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資產(chǎn)典當(dāng)融資的優(yōu)缺點以及相關(guān)案例分析
資產(chǎn)典當(dāng)融資是指，資金需求者用可作為典當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)，用抵押或者質(zhì)押的方式從典當(dāng)行獲得的貸款。
資產(chǎn)典當(dāng)融資優(yōu)點
1、審核流程簡單，融資速度快;
2、融資門檻不高，條件相比銀行不算苛刻;
3、融資起點低，最低千元、百元都可典當(dāng);
4、融資用途廣，所獲得的資金幾乎可用作所有的用途。
資產(chǎn)典當(dāng)融資缺點
資產(chǎn)典當(dāng)融資最大缺點就在于，費用較高。目前，一般進行典當(dāng)融資，除了需要繳納貸款的月利息外，還需繳納高額的綜合費用。相對銀行而言，其費用往往會高許多。
中小企業(yè)融資又有新方向，資產(chǎn)典當(dāng)也能融到資
01
案例：想要方便的短期小規(guī)模融資
但資金問題讓他犯了難，雖然說這兩年也小有盈利，但要擔(dān)起籌辦新業(yè)務(wù)的所有開銷還是有困難，怎么辦?
找熟人借錢——開辦第一家廠的時候就已經(jīng)找過了，很多人的錢還是剛不久才還完，怎么好意思再去借一次;
找銀行貸款——銀行審核條件嚴苛，而且小企業(yè)沒有優(yōu)勢，以現(xiàn)在這種盈利水平恐怕還是不保險。
他將自己的苦惱告訴了另一個朋友，正好這位朋友認識金牌顧問的融資顧問李經(jīng)理，他讓李經(jīng)理幫王總出出主意。
李經(jīng)理認為，像王總這樣小規(guī)模，又要求形式方便的融資，不妨找典當(dāng)行做資產(chǎn)典當(dāng)。
一來典當(dāng)行可以做動產(chǎn)與不動產(chǎn)的抵押，對客戶的信用要求幾乎為零;而且典當(dāng)物品的起點低，典當(dāng)行其實更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務(wù);此外，典當(dāng)手續(xù)大多立取可等，手續(xù)也十分簡便;最后典當(dāng)行也不過問貸款的用途，錢使用起來更為自由。
但李經(jīng)理也提醒，除貸款月利率外，典當(dāng)貸款還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當(dāng)交易的成本支出等，困此融資成本會高于銀行貸款。另外，典當(dāng)行的良莠不齊現(xiàn)象很嚴重，需要找靠譜的才行。
王總稍加權(quán)衡后認為資產(chǎn)典當(dāng)?shù)故莻�不錯的選擇，家里還有兩塊閑置的名表，現(xiàn)在正好派上用場。
02
如何操作：資產(chǎn)典當(dāng)怎么進行融資貸款?
