風險管理對商行競爭力影響

　　近20年來，金融工程的迅速發(fā)展從根本上改變了傳統(tǒng)風險管理模式，使風險管理有了新的、更加科學的解決方案，大大提高了風險管理的準確性和效率。但是目前，金融工程在我國商業(yè)銀行風險管理中的應用尚處于起步階段，要運用金融工程技術，建立適合我國經(jīng)濟運行環(huán)境和商業(yè)銀行內部管理需要的風險管理方法，還需要長時間的積累和不斷的探索。

　　一、　風險是商業(yè)銀行存在的必要前提

　　(一)商業(yè)銀行受到了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的存在受到質疑

　　隨著國際一體化進程的加快以及我國金融市場迅速的發(fā)展，我國經(jīng)濟運行中直接融資的比例迅速提高，間接融資的比例不斷下降，客觀上造成商業(yè)銀行業(yè)務有被邊緣化的可能。雖然目前直接融資對我國商業(yè)銀行的生存不能構成直接的威脅，而且在短時期內商業(yè)銀行的資產還得到快速的發(fā)展，但無論是從國內外的發(fā)展還是從學術界的研究來看，商業(yè)銀行的存在都受到了質疑。首先從制度上有學者提出商業(yè)銀行的運行不可持續(xù)。我國著名的金融學家黃達教授認為，商業(yè)銀行對存款的無可討論的及時支付義務與貸款不可避免的風險，存在不對稱。這種軟資產、硬負債之間的矛盾使得以經(jīng)營存貸款業(yè)務為主的間接融資機構——商業(yè)銀行經(jīng)營受到挑戰(zhàn)。其次從市場發(fā)展看，商業(yè)銀行在資金的供給和運用方面都受到持續(xù)的壓力，其流動性和盈利性都受到巨大的挑戰(zhàn)。從商業(yè)銀行的資金供給方面來看，由于金融市場上高回報、高流動性的投資品種不斷出現(xiàn)，對社會資金產生了強大的吸引力�，F(xiàn)在股票、基金和各種理財產品熱銷，導致大量資金被分流，商業(yè)銀行的存款增長緩慢甚至存在下降趨勢。由于我國存款利率受到管制，商業(yè)銀行不能用提高利率的手段來吸引資金，因此銀行的流動性面臨著巨大的挑戰(zhàn)。從商業(yè)銀行的資金需求方面來看，信用評估的發(fā)展和信息披露制度的強化，大大提高了信息的可獲得性，使得企業(yè)特別是優(yōu)質的企業(yè)能夠以較低的成本在資本市場或貨幣市場上融資，這就迫使商業(yè)銀行的貸款利率不斷接近金融市場融資利率水平，利差空間急劇縮小。

　　(二)風險是商業(yè)銀行存在的前提

　　商業(yè)銀行存在的前提不是融通資金，資金只是商業(yè)銀行發(fā)揮其風險管理功能的一種載體。從商業(yè)銀行的資金來源看，資金的持有者承受風險34的能力存在差異，大多數(shù)的資金持有者是屬于風險厭惡型的;而資金需求方的資金運用投向和回報，卻存在著一定的不確定性，這種不確定性就是風險。所以資金融通過程中的核心問題就是資金持有者和資金需求者對風險需求的不對等。而商業(yè)銀行在整個資金融通過程中主動承擔其中的風險，并且通過有效的風險管理最大限度地降低損失并獲取收益，起到了資金融通中介和風險屏蔽的作用，使得資金融通得以實現(xiàn)，這是商業(yè)銀行的價值所在，也是商業(yè)銀行存在的理由。商業(yè)銀行只有通過承擔風險、管理風險才能生存、發(fā)展并實現(xiàn)企業(yè)內在價值最大化的長期目標。

