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租賃貸款與一般銀行貸款的區(qū)別
“租賃貸款”也被形象地比喻為“借雞生蛋，賣蛋買雞”，即通過租借設(shè)備的療式來維持生產(chǎn)或擴(kuò)大發(fā)展，從而產(chǎn)生效益，再把生產(chǎn)所得的資金償還租金并最終獲得設(shè)備的所有權(quán)。那么它與一般銀行貸款有哪些區(qū)別?
與一般銀行貸款相比，“租賃貸款”是以物為載體的融資，可根據(jù)客戶的實(shí)際要求進(jìn)行相應(yīng)的變動(dòng)，因此融資方式更為靈活。具體地講，“租賃貸款”與銀行貸款的區(qū)別主要有：
一、租賃貸款和銀行貸款的區(qū)別概述
“租賃貸款”在某種含義上類似于過去的固定資產(chǎn)貸款，但有一些區(qū)別：“租賃貸款”是借款和借物融合在一起的信用;銀行貸款是單一的借款信用。“租賃貸款”資金融通期限長，一般在3年以上;銀行貸款主要是流動(dòng)資金貸款。“租賃貸款”不用一次性還本付息，而以分期付款方式支付租金，還可根據(jù)客戶的現(xiàn)金狀況調(diào)整付款方式。“租賃貸款”資金利用緊湊無貸款空置付息。
二、租賃貸款和銀行貸款合同標(biāo)的不同。
銀行貸款中的貸款合同的標(biāo)的是資金。而“租賃貸款”信用中的租賃合同的標(biāo)的是技術(shù)設(shè)備。
三、租賃貸款和銀行貸款產(chǎn)權(quán)關(guān)系不同
銀行信用貸款中銀行失去了對(duì)資金的所有權(quán)、擁有債權(quán);租賃融資在租賃期同仍有對(duì)租賃資產(chǎn)的所有權(quán)，承租方僅有使用權(quán)。租賃融資通過融資避免了資金挪用現(xiàn)象的發(fā)生，有效防止了資本形成過程中的資金轉(zhuǎn)移，具有較強(qiáng)的約束力。
四、租賃貸款和銀行貸款提供信用的要求不同。
銀行提供信用貸款一般要求借款公司有一定數(shù)量的自有資金，按規(guī)定要占借款額的30%，租賃融資則無此限制。
五、租賃貸款和銀行貸款資金回收方式不同。
銀行貸款的資金回收方式對(duì)于借款公司往往感到還款壓力大。而融資租賃不僅可以分期付租金，而且每期所付租金數(shù)額及閱距時(shí)同比較靈活，有利于企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。
融資租賃具有緩解中小企業(yè)融資難的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)
我國的中小企業(yè)發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位和作用日益增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，全國工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%以上。中小企業(yè)大約提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。近年來的出口總額中，有60%以上是中小企業(yè)提供的。全國工業(yè)就業(yè)職工1.5億人中，有1.1億人分布在中小企業(yè)，約占總數(shù)的73%。然而，中小企業(yè)或中小微型企業(yè)在成長發(fā)展的過程中，融資難一直是個(gè)普遍存在的問題。尤其是2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后，正如常言所說“雪后冷于下雪時(shí)”，我國中小企業(yè)融資難問題更加突出，部分地區(qū)已批量出現(xiàn)小微企業(yè)倒閉的情況。融資租賃在國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面有著巨大和無可替代的作用，不僅在解決中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面有施展空間，在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，以及加強(qiáng)自主創(chuàng)新、建設(shè)創(chuàng)新型國家等方面都具有非常大的發(fā)揮空間。
現(xiàn)有金融體系難以
全面滿足中小企業(yè)融資需求
我國中小企業(yè)融資需求無外乎包括生存為本、適度發(fā)展和規(guī)模壯大幾方面。在中小企業(yè)融資欲望強(qiáng)烈的情況下，其實(shí)際能夠獲取融資的可能性往往比較小�；蛘哒f，在現(xiàn)有融資渠道下，只有一小部分企業(yè)獲取的融資能夠滿足其需求、大多數(shù)中小企業(yè)融資難成為市場(chǎng)上一種司空見慣的現(xiàn)象。原因很多，主要包括以下幾點(diǎn)：
信用缺陷。中小企業(yè)成立時(shí)間往往不長，缺乏良好的信用記錄與足夠的信用積累;管理不規(guī)范，不能提供令人信服的管理、財(cái)務(wù)、銷售等方面資料，也使得企業(yè)可以獲得的信任度遠(yuǎn)低于其實(shí)際償付能力;除在股權(quán)融資、借款、發(fā)債等方面融資困難外，中小企業(yè)的商業(yè)信用融資能力同樣欠缺，使得其同等的生產(chǎn)銷售規(guī)模，比大企業(yè)需要更多的自有資金。
