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什么是民間融資 民間融資規(guī)制反思
民間融資是什么?民間融資的方式有哪些?有什么風險呢?
民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權的金融行為。民間融資是相對于國家依法批準設立的金融機構融資而言的，泛指非金融機構的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體(財政除外)之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。包括所有未經(jīng)注冊、在央行控制之外的各種金融形式。
民間融資規(guī)制反思
近些年，由于銀行貸款的門檻較高，且條件相對嚴格，因而大多數(shù)的小微企業(yè)的融資及個體經(jīng)營者的資金需求都是通過非正規(guī)的途徑獲得的，統(tǒng)稱民間融資。由于在我國多數(shù)學者看來，民間融資是在政府管制之外運行的，因此筆者所說的民間融資是指發(fā)生在“民間”的資金的融通行為，其沒能獲得國家金融從業(yè)的準許，沒有經(jīng)過登記，且采取非正規(guī)的融資方式從事融資服務，是在法律程序上無法得到保護的融資活動。
由此就出現(xiàn)了一個現(xiàn)象：民營經(jīng)濟急需的資金難以從銀行獲得，而能起到雪中送炭作用的民間融資又混亂無序，渠道多樣，利息過高。一方面，體量巨大的民間性的資金依據(jù)市場規(guī)律，支持著正處在起步與發(fā)展時期的'民營企業(yè);另一方面，民營企業(yè)不堪融資重負，跑路逃債事件時有發(fā)生。監(jiān)管部門應積極應對金融領域的多種風險挑戰(zhàn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線，達到維護國家金融安全、經(jīng)濟安全的目的。
民間融資的多種方式及風險
(一)個人借貸。約定利息，一般月利率1～3%，一旦借款方未能按時償付本息，容易引發(fā)暴力糾紛。如受到債主的拘禁與各種暴力手段的追債、逼債，對正常生產(chǎn)與生活產(chǎn)生不良影響。
(二)企業(yè)借貸。會出現(xiàn)企業(yè)因維持資金周轉，高利借貸的情況，這與個人借貸中的高額利息的貸款危害性是一樣的。
(三)有組織的民間融資。包括：私人錢莊、私營小貸公司、私營擔保公司以及隨網(wǎng)絡崛起的P2P網(wǎng)貸平臺。此外，還有基金會項目性融資、項目發(fā)展基金等形式。這些民間融資通常是借款人委托一定的機構、借助一定的平臺籌措資金。其風險較大，一旦出現(xiàn)問題，易引發(fā)區(qū)域性的金融危機。
民間融資的弊端
(一)借貸形式不規(guī)范。以借條、借據(jù)、欠條的形式出現(xiàn)，借條的內容簡單，導致一旦進入訴訟程序，審理該類案件非常棘手，債權人難以證明借款的交付及雙方的合意。
(二)借貸摻雜了非法債務。如賭債等屬于非法的行為。
(三)高額利息的貸款嚴重，每月的利率在1%至3%間比較普遍。2015年起，我國明確規(guī)定年利率小于24%的部分受法律保護，而對超出的部分利息不受法律保護。至今未將高額利息的貸款罪寫入我國刑法，導致一些人為獲取高額利息鋌而走險。
(四)存在虛假的借貸關系。虛假借貸通常以民間借貸形式為“外衣”，形式隱蔽。當事人雙方通常會事先串通，召集親戚、朋友，虛假出具借條，以期降低債權人最終的受償比例。在司法實踐中，常常因無法認定被告人的虛假借貸事實，使合法債權人受到損失。
(五)網(wǎng)貸形式的風險。P2P借貸平臺本屬于純中介性質，但現(xiàn)實中卻是行業(yè)標準缺失，導致亂象叢生。平臺有提供擔保的，有搞資金池的，甚至還存在涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙的犯罪行為。股權眾籌平臺存在因發(fā)展過快與安全保障不協(xié)調的問題，無法保證客戶金融財產(chǎn)的安全。
完善相關立法的建議
(一)民間融資屬于私人的民事活動，應當由民事法律予以規(guī)制。出臺專門針對民間融資的管理條例。當前過于強化政策導向，往往在發(fā)生社會問題前，民間融資缺少監(jiān)管，在發(fā)生社會問題后，才會實施行政管制。
(二)觸犯刑法的行為應予嚴懲。盡管我國無高利收貸罪，仍可將危害社會的高利收貸涉黑行徑歸類為非法經(jīng)營罪。我國亦未定性高利收貸行為違法，最近出臺的最高法院借貸司法解釋亦未將超出月利率2%視為犯罪，只規(guī)定對超過的利息不予保護。學界有將高額利息的貸款入罪，規(guī)制非法的民間融資行為呼吁。為減少非法民間融資的破壞性，應明確將黑幫性質融資行為納入刑法，讓民間融資更加陽光化、規(guī)范化。
(三)注重疏導。對非金融企業(yè)和自然人之間的合同效力僅具真實意思表示認定為有效;對非金融企業(yè)向內部職員等特定人群募資的行為，如為經(jīng)營所需也不作非法集資犯罪認定;對于非金融企業(yè)之間用于經(jīng)營需要的暫時性周轉資金行為，該合同不必然無效。上述區(qū)別對待也是符合目前有條件認定企業(yè)之間的借貸合同有效的趨勢。
(四)創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。設立民間融資登記中心，搭建服務平臺;推行“政府投資+民間資本”的項目基金;組建多部門聯(lián)合的金融風險處置機構等，都是各地區(qū)總結出來的、有效的應對措施，應當通過相關渠道予以推廣。
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