　　二、有效的風險管理是商業(yè)銀行賴以生存的基礎

　　一個企業(yè)的生存需要滿足兩個基本的條件：以收抵支、到期償債。我們簡單模擬一下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營模式：商業(yè)銀行作為經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，首先通過一定的價格籌集資金，在此基礎上進行營運和風險的加價，然后將包含著營運和風險加價的資金投放給資金需求者，同時在投放過程中承擔資金需求者違約等一系列風險。由于商業(yè)銀行的負債具有剛性，到期必須償還，而投放出去的貸款到期能否按期歸還卻存在著一定的不確定性。導致企業(yè)終止的原因主要有兩個：一個是長期虧損，這是企業(yè)終止的內在原因;另一個是不能償還到期債務，這是企業(yè)終止的直接原因。那么商業(yè)銀行投放的貸款不能及時收回，首先是不能保證償還到期的債務，其次是沒有取得收益，無法保證商業(yè)銀行的正常運營。目前許多商業(yè)銀行風險巨大并嚴重虧損，卻依然能在一定時間內繼續(xù)生存，主要原因在于商業(yè)銀行通過經(jīng)營資金這一特殊載體，不斷擴大負債，在短期內掩蓋了風險，但長期這種經(jīng)營是不可持續(xù)的，國內外眾多商業(yè)銀行倒閉已經(jīng)很好地證明了這一點。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營模式存在巨大的風險，需要隨著宏觀和微觀環(huán)境的變化進行創(chuàng)新。同時只有通過加強風險管理來有效化解銀行經(jīng)營過程中的一系列風險，才能保證銀行的正常生存。風險與收益正向相關，承擔的風險越大，預期的收益越大。商業(yè)銀行承擔的風險不能無限大，超出商業(yè)銀行風險承受能力的風險會直接威脅到商業(yè)銀行的生存。商業(yè)銀行能夠承受的極限風險需要通過有效的風險管理來認識、度量、控制和處置，因此有效的風險管理是商業(yè)銀行生存的基礎。

　　三、有效的風險管理是商業(yè)銀行取得發(fā)展并實現(xiàn)企業(yè)內在價值最大化的保證

　　現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，企業(yè)間的競爭異常激烈，一個企業(yè)如果不能提高產品和服務的質量，不能擴大自己的市場份額，就無法取得發(fā)展。商業(yè)銀行要發(fā)展，就需為客戶提供領先于其他競爭對手的優(yōu)質產品和服務，并且具備長期保持這種競爭優(yōu)勢的能力。商業(yè)銀行作為經(jīng)營風險的企業(yè)，風險管理就是其經(jīng)營管理過程中的核心問題。想要創(chuàng)造出具有競爭優(yōu)勢的產品和優(yōu)質的服務，就要有強大的風險計量、管理能力，通過科學的金融工程技術，準確計量自身所能承受的風險和運營成本，并將之分攤到每一份銀行產品和服務中，使得開發(fā)出來的產品和服務有好的風險加權和低廉的成本分攤。這樣開發(fā)出來的產品和服務才具有競爭優(yōu)勢，才能保證商業(yè)銀行在競爭中立于不敗之地，實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展和企業(yè)內在價值的最大化。所以有效的風險管理是銀行取得發(fā)展并實現(xiàn)企業(yè)內在價值最大化的保證。綜上所述，風險是商業(yè)銀行存在的理由，風險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的核心內容。商業(yè)銀行生存、發(fā)展并實現(xiàn)企業(yè)內在價值最大化的基礎和保障就是其風險管理能力。而商業(yè)銀行賴以生存的、能夠在為客戶提供價值過程中領先于其他競爭對手，并能夠支撐商業(yè)銀行保持競爭優(yōu)勢的能力，就是銀行的核心競爭力。風險管理水平的高低決定了商業(yè)銀行市場競爭能力的強弱，最終體現(xiàn)為核心競爭力的強弱，所以有效的風險管理能力就是商業(yè)銀行的核心競爭力。四、商業(yè)銀行提高風險管理能力的有效途徑商業(yè)銀行做好風險管理需做到有效的識別風險、量化風險、控制風險和化解風險。首先，要建立先進的風險管理理念。要提高商業(yè)銀行的風險管理能力，必須建立先進的風險管理理念，用先進的風險管理理念來指導銀行的經(jīng)營行為，保證銀行這個經(jīng)營風險的企業(yè)能夠在風險中生存、發(fā)展、實現(xiàn)企業(yè)內在價值的最大化。因此“適度風險、適度回報、質量第一、穩(wěn)健經(jīng)營和長期發(fā)展”是商業(yè)銀行應該樹立的經(jīng)營理念。其次，要掌握科學的風險度量和管理技術。在我國商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展過程中，對風險的的模糊，導致風險管理的粗放。要建立科學的風險管理體系，實施有效的風險管理，必須要有先進的風險度量和管理技術做支撐，通過先進的技術，對風險實施準確的計量和科學的管理。

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