實(shí)力缺陷。中小企業(yè)沒有大量的土地、廠房等固定資產(chǎn)，可供抵押進(jìn)行融資的資產(chǎn)嚴(yán)重缺乏，使得一些金融機(jī)構(gòu)(尤其是銀行)根本不愿意與其合作;銷售規(guī)模有限，很多中小企業(yè)的交易以現(xiàn)金結(jié)算，在銀行賬戶中沒有大額的現(xiàn)金流量，有限的現(xiàn)金流不能為結(jié)算銀行帶來更多的邊際收益;缺乏資金積累和資金調(diào)配能力，銀行貸款周轉(zhuǎn)時(shí)一次性大額資金缺乏，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。與此同時(shí)，沒有實(shí)力強(qiáng)大的外部互保單位愿意與中小企業(yè)達(dá)成互保關(guān)系，獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)要么銀行不予認(rèn)可，要么單筆融資規(guī)模額度非常小，融資時(shí)經(jīng)常由于無法提供符合投資機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保單位，融資無法實(shí)現(xiàn)。
資本市場(chǎng)融資門檻過高。我國多層次的資本市場(chǎng)體系已經(jīng)初步建立，但股本融資的門檻與難度依然很高。一方面，我國中小企業(yè)經(jīng)營均以低利潤或微利的加工制造業(yè)為主，按照創(chuàng)業(yè)板連續(xù)兩年凈利潤不少于1000萬元或最近年份凈利潤不少于500萬元的起點(diǎn)要求，可以考慮融資的企業(yè)年銷售額應(yīng)在1億萬元左右，這使得大部分中小企業(yè)無法實(shí)現(xiàn)融資。其次，我國資本市場(chǎng)融資實(shí)行審批制。雖然，2009年以來新股發(fā)行速度較快，但對(duì)于廣大的中小企業(yè)需求而言，仍然是杯水車薪，絕大部分企業(yè)很難通過資本市場(chǎng)直接融資。
缺乏專門為中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)有的`融資渠道包括股權(quán)融資、銀行借款、發(fā)債、信托等方式，其中股權(quán)融資與發(fā)債的門檻過高，根本不適用于中小企業(yè);信托融資近年來以投向利潤率較高的房地產(chǎn)業(yè)為主;銀行借款占融資市場(chǎng)的70%以上份額，但某些銀行抓大放小、錦上添花的經(jīng)營理念與考核制度，使得眾多中小企業(yè)只能是作為其業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，而不是主流。
中小企業(yè)地位與其融資能力嚴(yán)重不相匹配的狀況，極大地制約著我國國民經(jīng)濟(jì)的活躍度與創(chuàng)造力，已經(jīng)引起了我國各級(jí)政府的重視，破除中小企業(yè)融資難問題已是迫在眉睫，推動(dòng)融資租賃行業(yè)發(fā)展對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤為重要。
融資租賃的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)
從我國融資租賃公司的實(shí)踐來看，融資租賃對(duì)中小企業(yè)及地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生的推動(dòng)作用是顯而易見的。浙江省是我國中小企業(yè)發(fā)展最為迅猛也最為龐大的省份。早在上世紀(jì)90年代初就以省長令的形式下發(fā)了《浙江省融資租賃管理暫行規(guī)定》，有效地推進(jìn)了租賃行業(yè)的發(fā)展，從而在一定程度上解決了部分中小企業(yè)初創(chuàng)階段融資難的問題，并帶動(dòng)更多的民間資金投向企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，為促進(jìn)浙江各地中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和壯大作出了非常大的貢獻(xiàn)。可以毫不夸張地說，目前浙江省規(guī)模較大的民營企業(yè)，幾乎都采用過融資租賃方式。
在日本、歐洲及中國臺(tái)灣等國家和地區(qū)，融資租賃交易的主要對(duì)象即是中小企業(yè)。特別是日本，那些為美國飛機(jī)制造廠提供精密配件的日本企業(yè)，其融資幾乎全部來自于融資租賃。可以說融資租賃是中小企業(yè)天然的合作伙伴。應(yīng)當(dāng)指出，在日本等國家和地區(qū)，融資租賃的租賃成本與從銀行貸款的成本是基本持平的。這主要是有國家在宏觀經(jīng)濟(jì)層面的稅收調(diào)節(jié)。
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