1.審當(dāng)
這個環(huán)節(jié)主要工作是驗明當(dāng)物的歸屬權(quán)。當(dāng)戶必須提供當(dāng)品合法有效的歸屬證件，以證明物品歸當(dāng)戶所有，其次提交當(dāng)戶身份證明證件(企業(yè)提交營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證等)進行審核建檔。
王總帶上了身份證、購物發(fā)票和�？�，在李經(jīng)理的陪同下，到了某典當(dāng)行。
2.驗當(dāng)
既核對當(dāng)物的發(fā)票、單據(jù)，由專業(yè)典當(dāng)評估人員或是評估機構(gòu)以對當(dāng)物進行估值，最終確定當(dāng)金額度、典當(dāng)折算率、綜合費率、當(dāng)期(不超過6個月)及利率。
據(jù)了解，我國現(xiàn)行的《典當(dāng)行管理辦法》規(guī)定：典當(dāng)利率不能超過同期銀行標(biāo)準(zhǔn)利率四倍。典當(dāng)金額的折算也是根據(jù)當(dāng)品的變現(xiàn)能力進行，一般來說會按照當(dāng)品的四成至六成進行折算，若當(dāng)品變現(xiàn)能力強如貴金屬等，也有可能給予九成的折算率。
王總選擇的典當(dāng)行有自己的奢侈品評估團隊，典當(dāng)行在核對了相關(guān)的材料后就開始對表進行評估，典當(dāng)行認為兩塊表維護得都比較好，因此按六成折算，也就是借款額度定為名表評估價值的60%(2×30萬×60%=36萬)，典當(dāng)行規(guī)定息費為每月3.5%，第二個月的5日計息，當(dāng)期6個月，不收取綜合費用。
3.收當(dāng)
簽訂當(dāng)票、典當(dāng)協(xié)議書后，典當(dāng)行將當(dāng)品收當(dāng)入庫，扣除綜合費后支付當(dāng)金。至此，企業(yè)就能獲得流動現(xiàn)金，用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營了。根據(jù)現(xiàn)行管理辦法，典當(dāng)?shù)木C合費用由典當(dāng)行從當(dāng)金中扣除。
當(dāng)一切程序都完成，價格談好后，王總與典當(dāng)行簽訂了當(dāng)票與典當(dāng)協(xié)議書，大約一個小時的時間，王總就獲得了36萬元的貸款，而這筆錢對新建印刷廠來說也已經(jīng)足夠了。
4.贖當(dāng)
當(dāng)戶在當(dāng)票到期后需憑當(dāng)票到典當(dāng)行辦理贖當(dāng)手續(xù)，在贖當(dāng)之前必須結(jié)清當(dāng)金及利息，才能辦理出庫手續(xù)，將當(dāng)品及發(fā)票歸還當(dāng)戶。
6個月后王總拿著當(dāng)票到了典當(dāng)行辦理贖當(dāng)手續(xù)，償還了當(dāng)金和利息，成功辦理出庫手續(xù)，獲得重新返還的當(dāng)品和發(fā)票。
5.續(xù)當(dāng)
當(dāng)票到期后如果當(dāng)戶暫時不歸還當(dāng)金，需憑當(dāng)票至典當(dāng)行辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)，同時必須支付本期當(dāng)金利息，再對當(dāng)物進行再次查驗，簽訂續(xù)當(dāng)合同及協(xié)議。在續(xù)當(dāng)期間的利率、費率不發(fā)生改變，但是續(xù)當(dāng)期不能超過原當(dāng)期。
盡管王總這次成功按時辦理了贖當(dāng)，但典當(dāng)行的工作人員表示，如果無法按時贖當(dāng)，典當(dāng)行也可以允許續(xù)當(dāng)，王總只需要先支付當(dāng)期利息即可，續(xù)當(dāng)期間利率和費率也不會發(fā)生改變。
03
解讀：應(yīng)收賬款融資是中小企業(yè)的福音
金牌顧問融資顧問李經(jīng)理：從上述案例中我可以看出，資產(chǎn)典當(dāng)融資是當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回典當(dāng)物的行為。
中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當(dāng)行救急的特點，以質(zhì)押或抵押的方式，從典當(dāng)行獲得資金的一種快速、便捷的融資方式。
典當(dāng)行作為國家特許從事放款業(yè)務(wù)的特殊融資機構(gòu)，與作為主流融資渠道的銀行貸款相比，其市場定位在于：針對中小企業(yè)和個人，解決短期需要，發(fā)揮輔助作用。正因為典當(dāng)行能在短時間內(nèi)為融資者提供更多資金，目前正獲得越來越多中小企業(yè)主與創(chuàng)業(yè)者的青睞。
我認為，中小微企業(yè)融資難，不具備擔(dān)保抵押物是融資的瓶頸所在。相對于土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的資源有限性來說，資產(chǎn)典當(dāng)也能在融資中發(fā)揮作用。
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