個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的春天還非常遙遠(yuǎn)

   審批時(shí)間過長(zhǎng)，還是貸款門檻有增無減？

    “國(guó)家政策已經(jīng)表明支持中小企業(yè)的貸款了，可是只有真正申請(qǐng)的時(shí)候才知道有多難，政策和實(shí)際總有脫節(jié)，這樣也叫扶持中小企業(yè)了？”

    1月29日，吉林省長(zhǎng)春市一位制藥企業(yè)的老總接受《數(shù)字商業(yè)時(shí)代》雜志采訪時(shí)表示，目前在銀行申請(qǐng)貸款仍是件難事，小額貸款根本不能滿足企業(yè)的需求，超過百萬甚至更多的貸款銀行審批周期長(zhǎng)。不知道是貸款門檻越來越高，還是銀行并不愿意貸款，我們感受不到中央對(duì)中小企業(yè)信貸資金的支持。

    貸款真的很難嗎？2008年銀行業(yè)集體表現(xiàn)出了少有的高調(diào)，紛紛推出個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)需求。統(tǒng)計(jì)顯示，2007年商業(yè)銀行共計(jì)發(fā)行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款2款，2008年共計(jì)發(fā)行6款，足足增加了4款，增幅達(dá)到200%。

    盡管信貸政策暖風(fēng)頻吹，但這個(gè)春天到底屬于銀行，還是屬于渴望資金支持的中小企業(yè)？

    象征意義大于實(shí)際意義？

    國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查顯示，中小企業(yè)資金短缺并未得到根本性的改善。

    2月初，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局青海調(diào)查總隊(duì)的調(diào)查問卷顯示：對(duì)全省108戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)調(diào)查顯示：有73.15％的企業(yè)反映流動(dòng)資金短缺，特別是近三年內(nèi)，只有21.29％的企業(yè)獲得過銀行貸款。大多數(shù)企業(yè)的籌資方式以民間借款、企業(yè)或單位間拆借和向職工、社會(huì)集資為主，分別占35.19％、23.15％和16.67％。

    值得關(guān)注的是，一方面商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信貸投放的力度不斷加大，另一方面中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象并未有明顯好轉(zhuǎn)。一位不愿具名的商業(yè)銀行信貸部人士坦言，任何一家商業(yè)銀行都更專注于大客戶。在利差越來越小、增量大客戶不多的情況下，銀行也有挑選客戶的權(quán)利，不可能滿足所有企業(yè)，有些企業(yè)貸款難也是情理之中的。

    “雖然國(guó)家一直強(qiáng)調(diào)給民營(yíng)企業(yè)資金支持，然而企業(yè)需要錢的時(shí)候還是不容易向銀行貸款。銀行并不會(huì)像外界想的那樣，很容易給企業(yè)貸款支持，我們感覺不到銀行在貸款方式和速度上比過去有任何改變。我們2個(gè)月以前就向銀行提出100萬元的貸款申請(qǐng)，直到如今（1月29日）也沒有批下來。指望著短期內(nèi)銀行貸款批下來，是根本不可能的事情。”上述吉林省長(zhǎng)春市制藥企業(yè)的老總?cè)缡钦f。

    據(jù)了解，這家制藥企業(yè)盈利能力較強(qiáng)，前景不錯(cuò)。此前未有任何不良信用記錄，包括逾期行為，由于2008年擴(kuò)建廠房占用較多資金，因此希望向銀行貸款以緩解流動(dòng)資金短缺。近兩個(gè)月時(shí)間未能獲批，企業(yè)老總頗感無奈。

    和上述現(xiàn)象截然相反的是，銀行所表現(xiàn)出來的似乎都是積極主動(dòng)為企業(yè)提供資金幫助。2008年以來各家商業(yè)銀行都不遺余力地推出個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人展業(yè)貸款等，雖然名稱不同，但服務(wù)內(nèi)容大同小異，只是名稱和準(zhǔn)入門檻略有不同。

    記者采訪中獲悉，興業(yè)銀行于2009年1月正式在廈門、重慶兩地推出個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，其準(zhǔn)入條件是：已經(jīng)取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照1年以上，有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，有抵押物，貸款年限一般為3年，最長(zhǎng)不超過5年，其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款期限最長(zhǎng)為1年；個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款金額最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需流動(dòng)資金、購(gòu)置（安裝或修理）小型設(shè)備（機(jī)具）以及特許連鎖經(jīng)營(yíng)所需資金總額的70％；個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。
    不過，興業(yè)銀行內(nèi)部人士對(duì)《數(shù)字商業(yè)時(shí)代》表示，目前申請(qǐng)個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的并不多，一方面滿足不了客戶的資金需求，另一方面對(duì)貸款企業(yè)資金流向要嚴(yán)格監(jiān)控，要杜絕企業(yè)本應(yīng)用于生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的貸款資金挪作他用。