什么是責(zé)任保險(xiǎn)

　　責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法或依契約應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，是處理法律風(fēng)險(xiǎn)的一種賠償性保險(xiǎn)。企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動(dòng)或日常生活中，由于疏忽、過(guò)失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約，應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，都可以在投保相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)后，將其面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。下面是yjbys小編為大家?guī)��?lái)的關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)的知識(shí)，歡迎閱讀。

　　一、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

　　責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。民事責(zé)任是指公民或法人在不履行自己的民事義務(wù)或者侵犯他人的民事權(quán)利時(shí)按照民法的規(guī)定而產(chǎn)生的法律后果。《中華人民共和國(guó)民法通則》規(guī)定的民事責(zé)任包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任，包括過(guò)失責(zé)任和無(wú)過(guò)失責(zé)任;違約責(zé)任即違反合同的民事責(zé)任;其他違反民事義務(wù)的責(zé)任，指不屬于違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的其他民事責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)承保的民事責(zé)任主要是侵權(quán)責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)一般不負(fù)責(zé)契約責(zé)任，除非經(jīng)過(guò)特別約定。

　　二、責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)

　　責(zé)任保險(xiǎn)的承�；�礎(chǔ)是指確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法。在責(zé)任保險(xiǎn)中，損失的起因、損失的發(fā)生、損失的發(fā)現(xiàn)、提出索賠以及支付賠款通常間隔時(shí)間較長(zhǎng)，可能長(zhǎng)達(dá)幾年甚至數(shù)十年，所以對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的承保人來(lái)說(shuō)，確定保險(xiǎn)的有效期間至關(guān)重要。在責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法。

　　(一)期內(nèi)發(fā)生式。期內(nèi)發(fā)生式是以損失發(fā)生的時(shí)間作為承�；�礎(chǔ)。在這種承�；�礎(chǔ)下，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失，而不考慮提出索賠的時(shí)間。按照這種承保基礎(chǔ)承保的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司須隨時(shí)準(zhǔn)備處理那些保險(xiǎn)單早已到期，但是因發(fā)現(xiàn)損失較晚而剛剛報(bào)來(lái)的索賠案件。對(duì)此，在實(shí)務(wù)處理上，保險(xiǎn)人一般會(huì)根據(jù)各類事故潛伏期的時(shí)間規(guī)定一個(gè)索賠的截止期。

　　(二)期內(nèi)索賠式。期內(nèi)索賠式是以索賠提出的時(shí)間作為承保基礎(chǔ)。在這種承�；�礎(chǔ)下，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的索賠。以這種方式承保的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人可能賠償在保險(xiǎn)單起保日期以前發(fā)生的責(zé)任事故所引起的損失。為了避免將保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間無(wú)限前置，避免現(xiàn)有保單的承保人承受過(guò)重的負(fù)擔(dān)，在實(shí)行以索賠提出為基礎(chǔ)的責(zé)任保險(xiǎn)中，實(shí)務(wù)處理上保險(xiǎn)人一般會(huì)規(guī)定一個(gè)追溯期。追溯期是指追溯以往的期限。一般情況下，第一份以索賠提出為基礎(chǔ)的保單起始日即為追溯期，在此之前發(fā)生的事故不能索賠。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)人出具第一張以索賠提出為基礎(chǔ)的保單時(shí)，不能給予追溯期，因此，被保險(xiǎn)人即便在保單有效期內(nèi)提出索賠，如果事故發(fā)生在追溯期之前，保險(xiǎn)人仍不予負(fù)責(zé)。

　　三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式

　　責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式主要有兩種：一種是以單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)方式簽發(fā)專門的保險(xiǎn)單來(lái)承保;另一種是將責(zé)任保險(xiǎn)作為各種損失賠償保險(xiǎn)的組成部分或?qū)⑵渥鳛楦郊与U(xiǎn)來(lái)承保，不簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單。

　　四、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償對(duì)象

　　責(zé)任保險(xiǎn)的直接賠償對(duì)象是被保險(xiǎn)人;間接賠償對(duì)象是第三者，即受害人。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受害人有權(quán)向被保險(xiǎn)人索賠，被保險(xiǎn)人有權(quán)向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償就是間接地保護(hù)受害人的利益。

　　五、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍

　　責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍一般包括兩個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人因?qū)Φ谌�者造成的人身傷害和�?cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，但是保險(xiǎn)人只對(duì)第三者財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償，對(duì)于間接損失一般不予負(fù)責(zé)。第三者人身傷害的賠償范圍一般包括喪葬費(fèi)、殘疾與醫(yī)療費(fèi)用等。第二，對(duì)于因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用，保險(xiǎn)人也予以承擔(dān)，但最高賠償責(zé)任不超過(guò)保單上所規(guī)定的每次事故的賠償限額或累計(jì)賠償限額。

　　六、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額

　　由于責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，因而雙方當(dāng)事人只能約定一個(gè)賠償限額作為保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的最高限定。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額通常有以下幾種類型：

　　(一)規(guī)定每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。

　　(二)規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額，可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。

　　(三)規(guī)定財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額合成一個(gè)賠償限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。

　　(四)規(guī)定免賠額。在責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過(guò)賠償限額來(lái)明確自身的承保責(zé)任外，通常還采用免賠額的規(guī)定，促使被保險(xiǎn)人謹(jǐn)慎行事。一般責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額采用絕對(duì)免賠額的形式，且只適用于對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠償。

　　七、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

　　在責(zé)任保險(xiǎn)中，由于被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任通過(guò)保險(xiǎn)關(guān)系的建立轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)人身上，被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者就其責(zé)任的承認(rèn)、和解或否定以及賠償金額的大小均與保險(xiǎn)人的利益密切相關(guān)，因此，大多數(shù)國(guó)家的法律均規(guī)定保險(xiǎn)人擁有處理責(zé)任事故的參與權(quán)。

　　另外，責(zé)任保險(xiǎn)的賠償條件不僅要看事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而且取決于被保險(xiǎn)人是否受到第三者的賠償請(qǐng)求。如果責(zé)任事故已經(jīng)發(fā)生，第三者也受到了損害，但第三者不向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，被保險(xiǎn)人就無(wú)利益損失發(fā)生，保險(xiǎn)人也不必對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。只有在損害事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人受到第三者的賠償請(qǐng)求，且保險(xiǎn)人得到被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)通知和索賠請(qǐng)求，才為被保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任。所以，如果被保險(xiǎn)人不通知保險(xiǎn)人并請(qǐng)求賠償，受害人不得直接向保險(xiǎn)人有所主張或索賠。同樣，如果被保險(xiǎn)人沒有受到第三者的賠償請(qǐng)求，也就不具備向保險(xiǎn)人索賠的基礎(chǔ)。

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