來豐厚的回報。大量的利益讓中間商抽走，流失到保險行業(yè)以外。發(fā)展中介本是為了壯大保險業(yè)的實力(當(dāng)然，中介也應(yīng)得到適當(dāng)?shù)膱蟪甓潜├?，而現(xiàn)在是“富了和尚窮了廟”，事與愿違。如果說執(zhí)行統(tǒng)頒條款時，車險的競爭還多是集中在手續(xù)費(fèi)層面的話，而車險條款費(fèi)率管理制度改革以后，其競爭則擴(kuò)展至手續(xù)費(fèi)與價格的雙重壓力。手續(xù)費(fèi)的不斷攀高已令保險經(jīng)營者苦不堪言，產(chǎn)品價格的持續(xù)走低更是雪上加霜，“一高一低”嚴(yán)重擠壓了保險公司的利潤，經(jīng)營狀況令人憂慮。由此，我們還要重復(fù)那句簡單而又深刻的話語：中國的事情很復(fù)雜!改革的愿望是美好的，但美好的愿望畢竟不是現(xiàn)實。改革實踐中需要不斷進(jìn)行調(diào)整與修正，才能確保改革不會偏離預(yù)定的軌道。
既然車險關(guān)乎社會公眾利益，就不能等同于一般保險產(chǎn)品，否則，國家就不會頒布《機(jī)動車輛交通責(zé)任事故強(qiáng)制保險條例》，就不會對“交強(qiáng)險”搞法定�！敖粡�(qiáng)險”已經(jīng)實施，這是恢復(fù)車險執(zhí)行統(tǒng)一條款費(fèi)率的絕佳時機(jī)。對車險價格進(jìn)行嚴(yán)格管制，只要費(fèi)率精算合理、定價適當(dāng)，不僅有利于增強(qiáng)保險業(yè)抗風(fēng)險能力，而且有利于真正降低投保人的負(fù)擔(dān)，而不致利益流失到行業(yè)以外。特別是在治理商業(yè)賄賂的形勢下，可以理直氣壯地以打擊商業(yè)賄賂為由，恢復(fù)統(tǒng)頒條款。
當(dāng)然，不僅是車險，企財險、貨運(yùn)險、建工險、安工險、責(zé)任險等等的價格也已低至驚人程度。如企財險的費(fèi)率，過去以千分計，現(xiàn)在卻是萬分之幾，風(fēng)險保額在以30%-40%的速度增長，而保費(fèi)收入?yún)s在下滑，風(fēng)險的積聚不可小視，控制非車險價格的下跌也是勢在必行、刻不容緩。當(dāng)然，我們也高興地看到，保監(jiān)會已發(fā)布了有關(guān)規(guī)范非車險市場經(jīng)營行為的有關(guān)制度，明確了財產(chǎn)保險危險單位劃分方法，對非理性低價競爭行為起到了一定的抑制作用，地鐵、水電工程和高速公路等大型商業(yè)險費(fèi)率開始上升，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審時度勢，總攬全局。
只要盡快調(diào)整代理關(guān)系與執(zhí)行統(tǒng)頒條款，就可以有效遏制手續(xù)費(fèi)走高與價格下滑所產(chǎn)生的風(fēng)險，讓產(chǎn)險業(yè)走上健康發(fā)展的軌道。
當(dāng)然，對過去放開展業(yè)區(qū)域的政策進(jìn)行反思，按照行政區(qū)劃進(jìn)行經(jīng)營，避免擾亂市場秩序；以及控制保險機(jī)構(gòu)設(shè)立及延伸步伐，以應(yīng)對目前行業(yè)人才匱乏與無序流動問題也是必要的。
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