重大疾病保險容易被忽略的關(guān)鍵

　　總有人在購買重疾保險時將精力全部集中在糾結(jié)保障疾病種類、保障金額、保障時間上，其實(shí)除了我們常關(guān)注的這些信息，還有很多因素會直接影響你的保障利益。yjbys小編特意請教了幾位經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師，為大家整理出幾個極易被忽略、卻與保障利益關(guān)系密切的關(guān)鍵點(diǎn)，并綜合比對了幾個產(chǎn)品的特點(diǎn)。搞清楚這些，你離專家也不遠(yuǎn)了哦~

　　1等待期：越短越有利

　　通俗的理解，重疾保險的等待期是指保險合同生效后的一段時間內(nèi)，首次確診患重疾，受益人不能獲得保險金的賠付。只能獲得返還保費(fèi)或者現(xiàn)金價值，保險合同隨即結(jié)束。也就是說一旦確診患保險合同中約定的重疾，能否獲得保險金額的賠付，要看確診患病時間是否在保險的等待期內(nèi)。重疾保險的等待期，少則90天、多則180天甚至更長時間，對于大家來說，這個時間越短越好。像市面上口碑比較好的網(wǎng)銷產(chǎn)品弘康人壽的健康人生重大疾病保險C款等待期是180天，而新華保險的i相伴重大疾病保障計劃等待期只有90天。

　　2免責(zé)條款：越少越好

　　免責(zé)條款約定的是在什么情況下，保險公司可以不賠付。很多保險公司會在重疾保險合同里設(shè)置多條免責(zé)條款，包括故意傷害、故意犯罪、吸毒、酒后駕駛、遺傳病、感染艾滋病、軍事沖突、核爆炸等。不同保險公司的重疾保險產(chǎn)品的免責(zé)條款也會有所不同，對于大家來說免責(zé)條款越少，理賠時受到的約束越少，能夠更大程度的獲得保障。目前市面上免責(zé)條款最少的是陽光的健康隨e保產(chǎn)品，只有3條，相比泰康、招商信諾等其他重疾產(chǎn)品的8-9條，對消費(fèi)者來說是很有誠意。

　　3免體檢限額：越高越便捷

　　舉個栗子，假如小張為自己購買的保額超過一定額度(即“免體檢限額”)，保險公司出于防范風(fēng)險的考慮，會要求小張(被保險人)體檢。免體檢限額高，可以在不進(jìn)行體檢的情況下，直接進(jìn)行高保額重大疾病保險的購買，更方便。而年齡是影響免體檢限額的重要因素，如果小張是一個30歲左右的年輕人，通常保額在50萬以上的才會要求體檢;到了40歲，可能超過30萬保額就需要體檢了。如果想在線上購買一款高保額的重大疾病保險，可以選擇一些免體檢限額較高的產(chǎn)品。而一般的網(wǎng)銷產(chǎn)品，因?yàn)椴荒荏w檢，所以大部分產(chǎn)品的最高保額是50萬元。但是陽光人壽的健康隨e保最高能保到75萬，只需要在投保時如實(shí)填寫健康告知就可以。

　　4服務(wù)很重要

　　購買重大疾病保險是為了在患重疾時能及時得到保障，因此，理賠及后續(xù)服務(wù)是否便捷、快速十分重要。建議在選擇重大疾病保險時對保險公司的整體實(shí)力以及服務(wù)水平進(jìn)行了解，最好選擇大型保險公司的產(chǎn)品。一來分支機(jī)構(gòu)多，理賠時更方便。二來公司實(shí)力強(qiáng)，后續(xù)服務(wù)有保障，假如遭遇不幸，只需打個電話，就有保險公司各地機(jī)構(gòu)服務(wù)人員上門服務(wù)。像網(wǎng)上比較火爆的弘康人壽健康人生重疾險c款，只能在全國四個省、市購買。

　　5保障的疾病種類選多少種?

　　中國保監(jiān)會要求，“重大疾病保險”需提供包含癌癥、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6種核心重疾，這6種重大疾病占一般人群一生能患上重疾的80%~85%。加上行業(yè)規(guī)定的19種較常見重疾，組成最基礎(chǔ)的25種重疾組合。也就是說，一款重大疾病保險，能夠涵蓋這25種重大疾病，已經(jīng)能夠基本滿足大家的保障需求了，通常保障能夠達(dá)到40種左右的重大疾病是比較合適的。在此基礎(chǔ)上擴(kuò)展的其他疾病，大部分發(fā)病率更低，還會提高保費(fèi)，當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)允許，適當(dāng)?shù)臄U(kuò)展疾病種類也是可以的。泰康人壽的健康1+1重疾保障計劃提供42種重疾保障，弘康人壽的健康人生重大疾病保險C款提供的重疾保障為50種。

　　6身故賠付

　　在保險期間內(nèi)沒有得重疾，但是被保險人身故了，重疾保險如何賠付呢?市面上的保險一般分三種情況：第一類，身故沒有任何賠付;第二類：返還已交保費(fèi)或者現(xiàn)金價值;第三類：和發(fā)生合同約定中的重疾一樣，賠付保險金。這三種情況對應(yīng)不同的保費(fèi)，大家可以根據(jù)自己的需求選擇相應(yīng)的重疾保險。如泰康的健康1+1重疾保障計劃，身故可以賠償保額，陽光人壽的健康隨e保，身故只按累計已交保費(fèi)作為身故保險金，弘康的健康人生重大疾病保險C款身故無身故責(zé)任。

　　通過以上幾點(diǎn)，我們提醒親們選購重疾保險時需要特別關(guān)注“性價比”。在大致相同保險責(zé)任的產(chǎn)品中，選擇最便宜的;在價格大致相近的保險產(chǎn)品中，選擇保險責(zé)任、服務(wù)更好的�？傊�，貨比三家總沒有錯，因?yàn)楦骷冶ｋU公司推出的產(chǎn)品各有所長，希望親們都能選到讓自己滿意的重疾保險。

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